A készpénzmentes társadalomra való áttérés előnyei és hátrányai

A készpénzmentes társadalom talán úgy hangzik, mintha a sci-fi lenne, de már úton van. A készpénzmentes világra való áttérés mögött számos erőteljes erő áll, köztük egyes kormányok és nagy pénzügyi szolgáltató vállalatok.

Mégsem vált azonban még egyetlen társadalom sem teljesen készpénzmentessé. A logisztikai kihívások mellett számos társadalmi kérdéssel is foglalkozni kell, mielőtt a társadalom teljesen lemondhatna a készpénzről. Az alábbi előnyök és hátrányok képet adhatnak arról, hogy a készpénzmentessé válás milyen számtalan hatással lehet az általunk ismert pénzre és banki tevékenységre.

A készpénzmentes társadalom előnyei

Aki rendelkezik a készpénzmentes társadalom előnyeinek kihasználásához szükséges technológiai képességekkel, az valószínűleg úgy fogja találni, hogy ez sokkal kényelmesebb. Amíg nálad van a kártyád vagy a telefonod, azonnal hozzáférhetsz minden készpénzkészletedhez. A kényelem nem az egyetlen előny. Íme néhány további előny:

Alacsonyabb bűnözési arány

A készpénz viselése könnyű célponttá teszi Önt a bűnözők számára. Ha egyszer a pénzt kiveszik a pénztárcájából, és egy bűnöző pénztárcájába teszik, nehéz lesz lenyomozni a készpénzt, vagy bizonyítani, hogy az az Öné. Egy amerikai és német kutatók által készített tanulmány szerint Missouriban 9,8%-kal csökkent a bűnözés, amikor az állam a készpénzes segélyeket elektronikus segélyátutalási (EBT) kártyákkal váltotta fel.

Automatikus papírnyomok

Hasonlóan a készpénz nélküli társadalomban a pénzügyi bűnözésnek is el kellene száradnia. Az illegális tranzakciók, például az illegális szerencsejátékok vagy kábítószer-műveletek jellemzően készpénzt használnak, így nincs nyilvántartás a tranzakcióról, és a pénzt könnyebb tisztára mosni. A pénzmosás sokkal nehezebbé válik, ha a pénz forrása mindig egyértelműen azonosítható. Nehezebb elrejteni a jövedelmet és kijátszani az adókat, ha minden egyes kifizetésről nyilvántartás készül.

A készpénzkezelés pénzbe kerül

A készpénzmentessé válás nem csak kényelmes. A bankjegyek és érmék nyomtatása pénzbe kerül. A vállalkozásoknak tárolniuk kell a pénzt, többet kell beszerezniük, ha elfogy, és készpénzt kell befizetniük, ha túl sok készpénzük van. A pénz mozgatására és a nagy mennyiségű készpénz védelmére fordított idő és erőforrások a készpénzmentes jövőben a múlté lehet.

A nemzetközi fizetések sokkal egyszerűbbé válnak

Amikor utazik, előfordulhat, hogy dollárjait helyi valutára kell váltania. Ha azonban olyan országba utazik, amely elfogadja a készpénzmentes tranzakciókat, nem kell aggódnia az árfolyamok miatt, vagy amiatt, hogy mennyi helyi valutát kell felvennie. Ehelyett a mobilkészüléke mindent elintéz Ön helyett.

A készpénzmentes világ hátrányai

A nézőpontjától függően a készpénzmentesség valójában inkább problémás, mint előnyös lehet. Íme néhány a készpénzmentes pénzügyi rendszerrel kapcsolatos főbb hátrányok közül.

A digitális tranzakciók feláldozzák az adatvédelmet

Az elektronikus fizetések nem olyan privátak, mint a készpénzes fizetések. Lehet, hogy megbízik az adatait kezelő szervezetekben, és lehet, hogy nincs rejtegetnivalója. Azonban minél több információ kering az interneten, annál valószínűbb, hogy rosszindulatú kezekbe kerül. A készpénz lehetővé teszi, hogy névtelenül költsön pénzt és kapjon pénzt.

A készpénz nélküli tranzakciók ki vannak téve a hackerkockázatoknak

A hackerek az elektronikus világ bankrablói és rablói. A készpénzmentes társadalomban jobban ki van téve a hackereknek. Ha célponttá válik, és valaki lecsapolja a számláját, nem biztos, hogy van más módja a pénzköltésnek. Még ha a szövetségi törvények védelmet is nyújtanak Önnek, akkor is kényelmetlen lesz helyreállítani a pénzügyi helyzetét egy betörés után.

A technológiai problémák befolyásolhatják a pénzhez való hozzáférését

Az üzemzavarok, a kiesések és az ártatlan hibák is okozhatnak problémákat, így Ön nem tud vásárolni, amikor szüksége lenne rá. Hasonlóképpen, a kereskedők nem tudják elfogadni a fizetéseket, ha a rendszerek meghibásodnak. Még egy olyan egyszerű dolog is, mint egy lemerült telefonakkumulátor, bizonyos értelemben “nincstelenné” teheti Önt.

A gazdasági egyenlőtlenségek súlyosbodhatnak

Hacsak nem tesznek különösebb erőfeszítéseket, a szegényeknek és a bankszámlával nem rendelkezőknek valószínűleg még nehezebb dolguk lesz a készpénz nélküli társadalomban. Ha például az okostelefonos vásárlások válnak a tranzakciók általános módjává, akkor azok, akik nem engedhetik meg maguknak az okostelefonokat, lemaradnak. Az Egyesült Királyságban kísérleteznek a jótékonysági szervezetek és hajléktalanok számára történő adományozás érintésmentes módjaival, de ezek az erőfeszítések még nem biztos, hogy elég fejlettek ahhoz, hogy helyettesítsék a készpénzes adományokat.

