A 2021-es év legjobb fordított jelzáloghitelezői

A fordított jelzáloghitel-társaságok a 62 éves és idősebb lakástulajdonosok számára otthoni tőkeátalakítási jelzáloghiteleket vagy HECM-eket biztosítanak, amelyek az otthoni tőkét készpénzre váltják. A legjobb fordított jelzáloghitelező többféle lehetőséget kínál az otthoni tőke megcsapolásához, valamint szilárd oktatási forrásokat, amelyek a hitelezési folyamatra és a fordított jelzáloghitelek kamataira és költségeire összpontosítanak. A tanácsadás minden olyan lakástulajdonos számára kötelező, aki fordított jelzáloghitelt igényel, de valószínűleg még mindig lesznek kérdései. Egy jó hitelező felkészült arra, hogy válaszoljon a kérdésekre, és útmutatóként szolgáljon a teljes folyamat során.

A mai jelzáloghitel és refinanszírozási kamatok

A Bankrate legfrissebb, az ország legnagyobb jelzáloghitelezői körében végzett felmérése szerint többek között ezek a 30 éves, 15 éves fix és 5/1 állítható kamatozású jelzáloghitel (ARM) refinanszírozási átlagárai.

A kamatok adatai 2021. 3/19-től

A legjobb fordított jelzáloghitelezők áttekintve

• Quontic Bank – Legjobb digitális lehetőség
• AAG – Legjobb elismert márka
• Longbridge – Legjobb online eszközök
• All. Reverse Mortgage Inc – Legjobb ügyfélértékelések
• Finance of America Reverse – Legjobb privát opció

*Az árak 2020 decemberétől pontosak

A legjobb fordított jelzáloghitelezők áttekintése

Quontic Bank – Legjobb digitális lehetőség

Az elmúlt években, A Quontic Bank, amely korábban egy regionális bank volt északkeleten, kiterjesztette digitális lábnyomát, és mind az 50 államban üzletel. A fordított jelzálog lehetőségei a HECM-re korlátozódnak, ami azt jelenti, hogy meg kell felelnie az FHA programjának összes szabványos követelményének. A folyamat részeként a Quontic ellenőrzi, hogy rendelkezik-e megfelelő vagyonnal a hitelhez szükséges díjak fedezésére, beleértve az éves biztosítási díjakat, az otthon fenntartásához szükséges pénzt, valamint az ingatlan- és egyéb adók fedezésére elegendő összeget. A bank könnyű hozzáférést biztosít a hitelügyintézőkhöz, akik telefonon, e-mailben vagy élő chaten keresztül válaszolnak a távoli ügyfelek kérdéseire.

AAG – A legelismertebb márka

AAG, vagyis az American Advisors Group a reklámtevékenységének köszönhetően a legelismertebb fordított jelzáloghitelező. A márka világosan elmagyarázza a potenciális hitelfelvevőknek a fordított jelzáloghitelek különböző típusait, és szakembereket biztosít, akik segítenek a különböző hitellehetőségek áttekintésében.

Az egyösszegű kifizetés egy olyan lehetőség, amely az első évben a potenciális finanszírozás 60%-át biztosítja. Ezt az opciót leginkább nagyobb váratlan kiadások esetén érdemes igénybe venni. A hitelkeret akkor lehet vonzó az Ön számára, ha nagyobb összegre van szüksége, például új jármű vásárlására vagy lakásfelújításra, és nem szeretné a hagyományos nyugdíjszámláit igénybe venni a kifizetéshez. Az ORM-hez hasonlóan az AAG is kínál egy házon belüli kölcsönt, amelyet jumbo fordított jelzáloghitelként ismerünk az FHA HECM-programjának hatályán kívül eső ingatlanok számára. A hitel lehetővé teszi, hogy akár 4 millió dollárnyi saját tőkét is megcsapoljon fix kamatláb mellett. Jelzálogbiztosítás nem szükséges.

