Co je to odkupovač dluhů?

Jestliže jste jako většina Američanů, pravděpodobně jste nikdy neslyšeli o odkupovači dluhů, ale možná jste s ním měli co do činění, pokud jste někdy měli dluh v exekuci. Odkup dluhů se v USA stal velkým průmyslovým odvětvím, v němž společnosti odkupují portfolia vymožených dluhů od věřitelů za haléře. Pak vám začnou volat, aby vás přiměly zaplatit více, a mohly tak na odkoupeném dluhu vydělat.

Prodej vašeho dluhu odkupovači dluhů má své klady i zápory. Přečtěte si, co všechno potřebujete vědět o tom, jak jednat s odkupovačem dluhů.

Obsah:

Co je to odkupovač dluhů?

Kupec dluhů je společnost, která odkupuje dluhy v prodlení za haléře. Říká se jim také „junk debt buyers“ nebo zkráceně JDB.

Když dluh nezaplatíte, věřitel váš účet odepíše, což znamená, že je pro něj veden jako ztrátový. Po určitou dobu se může pokoušet dluh od vás vymáhat, a to buď prostřednictvím svého interního inkasního oddělení, nebo prostřednictvím inkasní agentury, která se pokouší vymáhat dluh jejich jménem. Nakonec se však může rozhodnout prodat váš účet v portfoliu odepsaných pohledávek jiné společnosti. Když tak učiní, dostane od této společnosti zaplaceno za váš nedobytný dluh, což znamená, že získá zpět část svých ztrát

Náklady na odkup vašeho dluhu se obvykle pohybují mezi 0,04 a 0,14 dolaru za každý dolar. Pokud tedy máte dluh ve výši 10 000 USD a odběratel dluhu jej koupí za deset centů na dolar, může za koupi vašeho dluhu zaplatit 1 000 USD. Stále dlužíte 10 000 USD, ale tyto peníze byste zaplatili kupci dluhu místo svému věřiteli. Jakékoli peníze, které získají nad rámec kupní ceny 1 000 USD, jsou jejich výnosem z této vysoce rizikové investice.

Kupec dluhů se pak může pokusit dluh vymáhat, kontaktovat třetí stranu, aby se pokusila dluh vymáhat jeho jménem, nebo dluh opět prodat jako součást jiného portfolia. Výsledkem je, že váš dluh po splatnosti může být koupen a prodán vícekrát.

Jak funguje odkup dluhů

Odkupovači dluhů samozřejmě nekupují jeden dluh najednou. Kupují velká portfolia dluhů po splatnosti od vydavatelů kreditních karet. Ze šesti hlavních vydavatelů kreditních karet v USA jich pět využívá odkup dluhů jako prostředek k získání peněz za nesplacené dluhy. Mohou sice získat méně než pět procent z celkové dlužné částky, ale alespoň snižují své ztráty.

Vymáhání dluhů je v USA odvětvím v hodnotě 12 miliard dolarů a dluhy z kreditních karet představují 70 % dluhů, které kupci dluhů nakupují. Je tedy velká šance, že pokud je váš dluh z kreditní karty exekuován, může být prodán kupci dluhů.

Kupci dluhů podstupují při nákupu těchto portfolií nebo „stripů“ velké riziko. Obvykle se jedná o smíšený soubor různých úrovní delikventních účtů. Je to trochu jako nákup skladovací jednotky v aukci nebo výběr zboží z eBay. Můžete skončit s jednou nebo dvěma kartami, které opravdu za něco stojí, ale zbytek je z velké části jen odpad.

Kupující dluhů podstupují riziko s předpokladem, že se jim investice vrátí, pokud jde alespoň o některé z dluhů zahrnutých do pásu. V některých případech mohou pásmo jednoduše přeprodat jinému kupci dluhů nebo jej rozdělit na menší pásma pro kupce dluhů s menším kapitálem.

Co to pro vás znamená, pokud se váš dluh prodá

Jako spotřebitel si možná myslíte, že není velký rozdíl mezi jednáním s exekutorem, který pracuje jménem věřitele, a jednáním s kupcem dluhů. Některé rozdíly však existují. Některé fungují ve váš prospěch a jiné ne.

