Automatischer Investitionsplan: So wird Investieren einfach

Wir alle hören, dass Investieren kompliziert ist. Eine kürzlich durchgeführte Umfrage hat ergeben, dass 65 % der Erwachsenen in den USA Investitionen als beängstigend oder einschüchternd empfinden.1 Ausgefallene Finanzbegriffe und zahlenlastige Diagramme halten sie davon ab, in ihre Zukunft zu investieren.

Aber der wichtigste Aspekt Ihres Investitionsplans – der Teil, bei dem Sie tatsächlich Monat für Monat konsequent investieren – kann so einfach sein, dass Sie nicht einmal darüber nachdenken müssen.

Wie machen Sie es einfach? Automatisieren Sie Ihre Investitionen. Wenn Sie bei Ihrer Arbeit in einen 401(k)-Plan eingeschrieben sind, tun Sie das wahrscheinlich schon! Ich erkläre es Ihnen.

Was ist ein automatischer Anlageplan?

Ein automatischer Anlageplan ermöglicht es Ihnen (dem Anleger), regelmäßig automatisch einen bestimmten Geldbetrag von Ihrem Gehaltsscheck auf Ihr Anlagekonto – 401(k), 403(b), IRA usw. – zu überweisen.

Das macht das Investieren einfach. Lohnabzüge, automatische Bankabhebungen oder die Einrichtung einer direkten Einzahlung sind einfache Möglichkeiten, Ihre Investitionen zu automatisieren.

Die Automatisierung Ihres Investitionsbeitrags ermöglicht es Ihnen, ihn einzurichten und in Ruhe zu lassen. Auf diese Weise kommen Sie nicht in Versuchung, Ihr Geld woanders auszugeben – denn Sie sehen es nicht einmal, bevor es investiert ist!

Ein automatischer Investitionsplan könnte genau das sein, was Sie brauchen, um den Ruhestand Ihrer Träume zu gestalten und ein Vermächtnis zu hinterlassen, das Ihren Familienstammbaum über Generationen hinweg beeinflusst.

Lassen Sie mich erklären, warum Sie einen automatischen Investitionsplan haben sollten – und wie Sie damit beginnen können.

Warum sollte ich einen automatischen Investitionsplan haben?

Investieren Sie jeden Monat einen Teil Ihres Gehaltsschecks in den Ruhestand? Wenn nicht, überlassen Sie Ihre finanzielle Zukunft dem Zufall.

Eine einfache Möglichkeit, mit Ihren Beiträgen für den Ruhestand auf Kurs zu bleiben, ist die Einrichtung eines automatischen Investitionsplans. Das ist so, als würden Sie den Tempomat einschalten! Dann müssen Sie nicht mehr daran denken, jeden Monat Geld für Investitionen beiseite zu legen.

Sie sollten Ihre Investitionen automatisieren, weil:

Sie halten Sie davon ab, Investitionsgelder auszugeben.

Wenn Sie hart arbeiten und sehen, dass der Gehaltsscheck auf Ihrem Bankkonto erscheint, ist es verlockend, eine kleine Spritztour zu rechtfertigen. Eine Nacht im Freien oder ein Wochenendausflug ist in Ordnung – wenn man das Geld dafür hat. Aber es ist nicht in Ordnung, wenn das Geld für Ihre Altersvorsorge gedacht war. Automatisierung beseitigt die Versuchung. Anstatt Ihnen die Kontrolle zu nehmen, gibt Ihnen die Automatisierung Ihrer Investitionen mehr Kontrolle über Ihr Ausgabeverhalten, so dass Sie Ihre finanziellen Ziele schneller erreichen können.

Sie bringt Ihre Familie auf die gleiche Seite.

Wenn Sie verheiratet sind, gibt es jeden Monat einen potenziellen Kampf darum, wie viel Sie ausgeben und wie viel Sie sparen sollen. Aber wenn Sie Ihre Investitionen automatisieren, ist die Entscheidung bereits gefallen. Ihr Geld ist bereits für den Ruhestand beiseite gelegt, ohne dass es weitere Diskussionen (oder Meinungsverschiedenheiten) gibt.

