Jak jsme splatili hypotéku za 5 let

Koncem roku 2013, když jsem cestoval ven-města kvůli práci, moje žena Nicole našla náš „dům navždy“.

Tento dům měl vše, co hledala, včetně připojené garáže, otevřeného půdorysu, aktualizované kuchyně, šatny a velkého dvorku na půlhektarovém pozemku. Řekla mi, že tohle je TEN JEDINÝ, a jakmile jsem se vrátil domů z města, musel jsem ho vidět.

Moje žena má vynikající vkus a většinu času jsme v souladu. Neměl jsem obavy, jestli se mi to bude líbit. Obával jsem se, že dostanu VELKOU PŮJČKU, abych ji mohl zaplatit!“

Přímo řečeno, už jsem se spálil. Moje první koupě domu byla katastrofa.

V roce 2004 jsem si koupil větší dům, než jsem si mohl dovolit, a když se trh s bydlením v metropoli Detroitu kolem roku 2009 propadl, dlužil jsem na domě víc, než kolik stál. Nechtěl jsem se do takové situace dostat znovu.

Překvapivě, když jsem si prohlédl dům, který našla Nicole, také se mi líbil. Okamžitě jsem se cítila jako doma. Dokonce i sousedé byli perfektní.

Rozhodli jsme se, že do toho půjdeme.

ALE… Vzhledem k mé historii s hypotékami a pocitu ohromení realitou vlastnictví domu jsem měl několik nápadů, které by nám pomohly splatit hypotéku do pěti let. Tak by Nicole získala dům svých snů a já život bez hypotéky.

Náš rodinný vzorec pro splacení hypotéky za 5 let

Získejte hypotéku na 15 let

V našem prvním společném bydlení jsem udělal spoustu nepoučených chyb při koupi prvního domu, které jsem nechtěl opakovat. Jednou z těchto oblastí, ve které jsem se musel zlepšit, byl proces získání hypotéky.

Moje první hypotéka byla založena na 30leté době splácení. Třicet zatracených let na splacení! Je mi líto… To je prostě příliš dlouhá doba na to, abychom zažili úplnou svobodu od dluhů.

Tentokrát by to bylo jinak.

Když jsme v roce 2013 kupovali náš nový dům, byly sazby na historickém minimu. Spolupracovali jsme s LendingTree a nechali se zavěsit na patnáctiletou hypotéku v hodnotě 195 000 dolarů s 3% úrokovou sazbou bez bodů.

Tato patnáctiletá hypotéka měla vyšší měsíční splátky kolem 1 900 dolarů (včetně daní a pojištění), ale většina z nich šla každý měsíc do jistiny, nikoli do kapes naší hypoteční společnosti. S Nicole jsme se shodli na tom, že pokud si nemůžeme dovolit platit vyšší měsíční splátky patnáctileté hypotéky, neměli bychom si dům kupovat.

Podíváme-li se zpět, patnáctiletá hypotéka byla jedním z nejlepších rozhodnutí, která jsme zatím udělali.

Nejenže jsme hypoteční společnosti platili méně úroků, když jsme se rozhodli pro 15letou hypotéku namísto 30leté, ale také se nám každý měsíc snížila jistina hypotéky o značnou částku.

Dodatečné splátky jistiny

Mým druhým nerdovským pravidlem pro peníze, jak rozdrtit naši novou hypotéku za 5 let, bylo provádět každý měsíc dodatečné splátky na jistinu. Toho bychom dosáhli snížením výdajů a zvýšením příjmů.

Snížit výdaje

Tady jsou některé ze způsobů, jak jsme se uskromnili:

• Méně jíst venku na večeře
• Balit si oběd do práce
• Omezit výdaje za potraviny (milujeme Aldi!)
• Odstřihnout kabelovku
• Přejít na pojištění s vysokou spoluúčastí
• Říkat více ne rodině a přátelům (to bylo nejtěžší)

Přestože nám tyto oběti připadaly těžké, během splácení hypotéky jsme měli zdravý příjem mezi 160 000 a 180 000 dolary. Takže to vlastně nebyla tak velká oběť, spíš jsme si jen zvykali na „nový normál“.

