Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, müssen Sie über den Übergang von Ihrem Arbeitseinkommen zu Ihren Ersparnissen nachdenken. Abgesehen von den emotionalen Aspekten, die Ihnen Angst machen können, das Sparschwein zu öffnen, müssen Sie herausfinden, wie Sie am besten Geld von Ihrem 401(k) oder anderen Ruhestandskonten nach dem Eintritt in den Ruhestand abheben.
Speziell müssen Sie entscheiden, wie viel Geld Sie anfangs von Ihrem Konto abheben sollten und wie hoch die Abhebungsrate im Laufe der Zeit sein soll, damit Sie Ihre Ersparnisse nicht überleben und das Leben im Ruhestand genießen können. Es gibt mehrere Überlegungen, die Sie bei der Entnahme anstellen müssen.
Kontinuierliches Wachstum vs. Inflation
Denken Sie daran, dass Ihr Rentenkonto nicht zum Stillstand kommt, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Das Geld hat immer noch die Chance zu wachsen, auch wenn Sie es nach dem Eintritt in den Ruhestand von Ihrem 401(k)-Konto oder anderen Konten abheben, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken. Aber die Wachstumsrate sinkt natürlich, wenn Sie Entnahmen vornehmen, weil Sie weniger investiert haben. Das Gleichgewicht zwischen der Entnahmerate und der Wachstumsrate ist Teil der Wissenschaft des Investierens für das Einkommen.
Sie müssen auch die Inflation in Betracht ziehen. Dieser Anstieg der Kosten für Dinge, die wir kaufen, beläuft sich in der Regel auf etwa 2 bis 3 % pro Jahr und kann die Kaufkraft Ihrer Ruhestandsgelder erheblich beeinträchtigen.
Die 4 %-Regel
Viele Finanzberater empfehlen die 4 %-Regel, wenn es darum geht, wie viel Geld Sie von Ihrem 401(k) oder anderen Ruhestandskonten abheben können, ohne zu befürchten, dass Ihre Ersparnisse aufgebraucht sind. Bei dieser Regel entnimmt man im ersten Jahr 4 % der Ersparnisse und richtet sich bei den folgenden Entnahmen nach der Inflationsrate. Die Idee ist, dass Sie in der Lage sein sollten, jährlich etwa 4 % zu entnehmen und 30 Jahre lang finanziell abgesichert zu sein.
Wenn Sie beispielsweise mit 1 Million Dollar an Ersparnissen in den Ruhestand gehen, würden Sie im ersten Jahr 4 %, also 40.000 Dollar, entnehmen. Wenn die Inflation um 2 % steigt, würden Sie weitere 2 % des ursprünglichen Betrags oder 800 $ (40.000 $ x 0,02) entnehmen, so dass Sie im zweiten Jahr 40.800 $ erhalten.
Die 4 %-Regel geht auf eine berühmte Studie des Finanzberaters Bill Bengen zurück, die zeigte, dass eine inflationsbereinigte Entnahmerate von 4 % über einen Zeitraum von 30 Jahren sicher ist.
Vorbehalte gegen die 4 %-Regel
Viele Variablen können dazu führen, dass diese Faustregel entweder zu konservativ oder zu risikoreich ist, und Sie können möglicherweise nicht mit 4 % pro Jahr auskommen, es sei denn, Ihr Konto weist ein beträchtliches Guthaben auf.
Der erste Vorbehalt, den Sie bei der Anwendung der 4 %-Regel auf Ihre persönliche Situation beachten sollten, besteht darin, dass diese Regel vorsieht, jeweils 50 % in Aktien und Anleihen anzulegen. Möglicherweise fühlen Sie sich nicht wohl dabei, einen so großen Teil Ihres Ruhestandsvermögens in Aktien anzulegen, und möchten zumindest einen Teil Ihres Notgroschens in bar oder in einem Geldmarktfonds halten.
Möglicherweise erwarten Sie auch nicht, dass Sie nach dem Eintritt in den Ruhestand noch 30 Jahre leben werden, entweder weil Sie später als die meisten Menschen in den Ruhestand getreten sind oder aus einem gesundheitlichen Grund. Und Sie haben vielleicht nicht das Gefühl, dass Sie die fast 100-prozentige Sicherheit benötigen, die Bengen in seiner Regel anstrebte; eine Sicherheit von 75 % bis 90 %, dass Ihnen das Geld nicht ausgehen wird, könnte für Sie akzeptabel sein und eine flexiblere Entnahmerate ermöglichen.
