Was ist ein Forderungsaufkäufer?

Wenn Sie wie die meisten Amerikaner sind, haben Sie wahrscheinlich noch nie von einem Forderungsaufkäufer gehört, aber Sie haben vielleicht schon mit einem zu tun gehabt, wenn Sie jemals Schulden im Inkasso hatten. Der Aufkauf von Schulden ist in den USA zu einem großen Wirtschaftszweig geworden, in dem Unternehmen Portfolios abgeschriebener Schulden von Gläubigern für einen Pfennig pro Dollar aufkaufen. Dann rufen sie Sie an, um Sie zu weiteren Zahlungen zu bewegen, damit sie mit den gekauften Schulden einen Gewinn erzielen können.

Es gibt Vor- und Nachteile, wenn Sie Ihre Schulden an einen Schuldenaufkäufer verkaufen. Lesen Sie weiter, um alles zu erfahren, was Sie über den Umgang mit einem Schuldenkäufer wissen müssen.

Inhaltsverzeichnis:

Was ist ein Schuldenkäufer?

Ein Schuldenaufkäufer ist ein Unternehmen, das säumige Schuldner für einen Bruchteil des Dollars aufkauft. Man nennt sie auch „Junk Debt Buyer“ oder kurz JDBs.

Wenn Sie eine Schuld nicht bezahlen, schreibt der Gläubiger Ihr Konto ab, was bedeutet, dass es für ihn als Verlust aufgeführt wird. Eine Zeit lang kann der Gläubiger versuchen, die Schulden bei Ihnen einzutreiben, entweder durch seine eigene Inkassoabteilung oder durch ein Inkassobüro, das die Schulden in seinem Namen einzutreiben versucht. Letztendlich kann es jedoch sein, dass sie Ihr Konto als Teil eines Portfolios abgeschriebener Forderungen an ein anderes Unternehmen verkaufen. In diesem Fall werden sie von dem Unternehmen für Ihre uneinbringlichen Forderungen bezahlt, was bedeutet, dass sie einen Teil ihrer Verluste wieder hereinholen

Die Kosten für den Ankauf Ihrer Forderungen liegen in der Regel zwischen 0,04 und 0,14 $ pro Dollar. Wenn Sie also 10.000 $ Schulden haben und der Schuldenaufkäufer sie für zehn Cent pro Dollar kauft, zahlt er vielleicht 1.000 $ für den Kauf Ihrer Schulden. Sie schulden immer noch die 10.000 Dollar, aber Sie würden dieses Geld an den Schuldenaufkäufer und nicht an Ihren Gläubiger zahlen. Das Geld, das er über den Kaufpreis von 1.000 $ hinaus einnimmt, ist seine Rendite aus dieser risikoreichen Investition.

Ein Schuldenaufkäufer kann dann versuchen, die Schulden einzutreiben, einen Dritten mit dem Inkasso in seinem Namen beauftragen oder die Schulden als Teil eines anderen Portfolios wieder verkaufen. Daher können Ihre überfälligen Forderungen mehrfach gekauft und verkauft werden.

Wie der Forderungskauf funktioniert

Natürlich kaufen Forderungsaufkäufer nicht eine einzelne Forderung auf einmal. Sie kaufen große Portfolios überfälliger Schulden von Kreditkartenherausgebern. Von den sechs größten Kreditkartenherausgebern in den USA nutzen fünf von ihnen den Ankauf von Schulden als Mittel, um Geld für unbezahlte Schulden zu erhalten. Sie erhalten zwar weniger als fünf Prozent des geschuldeten Gesamtbetrags, aber sie begrenzen zumindest ihre Verluste.

Das Inkasso ist in den USA ein 12-Milliarden-Dollar-Geschäft, und 70 Prozent der von Forderungskäufern aufgekauften Schulden entfallen auf Kreditkartenschulden. Die Chancen stehen also gut, dass Ihre Kreditkartenschulden, wenn sie abgeschrieben sind, an einen Schuldenaufkäufer verkauft werden könnten.

Schuldenaufkäufer gehen ein großes Risiko ein, wenn sie diese Portfolios oder „Strips“ kaufen. In der Regel handelt es sich dabei um ein gemischtes Paket aus verschiedenen Stufen von überfälligen Forderungen. Es ist ein bisschen so, als würde man eine Lagereinheit bei einer Auktion oder eine Auswahl von Waren bei eBay kaufen. Am Ende erhält man vielleicht eine oder zwei Karten, die wirklich etwas wert sind, aber der Rest ist größtenteils nur Schrott.

Die Käufer von Schuldtiteln gehen das Risiko ein und gehen davon aus, dass sie zumindest für einige der in dem Streifen enthaltenen Schulden eine Rendite erzielen können. In manchen Fällen verkaufen sie den Streifen einfach an einen anderen Schuldenkäufer weiter oder teilen ihn in kleinere Streifen für Schuldenkäufer mit weniger Kapital auf.

Was es für Sie bedeutet, wenn Ihre Schulden verkauft werden

Als Verbraucher denken Sie vielleicht nicht, dass es einen großen Unterschied gibt zwischen dem Umgang mit einem Inkassobüro, das im Namen eines Gläubigers arbeitet, und dem Umgang mit einem Schuldenkäufer. Es gibt jedoch einige Unterschiede. Einige wirken sich zu Ihren Gunsten aus, andere nicht.