A byli jsme také připraveni. Pár let předtím jsme se zbavili dluhu 48 032 dolarů (auto a studentský dluh) tím, že jsme žili za mnohem méně, než vyděláváme. To, že jsme neměli žádné dluhy, nám rozhodně pomohlo!“

Snížením výdajů jsme byli schopni každý měsíc zaplatit další splátky jistiny. To mělo zásadní vliv na dramatické snížení naší hypotéky. Ano, měli jsme hypotéku na 15 let, ale chtěli jsme ji změnit na hypotéku na 5 let.

Zvýšení příjmů

Bonusy

Ne vždy jsem v práci dostával bonusy. Záleželo na tom, jak se firmě v daném roce dařilo nebo jak jsem si vedl. Během výplatního procesu jsem měl to štěstí, že jsem dostal dva bonusy za solidní výkon. Tyto nečekané peníze byly také poslány na útok na hypotéku.

Odhadovaný celkový dopad splácení hypotéky: 6 000 dolarů

Prodej věcí na internetu

Spoustu věcí jsme také prodali na Craigslistu, eBay a Facebook Marketplace. Silniční kolo, moped, oblečení, kabelky a nábytek … vše, co jsme pravidelně nepoužívali a nedělalo nám radost, jsme prodali.

Odhadovaný celkový dopad na splacení hypotéky: 3 000 dolarů

Žít s menším příjmem (Paycheck mind trick)

Moje firma mi platila 26krát ročně (každé dva týdny) oproti 24krát ročně (1. v měsíci, 15. v měsíci). S Nicole jsme se při koupi domu dohodli, že budeme žít jen z 24 výplat ročně namísto 26, které jsme skutečně dostávali.

Takže dvakrát ročně jsme z těchto dvou výplat navíc zaplatili VELKOU splátku jistiny. Tato důsledná pololetní splátka ukousla obrovské sousto z celkového zůstatku jistiny.

Odhadovaný celkový dopad splácení hypotéky:: 30 000 dolarů

Uspořádejte měsíční rozpočtovou párty

Nicole a já jsme se dohodli, že se budeme každý měsíc scházet a vytvářet a revidovat měsíční rozpočet. Nazval jsem to „rozpočtový večírek“.

Nepovažovala to za příliš velký „večírek“ jako takový, ale usoudil jsem, že když to nazvu večírkem, bude možná ochotnější se dostavit. (Pozor, spoiler: fungovalo to!)

Výběr nástroje pro tvorbu rozpočtu

Měsíční večírek se skládal z pizzy, sklenky vína a z toho, že jsme si přes Mint vytvořili nulový rozpočet, ve kterém je každý dolar, který každý měsíc vyděláme, vázaný. Tímto způsobem jsme ovládali své peníze, místo aby peníze ovládaly nás.

Pro páry je skvělým zdrojem informací také Zeta. Tento nástroj je speciálně navržen tak, aby pomáhal párům sledovat jejich společné finance.

Tento „večírek“ nám také pomohl probrat další důležité věci, jako například:

• Blížící se rodinné události
• Plány na víkend
• Rande
• Budoucí cíle

Se dvěma malými dětmi do 6 let, které běhaly po domě, jsme neměli dost času si promluvit. S tím nám pomohla naše rozpočtová párty.

Související článek: 15 rozpočtových aplikací, které vám usnadní plnění cílů v oblasti osobních financí

Důsledné provádění dodatečných splátek jistiny

Protože splácení hypotéky bylo pro nás oba velkou událostí, zajistili jsme, aby byly dodatečné splátky jistiny zahrnuty do tohoto rozpočtu každý měsíc. Díky tomu, že dodatečné splátky jistiny byly automatizované, se to stalo naším životním stylem.