Ihre Finanzen
Ihre eigenen einzigartigen finanziellen Umstände müssen ebenfalls berücksichtigt werden, wenn Sie entscheiden, wie viel Geld Sie nach dem Eintritt in den Ruhestand von Ihren 401(k) oder anderen Konten abheben können. Möglicherweise beziehen Sie eine Rente, haben einen jüngeren Ehepartner, der weiterarbeiten wird, oder planen, während des Ruhestands einen Teilzeitjob anzunehmen. Die Sozialversicherungsbeiträge von Ihnen und Ihrem Ehepartner sowie die Höhe der monatlichen Ausgaben, die Sie aufgrund Ihrer Lebensgewohnheiten und täglichen Bedürfnisse erwarten, sind ebenfalls wichtige Faktoren.
Online-Ruhestandsrechner können Ihnen bei Ihren Entnahmeentscheidungen helfen, aber vielleicht möchten Sie auch einen Finanzplaner konsultieren, der von einer Person Ihres Vertrauens empfohlen wurde.
Einkommen vor Wachstum
Anleihen, Aktien, Immobilien und andere Arten von Vermögenswerten zahlen entweder feste oder variable Erträge. Es ist eine gängige Strategie, einen größeren Teil des Portfolios in festverzinsliche Anlagen zu investieren, wenn man sich dem Ruhestand nähert. Festverzinsliche Anlagen können eine sichere Sache sein, und sie können auch dazu beitragen, Ihr Portfolio so umzuschichten, dass es sich eher auf die Erzielung eines stetigen, garantierten Einkommens als auf eine hohe Rendite konzentriert.
Einkommensanlagen generieren Dividenden oder Zinsen. Im Idealfall können Sie diese Erträge zur Deckung Ihrer Lebenshaltungskosten verwenden, ohne dass das Kapital oder der ursprüngliche Investitionsbetrag angetastet wird. Das Problem ist, dass es schwierig sein kann, eine Rendite zu erzielen, ohne ein Risiko einzugehen.
Eine Laddering-Strategie
Viele Anleger, die eine leichte Renditesteigerung anstreben, versuchen eine Laddering-Strategie mit Einlagenzertifikaten (CDs) oder kurz- und mittelfristigen Anleihen. Mit einer Laddering-Strategie wird versucht, die Liquidität kurzfristiger Anlagen mit den höheren Renditen längerfristiger Anlagen zu kombinieren. Anstatt eine fünfjährige Anleihe mit einer Rendite von 3 % zu kaufen, könnten Sie fünf Anleihen kaufen, die in den nächsten fünf Jahren zu unterschiedlichen Zinssätzen fällig werden. Die kürzerfristigen Anlagen würden weniger und die längerfristigen mehr einbringen.
Durch die Streuung Ihres Geldes auf verschiedene Laufzeiten können Sie eine angemessene Rendite erzielen, ohne auf Ihre Liquidität zu verzichten. Sie haben die Möglichkeit, an das Geld heranzukommen, wenn Sie es brauchen, und Sie können es mit Anleihen oder CDs, die jedes Jahr fällig werden, wieder anlegen.
Das erste Konto
Eine weitere Überlegung ist, von welchem Rentenkonto Sie das Geld zuerst abheben sollten. Wie Sie dies am steuergünstigsten tun, hängt auch von Ihrer individuellen Situation ab. Sie können ab dem Alter von 59,5 Jahren straffrei mit der Entnahme von Geldern aus einem 401(k)- oder einem IRA-Konto beginnen, aber Sie müssen erst im Alter von 72 Jahren (70,5 Jahren, wenn Sie das Alter von 70,5 Jahren vor dem 1. Januar 2020 erreicht haben) mit den erforderlichen Mindestausschüttungen aus steuerlich aufgeschobenen Rentenkonten beginnen.
Eine Roth IRA funktioniert anders. Es gibt keine RMDs während des Lebens des Kontoinhabers, so dass Sie das Geld steuerfrei wachsen lassen können, solange Sie wollen.
Abhebungen von einem Roth IRA sind im Ruhestand steuerfrei, so dass Sie vielleicht regelmäßig etwas Geld von diesem Konto nehmen wollen, anstatt von einem anderen.
Sprechen Sie mit einem Finanzberater oder Ihrem 401(k)-Planverwalter, um die beste Strategie für Sie zu bestimmen, wenn Sie eine Kombination von Anlagekonten haben. Sie könnten auch in Erwägung ziehen, eine traditionelle IRA vor oder während des Ruhestands in eine Roth IRA umzuwandeln. Auch hier kann ein Finanzexperte darlegen, ob dies je nach Ihren Bedürfnissen und Zielen sinnvoll ist.
Ihre Begünstigten
Wenn Sie Ihre Gelder nicht überleben, wird Ihr Geld an die Begünstigten weitergegeben, die Sie bei der Eröffnung der Konten angegeben haben. Es ist ratsam, sich in regelmäßigen Abständen bei den Begünstigten zu erkundigen, z. B. nach einer Heirat, der Geburt eines Kindes oder einer Scheidung, da diese möglicherweise Einkommenssteuer auf diese Gewinne zahlen und die Regeln für die Abhebungsbeträge beachten müssen.