Jakmile se blížíte k odchodu do důchodu, musíte myslet na přechod od života z příjmů ze zaměstnání k úsporám. Kromě emocionálních otázek, kvůli kterým se můžete bát rozbít prasátko, budete muset vyřešit, jak nejlépe vybírat peníze ze svého účtu 401(k) nebo jiného důchodového účtu po odchodu do důchodu.
Konkrétně se budete muset rozhodnout, kolik peněz byste měli ze svého účtu vybrat na začátku a jakou rychlost výběru v průběhu času zvolit, abyste své úspory nepřežili a mohli si užívat života v důchodu. Je třeba zvážit několik možností výběru peněz.
Pokračující růst versus inflace
Pamatujte, že vaše penzijní spořicí účty se s nástupem do důchodu nezastaví. Tyto peníze mají stále šanci růst, i když je po odchodu do důchodu vyberete ze svého účtu 401(k) nebo jiných účtů, aby vám pomohly zaplatit životní náklady. Tempo jejich růstu se však přirozeně snižuje s tím, jak budete provádět výběry, protože budete mít méně investováno. Vyvážení míry výběru a míry růstu je součástí vědy o investování za účelem dosažení příjmu.
Musíte také brát v úvahu inflaci. Tento růst nákladů na věci, které nakupujeme, obvykle činí asi 2 až 3 % ročně a může výrazně ovlivnit kupní sílu vašich peněz na důchod.
Pravidlo 4 %
Mnozí finanční poradci doporučují pravidlo 4 % při posuzování toho, kolik peněz můžete vybrat ze svého účtu 401(k) nebo jiného důchodového účtu, aniž byste se obávali, že přežijete své úspory. Podle tohoto pravidla vyberete první rok 4 % svých penzijních úspor a další výběry se odvíjejí od míry inflace. Myšlenka je taková, že byste měli být schopni vybírat někde kolem 4 % ročně a udržet si finanční jistotu po dobu 30 let.
Pokud například začínáte v důchodu s úsporami ve výši 1 milionu dolarů, vyberete si v prvním roce 4 %, tedy 40 000 dolarů. Pokud inflace vzroste o 2 %, vybrali byste další 2 % z této počáteční částky, tj. 800 USD (40 000 USD x 0,02), takže ve druhém roce byste vybrali 40 800 USD.
Pravidlo 4 % je výsledkem slavné studie finančního poradce Billa Bengena, která ukázala, že 4% míra výběru upravená o inflaci je bezpečná po dobu 30 let.
Výhrady k pravidlu 4 %
Několik proměnných může způsobit, že toto pravidlo bude buď příliš konzervativní, nebo příliš riskantní, a pokud váš účet nebude mít výrazně vysoký zůstatek, nemusíte být schopni vyžít se 4 % ročně.
První výhrada, kterou byste měli vzít v úvahu, když uvažujete o aplikaci pravidla 4 % na svou osobní situaci, je, že vyžaduje vložit po 50 % do akcií a dluhopisů. Nemusí vám vyhovovat vkládat tak velkou část penzijních prostředků do akcií a možná budete chtít ponechat alespoň část svého hnízda v hotovosti nebo ve fondu peněžního trhu.
Možná také nepředpokládáte, že budete žít 30 let po odchodu do důchodu, ať už proto, že jste odešli do důchodu později než většina lidí, nebo z nějakého zdravotního důvodu. A možná nemáte pocit, že potřebujete téměř 100% míru jistoty, kterou Bengen ve svém pravidle hledal; 75% až 90% míra jistoty, že vám peníze nedojdou, pro vás může být přijatelná a může vám umožnit flexibilnější míru výběru.