Je to něco podobného, jako když si nastavíte automatické příspěvky na 401k. Ani si nepřipouštíte, že byste si uvědomili, že máte k těmto penězům přístup. A pak se po letech ohlédnete a zjistíte, že jste udělali OBROVSKÝ finanční pokrok. V jistém smyslu to nastavíte a zapomenete.

Přeji vám dobrou zábavu

Moje žena je dobrý jin k mému jangu. Ráda se mnou sní o budoucnosti a má trochu méně dnes, abychom měli více zítra. Chce se také ujistit, že si život užíváme už dnes.

Při šílenství, které někdy přichází s mou prací na plný úvazek a mladým rodičovstvím, jsme se oba shodli na tom, že pokud se chystáme na tuhle bláznivou extravaganci „splatit hypotéku za 5 let“, pak se musíme stále bavit.

Každý definuje zábavu jinak. Pro nás to znamenalo například:

• Pořádání tematických narozeninových oslav pro naše děti
• Trávení společného času na večerním rande
• Jízda do severního Michiganu za rodinou na víkend
• Chození na zápasy Detroit Lions (opravdu spíš mučení než zábava).
• Zajištění hlídání, abychom si mohli jednou za čas udělat večerní rande

Poslední věc, kterou jsme chtěli být, byl „bohatý dům a chudý život“. Přesně mohu říct, že jsme se bavili i během procesu splácení hypotéky. Myslím, že Nicole by souhlasila.

Snít velké sny

Abychom si udrželi motivaci a nadšení ze splácení hypotéky, neustále jsme si připomínali, proč to děláme. Až splatíme patnáctiletou hypotéku, budeme:

Jít na více rodinných dovolených

Mohli bychom každý rok jet na velkolepou rodinnou dovolenou.

Možná bychom jeli na týden do Mexika během Vánoc nebo Velikonoc. Teplé, krásné slunce by nám svítilo na bledou pokožku rodného Michiganu, zatímco bychom leželi na plovoucích vorech v malebném nekonečném bazénu. Ach, tak krásné…

Pomohli bychom našim dětem vystudovat vysokou školu bez dluhů

Při současných 1,5 bilionu dolarů studentských dluhů bychom udělali vše pro to, abychom našim dětem pomohli vystudovat vysokou školu bez půjček.

Fondy našich dětí na vysokou školu 529 by rostly a rostly s dalšími prostředky, které máme, aby jednoho dne mohly studovat vysokou školu a nemusely se obávat studentských půjček. Nebyl by to úžasný dárek?“

Koupit první nemovitost k pronájmu

Mohli bychom si našetřit na první nemovitost k pronájmu a začít generovat skutečný pasivní příjem. Jak by pasivní příjem časem narůstal, byli bychom schopni dosáhnout finanční nezávislosti a navrhnout si životní styl, který bychom milovali.

Navrhnout si životní styl založený na práci na částečný úvazek

Jedním z nejlepších důvodů pro předčasné splacení hypotéky bylo to, že bychom si oba mohli navrhnout životní styl založený na práci na částečný úvazek. V zaměstnání bychom pracovali méně hodin a trávili více času tím, co nás baví.

Nebo ještě lépe, pracovali bychom dál na plný úvazek, ale dělali bychom práci, která nás baví, místo práce, kterou dělat MUSÍME.

Dávali bychom více peněz charitativním organizacím, na kterých nám záleží

Bez splácení hypotéky bychom našli charitativní organizace, které naplňují naše srdce, a stali bychom se více obětavými. Mít otevřenou ruku k penězům by nám pomohlo objevit, kde skutečně leží naše vášně.

Tyto sny nás motivovaly a těšily na den, kdy naše hypotéka nadobro zmizí.

Slavte s rodinou

Pokud jsme se důsledně drželi svého cíle, dbali na to, abychom se stále bavili, a nepřestávali snít o lepší budoucnosti naší rodiny, věděli jsme, že naši patnáctiletou hypotéku splatíme předčasně.

A to se také stalo.

Dne 21. listopadu 2017 se naše rodina stala zcela bez hypotéky. Patnáctiletou hypotéku jsme splatili za necelých 5 let. Ve skutečnosti to bylo jen o něco méně než 4 roky!