Sie sparen Zeit und verringern den Stress.

Ein automatischer Investitionsplan erspart Ihnen die Zeit, Ihr Geld manuell zu überweisen. Und Sie werden nicht mehr gestresst sein, ob Sie jeden Monat genug investieren. Mit mehr Zeit auf der Uhr und einer Sache weniger, über die du dich stressen musst, kannst du das tun, was dir wirklich Spaß macht.

Es hilft dir, dumme Investitionsideen zu vermeiden.

Wenn du dein Geld automatisch langfristig anlegst, bist du nicht mehr anfällig für dumme Investitionsmethoden wie Day-Trading (bei dem du wahrscheinlich Geld verlierst) und Micro-Investing-Apps (die dich davon ablenken, größere Ergebnisse zu erzielen).

Wie beginne ich einen automatischen Investitionsplan?

Entscheiden Sie sich für einen Prozentsatz, nicht für einen Dollar-Betrag.

Bevor Sie einen automatischen Investitionsplan starten, entscheiden Sie sich für einen Prozentsatz, nicht für einen Dollar-Betrag.

Der Betrag, den Sie investieren, sollte sich ändern, wenn Ihr Einkommen steigt. Ein Prozentsatz ermöglicht es Ihnen, genug Geld zu investieren, ohne Ihr Budget zu sprengen.

Wenn Sie sich an das halten, was ich lehre, d. h. wenn Sie schuldenfrei sind und über einen Notfallfonds verfügen, der die Ausgaben von 3 bis 6 Monaten abdeckt, sollten Sie 15 % Ihres Brutto-Haushaltseinkommens investieren – ohne den Zuschuss, den Sie möglicherweise für Ihre 401(k) erhalten.

Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Ihr Haushaltseinkommen beträgt 60.000 Dollar pro Jahr. Wenn Sie 15 % davon in den Ruhestand einzahlen, investieren Sie 9.000 $ pro Jahr, also 750 $ pro Monat.

$60.000 x 15 % = 9.000 $/12 Monate = 750 $ pro Monat für den Ruhestand

Wenn Sie jedoch im nächsten Jahr eine Gehaltserhöhung erhalten, sollte Ihr Beitrag zum Ruhestand nicht bei 750 $ pro Monat bleiben. Investieren Sie stattdessen weiterhin 15 %, damit Ihr monatlicher Beitrag mit Ihrem Einkommen steigt.

Jetzt fragen Sie sich vielleicht: Warum 15 %? Warum nicht mehr? Warum nicht weniger?

Es gibt zwei Hauptgründe, warum 15 % eine gute Faustregel sind: der Studienfonds Ihrer Kinder und Ihr Haus. Lassen Sie mich das erklären.

• Warum nicht mehr? Sie brauchen einen gewissen Einkommensrest, um für den Studienfonds Ihrer Kinder zu sparen und Ihr Haus frühzeitig abzuzahlen.
• Warum nicht weniger? Die Hochschulabschlüsse Ihrer Kinder werden Sie nicht ernähren, wenn Sie in Rente gehen. Und wenn Sie zu alt sind, um zu arbeiten, ist ein abbezahltes Haus nicht mehr so toll, wenn Sie kein Geld mehr haben. Du könntest dein Haus verkaufen, nur um zu essen!

Wenn dein Haus abbezahlt ist und du keine Kinder hast, dann investiere auf jeden Fall so viel wie möglich über 15% hinaus!

Richte eine direkte Einzahlung ein.

Wenn du das noch nicht getan hast, bitte deinen Arbeitgeber, dir bei der Einrichtung einer direkten Einzahlung zu helfen.

Sie möchten, dass Ihre Beiträge sofort von Ihren Gehaltsschecks auf Ihre Rentenkonten – IRA, 401(k)s, 403(b)s – überwiesen werden, um der Versuchung zu entgehen, Ihr Geld „versehentlich“ und ohne Plan auszugeben.

Wenn Ihr Arbeitgeber keine direkte Einzahlung anbietet, können Sie Ihre IRA oder 401(k) so einrichten, dass das Geld automatisch von Ihrem Bankkonto abgehoben wird. (Ich komme später darauf zurück.)

