Life Settlements Provide Escape Hatch When You Need Cash

Perhaps you’ve seen the ads with older adults looking happy because they just sold their life insurance policy for cash. Olet ehkä raapinut päätäsi ja miettinyt: ”Onko tämä totta? Voiko henkivakuutuksen oikeasti myydä?”

Kyllä voi. Henkivakuutus on keino tukea läheisiäsi taloudellisesti kuolemasi jälkeen, mutta harva ymmärtää, että henkivakuutusta pidetään myös omaisuutena. Se tarkoittaa, että se voidaan myydä. Tämä voidaan tehdä liiketoimella, jota kutsutaan henkivakuutusjärjestelyksi.

Henkivakuutusjärjestely voi olla keino saada käteistä sellaista henkivakuutusta vastaan, jota et enää tarvitse tai johon sinulla ei ole enää varaa. Iäkkäille aikuisille, joilla on vaikeuksia maksaa terveydenhuoltokuluja tai pitkäaikaishoitoa eläkkeellä, se voi olla kipeästi kaivattu pelastusrengas.

Mutta monet ihmiset eivät edes tajua, että tämä vaihtoehto on olemassa.

”Jotkut ihmiset myyvät talonsa, kun heillä on vakuutuskirja, joka on yhtä arvokas kuin heidän talonsa oma pääoma”, sanoo Lighthouse Life -elämänturvaosakeyhtiö Lighthouse Lifen toimitusjohtaja Michael Freedman. ”He eivät vain tiedä, että he voivat myydä sen.”

Ennen kuin hyppäät ajatukseen henkivakuutussopimuksen tekemisestä, ymmärrä kuitenkin, miten prosessi toimii, oletko oikeutettu siihen ja onko vakuutuksen myyminen edes oikea liike.

Mikä on henkivakuutussopimus?

Henkivakuutussopimus on henkivakuutuksen myyminen vakuutuksenomistajan toimesta kolmannelle osapuolelle. Myyjä saa tyypillisesti enemmän kuin vakuutuksen käteisluovutusarvon, mutta vähemmän kuin kuolemantapauskorvauksen määrän. Kolmas osapuoli jatkaa vakuutusmaksujen maksamista ja saa kuolemantapauskorvauksen vakuutetun kuollessa.

Vaikka Yhdysvaltain korkeimman oikeuden vuonna 1911 antamassa tuomiossa luotiin ennakkotapaus siitä, että henkivakuutus on yksityisomaisuutta, henkivakuutuksen omistusoikeuden siirtämismarkkinat syntyivät vasta 1980-luvulla AIDS-epidemian aikana. Kuolemansairaat tai kroonisesti sairaat potilaat saattoivat myydä vakuutuksensa kolmannelle osapuolelle käteistä vastaan niin sanotussa viatical settlement -järjestelyssä.

Petokset olivat valitettavasti ongelma viatical settlement -alan alkuaikoina, sanoo Lucas Siegel, Harbor Life Settlementsin ja Suncrest Benefitsin toimitusjohtaja. Ihmiset hakivat henkivakuutuksia ennen kuin heidät testattiin HIV:n varalta ja myivät vakuutuksensa diagnoosin saatuaan. ”Tämä aiheutti tietysti ongelmia ja vaikeutti sitä, miltä henkijärjestelyt näyttivät yleisön silmissä”, hän sanoo.

Sen jälkeen henkijärjestelyalaa on säännelty tiukasti. Suurin osa osavaltioista vaatii Life Insurance Settlement Associationin mukaan kahden vuoden odotusaikaa henkivakuutuksen myöntämisestä siihen, kun se voidaan myydä. Kymmenessä osavaltiossa on viiden vuoden odotusaika. Lisäksi useimmat osavaltiot tarjoavat huomattavan kuluttajansuojan ja edellyttävät, että henkivakuutusjärjestelyjen tarjoajilla ja välittäjillä on oltava toimilupa.

Kuka soveltuu henkivakuutusjärjestelyyn?

Henkivakuutuksen myynnin kaksi keskeistä tekijää ovat vakuutetun ikä ja terveys. Tyypillisesti sinun on oltava tarpeeksi vanha tai sairas, jotta sijoittajat ovat halukkaita ottamaan riskin vakuutuksesi ostamisesta, Freedman sanoo.

Sijoittajat eivät halua ottaa riskiä maksamalla vakuutusmaksuja vakuutuksesta, joka koskee henkilöä, joka voi elää vuosikymmeniä. Siksi sijoittajat ostavat mieluummin vakuutuksia ihmisiltä, joiden elinajanodote on lyhyempi. ”Mitä lyhyempi elinajanodote on, sitä suurempi arvo sijoittajalle on”, Freedman sanoo.