Uspořádali jsme společně jako rodina velkolepou oslavu splacení hypotéky, abychom si tento velký okamžik v našem životě připomněli. Podívejte se na video níže a uvidíte, jak vypadá „hypoteční piňata“!

Sny se stávají skutečností

Pocit svobody, který nyní máme, je neuvěřitelný. Bez hypotéky se hladina mého osobního stresu nesmírně snížila. Budoucnost naší mladé rodiny vypadá zářivě.

Tady jsou některé ze způsobů, jak již uskutečňujeme naše sny po splacení hypotéky:

Víc cestovat

Na jaře následujícího roku po splacení hypotéky jsme vzali naši rodinu do Cabo San Lucas na týden plný zábavy na slunci. Toho roku jsme navštívili Disney World, Los Angeles a Floridu.

Teď jsme závislí na tom, abychom se dostali z města, když je v Michiganu zima. Dobře utracené peníze!

Dávejte víc

Naše rodinné charitativní příspěvky se zvýšily z 1 % na 5 % (z naší mzdy). Jsme hrdí na to, že dáváme více, ale ještě více jsme hrdí na to, že můžeme vyzdvihnout skvělé lidi, kteří tyto charitativní organizace vedou.

Tady je několik charitativních organizací, které obdivuji a se kterými jsem měl tu čest udělat rozhovor v mém podcastu:

• Together We Rise: Supporting children in foster care
• Thorn: Chráníme děti před sexuálním zneužíváním na internetu
• Sandy Hook Promise: Prevence násilí páchaného střelnými zbraněmi ve školách
• Feeding America: Pomoc 37 milionům Američanů, kteří čelí hladu

Navrhněte 30hodinový pracovní týden, který nás baví

Nicole nedávno přijala práci na částečný úvazek, kterou miluje. Po více než 5 letech, kdy byla maminkou v domácnosti, byla připravena přidat do svého života něco dalšího. Nyní má příjemnou rovnováhu mezi prací a rodinným životem, která jí přináší úsměv na tváři.

Rozhodla jsem se opustit svou kariéru na plný úvazek v marketingu firemních akcí a věnovat se své vášni pomáhat mladým rodinám budovat bohatství na plný úvazek. Bylo to velké rozhodnutí opustit šestimístnou kariéru a stát se podnikatelkou, ale byli jsme na tento velký skok finančně připraveni a já byla připravena na změnu.

V poslední době jsme si oba vytvořili neuvěřitelnou rovnováhu mezi časem věnovaným rodině, osobním časem a prací, která nás baví.

Podrobnosti o tom, jak jsme splatili hypotéku za méně než 5 let

Od té doby, co jsme splatili hypotéku, se mi dostalo spousty pozitivních povzbuzení ohledně naší mise stát se zcela bez dluhů. Dostával jsem také spoustu dotazů, jak konkrétně se nám to daří.

Abych si v tom udělal jasno a nasytil svou šprtku na tabulky, vrátil jsem se zpět a podrobně sledoval každý měsíční výpis.

Rok 1: 2014

Prodej posledního domu (195 000 dolarů – 33 600 dolarů = 161 400 dolarů)

Po téměř deseti letech života v mém staromládeneckém bytě o rozloze 1 100 metrů čtverečních jsme se s Nicole shodli, že je čas na upgrade. Bohužel jsme tam měli hezké vzpomínky!

Když jsme ten dům prodali krátce poté, co jsme si koupili náš domov navždy. Výtěžek z prodeje (33 600 dolarů) jsme použili na další splácení hypotéky na 161 400 dolarů.

15letá hypotéka (161 400 dolarů – 11 977 dolarů = 149 423 dolarů)

Rozhodli jsme se pro 15letou hypotéku, abychom mohli splácet vyšší jistinu a celkově kratší dobu na splacení. Získali jsme 3% fixní sazbu bez bodů.