Wählen Sie aus, welche Altersvorsorgeoptionen Sie nutzen wollen, um Ihre 15 % einzuzahlen.

Wenn ein vom Unternehmen geförderter Altersvorsorgeplan – wie ein traditioneller oder ein Roth 401(k)-Plan – zur Verfügung steht, kann Ihr Arbeitgeber Ihren Investitionsbetrag automatisch in Ihren 401(k)-Plan übertragen. Dazu müssen Sie lediglich einige Papiere unterschreiben.

Auch hier sollten Sie darauf achten, dass Sie einen angemessenen Prozentsatz (ich schlage 15 % vor) als automatischen Überweisungsbetrag anstelle eines pauschalen Dollarbetrags festgelegt haben.

Wenn Ihr Arbeitgeber eine Roth 401(k)-Option anbietet, können Sie die gesamten 15 % dort investieren. Wenn Ihr Arbeitgeber eine traditionelle 401(k) mit einem Firmenzuschuss anbietet, empfehle ich Ihnen, auch eine Roth IRA zu verwenden.

Das klingt vielleicht kompliziert, aber ich zeige Ihnen, wie einfach es sein kann! Schauen wir uns die Optionen an:

Roth 401(k):

Ab 2020 können Sie bis zu 19.500 $ pro Jahr in eine Roth 401(k) investieren – oder 26.000 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.2 Wenn wir also zu unserem Beispiel zurückkehren und 60.000 $ pro Jahr verdienen, könnten Sie Ihre gesamten 9.000 $ (15 % Ihres Einkommens) in Ihre Roth 401(k) investieren. Bei der Roth-Option investieren Sie das Geld nach Steuern. Ihr Geld wächst also steuerfrei! Vergewissern Sie sich nur, dass die Roth 401(k), die Ihr Arbeitgeber anbietet, eine gute Auswahl an Investmentfonds enthält. Wenn dies nicht der Fall ist, befolgen Sie meine Ratschläge für eine herkömmliche 401(k).

401(k) und Roth IRA:

Wenn Ihr Arbeitgeber nur eine herkömmliche 401(k) anbietet, aber einen bestimmten Prozentsatz der von Ihnen geleisteten Beiträge verdoppelt, investieren Sie dort so viel, dass Sie die gesamte Verdopplung erhalten – das sind sofort 100 % Rendite auf Ihre Investition! Investieren Sie dann den Rest Ihrer 15 % in eine Roth IRA, um von dem steuerfreien Wachstum der Roth-Option zu profitieren. Ab 2020 können Sie jedes Jahr bis zu 6.000 $ (bzw. 7.000 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) in Ihre Roth IRA investieren.3 Wenn Sie dann immer noch nicht Ihr 15 %-Ziel erreicht haben, kehren Sie zu Ihrer 401(k) zurück, um den Rest Ihrer 15 % zu investieren.

Sehen wir uns an, wie sich das in unserem Beispiel mit 60.000 $ Einkommen auswirkt. Nehmen wir an, Ihr Arbeitgeber bietet eine herkömmliche 401(k) mit einer 3 %igen Beteiligung an. Zunächst würden Sie 3 % in die 401(k) investieren wollen, um den Zuschuss zu erhalten. Das sind 1.800 $ von den insgesamt 9.000 $, die Sie investieren. Dann haben Sie noch 7.200 $ zum Investieren übrig. Aufgrund der Beitragsbeschränkungen können nur 6.000 $ in eine Roth IRA investiert werden (vorausgesetzt, Sie sind unter 50 Jahre alt). Es bleiben also 1.200 $ übrig, die Sie in Ihre 401(k) investieren können.