A fizetési szolgáltatók díjakat számíthatnak fel

Ha a társadalom kénytelen lesz csak néhány fizetési mód közül választani, vagy ha egy alkalmazás lesz a standard fizetési alkalmazás, az ezeket a szolgáltatásokat fejlesztő vállalatok nem biztos, hogy ingyenesen kínálják azokat. A fizetési szolgáltatók a nagy volumenekből díjak kivetésével kaszálhatnak, megszüntetve a kevesebb készpénzkezelésből származó megtakarítást.

Növekedhet a túlköltekezés kísértése

Ha készpénzzel költünk, a pénzügyi hatást azzal ismerjük fel, hogy fizikailag kivesszük a készpénzt a zsebünkből, és odaadjuk valakinek. Az elektronikus fizetéseknél viszont könnyű úgy húzni, koppintani vagy kattintani, hogy észre sem vesszük, mennyit költünk. A fogyasztóknak talán át kell gondolniuk, hogyan kezelik a kiadásaikat.

A negatív kamatlábak átháríthatók a fogyasztókra

Amikor minden pénz elektronikus lesz, a negatív kamatlábak közvetlenebb hatással lehetnek a fogyasztókra. Olyan országok, mint Dánia, Japán és Svájc már kísérleteztek negatív kamatlábakkal.

A Nemzetközi Valutaalap szerint a negatív kamatlábak csökkentik a bankok nyereségességét, és a bankok kísértést érezhetnek arra, hogy a hiány pótlására megemeljék az ügyfelekre kivetett díjakat. 2020-ban a bankok csak korlátozottan tudják áthárítani ezeket a költségeket, mivel az ügyfelek egyszerűen kivehetik készpénzüket a bankból, ha nem tetszenek nekik a díjak. A jövőben, ha az ügyfelek nem tudnak készpénzt felvenni a bankból, akkor lehet, hogy kénytelenek lesznek elfogadni a további díjakat.

Hogyan néz ki a készpénzmentes társadalom?

Készpénz nélkül a fizetések elektronikus úton történnek. Ahelyett, hogy papírt és érméket használnánk az értékek cseréjéhez, egy bankszámláról engedélyezzük a pénzeszközök átutalását egy másik személynek vagy vállalkozásnak. A logisztika még kialakulóban van, de van néhány utalás arra, hogyan alakulhat a készpénzmentes társadalom.

A hitel- és betéti kártyák a ma használatban lévő legnépszerűbb készpénzalternatívák közé tartoznak. A kártyák önmagukban nem biztos, hogy elegendőek a 100%-ban készpénzmentes társadalom fenntartásához. Ehelyett a mobileszközök válhatnak a fizetések elsődleges eszközévé.

Az elektronikus fizetési alkalmazások, mint például a Zelle, a PayPal és a Venmo, hasznosak a személyközi fizetéseknél (P2P fizetések). Emellett a számlamegosztó alkalmazások lehetővé teszik, hogy a barátok egyszerűen és méltányosan megosszák számláikat.

A mobilfizetési szolgáltatások és az olyan mobiltárcák, mint az Apple Pay, biztonságos, készpénzmentes fizetést biztosítanak. Számos, készpénzt ritkán használó nemzetnél a mobileszközök már a fizetések általános eszközévé váltak.

A kriptovaluták is a vita részét képezik. Ezeket már használják pénzátutalásokra, és olyan versenyt és innovációt vezetnek be, amely segíthet a költségek alacsonyan tartásában. Vannak azonban olyan kockázatok és szabályozási akadályok, amelyek miatt a legtöbb fogyasztó számára nem kivitelezhetőek, így talán még nem állnak készen a széles körű használatra.

Példák a készpénzmentes társadalmakra

Már több nemzet is lépéseket tesz a készpénz megszüntetésére, mind a fogyasztók, mind a kormányzati szervek részéről. Svédország és India két figyelemre méltó példa, két különböző eredménnyel.

Svédország

Nem ritka, hogy a svéd üzletekben “Készpénzt nem fogadunk el” feliratú táblákat látni. Az Európai Fizetési Tanács szerint a készpénzes tranzakciók 2019-ben a svéd GDP mindössze 1%-át tették ki, és a készpénzfelvételek száma folyamatosan, évente mintegy 10%-kal csökken. A fogyasztók többnyire elégedettek ezzel a helyzettel, de azok, akik nehezen tartanak lépést a technológiai fejlődéssel, továbbra is a készpénzre támaszkodnak.

India

Az indiai kormány 2016 novemberében betiltotta az 500 és 1000 rúpiás bankjegyeket, hogy megbüntesse a bűnözőket és az informális gazdaságban dolgozókat. A bevezetés ellentmondásos volt, részben azért, mert e bankjegyek nagyjából 99%-át végül befizették. Az, hogy a bankjegyeket befizették, azt jelenti, hogy a bűnözőket nem büntették a nyomon követhetetlen készpénz felhalmozásáért, ami a lépés célja volt. Az Economic Times idézte az indiai jegybankot, amely arról számolt be, hogy az elektronikus tranzakciók átmenetileg megnövekedtek, de a készpénz 2017 végére visszatért a demonetizálás előtti szintre.