Vaše finance
Při rozhodování o tom, kolik peněz můžete po odchodu do důchodu vybrat ze svého účtu 401(k) nebo jiných účtů, je třeba vzít v úvahu také vaši vlastní jedinečnou finanční situaci. Možná pobíráte důchod, máte mladšího manžela/manželku, který/á bude nadále pracovat, nebo plánujete, že budete během důchodu pracovat na částečný úvazek. Důležitými faktory jsou také platby sociálního zabezpečení vás a vašeho manžela/manželky a výše měsíčních výdajů, které předpokládáte na základě vašich životních přání a každodenních potřeb.
Při rozhodování o výběru peněz vám mohou pomoci online penzijní kalkulačky, ale můžete se také poradit s finančním plánovačem, kterého vám doporučil někdo, komu důvěřujete.
Příjem nad růstem
Dluhopisy, akcie, nemovitosti a další druhy aktiv přinášejí buď pevný, nebo pohyblivý příjem. Běžnou strategií je alokovat větší část portfolia do investic s pevným výnosem, když se blížíte k důchodu. Pevný příjem může být bezpečnější sázkou a může také pomoci posunout vaše portfolio tam, kde je zaměřeno na vytváření stálého, zaručeného příjmu spíše než na velký výnos z investice.
Investice s pevným příjmem generují dividendy nebo úroky. V ideálním případě můžete tento příjem použít na pokrytí životních nákladů, aniž byste se dotkli jistiny nebo původní výše investice. Problémem je, že může být obtížné dosáhnout jakéhokoli výnosu z investice, aniž byste podstoupili riziko.
Strategie žebříčkování
Mnoho investorů, kteří hledají mírné zvýšení výnosu, vyzkouší strategii žebříčkování s depozitními certifikáty (CD) nebo krátkodobými a střednědobými dluhopisy. Žebříčková strategie se snaží kombinovat likviditu krátkodobých investic s vyššími výnosy, které nabízejí dlouhodobé investice. Namísto nákupu jednoho pětiletého dluhopisu s 3% výnosem můžete nakoupit pět dluhopisů s různou splatností v průběhu následujících pěti let. Kratší investice by vynášely méně a ty dlouhodobější více.
Rozložení peněz do různých splatností vám může pomoci dosáhnout slušného výnosu, aniž byste se vzdali likvidity. Máte možnost dostat se k hotovosti, kdybyste ji potřebovali, a můžete reinvestovat dluhopisy nebo CD se splatností každý rok.
První účet
Další úvahou je, ze kterého penzijního účtu začít vybírat peníze jako první. Jak to udělat daňově nejefektivněji, závisí také na vaší individuální situaci. Z penzijního účtu 401(k) nebo IRA můžete začít vybírat prostředky bez sankcí po dosažení věku 59,5 let, ale povinné minimální výplaty (RMD) z daňově odložených penzijních účtů musíte začít provádět až ve věku 72 let (70,5 let, pokud jste dosáhli věku 70,5 let před 1. lednem 2020).
Roth IRA funguje jinak. Během života majitelů účtu se neplatí žádné RMD, takže tyto peníze můžete nechat růst bez daně tak dlouho, jak budete chtít.
Výběry z Roth IRA jsou v důchodu osvobozeny od daně, takže možná budete chtít pravidelně vybírat část peněz z tohoto účtu, a ne z jiného.
Poraďte se s finančním poradcem nebo správcem plánu 401(k), abyste určili nejlepší strategii pro vás, pokud máte kombinaci investičních účtů. Můžete také zvážit převod tradičního IRA na Roth IRA před odchodem do důchodu nebo během něj. Finanční odborník vám opět může nastínit, zda to má smysl v závislosti na vašich potřebách a cílech.
Vaši příjemci
Pokud své prostředky nepřežijete, budou vaše peníze předány příjemcům, které jste jmenovali při založení účtů. Je dobré, abyste své příjemce pravidelně kontrolovali nebo třeba po životní změně, jako je svatba, narození dítěte nebo rozvod, protože z těchto neočekávaných příjmů budou možná muset zaplatit daň z příjmu a budou se muset řídit pravidly pro výši výběru.