Tyypillisesti vakuutuksen saamiseksi on oltava vähintään 65-vuotias. Niiden ihmisten keski-ikä, jotka myyvät vakuutuksia elinkaarisopimusten kautta, on 75 vuotta, Freedman sanoo. Voit olla nuorempikin, mutta sinulla on oltava vakava terveysongelma. Freedman sanoo, että monissa osavaltioiden laeissa edellytetään, että vakuutuksenottajan on oltava kuolemansairas, jonka elinajanodote on alle kaksi vuotta, tai kroonisesti sairas ja kykenemätön suoriutumaan vähintään kahdesta jokapäiväiseen elämään liittyvästä toiminnosta, kuten kylpemisestä, syömisestä, pukeutumisesta tai vessassa käymisestä, itsenäisesti. Tällaisesta myynnistä käytetään yleensä nimitystä ”viatical settlement” eikä ”life settlement”.

Sijoittajia kiinnostaa myös vakuutuksen kuolinpesän määrä. Siegel sanoo esimerkiksi, että hänen yhtiönsä edellyttää, että vakuutuksen kuolemantapauskorvaus on vähintään 50 000 dollaria. Vakuutukset, joiden arvo on 500 000 dollaria tai enemmän, menevät hänen mukaansa todennäköisemmin kaupaksi.

Magna Life Settlements arvioi, että keskimääräinen vakuutuksen nimellisarvo henkijärjestelyissä oli 1,24 miljoonaa dollaria vuonna 2018.

Syitä harkita henkijärjestelyä

Henkijärjestely voi olla järkevää, jos käteisen rahan tarpeesi on suurempaa kuin tarpeesi henkivakuutuskorvauksen maksuunpanoon nykyisille edunsaajille. Lapsesi saattavat olla aikuisia eivätkä enää luota tukeesi. Sinulla saattaa olla suuria sairauskuluja, jotka liittyvät kuolemaan johtavaan sairauteen. Tai saatat tarvita pitkäaikaishoitoa, mutta sinulla ei ole muuta tapaa maksaa sitä, kuten pitkäaikaishoitovakuutusta.

Plus, jos et pysty maksamaan henkivakuutuslaskuasi, voi olla järkevää saada vakuutuksellesi markkina-arvo myymällä se sen sijaan, että antaisit sen raueta.

”Ainoa, joka voittaa, kun vakuutus raukeaa, on henkivakuutusyhtiö”, Siegel sanoo. Tämä johtuu siitä, että vakuutusyhtiön ei tarvitse maksaa korvauksia vakuutuksesta, jonka voimassa pitämisestä maksoit vuosia. Ennen kuin annat vakuutuksesi raueta, ota siis selvää, minkä arvoinen se olisi, jos myisit sen, Siegel sanoo.

Kuten sanottua, summa, jonka saat henkivakuutussopimuksen kautta, on suurempi kuin vakuutuksesi käteisarvon palautusarvo – jos kyseessä on käteisarvoinen henkivakuutus. Ihmiset saavat yleensä neljä-11 kertaa vakuutuksen käteisluovutusarvon, Freedman sanoo. Lisäksi hän sanoo, että useissa osavaltioiden laeissa edellytetään myös, että henkivakuutuksen määrä ylittää vakuutuksen nopeutetun kuolemantapauksen etuuden, joka on osa kuolemantapauksen etuudesta, jonka vakuutettu voi saada elossa ollessaan, jos hänellä on diagnosoitu kuolemaan johtava tai krooninen sairaus.

Jos sinulla on määräaikaishenkivakuutus, jolla ei koskaan ole käteisarvoa, vakuutuksen myynnistä saatava summa riippuu suuresti terveydentilastasi, Siegel sanoo. Mitä enemmän terveysongelmia sinulla on ja mitä lyhyempi elinajanodotteesi on, sitä enemmän rahaa saat.

On mahdollista myydä vain osa henkivakuutuksesta. Näin edunsaajasi saavat silti jonkin verran korvausta, kun kuolet, Siegel sanoo. Et kuitenkaan saa yhtä paljon vakuutuksen myynnistä, koska pienennät kuolemantapaussummaa, jonka sijoittaja saa. Mutta kun säilytät jonkin verran kuolemantapauskorvausta henkivakuutusjärjestelyssä, saat mahdollisuuden ottaa vakuutuksen takaisin omistukseesi, jos ostaja ei enää halua jatkaa vakuutusmaksujen maksamista osuudestaan, Siegel sanoo.

