Der er intet mere tilfredsstillende end at betale et lån af og lukke et gældskapitel i dit liv. Samtidig kræver det nogle gange en strategisk tilgang at betale gæld af, hvilket kan gøre det svært for dig at afgøre, i hvilken rækkefølge du skal tackle din gæld.
Med det i tankerne er her, hvad jeg ved om gældsreduktionsstrategier og om at vælge, hvilket lån du skal betale af først.
Hvad der er på vej:
- Start med at finde ud af, hvilken gæld der er god, og hvilken der er dårlig
- Der er flere tilgange til tilbagebetaling af gæld
- Mulighed et: Betal gæld i rækkefølge efter saldostørrelse
- Mulighed to: Betal gæld af på baggrund af renten
- Mulighed tre: Strategisér lidt mere, hvis der er et stort køb i din fremtid
- Summary
Start med at finde ud af, hvilken gæld der er god, og hvilken der er dårlig
Det er aldrig godt at skylle penge væk. Men i en verden af kreditscore og pengelån er nogle gældsposter bedre end andre. Specifikt tænkes realkreditlån, virksomhedslån og studielån som god gæld, fordi de er investeringer i dig selv eller et aktiv.
Selv om god gæld naturligvis skal betales af, bør den ikke prioriteres højt. Læg din gode gæld på hylden og fokuser i stedet på din dårlige gæld. Fortsæt dog med at foretage minimumsbetalinger på din gode gæld.
Dårlig gæld udgør stort set alt andet, herunder personlige lån, kreditkortsgæld, billån og lønforskudslån. Det er ikke den type gæld, som du nogensinde vil blive belønnet for at have, og derfor bør du tage fat på den først.
For at komme i gang med din plan for tilbagebetaling af gæld skal du lave et regneark, der indeholder:
- Beløbet for hver gæld
- Gældstypen (f.eks. billån)
- Individuelle rentesatser
- Kreditgrænsen (hvis relevant)
- Løbetiden
Der er flere tilgange til tilbagebetaling af gæld
Der er fire hovedtilgange til tilbagebetaling af gæld. Jeg vil diskutere tre mere detaljeret, men den anden vil jeg blot nævne i forbifarten, fordi det ikke er en effektiv strategi.
Gældtilbagebetalingsstrategier kan opdeles i to hovedkategorier: Ifølge en undersøgelse foretaget af Harvard Business Review er taktikken med at foretage lige store betalinger på alle dine gældsforpligtelser mindre effektiv. Faktisk fandt folk, der prøvede de forskellige metoder, at det at fokusere det meste af din indsats på én gæld ad gangen hjælper med at betale gælden 15 % hurtigere af.
Den anden kategori omfatter imidlertid tre forskellige tilgange: Det er en anden gruppe, som består af tre forskellige kategorier: Afvikling af gæld på grundlag af saldoen, på grundlag af renten eller på grundlag af den tilgængelige kredit. Der er fordele og ulemper ved hver metode, men jeg vil gennemgå hver enkelt.
Det vigtige at huske er, at hvis du ønsker at betale dine lån ned så hurtigt som muligt, så er nøglen at hugge større bidder af én gæld væk, mens du fortsætter med at foretage minimumsbetalingerne på alle dine andre gældsforpligtelser.
Mulighed et: Betal gæld i rækkefølge efter saldostørrelse
Dette er det, der kaldes sneboldmetoden. Med denne metode til tilbagebetaling af gæld bliver den gæld, du tilbagebetaler, større, efterhånden som du får mere fart på.
Princippet bag sneboldmetoden er enkelt: Du starter med den gæld, der har den mindste saldo, fokuserer på at tilbagebetale den og går så videre til den næstmindste gæld, når du har tilbagebetalt den mindste.
Sig, at du har fire gældsforpligtelser, som du skal tilbagebetale. For de tre største fortsætter du med at foretage minimumsbetalingerne. Men for den mindste gæld betaler du hver måned så meget af gælden, som dit budget tillader.
Den største fordel ved denne metode er den store belønning, der kommer med det samme. For mange mennesker kan det ofte virke som en utaknemmelig opgave, der aldrig bærer frugt, at tage fat på gælden. Men når du er i stand til at slå en hel gæld ud kort tid efter, at du er begyndt, vil du være motiveret til at fortsætte.
Nøglen med denne metode er at sørge for, at når du betaler hver gæld af, fortsætter du med at anvende det samme beløb på de resterende lån.
Mulighed to: Betal gæld af på baggrund af renten
Dette er lavinemetoden, og i stedet for at tackle gælden på baggrund af størrelsen af saldoen, betaler du lånene af i rækkefølge efter renten. Den første gæld, du afvikler, er den med den højeste rente.
Som før fokuserer du på én gæld ad gangen, idet du foretager minimumsbetalinger på alle de andre og betaler så meget som muligt hver måned til det lån med høj rente. Din prioritet er at komme ud af gælden, men hvis det at spare penge er en sekundær prioritet, så er dette den bedste løsning for dig.
Så hvorfor ville alle ikke bare vælge denne metode, spørger du? Tja, selv om det måske sparer dig flere penge, giver det måske ikke den motivation, du har brug for, for at blive ved. Især hvis din gæld med høje renter har en stor saldo, kan det tage år, før du kan se resultater.
Det kan være godt for mig at sige, at du altid kan bruge en kombineret tilgang. Lad os sige, at du er pengebekymret, men også belønningsmotiveret. Du kan betale et par af dine gældsposter med lavere balance først for at få snebolden til at rulle. Derefter kan du skifte til at betale dine lån med høj rente ned.
Mulighed tre: Strategisér lidt mere, hvis der er et stort køb i din fremtid
Der er en anden måde, du kan gribe gældsreduktion an på, hvis du planlægger at købe en bil, et hus eller en anden stor ting, der snart skal købes. Denne metode prioriterer en sund kredit score, fordi du snart vil søge om at blive godkendt til et andet lån.
Denne tilgang indebærer, at du skal betale hvert kreditkort ned, så du kun bruger 30 % af din tilgængelige kredit. Fokuser på de kort, der er maxet eller nærmer sig deres grænse, fordi disse vil have den største indvirkning på din kredit score.
Summary
Afbetaling af et lån er altid tilfredsstillende, så uanset hvilken metode du vælger, er du sikker på at finde den belønning, du leder efter. Når du skal udtænke en strategi, kan du vælge at betale dine lån ud fra saldostørrelse, rentesats eller den tilgængelige saldo.
- Sådan refinansierer du et billån
- Når et privatlån giver mening ved gældskonsolidering