Der Nachteil

Wenn ein Konto an eine dritte Partei verkauft wird, entsteht ein Inkassokonto in Ihrer Kreditauskunft. Der Saldo des ursprünglichen Kontos wird auf 0 $ aktualisiert, weil Sie dem ursprünglichen Gläubiger nichts mehr schulden. Das neue Inkassokonto bleibt sieben Jahre lang bestehen, gerechnet ab dem Zeitpunkt, an dem das ursprüngliche Konto zum ersten Mal in Verzug geriet.

Das ist nicht gut für Ihre Kreditwürdigkeit. Inkassokonten lassen Sie für Gläubiger, die Ihre Kreditauskunft prüfen, als Kreditnehmer mit höherem Risiko erscheinen. Das Konto wirkt sich auch negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Infolgedessen zahlen Sie möglicherweise höhere Zinsen oder werden sogar bei Kredit- und Kreditkartenanträgen abgelehnt.

Selbst wenn Sie ein Inkassokonto vollständig begleichen, wird das Inkassokonto in der Regel nicht entfernt. Sie können versuchen, eine Löschung auszuhandeln, bei der der Inkassobetreiber zustimmt, das Konto im Gegenzug für die Zahlung zu löschen. Allerdings sind die Ergebnisse dieser Art von Verhandlungen nicht garantiert. Im Großen und Ganzen werden Sie mit einem Inkassokonto in Ihrem Bericht für sieben Jahre ab dem Zeitpunkt, an dem das ursprüngliche Konto in Verzug geriet, feststecken.

Die Vorteile

Schuldenaufkäufer kaufen Ihre Schulden für ein paar Cent pro Dollar. Das bedeutet, dass Sie in der Regel einen niedrigeren Prozentsatz für die Begleichung der Schulden aushandeln können. Ein Gläubiger oder ein Inkassobüro, das in seinem Namen arbeitet, will so viel Geld wie möglich bekommen, denn alles, was nicht vollständig bezahlt wird, ist für sie ein Verlust. Ein Schuldenaufkäufer hingegen kann sich mit 20 oder 30 Prozent Ihrer Schulden begnügen und immer noch einen Gewinn erzielen.

Wenn Sie also wissen, dass Sie mit einem Schuldenaufkäufer verhandeln, sollten Sie die Verhandlungen mit einem niedrigen Angebot beginnen. Ein niedriges Angebot kann funktionieren.

Darüber hinaus müssen Sie möglicherweise überhaupt nichts zahlen. Der Schuldenaufkäufer muss über vollständige Informationen verfügen, wenn Sie ihn bitten, die Schulden zu validieren. Er muss in der Lage sein, den Namen und die Adresse des ursprünglichen Gläubigers, dem Sie etwas schulden, anzugeben, das Datum, an dem das Konto säumig wurde, und sogar den Nachweis erbringen, dass er die Schulden gekauft hat. Wenn sie nicht über vollständige Informationen verfügen, können sie Sie nicht vor Gericht bringen oder das Inkassokonto an die Kreditbüros melden.

Verlangen Sie von einem Inkassounternehmen immer eine vollständige Bestätigung der Forderung. Wenn sie das nicht können, sind Sie möglicherweise aus dem Schneider. Schicken Sie einfach ein Unterlassungsschreiben, und der Inkassobetreiber ist gesetzlich verpflichtet, Sie in Ruhe zu lassen.

Wie Inkassobetreiber Zombie-Schulden züchten

Hatten Sie schon einmal ein Inkassokonto, von dem Sie dachten, Sie hätten es erledigt, aber es kommt immer wieder zurück und versucht, Sie zu beißen? Sie haben sich mit einem Inkassobüro geeinigt, und dann ruft Sie ein anderes an? Oder Sie haben einem Inkassounternehmen eine Unterlassungserklärung geschickt, nur damit ein anderes Sie wegen genau derselben Forderung anruft?

Das nennt man Zombie-Schulden. Egal, wie oft Sie denken, dass Sie sie erledigt haben, sie kommen immer wieder zurück.

Nun, in den meisten Fällen ist dies ein lästiges Nebenprodukt des Schuldenkaufs. Es kann sein, dass Sie mit einem Schuldenaufkäufer zu tun haben, nur damit dieser Ihr Konto an einen anderen Käufer verkauft. Das kann selbst dann passieren, wenn:

• Sie eine Unterlassungserklärung abgegeben haben
• Sie bewiesen haben, dass der Inkassobeauftragte nicht über vollständige Informationen verfügte, um die Forderung zu bestätigen
• Die Forderung ist verjährt
• Sie haben einen Vergleich gezahlt

Wenn sich ein neuer Forderungskäufer wegen eines Kontos meldet, um das Sie sich bereits gekümmert haben, müssen Sie lediglich das Verfahren zur Überprüfung der Forderung erneut durchlaufen. Der neue Inkassobeauftragte wird auch nicht über vollständige Informationen verfügen, wenn der vorherige es nicht getan hat. Wenn Sie einen Vergleich gezahlt haben, sollte eine unterzeichnete Kopie Ihrer Vergleichsvereinbarung die Zombie-Schulden beseitigen. Schicken Sie eine weitere Unterlassungserklärung, und der Zombie sollte wieder unter der Erde liegen.