Você deve consolidar a sua dívida com uma hipoteca refinanciada?

Debt pesa muito na sua mente – e no seu orçamento. E embora existam sempre maneiras heróicas de pagar a dívida, você pode ver o seu progresso depois de ter filhos ou qualquer outra grande mudança na sua vida. Nesse caso, consolidar dívidas com juros altos em um empréstimo com juros mais baixos pode ser a sua melhor opção.

Neste artigo, vamos ver como o refinanciamento da sua hipoteca pode ser uma forma inteligente de consolidar a sua dívida.

Quanto endividamento tem?

Vamos dizer que tem uma dívida de $40.000 em várias formas – empréstimo pessoal, cartões de crédito, empréstimos escolares, empréstimos de títulos de carro e outras dívidas. As taxas de juros desses empréstimos são todas bastante altas; você está pagando mais de $1.000 por mês em juros, mas ainda não está fazendo nenhum progresso no pagamento da maior parte.

No lado positivo, a casa que você comprou por $100.000 há 10 anos com uma hipoteca de 30 anos de taxa fixa agora vale $175.000. Você colocou 20% no momento em que comprou a casa, e agora deve aproximadamente $70.000 nela. Portanto, o capital total da sua casa é de $125.000 (menos os $12.000 a $15.000 em taxas de corretagem e impostos de transferência que você incorreria na venda). Esta quantia de dinheiro pagaria toda a sua dívida.

A pergunta: Deve refinanciar a sua casa com uma hipoteca para pagar esta dívida? Deve ir mais longe e refinanciar todo o empréstimo para uma taxa de juros mais baixa, baixando o seu pagamento mensal e extraindo dinheiro para além do que é necessário para pagar a sua dívida? Aqui estão os passos que você deve tomar para determinar o melhor caminho financeiro a seguir nesta situação.

Quais são as taxas de juros sobre sua dívida atual?

As taxas de juros sobre a dívida variam amplamente. Há dois factores principais que determinam as taxas de juro da sua dívida: a sua pontuação de crédito, e se a dívida está garantida ou não. Os empréstimos que estão ligados à garantia (com garantia) geralmente têm taxas de juros muito mais baixas do que os empréstimos que não estão.

Por exemplo, hipotecas e empréstimos para automóveis geralmente têm taxas que estão entre 2% e 4% , e menos de 7%, respectivamente. Por outro lado, um empréstimo pessoal sem garantia de um banco ou cartão de crédito pode ter uma taxa de juros de até 25-30%. Geralmente, quanto menor for a sua pontuação de crédito, maiores serão as suas taxas de juros para qualquer tipo de empréstimo.

Em nosso cenário de $40.000, $20.000 está dividido entre dois cartões de crédito com taxas de juros de 19,99%; $10.000 é para um empréstimo escolar a 5,75%; e os outros $10.000 é para um empréstimo de carro com uma taxa de juros de 3,99%.

Que dívida você deve refinanciar?

Aqui está a consideração mais importante: Se perder o seu emprego ou contrair um empréstimo de refinanciamento que não pode pagar, é muito mais provável que perca a sua casa do que se declarar falência devido a um débito pessoal excessivo. Isto porque, na maioria dos estados, a lei permite proteger alguma equidade em uma residência primária quando se está liquidando um débito na bancarrota/falência.

Como regra, não refinancie um débito que pode ser liquidado na bancarrota/falência em uma hipoteca que você não pode pagar. As suas despesas de habitação não devem ser superiores a 30% da sua renda total após os impostos. Se você ganha $3.000 por mês depois dos impostos, você não deve ter uma hipoteca que é mais de $1.000 por mês. Seu limite pode até ser menor dependendo de suas outras despesas fixas.

Refinanciamento de $20.000 de dívida de cartão de crédito a 19,99% de juros é um pouco sem cérebro. Mas e a dívida de empréstimo de estudante? Esta é provavelmente a pergunta mais complicada.

Na taxa de juros de hoje, os empréstimos escolares têm uma taxa de juros cerca de 3% acima da de uma hipoteca típica. Por outro lado, se você sempre precisou adiar o pagamento da dívida do empréstimo de estudante devido a dificuldades financeiras, isto é mais fácil de fazer do que é para evitar pagar uma hipoteca. Global, você pôde desejar considerar refinanciar algum débito do empréstimo de estudante em um mortgage de modo que o empréstimo de estudante não tenha também um payoff 20-30 anos, mas mantenha um certo, razoavelmente baixo balanço do empréstimo de estudante após o refinanciamento (digamos, menos de $15.000) que possa ser pago fora com pagamentos extra dentro de alguns anos.

A linha de fundo: dê prioridade a dívidas de juros mais altas.

Em que tipo de hipoteca você deve refinanciar?

Os bancos oferecem uma grande variedade de produtos de hipoteca. Aqui está uma rápida soma de alguns deles, de acordo com alguns pontos de comparação rápida:

15 anos versus hipoteca de 30 anos

Em geral, hipotecas de 15 anos terão taxas de juros que são cerca de meio a um por cento inferiores às hipotecas de 30 anos, uma vez que o período de reembolso mais rápido reduz o risco para o banco. No entanto, como o período de tempo do empréstimo é comprimido, o pagamento global será normalmente substancialmente mais elevado. Em geral, os empréstimos de 15 anos só devem ser contraídos se (a) você puder pagar o pagamento mais alto; (b) você provavelmente não será empregado no final do prazo de 30 anos; e (c) o dinheiro extra sendo amarrado não for necessário para alguma outra coisa.