Longbridge – A legjobb online eszközök

A Longbridge Financial, LLC azzal különbözteti meg magát a versenytársaktól, hogy könnyen használható eszközöket kínál, köztük egy ingyenes ajánlatkalkulátort és forgatókönyv-alapú útmutatókat, amelyek megválaszolják a fordított jelzáloghitelekkel kapcsolatos leggyakoribb kérdéseket, például: “Mi történik, ha a lakástulajdonos nem tud tovább a lakásban élni vagy meghal?”. A válasz az, hogy a kölcsönt vissza kell fizetni. Sok esetben a lakást eladják. Ha kevesebbért adják el, mint amennyi a fordított jelzáloghitel tartozása, az FHA-biztosítás fedezi a különbözetet, nem pedig az örökösök. Ha többért adják el, a hitelezőt visszafizetik, a fennmaradó összeget pedig a hagyaték kapja meg.

A Longbridge a közös HECM for purchase loan mellett a magasabb értékű otthonok számára is kínál hitellehetőséget. A vásárlási célú kölcsönnel Ön új otthont vásárol a vételár legfeljebb 50%-ának megfelelő előleggel, és fizet a zárásért. A HECM fedezi az egyenleget, és a fennmaradó összeget az Ön rendelkezésére bocsátja. A továbbiakban nem kell havi jelzáloghitel-fizetéseket teljesítenie. Sok lakástulajdonos, aki ezt az opciót választja, más éghajlatra szeretne költözni, közelebb költözni a gyermekekhez és más családtagokhoz, vagy olyan otthonra van szüksége, amely megfelel az új igényeknek azáltal, hogy hozzáférési lehetőségeket és egyéb kényelmi szolgáltatásokat biztosít.

All Reverse Mortgage Inc – A legjobb ügyfélértékelések

All Reverse Mortgage Inc – más néven ARLO – különféle fordított jelzáloghiteleket kínál, beleértve a HECM-et, a jumbo fordított, a HECM-vásárlás, a saját fordított, a HomeSafe fordított, a Platinum fordított és több. Az ARLO honlapján található ARLO-kalkulátor segítségével gyorsan és egyszerűen tájékozódhat arról, hogy milyen fordított jelzáloghitelre jogosult. Ha megfelel a fordított jelzáloghitel követelményeinek, akkor telefonon vagy online igényelheti. A fordított jelzáloghitel lezárása az All Reverse Mortgage-nál 30 vagy több napot is igénybe vehet, ami meglehetősen standard az iparágban.

Az olyan tényezőktől függően, mint az életkor, az aktuális kamatlábak és a fordított jelzáloghitel típusa, az otthoni értékének 40% és 60%-a közötti összegre számíthat. Választhat egy állítható kamatozású hitelkeretet, egy HECM-et (hagyományos vagy jumbo), egy fordított jelzáloghitelt vásárlásra, ha új otthont vásárol, és ha az ingatlana meghaladja az FHA-határokat, az ARLO saját fordított jelzáloghitel opciót kínál.

Finance of America Reverse – A legjobb magán opció

A szintén 16 éve működő Finance of America Reverse honlapja felhasználóbarát és alapos, és olyan hitellehetőségeket kínál, amelyek megfelelnek az Ön különböző életcéljainak. Ezután könnyedén áttekintheti az egyes kölcsönlehetőségeket, beleértve a részletes ismertetőket is. Ha például szeretné felszabadítani az otthona tőkéjében rejlő lehetőségeket, a HECM jelzáloghitel opció lehet az Ön számára. Ez lehetővé teheti olyan célok elérését, mint a meglévő jelzáloghitelének kifizetése, otthoni ápolásra fordított összegek kifizetése, felújítás, jövedelemkiegészítés, egészségügyi kiadások fedezése, hosszú távú otthonmaradás és még sok más.