Jít na 15letou hypotéku oproti 30leté hypotéce pro nás bylo nerozhodné. V prvním roce činily jen naše splátky jistiny 11 977 USD!

Další splátky jistiny (149 423 USD – 35 203 USD = 114 220 USD)

Nicole i já jsme v té době stále pracovali, takže jsme i nadále využívali náš dvojnásobný příjem k velkým dalším splátkám jistiny. Tedy až do doby, než … Do našeho života vstoupilo toto rozkošné požehnání.

Přibližně v polovině roku jsme se rozhodli, že Nicole zůstane doma s našimi dvěma dětmi a svou kariéru pozastaví. Přestože život maminky v domácnosti může být náročný, byla nadšená z této změny a z možnosti úzce se sblížit s našimi malými dětmi.

Jak je vidět z výše uvedeného grafu, tato ztráta příjmů dramaticky snížila naše dodatečné splátky jistiny. Žádný problém. Stál za to. Necháváme si ho.

Rok 2: 2015

15letá hypotéka (114 220 USD – 13 172 USD = 101 048 USD)

V tomto okamžiku byly pravidelné splátky jistiny výrazně vyšší než 1 000 USD měsíčně, což proces splácení výrazně usnadnilo.

S agresivním splátkovým kalendářem z naší patnáctileté hypotéky se náš zůstatek snížil na 101 048 USD.

Netrpělivý chlapík, který drtí dluhy (101 048 USD – 5 000 USD = 96 048 USD)

Nevím, proč jsem v tomto okamžiku začal být netrpělivý. Možná to bylo naším sníženým příjmem. Rozhodl jsem se vybrat 5 000 dolarů z našeho spořicího účtu a splatit hypotéku, abychom překonali hranici 100 000 dolarů v zůstatku hypotéky.

Tím se naše úspory v nouzovém fondu snížily z 6 měsíců na 5 měsíců. Tento krok bych nedoporučoval, zvláště když jste jediným živitelem rodiny s kojencem doma. To není chytré, Andy!“

Další splátky jistiny (96 048 USD – 13 500 USD = 82 548 USD)

V porovnání s rokem 2014 jsme drasticky snížili další splátky jistiny díky přechodu na jediný příjem. Přesto jsme s Nicole úzce spolupracovali, abychom spláceli jistinu, kde se dalo.

Rok 3: 2016

15letá hypotéka (82 548 USD – 14 154 USD = 68 394 USD)

I bez dodatečných splátek nám 15letá hypotéka sama o sobě naprosto srazila jistinu. Splátky trvale přesahovaly 1 100 USD měsíčně a za rok činily celkem 14 154 USD.

Dodatečné splátky jistiny (68 394 USD – 17 156 USD = 51 238 USD)

V roce 2016 jsme celkem důsledně dodržovali dodatečné splátky jistiny z předchozího roku. Jediný rozdíl je v tom, že jsem mohl v práci dostat bonus za to, že jsem rozdrtil své prodejní cíle.

Toto zvýšení platu z práce se stalo dalším palivem do ohně hořící hypotéky!

Rok 4: 2017

Na konci roku 2016 jsem na svém blogu prohlásil, že hypotéku splatíme do Vánoc 2017. Opravdu jsem netušil, jak se to podaří, vzhledem k tomu, že jsme neměli dost peněz na to, abychom to skutečně udělali. Řekla jsem si, že to přesto zveřejním a najdu způsob, jak to uskutečnit.

15letá hypotéka (51 238 USD – 12 639 USD = 38 599 USD)

Patnáctiletá splátka jistiny hypotéky šla v posledním roce na dračku. V době, kdy jsme požádali hypoteční společnost o nabídku na splacení, bylo 12 639 dolarů eliminováno.

Další splátky jistiny (38 599 dolarů – 22 000 dolarů = 16 599 dolarů)

Naše pravidelné měsíční splátky jistiny pokračovaly, ale v tomto roce nás potěšilo pěkné daňové přiznání (dobrá chyba).