Nevýhody

Pokud je účet prodán třetí straně, vytvoří se tím inkasní účet ve vaší úvěrové zprávě. Zůstatek na původním účtu bude aktualizován na 0 USD, protože původnímu věřiteli již nedlužíte. Nový inkasní účet tam zůstane po dobu sedmi let od doby, kdy se původní účet stal poprvé delikventním.

To není dobré pro váš úvěr. Díky inkasním účtům budete pro věřitele, kteří si prohlížejí vaši úvěrovou zprávu, vypadat jako rizikovější dlužník. Účet bude mít také negativní dopad na vaše úvěrové skóre. V důsledku toho můžete platit vyšší úrokové sazby nebo to dokonce může vést k zamítnutí žádostí o půjčky a kreditní karty.

Uvědomte si, že i když inkasní účet zcela splatíte, obvykle se tím inkasní účet neodstraní. Můžete se pokusit vyjednat platbu za výmaz, kdy exekutor souhlasí s odstraněním účtu výměnou za platbu. Výsledky těchto typů jednání však nejsou zaručeny. Zpravidla vám inkasní účet zůstane ve zprávě po dobu sedmi let od doby, kdy se původní účet stal neplatičem.

Převaha

Kupci dluhů odkoupí váš dluh za haléře. To znamená, že si obvykle můžete vyjednat nižší procento za vypořádání dluhu. Věřitel nebo inkasní agentura pracující jeho jménem budou chtít získat co nejvíce peněz, protože cokoli menšího než zaplacené v plné výši je pro ně ztrátové. Na druhou stranu se kupec dluhů může dohodnout na 20 nebo 30 procentech toho, co dlužíte, a ještě na tom vydělá.

Pokud tedy víte, že vyjednáváte s kupcem dluhů, začněte při vyjednávání s nižší částkou. Nízká nabídka může fungovat.

Možná navíc nebudete muset zaplatit vůbec nic. Odběratel dluhů musí mít úplné informace, když ho požádáte o potvrzení dluhu. Musí být schopen poskytnout jméno a adresu původního věřitele, kterému dlužíte, datum, kdy se účet stal neplatičem, a dokonce i důkaz, že dluh koupil. Pokud nemají úplné informace, nemohou vás legálně pohnat k soudu, a dokonce ani nahlásit inkasní účet úvěrovému úřadu.

Vždy požadujte po exekutorovi úplné potvrzení dluhu. Pokud to nedokáže, můžete být z obliga. Stačí poslat dopis o zastavení vymáhání a podle zákona vás musí nechat na pokoji.

Jak kupci dluhů plodí zombie dluhy

Měli jste někdy inkasní účet, o kterém jste si mysleli, že jste se s ním vypořádali, ale on se stále vrací a snaží se vás kousnout? Vyrovnáte se s jedním exekutorem a pak vám zavolá jiný? Nebo jednomu pošlete výzvu k zastavení exekuce, aby vám vzápětí zavolal další kvůli úplně stejnému dluhu?

Tomu se říká zombie dluh. Nezáleží na tom, kolikrát si myslíte, že jste ho zabili, ale on se stále vrací.

No, ve většině případů se jedná o nepříjemný vedlejší produkt kupování dluhů. Můžete jednat s jedním kupcem dluhů, jen aby váš účet prodal jinému kupci ve striptýzu. To se může stát i v případě, že:

• jste poslali výzvu k zastavení činnosti
• prokázali jste, že vymahač nemá úplné informace k ověření dluhu
• dluh je promlčen
• zaplatili jste vyrovnání

Pokud vás nový vykupovač dluhů kontaktuje ohledně účtu, o který jste se již postarali, pak stačí znovu projít procesem ověření dluhu. Ani nový exekutor nebude mít úplné informace, pokud je neměl ten předchozí. Pokud jste zaplatili vyrovnání, podepsaná kopie dohody o vyrovnání by měla zombie dluh zlikvidovat. Pošlete další příkaz k zastavení řízení a to by mělo zombie vrátit zpět do země.