Adjustable rate versus fixed-rate mortgages

Adjustable rate mortgages are also known as “5/1 ARMs” or “7/1 ARMs”. As taxas geralmente se ajustam uma vez por ano por um determinado montante vinculado a uma determinada taxa de índice fixo. Os ARMs geralmente têm uma taxa de juros e pagamento inicial mais baixos do que uma hipoteca de taxa fixa, mas com um risco consideravelmente maior. Em geral, estes não são uma boa aposta se as taxas de juros forem historicamente baixas e com probabilidade de subir, ou se houver um ambiente inflacionário geral, o que significa mais de quatro a cinco por cento ao ano. Atualmente, uma hipoteca com taxa fixa de, digamos, 3,5% ou 3,75% é provavelmente uma aposta melhor do que uma ARM porque as taxas de juros de hoje são historicamente baixas.

Linha de crédito de capital fixo (HELOC)

Em vez de refinanciar, você pode solicitar uma linha de crédito de capital fixo. O dinheiro estará lá para sacar sempre que você precisar dele. A figura oferece HELOCs de até $250.000, com taxas de juros começando em 3,49%¹. Você pagará uma taxa única de originação para ter acesso a tantos fundos quanto você precisar, por mais que você precise deles.

Com a Figura, todo o processo de aplicação é online. Você pode se inscrever do conforto de sua casa e obter aprovação em cinco minutos. Melhor de tudo, você terá acesso aos seus fundos apenas cinco dias úteis após o fechamento.

Repinanciamento do cash-out

Outra opção é um refinanciamento do cash-out, que lhe permite refinanciar a sua casa enquanto também retira algum extra em dinheiro. Se a sua casa tem capital próprio decente, você pode fazer isso sem aumentar o seu pagamento mensal de hipoteca.

Figure também oferece taxas competitivas de refinanciamento, com a opção de retirar até $500.000 em dinheiro, dependendo da quantia que você se qualifica. Eles oferecem até mesmo um refinanciamento “cashout jumbo” de até $1.000.000, com um cashout máximo de $500.000.

O melhor de tudo é que, uma vez aprovado, o processo de recuperação da figura é rápido, com dinheiro frequentemente disponível na sua conta bancária em questão de semanas e não de meses.

Termos e condições aplicáveis. Visite Figure para mais detalhes. Figure Lending LLC é um emprestador de igualdade de oportunidades. NMLS #1717824

Sumário

Então você passou por todos os cálculos acima. Você pode pagar uma hipoteca de $75.000 para pagar sua dívida e manter um pouco mais de “mudança” de acordo com o cenário inicial. A sua pontuação de crédito é boa o suficiente para obter uma boa taxa de juros.

Overall, um plano para consolidar a dívida com uma hipoteca refinanciada parece ser uma boa ideia. Aqui estão algumas perguntas finais a fazer a si mesmo antes de começar a comprar uma hipoteca.

• Quanto vale realmente a sua casa? Em alguns mercados, os preços das casas mergulharam mais de 50% nos últimos 10 anos. Os bancos às vezes superam as casas para fazer empréstimos; faça sua própria pesquisa se você estiver refinanciando para ter certeza de que seu banco não está pagando sua dívida em troca de colocá-lo debaixo d’água em uma hipoteca.
• Você espera ter que se mudar? O refinanciamento se você acha que terá que se mudar por alguma razão nos próximos dois a quatro anos é geralmente uma má idéia fora dos mercados imobiliários muito ativos, pois pode ser difícil vender uma casa rapidamente em muitas áreas do país.
• Como evitar o endividamento por cartão de crédito novamente? Este é o maior desafio. E se você refinanciar, então obtenha mais cartões de crédito e colocar-se de volta onde você começou? A melhor maneira de evitar isto é definir um orçamento. Tenha uma noção de quanto rendimento disponível você realmente tem; a maioria das pessoas que estão endividadas apesar de estarem empregadas e saudáveis não prevêem exactamente quanto custam as suas vidas.

Você tem alguma história sobre refinanciamento bem sucedido que ajudou a livrá-lo de dívidas excessivas? Partilhe as suas dicas nos comentários.

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¹As TAEGs do dígito começam em 3,49% para os candidatos mais qualificados e são mais altas para os outros candidatos. Por exemplo, para um mutuário com uma CLTV de 45% e uma pontuação de crédito de 800, uma Linha de Home Equity de cinco anos com um valor inicial de saque de $50.000 teria uma taxa percentual anual fixa (TAEG) de 3,49% e uma taxa de originação de 4,99%. O valor total do seu empréstimo seria de $52.495. Você será responsável por uma taxa de originação de até 4,99% do seu saque inicial, dependendo do estado em que sua propriedade está localizada e do seu perfil de crédito. Sua taxa real dependerá de muitos fatores, tais como seu crédito, relação entre empréstimo e valor agregado, prazo do empréstimo e status de ocupação. A taxa anunciada de 3,49% inclui um desconto combinado de 0,75% para optar por uma adesão ao Quorum (0,50%) e inscrição em pagamento automático (0,25%). As TPAs começam em 4,24% para os clientes que não optarem pelo pagamento automático ou se inscreverem para se tornarem membros do Quorum. O seguro de propriedade é exigido como condição do empréstimo e o seguro contra inundações pode ser exigido se o seu imóvel estiver localizado numa zona de inundação.