Moje nadšení kolem předčasného splacení hypotéky zlepšilo můj výkon v zaměstnání. A to natolik, že jsem dostal další prémii! Jak se snažím naučit svou dceru, když dělá domácí práce, tvrdá práce se rozhodně rovná odměně.

Návrat netrpělivého drtiče dluhů (16 599 dolarů – 16 599 dolarů = 0 dolarů!)

Pamatujete si, jak jsem říkal, že jsem neměl vybírat z našeho pohotovostního fondu na splácení hypotéky. Ups. Udělal jsem to znovu.

Ale ve skutečnosti náš Nouzový fond už nemusí být tak velký. Bez hypotéky jsou naše výdaje dramaticky nižší. Takže z pětiměsíčního nouzového fondu, který jsme měli předtím, se zázračně stává šestiměsíční nouzový fond.

Používám kouzlo matematiky k ospravedlnění svých činů? Ab-tak-úplně…

Ale …

Jsme BEZ HYPOTÉKY!“

Další příběhy z hnutí za osvobození od hypotéky

Po splacení naší hypotéky mě napadlo, že by bylo zábavné poučit se a představit další rodiny, které udělaly totéž. Svoboda a možnosti, které tyto rodiny mají, protože jsou nyní bez hypotéky, jsou neuvěřitelné. Podívejte se na tyto příběhy níže a najděte si nějaký, který bude rezonovat s vámi.

• Včasné splacení hypotéky s méně než 50 000 dolary ročně – s Jessi Fearon
• Jak mě velká recese motivovala k předčasnému splacení hypotéky – s Christin McKamey
• Jak nám naše děti pomohly osvobodit se od hypotéky – s J’Nealem McCoyem
• Splatit hypotéku dříve, nebo více investovat? – s Kevinem Hooperem
• Bez hypotéky: S Keithem Robinsonem

Toto je jen hrstka příběhů, které jsme shromáždili o rodinách, které předčasně splatily hypotéku. Pokud máte zájem poslechnout si nebo přečíst další příběhy o tom, jak předčasně splatit hypotéku, klikněte zde.

A hele, pokud jste hypotéku splatili, budu rád, když se ozvete. Sdílení vašich finančních výher by mohlo inspirovat i ostatní. Další inspirace. Více rodin bez hypotéky. A tak dále. Jaký by to byl úžasný svět bez hypoték!“

Jak by předčasné splacení hypotéky změnilo váš život?“

Dejte mi prosím vědět v komentářích níže.

Poslechněte si podcast:

Sponzoři pořadu

LIVELY

Klikněte sem a dozvíte se více o tomto moderním poskytovateli spořicích účtů (HSA) bez poplatků.

KOLEKTIVNÍ INVESTOR

Přečtěte si více o 10 nejlepších spořicích účtech s vysokým výnosem.

MKM Podcast Resources

Skupina prosperujících rodin na Facebooku: Připojte se k naší nové komunitě na Facebooku ZDARMA!

Young Family Wealth Playbook (ZDARMA): 7 kroků k upevnění budoucího bohatství vaší rodiny

Podpořte tento pořad

Pokud se vám tato epizoda líbila, zde je několik skvělých způsobů, jak pořad podpořit:

• Zanechte hodnocení pořadu na Apple Podcasts nebo Stitcher
• Zanechte komentář níže
• Podívejte se na mou stránku doporučených zdrojů
• Předplaťte si pořad na Apple Podcasts, YouTube, Spotify, Google Podcasts nebo Stitcher
• Připojte se k naší komunitě Thriving Families na Facebooku – učte se a pomáhejte dalším rodinám zvyšovat jejich bohatství

Všech si opravdu vážím podpory!

Dotazy?

Rád vás uslyším!

Pokud chcete, aby se vaše otázka objevila v pořadu, ozvěte se mi. Bude mi ctí podpořit vás na vaší cestě za finanční svobodou.

Zanechte mi hlasovou zprávu nebo se se mnou spojte na Instagramu a Facebooku.

Citát Carpe Diem

„K rozdělání ohně jsou potřeba dva flinty.“

Louisa May Alcott

.