Ha új otthont keres, akár a méretnövelés, akár a méretcsökkentés, akár csak a költözés céljából, a Reverse for Purchase opció elérhető. A Finance of America Reverse egy HomeSafe opciót is kínál, amely standard és jumbo fordított jelzáloghitelt tartalmaz. Ha szeretné növelni a készpénzforgalmat vagy a jelenlegi saját tőkéjét egy új otthon megvásárlásához felhasználni, akkor ezen lehetőségek egyike megfelelő lehet az Ön számára.

Reverse Mortgage Buying Guide

Mi az a fordított jelzálog?

A fordított jelzáloghitel olyan hitel, amely lehetővé teszi, hogy az otthonban felhalmozott tőkét készpénzre váltsa. Ezek a hitelek elsősorban a 62 év feletti lakástulajdonosoknak szólnak. A hitelezőnek fizetendő havi kifizetések helyett a kölcsönadott összeg egy összegben esedékes, amelyet akkor fizetnek ki, amikor a lakástulajdonos meghal, eladja a lakást vagy végleg elköltözik. A fordított jelzáloghitelekre szigorú szabályok vonatkoznak, amelyek megakadályozzák, hogy a tartozás összege nagyobb legyen, mint az otthon értéke, amikor a lakástulajdonos vagy a hagyaték eladása után elhalálozik.

Hogyan működik a fordított jelzáloghitel

Tegyük fel, hogy Ön 62 év feletti lakástulajdonos, és a havi társadalombiztosítási kifizetései nem elegendőek a számlák kifizetéséhez, vagy szeretne segíteni az unokája főiskolai tanulmányainak finanszírozásában. A lakáshitelhez hasonlóan a fordított jelzáloghitel egy összegben készpénzre váltja az otthonában felhalmozott tőkét. A lakáshitellel ellentétben azonban nem kell havi részleteket fizetnie a kölcsön visszafizetésére. A kölcsönt akkor fizetik vissza, amikor a házat eladják, Ön meghal, vagy végleg elköltözik a házból, például egy idősek otthonába.

Tegyük fel, hogy van egy 150 000 dolláros jelzáloghitele, amelyet 40 000 dollárra fizetett vissza. Feltételezve, hogy a ház értéke szintén 150 000 dollár, a fennmaradó 110 000 dollárig hozzáférhet egy fordított jelzáloghitelhez. A fordított jelzáloghitel visszafizetéséhez nem kell havi részleteket fizetni, de a kölcsönzött összegre a hitel futamideje alatt kamatot kell fizetni. Ezután, mondjuk, ha eladja a házat, hogy egy támogatott lakóközpontba költözzön, vagy családtagjaihoz költözzön, akkor esedékes a hitel törlesztése.

Ha a ház értéke emelkedett, és Ön 160 000 dollárért adta el, az eladás egy részét az eredeti jelzáloghitel maradékának, valamint a fordított jelzáloghitelben felvett pénznek a visszafizetésére kell fordítania. Ha a ház értéke csökkent, szövetségi szabályozás védi a hitelfelvevőt attól, hogy az eladáskor a ház értékénél nagyobb összeggel tartozzon.

A fordított jelzáloghitel vs. lakáscélú hitel

A fordított jelzáloghitel és a lakáscélú hitel két nagyon hasonló lakáshitelezési termék. Mindkettőhöz lakástulajdon és az otthonban felhalmozott saját tőke szükséges a hitelfelvételhez. Míg azonban a lakáscélú hitelek a pénzeszközök felosztása után azonnal havi kifizetéseket igényelnek, a fordított jelzáloghitelek esetében a feltételekhez nem kapcsolódnak havi kifizetések. Ehelyett a fordított jelzáloghitelben felvett pénzeszközöket akkor kell visszafizetni, amikor az otthont eladják, vagy a tulajdonos elhunyt, és ebben az esetben a hitel visszafizetése a hagyatékot terheli.

