Plano de Investimento Automático: Como tornar o investimento fácil

Todos nós ouvimos dizer que investir é complicado. Na verdade, uma pesquisa recente descobriu que 65% dos adultos americanos acham que investir é assustador ou intimidador.1 Palavras financeiras extravagantes e gráficos pesados de números os afastam completamente de investir para o seu futuro.

Mas o aspecto mais importante do seu plano de investimento – a parte em que você realmente investe consistentemente mês após mês – pode ser tão simples que você nem precisa pensar nisso.

Como você simplifica isso? Automatize os seus investimentos. Na verdade, se você está inscrito em um plano 401(k) no trabalho, você provavelmente já está fazendo isso! Deixe-me explicar.

O que é um plano de investimento automático?

Um plano de investimento automático permite que você (o investidor) transfira automaticamente uma quantia específica de dinheiro do seu salário para a sua conta de investimento-401(k), 403(b), IRA, etc.- numa base regular.

Torna o investimento fácil. Deduções na folha de pagamento, levantamentos bancários automáticos ou a configuração de um depósito direto são formas simples de automatizar o seu investimento.

Automatizar a sua contribuição de investimento permite que você a configure e a deixe em paz. Dessa forma, você não se sentirá tentado a gastar dólares em outro lugar – porque você nem mesmo verá esses dólares antes de serem investidos!

Um plano de investimento automático pode ser exatamente o que você precisa para criar a aposentadoria dos seus sonhos e deixar um legado que impacte a sua árvore genealógica para as gerações vindouras.

Deixe-me explicar porque você deve ter um plano de investimento automático – e como você pode começar.

Por que devo ter um Plano de Investimento Automático?

Você está investindo parte do seu salário para a aposentadoria a cada mês? Se não, você está deixando o seu futuro financeiro ao acaso.

Uma maneira fácil de se manter no caminho certo com as suas contribuições para a aposentadoria é através da criação de um plano de investimento automático. É como colocá-los em cruise control! Então, você não terá que se lembrar de reservar dinheiro de investimento todo mês.

Você deve automatizar seus investimentos porque:

Isso o impede de gastar dinheiro de investimento.

Quando você trabalha duro e vê aquele cheque de pagamento aparecer na sua conta bancária, é tentador justificar um pouco de esplendor. Uma noite fora ou uma escapadinha de fim-de-semana é óptimo – se tiveres o dinheiro. Mas não está tudo bem quando esse dinheiro foi destinado ao seu plano de aposentadoria. A automatização remove a tentação. Em vez de lhe tirar o controlo, a automatização dos seus investimentos dá-lhe mais controlo sobre o comportamento dos seus gastos para que possa atingir os seus objectivos financeiros mais rapidamente.

Põe a sua família na mesma página.

Se for casado, há uma potencial batalha todos os meses para saber quanto gastar e quanto poupar. Mas quando você automatiza seus investimentos, a decisão é tomada. O seu dinheiro já está reservado para a reforma sem mais discussões (ou desacordos).

Poupa-lhe tempo e alivia o stress.

Um plano de investimento automático evita que tenha de dedicar tempo a transferir o seu dinheiro manualmente. E você não ficará estressado sobre investir o suficiente a cada mês. Com mais tempo no seu relógio e menos uma coisa para se estressar, você será capaz de fazer o que você realmente gosta.

Ajuda-o a evitar idéias de investimento burras.

Quando você investe seu dinheiro automaticamente a longo prazo, você não é mais suscetível a métodos de investimento burros, como day trading (onde é provável que você perca dinheiro) e micro aplicativos de investimento (que o distraem de produzir resultados maiores).

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Como inicio um plano de investimento automático?

Decida investir uma percentagem, não um montante em dólares.

Antes de iniciar um plano de investimento automático, decida investir uma percentagem, não um montante em dólares.

O montante que você investe deve mudar à medida que a sua renda aumenta. Uma porcentagem permitirá que você invista dinheiro suficiente sem matar seu orçamento.

Se você seguir o que eu ensino, o que significa que você está sem dívidas com um fundo de emergência de 3-6 meses de despesas, você deve investir 15% da renda bruta do seu agregado familiar – não incluindo a contrapartida que você pode obter no seu 401(k).

Por exemplo, imagine que a renda do seu agregado familiar é de $60.000 por ano. Se você contribuir 15% disso para a aposentadoria, você investiria $9.000 por ano, que é $750 por mês.

$60.000 x 15% = $9.000/12 meses = $750 por mês para a aposentadoria

Mas se você conseguir um aumento no próximo ano, sua contribuição para a aposentadoria não deve permanecer em $750 por mês. Ao invés disso, continue investindo 15%, assim sua contribuição mensal aumentará com sua renda.

Agora você pode estar se perguntando: Porquê 15%? Por que não mais? Porque não menos?

Existem duas razões principais porque 15% é uma boa regra geral: o fundo para a faculdade dos seus filhos e a sua casa. Deixe-me explicar.

• Por que não mais? Você precisa de alguma renda para economizar para a bolsa de estudos dos seus filhos e para pagar sua casa mais cedo.
• Por que não menos? Os diplomas universitários dos seus filhos não o alimentarão quando você se aposentar. E quando você ficar muito velho para trabalhar, uma casa paga não será tão boa se você não tiver dinheiro. Podes acabar por vender a tua casa só para comer!

Se a tua casa é paga e não tens filhos, então, por todos os meios, investe o mais possível mais de 15%!

Faça um depósito directo.

Se ainda não o fizeste, pede ao teu patrão que te ajude a fazer um depósito directo.