Jährlicher Beitrag: 60.000 $ x 15% = 9.000 $

Arbeitgeberzuschuss: 60.000 $ x 3% = 1.800 $

1. 9.000 $ – 1.800 $ investiert in 401(k) = 7.200 $ übrig zum Investieren

2. 7.200 $ – 6.000 $ in Roth IRA investiert = 1.200 $ übrig zum Investieren

3. 1.200 $ – 1.200 $ in 401(k) investiert = 0 $ übrig zum Investieren

Wenn Sie Ihre Investitionen automatisieren und Ihren Beitrag auf 15 % Ihres Einkommens festlegen, wird der Beitrag von 9.000 $ heimlich und stillschweigend steigen, wenn Ihr Gehalt steigt. Wenn also Ihr Einkommen auf 70.000 $ steigt, erhöht sich Ihr Beitrag von 9.000 $ automatisch auf 10.500 $. Durch diese automatische Erhöhung können Sie sicherstellen, dass Sie weiterhin den Prozentsatz investieren, den Sie benötigen, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Sehen wir uns an, wie diese neuen Zahlen aussehen würden:

Neuer Jahresbeitrag: 70.000 $ x 15% = 10.500 $

Arbeitgeberzuschuss: 70.000 $ x 3% = 2.100 $

1. 10.500 $ – 2.100 $ in 401(k) investiert = 8.400 $ übrig zum Investieren

2. 8.400 $ – 6.000 $ in Roth IRA investiert = 2.400 $ übrig zum Investieren

3. 2.400 $ – 2.400 $ in 401(k) investiert = 0 $ übrig zum Investieren

Wenn Ihr Unternehmen keinen Firmenzuschuss anbietet, investieren Sie zuerst in eine Roth IRA. Dann investieren Sie den Rest Ihrer 15 % in den 401(k)-Plan Ihres Unternehmens. Das liegt daran, dass die Roth IRA Ihnen bessere Steuervorteile bietet als eine traditionelle 401(k).

Richten Sie automatische Gehaltsscheck-Beiträge oder -Abhebungen für Ihre Roth IRA ein.

Wenn Sie einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten wollen, müssen Sie die Arbeit erledigen, die ein Arbeitgeber mit einer 401(k) macht.

Bei Ihrer 401(k) sagen Sie Ihrem Arbeitgeber den Prozentsatz, den Sie beisteuern wollen, und er rechnet es aus. Bei einer Roth IRA müssen Sie den Beitrag selbst berechnen, damit Sie wissen, wie viel Sie jeden Monat investieren müssen.

Das bedeutet, dass es an Ihnen liegt, den Beitrag zu erhöhen, wenn Ihr Gehalt steigt, damit Sie die 15 % beibehalten.

Abhängig davon, was Ihr Arbeitgeber anbietet, richten Sie entweder automatische Gehaltsabzüge oder automatische Abhebungen von Ihrem Bankkonto ein.

Automatische Gehaltsabzüge:

Ihr Arbeitgeber kann Ihnen anbieten, Geld von Ihrem Gehaltsscheck abzuziehen, um zu Ihrer Roth IRA beizutragen. Dazu müssen Sie Ihre Roth IRA-Kontaktperson (die so genannte Depotbank) um eine Routing-Nummer und eine Kontonummer bitten. Sobald Sie diese haben, können Sie automatische Gehaltsabzüge einrichten, um einen Geldbetrag von jedem Gehaltsscheck an Ihre Roth IRA zu überweisen.

Automatische Bankabhebungen:

Wenn Ihr Arbeitgeber keine Gehaltsabzüge anbietet, bitten Sie Ihre Roth IRA-Verwahrstelle, automatische Abhebungen von Ihrem Bankkonto jede Woche oder jeden Monat einzurichten. Vergewissern Sie sich jedoch, dass die Überweisungstermine nach Ihrer Gehaltszahlung stattfinden. Andernfalls kann es sein, dass Ihr Beitrag abgehoben wird, bevor Ihr Gehaltsscheck eintrifft, was zu Problemen mit Ihrer Bank führen könnte.

Finden Sie einen Anlageexperten, um mehr zu erfahren

Wenn Sie eine weitere Möglichkeit suchen, das Investieren zu vereinfachen, sollten Sie sich mit einem Finanzfachmann treffen. Unser kostenloses SmartVestor-Programm bringt Sie mit qualifizierten Anlageexperten in Ihrer Nähe zusammen. Das Beste daran ist, dass diese Fachleute Ihnen bei der Einrichtung eines automatischen Anlageplans helfen können.

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