Automatický investiční plán:

Všichni slýcháme, že investování je složité. Ve skutečnosti nedávný průzkum zjistil, že 65 % dospělých Američanů si myslí, že investování je děsivé nebo zastrašující.1 Přepychová finanční slova a grafy plné čísel je od investování pro svou budoucnost zcela odvracejí.

Ale nejdůležitější aspekt vašeho investičního plánu – část, kdy skutečně investujete konzistentně měsíc po měsíci – může být tak jednoduchý, že na něj ani nemusíte myslet.

Jak si ho zjednodušit? Automatizujte své investice. Ve skutečnosti, pokud jste v práci zapsáni v plánu 401(k), pravděpodobně to již děláte! Vysvětlím vám to.

Co je to automatický investiční plán?

Automatický investiční plán vám (investorovi) umožňuje pravidelně automaticky převádět určitou částku peněz z výplaty na váš investiční účet – 401(k), 403(b), IRA atd.

Ulehčuje to investování. Srážky ze mzdy, automatické výběry z bankovního účtu nebo nastavení přímého vkladu – to vše jsou jednoduché způsoby, jak zautomatizovat své investování.

Automatizace vašeho investičního příspěvku vám umožní nastavit ho a nechat ho být. Díky tomu nebudete v pokušení utrácet investované dolary někde jinde – protože tyto dolary neuvidíte dříve, než budou investovány!“

Automatický investiční plán může být přesně to, co potřebujete k vytvoření vysněného důchodu a zanechání dědictví, které ovlivní váš rodokmen pro další generace.

Dovolte mi vysvětlit, proč byste měli mít automatický investiční plán – a jak můžete začít.

Proč bych měl mít automatický investiční plán?

Investujete každý měsíc část své výplaty na důchod? Pokud ne, necháváte svou finanční budoucnost napospas náhodě.

Snadným způsobem, jak si udržet přehled o svých příspěvcích na důchod, je zřízení automatického investičního plánu. Je to jako nastavit je na tempomat! Pak nebudete muset pamatovat na to, abyste si každý měsíc odkládali peníze na investice stranou.

Investice byste měli automatizovat, protože:

Zabrání vám to utrácet peníze na investice.

Když tvrdě pracujete a vidíte, že se na vašem bankovním účtu objevuje výplata, je lákavé ospravedlnit si malé rozhazování. Večerní procházka nebo víkendový výlet jsou fajn – pokud na ně máte peníze. Ale není to v pořádku, když tyto peníze byly určeny na váš důchodový plán. Automatizace odstraňuje pokušení. Automatizace vašich investic vám spíše než odebrání kontroly dává větší kontrolu nad vaším výdajovým chováním, takže můžete rychleji dosáhnout svých finančních cílů.

Dostane vaši rodinu na stejnou vlnu.

Jestliže jste manželé, čeká vás každý měsíc potenciální bitva o to, kolik utratit a kolik ušetřit. Když však své investice zautomatizujete, je o tom rozhodnuto. Vaše peníze jsou již na důchod odloženy bez dalších diskusí (nebo neshod).

Ušetří vám to čas a zbaví vás to stresu.

Automatický investiční plán vás zbaví nutnosti věnovat čas ručním převodům peněz. A nebudete se stresovat, zda každý měsíc investujete dostatečné množství peněz. Když budete mít více času a o jednu věc méně, kvůli které se musíte stresovat, budete se moci věnovat tomu, co vás skutečně baví.

Pomůže vám vyhnout se hloupým investičním nápadům.

Když budete automaticky investovat své peníze dlouhodobě, nebudete již náchylní k hloupým investičním metodám, jako je denní obchodování (při kterém pravděpodobně přijdete o peníze) a mikroinvestiční aplikace (které vás odvádějí od dosahování větších výsledků).

Jak zahájit automatický investiční plán?“

Rozhodněte se, že budete investovat v procentech, ne v dolarech.

Před zahájením automatického investičního plánu se rozhodněte, že budete investovat v procentech, ne v dolarech.

Investovaná částka by se měla měnit s rostoucím příjmem. Procento vám umožní investovat dostatek peněz, aniž byste si zničili rozpočet.

Pokud se budete řídit tím, co učím já, což znamená, že jste bez dluhů a máte pohotovostní fond ve výši 3-6 měsíčních výdajů, měli byste investovat 15 % hrubého příjmu vaší domácnosti – bez započtení dorovnání, které můžete získat z fondu 401(k).