A fordított jelzáloghitelek típusai

Mint ahogy a lakástulajdonlás kezdetén többféle jelzáloghitel létezik, úgy a fordított jelzáloghiteleknek is különböző típusai állnak a lakástulajdonosok rendelkezésére.

1. Egyösszegű: a kölcsönből származó pénzeszközök egyszerre állnak rendelkezésre, és fix kamatlábat számítanak fel.
2. Annuity/egyenletes kifizetések: amikor a fordított jelzáloghitelről megállapodnak, a hitelező a pénzeszközöket egyenlő havi kifizetésekben küldi a hitelfelvevőnek.
3. Term kifizetések: a pénzeszközöket egyenlő havi kifizetésekben küldik a hitelfelvevőnek egy bizonyos időszak alatt, például 10 vagy 15 év alatt.
4. Hitelkeret: A lakáshitelhez hasonlóan a fordított jelzáloghitelből származó pénzeszközök a hitelfelvevő rendelkezésére állnak, hogy szükség szerint igénybe vehesse őket, és csak a felvett összegre kell kamatot fizetni, és azt kell visszafizetni.
5. Futamidő és hitelkeret: Ez egy keverék a lejárati kifizetések és a hitelkeret között. A havi kifizetéseket a hitelfelvevőnek egy meghatározott futamidő (például 10 vagy 15 év) alatt kell teljesíteni, de szükség esetén több pénzeszköz áll rendelkezésre.
6. Egyenletes kifizetések és hitelkeret: A futamidős kifizetésekhez és a hitelkerethez hasonlóan a hitelfelvevőnek a felvett összeg alapján egyenlő havi kifizetéseket kell teljesíteni, valamint további pénzeszközöket kell rendelkezésre bocsátani, amelyek szükség esetén igénybe vehetők.

Hogyan válassza ki a legjobb fordított jelzáloghitelt az Ön számára

Mivel sokféle fordított jelzáloghitel és még többféle hitelfelvevő pénzügyi helyzete létezik, nehéz lehet meghatározni, hogy melyik a legjobb fordított jelzáloghitel az Ön számára. Azonban egyszerűen foglalkozzon az Ön igényeivel, azzal, hogy mit szeretne a fordított jelzáloghiteltől, és hogyan várja, hogy pénzügyi helyzete megváltozzon.

1. Meghatározni, hogy a fordított jelzáloghitel a megfelelő pénzügyi döntés-e a kezdetekhez. Számoljon azzal, hogy még 10-15 évig a házban kell élnie, hogy a pénzügyi tranzakció teljes hasznát élvezhesse. Ezenkívül jelentős mennyiségű saját tőkével kell rendelkeznie a házban.
2. Meghatározni, hogy milyen típusú fordított jelzáloghitelre van szüksége. Ha a pénzeszközöket a társadalombiztosítási kifizetések kiegészítésére használja, akkor a futamidő vagy az évjáradéki kifizetések lehetnek a legjobb választás. Másrészt, ha a pénzeszközöket arra használja, hogy segítsen egy családtagjának egy ház előlegének befizetésében vagy a főiskolai oktatás kifizetésében, akkor az egyösszegű fordított jelzálog jobb megoldás.
3. Keresd meg és végezz kutatást a fordított jelzáloghitelezőkről. Bár mi már lefedett néhány a top pick a fordított jelzáloghitelezés, vannak néhány törvénytelen hitelezők odakint, hogy csak ki akarják használni az idősebb lakástulajdonosok, akik nem tudják jobban.
4. Válasszon egy fordított jelzálog hitelező, amely ésszerű kamatlábakat kínál, és biztosítja a típusú fordított jelzáloghitel, hogy szüksége van. A hitelezőnek segítenie kell Önnek az út minden lépésében, a lakásértékeléstől a hitel lezárásáig. Ha a hitelező nem nyújt ilyen típusú segítséget a hitelfelvevőknek, lehet, hogy nem éri meg velük üzletet kötni.