Myytävien henkivakuutusten tyypit

Voit myydä joko määräaikaisen henkivakuutuksen tai pysyvän henkivakuutuksen. Jos sinulla on määräaikaishenkivakuutus, sijoittajat pitävät kuitenkin parempana, että vakuutuksessa on mahdollisuus muuttaa se pysyväksi vakuutukseksi, koska he eivät halua ottaa riskiä siitä, että vakuutettu elää yli vakuutuksen keston, Freedman sanoo. Tai vakuutetun elinajanodotteen on oltava lyhyempi kuin vakuutuksen voimassaoloaika, jotta se voidaan myydä, Siegel sanoo.

Valtaen suurin osa myydyistä vakuutuksista on yleishenkivakuutuksia. Yleishenkivakuutusten vakuutusmaksut ovat yleensä alhaisempia kuin täyshenkivakuutusten vakuutusmaksut, mikä tekee niistä houkuttelevia sijoittajille, Siegel sanoo. Ja koska vakuutusmaksut voivat olla joustavia, näiden vakuutusten omistajat joutuvat joskus tilanteisiin, joissa he eivät ole maksaneet tarpeeksi vakuutusmaksuja alkuvaiheessa ja joutuvat maksamaan enemmän ajan mittaan pitääkseen vakuutukset voimassa. Tämän seurauksena joillakin ei ole varaa vakuutuksiinsa ja he ovat halukkaita myymään ne, Freedman sanoo.

Henkivakuutuksen myyminen

Useimmat henkivakuutussopimukset hoidetaan välittäjien kautta. Välittäjillä on oltava toimilupa, ja heillä on luottamusvelvollisuus edustaa vakuutuksen omistajaa. He laittavat vakuutuksen markkinoille ”huutokaupassa” ja saavat tarjouksia useilta ostajilta, sanoo Siegel, jonka yritys, Suncrest Benefits, on henkivakuutusmeklari. ”Heidän tavoitteenaan on saada mahdollisimman korkea hinta”, hän sanoo.

Koska välittäjät tekevät vertailuostoksia puolestasi, he saavat palkkion. Siegel sanoo, että hänen välitystoimistonsa saa enintään 8 prosenttia vakuutuksen nimellisarvosta tai 30 prosenttia henkivakuutusmaksusta sen mukaan, kumpi on pienempi. Hänen yrityksensä saa keskimäärin 22 prosenttia henkivakuutusmaksun määrästä.

Palkkiot voivat vaihdella välittäjittäin. Jotkut voivat olla jopa 50 prosenttia vakuutuksen myyntihinnasta, Freedman sanoo. Muista siis kysyä välittäjiltä, mikä on heidän palkkionsa ja perivätkö he muita maksuja.

Toinen vaihtoehto vakuutuksen myyntiin on työskennellä suoraan lisensoitujen ostajien, niin sanottujen tarjoajien, kanssa. Esimerkiksi Lighthouse Life välittää vakuutuksenottajat palveluntarjoajille. Ja voit löytää palveluntarjoajia Life Insurance Settlement Associationin jäsenluettelon kautta.

Voit välttää palkkion maksamisen, jos myyt suoraan palveluntarjoajalle. Freedman sanoo, että sinun kannattaa kuitenkin tehdä ostoksia saadaksesi useita tarjouksia ostajilta, joilla on toimilupa asuinvaltiossasi.

Työskentelitpä sitten välittäjän kanssa tai myit suoraan, sinun on täytettävä hakemus, jossa on tietoja henkivakuutuksestasi. Sinun on annettava suostumus lääketieteellisten ja reseptitietojen luovuttamiseen tarkistusta varten, jotta vakuutuksen myöntäjä voi arvioida terveytesi ja arvioida elinajanodotteesi. Tämän jälkeen ostajat voivat tehdä vakuutustarjouksia, jotka perustuvat terveyteesi ja vakuutuksen arvoon. On mahdollista, että et saa yhtään tarjousta.

Kysymyksiä, joita kannattaa kysyä ennen vakuutuksen myyntiä

Kuten minkä tahansa merkittävän taloudellisen päätöksen kohdalla, sinun ei pidä kiirehtiä henkivakuutuksen myymistä. Muista kysyä henkivakuutusmeklarilta tai -palveluntarjoajalta seuraavat kysymykset:

Onko teillä toimilupa osavaltiossani? Useimmissa osavaltioissa vaaditaan, että henkivakuutusmeklareilla ja -palveluntarjoajilla on oltava toimilupa. Voit tarkistaa osavaltiosi vakuutuskomissaarilta, että välittäjällä tai palveluntarjoajalla on toimilupa.