Představte si například, že příjem vaší domácnosti je 60 000 dolarů ročně. Pokud budete na penzi přispívat 15 % z této částky, měli byste ročně investovat 9 000 USD, což je 750 USD měsíčně.

60 000 USD x 15 % = 9 000 USD/12 měsíců = 750 USD měsíčně na penzi

Ale pokud příští rok dostanete přidáno, váš příspěvek na penzi by neměl zůstat na 750 USD měsíčně. Místo toho pokračujte v investování 15 %, takže váš měsíční příspěvek se bude zvyšovat s vaším příjmem

Teď vás možná napadne: Proč 15 %? Proč ne více? Proč ne méně?“

Existují dva hlavní důvody, proč je 15 % dobrým pravidlem: vysokoškolský fond vašich dětí a váš domov. Vysvětlím vám to.

• Proč ne více? Potřebujete, aby vám nějaký příjem zbyl na spoření pro vysokoškolský fond vašich dětí a na předčasné splacení vašeho domu.
• Proč ne méně? Vysokoškolské tituly vašich dětí vás v důchodu neuživí. A až budete příliš staří na to, abyste pracovali, splacený dům nebude tak skvělý, když nebudete mít žádné peníze. Mohli byste nakonec dům prodat, jen abyste se najedli!“

Pokud máte dům splacený a nemáte děti, pak rozhodně investujte co nejvíce nad 15 %!“

Zřiďte si přímou úložku.

Pokud jste tak ještě neučinili, požádejte svého zaměstnavatele, aby vám pomohl přímou úložku zřídit.

Chcete, aby vaše příspěvky byly z výplaty okamžitě převáděny na vaše penzijní účty – IRA, 401(k), 403(b) – abyste se vyhnuli pokušení „náhodně“ utratit své peníze bez plánu.

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí přímé vklady, můžete si nastavit, aby vaše IRA nebo 401(k) vybíraly peníze automaticky z vašeho bankovního účtu. (K tomu se vrátím později.)

Vyberte si, které možnosti penzijního spoření využijete, abyste přispěli svými 15 %.

Pokud je k dispozici penzijní plán sponzorovaný společností – například tradiční nebo Roth 401(k) -, může váš zaměstnavatel automaticky převést vaši investiční částku do vašeho 401(k). Budete jen muset podepsat nějaké papíry, aby se tak stalo.

Znovu se ujistěte, že jste jako částku automatického převodu nastavili odpovídající procento (navrhuji 15 %) namísto paušální částky v dolarech.

Pokud váš zaměstnavatel nabízí možnost Roth 401(k), pak tam můžete investovat celých 15 %. Pokud nabízí tradiční variantu 401(k) s firemním dorovnáním, doporučuji použít i Roth IRA.

To může znít složitě, ale já vám ukážu, jak to může být jednoduché! Podívejme se na možnosti:

Roth 401(k):

Od roku 2020 můžete do Roth 401(k) investovat až 19 500 dolarů ročně – nebo 26 000 dolarů, pokud je vám 50 let a více.2 Pokud se tedy vrátíme k našemu příkladu, kdy vyděláváte 60 000 dolarů ročně, můžete do Roth 401(k) investovat celých 9 000 dolarů (15 % svého příjmu). U varianty Roth investujete dolary po zdanění. Vaše peníze tedy rostou bez zdanění! Jen se ujistěte, že Roth 401(k), který váš zaměstnavatel nabízí, obsahuje dobrý výběr podílových fondů. Pokud ne, řiďte se mými radami pro tradiční 401(k).

401(k) a Roth IRA:

Pokud váš zaměstnavatel nabízí pouze tradiční 401(k), ale dorovnává určité procento vašich příspěvků, investujte tam tolik, abyste získali celkovou částku dorovnání – to je okamžitá 100% návratnost vaší investice! Zbytek z 15 % pak investujte do Roth IRA, abyste využili výhody nezdaněného růstu v rámci Roth varianty. Od roku 2020 můžete do Roth IRA investovat až 6 000 dolarů (nebo 7 000 dolarů, pokud je vám 50 let nebo více) ročně.3 Pokud v té době ještě nedosáhnete svého 15% cíle, vraťte se ke svému účtu 401(k) a investujte zbytek svých 15 %.

Podívejme se, jak se to projeví na našem příkladu s příjmem 60 000 dolarů. Předpokládejme, že váš zaměstnavatel nabízí tradiční fond 401(k) s 3% dorovnáním. Nejprve byste chtěli investovat 3 % do fondu 401(k), abyste získali dorovnávací příspěvek. To je 1 800 USD z celkových 9 000 USD, které investujete. Pak by vám zbývalo investovat 7 200 USD. Pouze 6 000 USD můžete vložit do Roth IRA (za předpokladu, že je vám méně než 50 let) kvůli limitům příspěvků. Takže vám zbývá 1 200 dolarů, které můžete vrátit a investovat do svého účtu 401(k).

