Which Loan Should You Pay Off First? A Guide To Tackling Your Debt

Ei ole mitään tyydyttävämpää kuin maksaa laina pois ja sulkea velkainen luku elämässäsi. Samaan aikaan joskus velkojen maksaminen vaatii strategista lähestymistapaa, mikä voi vaikeuttaa sen määrittämistä, missä järjestyksessä velkasi pitäisi hoitaa.

Tämä mielessä, tässä kerrotaan, mitä tiedän velkojen vähentämisstrategioista ja sen valitsemisesta, mikä laina kannattaa maksaa pois ensin.

Aloita määrittelemällä, mitkä velat ovat hyviä ja mitkä huonoja

Rahan tuhlaaminen ei ole koskaan hyvä asia. Mutta luottotietojen ja rahan lainaamisen maailmassa jotkut velat ovat parempia kuin toiset. Erityisesti asuntolainoja, yrityslainoja ja opintolainoja pidetään hyvinä velkoina, koska ne ovat investointeja itseesi tai johonkin omaisuuserään.

Hyviä velkoja on tietysti maksettava pois, mutta niitä ei pidä asettaa etusijalle. Laita hyvät velat taka-alalle ja keskity sen sijaan huonoihin velkoihin. Jatka kuitenkin vähimmäismaksujen suorittamista hyvistä veloistasi.

Pahoja velkoja on melko lailla kaikki muu, mukaan lukien henkilökohtaiset lainat, luottokorttivelat, autolainat ja ennakkomaksulainat. Nämä eivät ole sellaisia velkoja, joiden olemassaolosta sinua koskaan palkitaan, minkä vuoksi sinun kannattaa puuttua niihin ensin.

Aloittaaksesi velkojen takaisinmaksusuunnitelman tekemisen, tee taulukko, joka sisältää:

• Kunkin velan määrä
• Velan tyyppi (esimerkiksi autolaina)
• Kohtaiset korot
• Luottoraja (tarvittaessa)
• Laina-aika

Velkojen takaisinmaksuun on useita lähestymistapoja

Velkojen takaisinmaksuun on neljä päälähestymistapaa. Käsittelen kolmea tarkemmin, mutta toisen mainitsen vain ohimennen, koska se ei ole tehokas strategia.

Velkojen takaisinmaksustrategiat voidaan jakaa kahteen pääluokkaan: Maksujen jakaminen tasan kaikkien velkojen kesken tai keskittyminen yhteen velkaan kerrallaan samalla, kun maksat kaikista muista veloistasi vain vähimmäismaksun.

Harvard Business Review -lehden tutkimuksen mukaan taktiikka, jossa kaikkiin velkoihin maksetaan yhtä paljon maksuja, on vähemmän tehokas. Itse asiassa eri menetelmiä kokeilleet ihmiset havaitsivat, että keskittyminen enimmäkseen yhteen velkaan kerrallaan auttaa maksamaan velat pois 15 prosenttia nopeammin.

Toiseen kategoriaan kuuluu kuitenkin kolme erillistä lähestymistapaa: Velkojen maksaminen saldon perusteella, koron perusteella tai käytettävissä olevan luoton perusteella. Jokaisessa menetelmässä on hyötyjä ja haittoja, mutta käyn läpi jokaisen.

Tärkeää on muistaa, että jos haluat maksaa velkasi pois mahdollisimman nopeasti, avainasemassa on isompien palojen lohkominen yhdestä velasta samalla, kun jatkat vähimmäismaksujen suorittamista kaikista muista veloistasi.

Vaihtoehto yksi: Maksa velat saldon suuruuden mukaisessa järjestyksessä

Tätä kutsutaan lumipallomenetelmäksi. Tässä velanmaksumenetelmässä velat, joita maksat takaisin, kasvavat sitä mukaa, kun pääset vauhtiin.

Lumipallomenetelmän periaate on yksinkertainen: Aloitat velasta, jonka saldo on pienin, keskityt sen takaisinmaksuun ja siirryt toiseksi pienimpään velkaan, kun olet maksanut pienemmän velan takaisin.

Esitettäkö, että sinulla on neljä velkaa, jotka sinun on maksettava takaisin. Kolmen suurimman osalta jatkat vähimmäismaksujen maksamista. Mutta pienimmän velan osalta maksat joka kuukausi pois niin paljon velkaa kuin budjettisi sallii.

Tämän menetelmän suurin hyöty on suuri palkkio, joka tulee heti. Monista ihmisistä velkojen hoitaminen voi usein tuntua epäkiitolliselta yritykseltä, joka ei koskaan kanna hedelmää. Mutta kun pystyt tyrmäämään kokonaisen velan pian aloittamisen jälkeen, olet motivoitunut jatkamaan.

Tärkeintä tässä menetelmässä on varmistaa, että kun maksat jokaisen velan pois, jatkat saman rahamäärän käyttämistä jäljellä oleviin lainoihin.

Vaihtoehto kaksi: Maksa velat pois korkokannan perusteella

Tämä on lumivyörymenetelmä, ja sen sijaan, että puuttuisit velkoihin saldon suuruuden perusteella, maksat lainat pois korkokannan mukaisessa järjestyksessä. Ensimmäisenä lyhennät velan, jolla on korkein korko.

Kuten aiemminkin, keskityt yhteen velkaan kerrallaan, maksat vähimmäismaksut kaikista muista veloista ja maksat kuukausittain niin paljon kuin pystyt korkeakorkoiseen lainaan. Ensisijainen tavoitteesi on päästä veloista eroon, mutta jos rahan säästäminen on toissijainen prioriteetti, tämä on paras vaihtoehto sinulle.

Kysytät siis, miksi kaikki eivät valitsisi tätä menetelmää? No, vaikka se saattaa säästää enemmän rahaa, se ei välttämättä tarjoa tarvittavaa motivaatiota jatkamiseen. Etenkin jos korkeakorkoisissa veloissasi on suuri saldo, voi kestää vuosia ennen kuin näet tuloksia.

Voi olla hyvä sanoa, että voit aina käyttää yhdistettyä lähestymistapaa. Sanotaan, että olet rahatietoinen mutta myös palkitsemismotivoitunut. Voit maksaa ensin pari pienemmän saldon velkaa pois saadaksesi lumipallon liikkeelle. Siirry sitten maksamaan korkeakorkoisia lainojasi pois.

Vaihtoehto kolme: Strategisoi hieman enemmän, jos tulevaisuudessasi on suuri ostos

On toinenkin tapa, jolla voit lähestyä velkojen vähentämistä, jos suunnittelet ostavasi pian auton, talon tai muun ison tavaran. Tässä menetelmässä etusijalle asetetaan terveet luottopisteet, koska aiot saada pian hyväksynnän toiselle lainalle.

Tässä lähestymistavassa maksat kaikki luottokorttisi pois niin, että käytät vain 30 prosenttia käytettävissä olevasta luotostasi. Keskity kortteihin, jotka ovat maksimissaan tai lähellä limiittiään, koska näillä on suurin vaikutus luottopisteisiisi.

Yhteenveto

Lainan maksaminen on aina tyydyttävää, joten riippumatta siitä, minkä menetelmän valitset, löydät varmasti etsimäsi palkkion. Kun haluat suunnitella strategian, voit päättää maksaa lainasi pois saldon koon, koron tai käytettävissä olevan saldon perusteella.

• Miten jälleenrahoittaa autolainaa
• Kun henkilökohtainen laina on järkevää velkojen yhdistämisessä