Mitä maksuja minun on maksettava? Välittäjät veloittavat palkkioita henkivakuutuksesi myynnistä. Jotkut vaativat myös, että maksat sairauskertomustesi hankkimisesta aiheutuvat kustannukset, Freedman sanoo. Muista siis pyytää täydelliset tiedot transaktiokustannuksista.

Kuka ostaa vakuutuksen? Henkivakuutusmarkkinoita hallitsevat suuret sijoitusyhtiöt, Freedman sanoo. On kuitenkin olemassa yksittäisiä sijoittajia ja pieniä ryhmiä, jotka ostavat henkivakuutuksia. Nämä myynnit voivat olla riskialttiimpia, Freedman sanoo.

Mitä vakuutukselle tapahtuu, kun se on myyty? Jotkut ostajat ostavat vakuutuksia ja kääntyvät sitten ympäri ja myyvät ne kalliimmalla muille sijoittajille, Siegel sanoo. Jos vakuutuksesi myydään ja myydään edelleen, et välttämättä tiedä, kuka sen lopulta omistaa – ja sinun on kysyttävä itseltäsi, sopiiko se sinulle.

Miten yksityisyytesi suojataan? Koska sinun on annettava henkilökohtaisia tietoja henkivakuutusta varten, kysy välittäjältä tai ostajalta, pidetäänkö antamasi tiedot luottamuksellisina. Kysy, kenellä on pääsy näihin tietoihin myyntiprosessin aikana. Voit myös tarkistaa osavaltiosi vakuutuskomissaarilta, onko osavaltiossasi säännöksiä yksityisyytesi suojaamiseksi.

Henkijärjestelyn hyvät ja huonot puolet

Vaihtoehtoja henkivakuutusjärjestelyille

Henkivakuutusjärjestely voi olla keino saada käteistä rahaa, jota tarvitset lääketieteellisiin tai pitkäaikaisiin…pitkäaikaishoidon kustannuksiin, eläkekustannusten kattamiseen tai yksinkertaisesti saada markkina-arvo omaisuudellesi, jota et enää tarvitse. Se ei kuitenkaan ole ihanteellinen vaihtoehto kaikille. Sinulle saattaa olla parempia vaihtoehtoja kuin henkivakuutuksesi myyminen.

Henkivakuutusmeklarien ja -palveluntarjoajien on kerrottava, mitä vaihtoehtoja sinulla on myynnin sijaan, Freedman sanoo. Näitä vaihtoehtoja voivat olla mm:

• Vakuutuksen raukeaminen jättämällä vakuutusmaksut maksamatta
• Vakuutuksen luovuttaminen sen käteisarvoa vastaan, vähennettynä mahdollisella takaisinostomaksulla
• Vakuutuksen nopeutetun kuolemantapauskorvauksen käyttäminen saadaksesi osan kuolemantapauskorvauksen määrästä, jos sinulla diagnosoidaan kuolemaan johtava sairaus
• Vakuutuksen käteisarvosta lainaaminen
• Vakuutuksen käteisarvon tai pysyvästä henkivakuutuksesta saatavien osinkojen käyttäminen vakuutusmaksujen kattamiseen, jos sinulla on vaikeuksia vakuutuksen laskun maksamisessa ja jos haluat pitää vakuutuksesi voimassa.
• Muuttamalla pysyvä henkivakuutus hybridivakuutukseksi, jossa on pitkäaikaishoitoetu. Sinun on kuitenkin täytettävä terveydelliset edellytykset uudelle vakuutukselle. Tämä ei siis todennäköisesti tule kysymykseen, jos sinulla on jo diagnosoitu krooninen sairaus etkä kykene suoriutumaan päivittäisistä elintoiminnoista.

Ole tietoinen siitä, että jos otat yhteyttä vakuutusyhtiöösi keskustellaksesi vaihtoehdoistasi vakuutuksen päättämiseksi, sinulle ei ehkä edes kerrota henkivakuutusvaihtoehdosta. Vain kuudessa osavaltiossa vaaditaan henkivakuutusyhtiöitä ilmoittamaan vakuutuksenottajille vaihtoehdoista, jotka koskevat vakuutuksen luovuttamista tai sen raukeamista, Life Insurance Settlement Associationin mukaan.

Jos työskentelet rahoitussuunnittelijan kanssa, keskustele siitä, sopiiko henkivakuutusjärjestely tilanteeseesi.