Roční příspěvek: 60 000 dolarů x 15 % = 9 000 dolarů

Souhlas zaměstnavatele: 60 000 dolarů x 3 % = 1 800 dolarů

1. Jaký je váš roční příspěvek? 9 000 USD – 1 800 USD investovaných do systému 401(k) = 7 200 USD, které zbývají k investování

2. 7 200 USD – 6 000 USD investovaných do Roth IRA = 1 200 USD zbývajících k investování

3. 1 200 USD – 1 200 USD investovaných do 401(k) = 0 USD zbývajících k investování

Pokud si zautomatizujete investování a nastavíte výši příspěvku na 15 % svého příjmu, bude se tento příspěvek ve výši 9 000 USD s rostoucím platem tajně a tiše zvyšovat. Tímto způsobem, když se váš příjem vyšplhá na 70 000 USD, váš příspěvek 9 000 USD automaticky vyskočí na 10 500 USD. Toto automatické zvýšení vám pomůže zajistit, abyste i nadále investovali tolik procent, kolik potřebujete k dosažení svých finančních cílů. Podívejme se, jak by tato nová čísla vypadala:

Nový roční příspěvek: 70 000 USD x 15 % = 10 500 USD

Shoda s příspěvkem zaměstnavatele: 70 000 USD x 3 % = 2 100 USD

1. 10 500 USD – 2 100 USD investovaných do systému 401(k) = 8 400 USD zbývajících k investování

2. 10 500 USD – 2 100 USD investovaných do systému 401(k) = 8 400 USD zbývajících k investování

3. 10 500 USD – 2 100 USD investovaných do systému 401(k) = 8 400 USD zbývajících k investování

4. 8 400 USD – 6 000 USD investovaných do Roth IRA = 2 400 USD zbývajících k investování

3. 2 400 USD – 2 400 USD investovaných do 401(k) = 0 USD zbývajících k investování

Nyní, pokud vaše společnost nenabízí firemní dorovnání, investujte nejprve do Roth IRA. Poté investujte zbytek z 15 % do firemního plánu 401(k). To proto, že Roth IRA vám poskytuje lepší daňové úlevy než tradiční 401(k).

Nastavte si automatické příspěvky nebo výběry z výplaty pro Roth IRA.

Pokud se chystáte přispívat na Roth IRA, pak budete muset udělat stejnou práci jako zaměstnavatel u 401(k).

U 401(k) řeknete zaměstnavateli procento, kterým chcete přispívat, a on to spočítá. U Roth IRA si však musíte výši příspěvku vypočítat sami, abyste věděli, kolik máte každý měsíc investovat.

To znamená, že bude na vás, abyste s rostoucím platem zvyšovali výši příspěvku tak, abyste si zachovali 15 %.

V závislosti na tom, co nabízí váš zaměstnavatel, si buď nastavíte automatické srážky ze mzdy, nebo automatické výběry z bankovního účtu.

Automatické srážky ze mzdy:

Váš zaměstnavatel vám může nabídnout, že vám bude z výplaty strhávat peníze na příspěvek do Roth IRA. Za tímto účelem budete možná muset požádat kontaktní osobu pro Roth IRA (známou jako správce) o směrovací číslo a číslo účtu. Jakmile je získáte, můžete si nastavit automatické srážky ze mzdy, které budou z každé výplaty převádět určitou částku na váš účet Roth IRA.

Automatické bankovní výběry:

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí srážky ze mzdy, požádejte svého správce Roth IRA o nastavení automatických výběrů z vašeho bankovního účtu každý týden nebo měsíc. Ověřte si však, zda termíny převodů probíhají až po výplatě. V opačném případě se může stát, že váš příspěvek bude vybrán dříve, než vám přijde výplata – což by mohlo znamenat problémy s vaší bankou.

Najděte si odborníka na investování a zjistěte více

Pokud chcete další způsob, jak si usnadnit investování, sejděte se s finančním odborníkem. Náš bezplatný program SmartVestor vás spojí s kvalifikovanými odborníky na investování ve vašem okolí. Nejlepší na tom je, že tito profesionálové vám mohou pomoci s nastavením automatického investičního plánu.

Najděte si svého profesionála ještě dnes!