Você quer ter suas contribuições imediatamente transferidas de seus cheques de pagamento para suas contas de aposentadoria -IRAs, 401(k)s, 403(b)s – para evitar a tentação de “acidentalmente” gastar seu dinheiro sem um plano.

Se seu empregador não oferecer depósito direto, você pode configurar seu IRA ou 401(k) para sacar dinheiro automaticamente de sua conta bancária. (Voltarei a isto mais tarde.)

Selecione quais opções de aposentadoria você usará para contribuir com os seus 15%.

Se um plano de aposentadoria patrocinado pela empresa – como um tradicional ou Roth 401(k)- estiver disponível, então o seu empregador pode transferir automaticamente o valor do seu investimento para o seu 401(k). Você só terá que assinar alguma papelada para que isso aconteça.

Again, certifique-se de ter definido a porcentagem apropriada (eu sugiro 15%) como o valor da transferência automática ao invés de um valor fixo em dólares.

Se seu empregador oferece uma opção Roth 401(k), então você pode investir todos os 15% lá. Se eles oferecem um Roth 401(k) tradicional com uma empresa compatível, eu recomendo usar um Roth IRA também.

Isso pode parecer complicado, mas eu vou mostrar o quão simples isso pode ser! Vamos ver as opções:

Roth 401(k):

A partir de 2020, você pode investir até $19.500 por ano em um Roth 401(k)-ou $26.000 se você tiver 50 anos ou mais.2 Então, se voltarmos ao nosso exemplo de ganhar $60.000 por ano, você poderia investir todos os seus $9.000 (15% do seu rendimento) no seu Roth 401(k). Com a opção Roth, você investe dólares depois de impostos. Assim, o seu dinheiro cresce livre de impostos! Apenas certifique-se de que o Roth 401(k) que seu empregador oferece inclui uma boa seleção de fundos mútuos. Se não incluir, então siga meu conselho para um 401(k) tradicional.

401(k) e Roth IRA:

Se seu empregador só oferece um 401(k) tradicional, mas vai corresponder a uma porcentagem das contribuições que você faz, invista o suficiente lá para receber a contrapartida total – isso é um retorno instantâneo de 100% do seu investimento! Então invista o resto dos seus 15% em um Roth IRA para tirar proveito do crescimento livre de impostos da opção Roth. A partir de 2020, você pode investir até $6.000 (ou $7.000 se você tiver 50 anos ou mais) no seu Roth IRA a cada ano.3 Nesse momento, se você ainda não atingiu sua meta de 15%, então retorne ao seu 401(k) para investir o resto dos seus 15%.

Vejamos como isso acontece com o nosso exemplo de renda de $60.000. Suponha que o seu empregador oferece um 401(k) tradicional com uma correspondência de 3%. Primeiro, você gostaria de investir 3% no 401(k) para receber a partida. Isso é $1.800 do total de $9.000 que você está investindo. Depois, você teria 7.200 dólares para investir. Apenas $6.000 podem ir em um Roth IRA (assumindo que você seja menor de 50 anos) por causa dos limites de contribuição. Então, isso deixa você com $1.200 para voltar e investir no seu 401(k).

Contribuição anual: $60.000 x 15% = $9.000

Employer Match: $60.000 x 3% = $1.800

1. $9.000 – $1.800 investidos em 401(k) = $7.200 restantes para investir

2. $7.200 – $6.000 investidos em Roth IRA = $1.200 restantes para investir

3. $1.200 – $1.200 investidos em 401(k) = $0 restantes para investir

Quando você automatiza seus investimentos e fixa sua contribuição em 15% da sua renda, essa contribuição de $9.000 subirá secretamente e silenciosamente conforme seu salário aumenta. Assim, quando a sua renda subir para $70.000, a sua contribuição de $9.000 irá automaticamente saltar para $10.500. Este aumento automático ajuda-o a garantir que continua a investir a percentagem necessária para atingir os seus objectivos financeiros. Vejamos como esses novos números se comportariam:

Nova Contribuição Anual: $70.000 x 15% = $10.500

Employer Match: $70.000 x 3% = $2.100

1. $10.500 – $2.100 investidos em 401(k) = $8.400 restantes para investir

2. $8.400 – $6.000 investidos em Roth IRA = $2.400 restantes para investir

3. $2.400 – $2.400 investidos em 401(k) = $0 restantes para investir

Agora, se a sua empresa não oferecer um Roth IRA igual, invista primeiro em um Roth IRA. Depois invista o resto dos seus 15% no plano 401(k) da empresa. Isso porque o Roth IRA lhe dá melhores incentivos fiscais do que o tradicional 401(k).

Configure contribuições automáticas para o seu Roth IRA.

Se você vai contribuir para um Roth IRA, então você precisará fazer o trabalho de perna que um empregador faz com um 401(k).

Com o seu 401(k), você diz ao seu empregador a porcentagem que você quer contribuir e eles fazem as contas. Mas com um Roth IRA, você mesmo tem que calcular o valor da contribuição para que você saiba quanto investir a cada mês.

Isso significa que caberá a você aumentar o valor da contribuição à medida que seu salário cresce, para que você mantenha os 15%.

Dependente do que o seu empregador lhe oferecer, você irá configurar deduções automáticas da folha de pagamento ou levantamentos automáticos da sua conta bancária.

Deduções automáticas da folha de pagamento:

O seu empregador poderá oferecer-se para que o dinheiro seja deduzido do seu salário para contribuir para o seu Roth IRA. Para fazer isso, você pode precisar pedir ao seu contato Roth IRA (conhecido como o depositário) um número de roteamento e um número de conta. Uma vez que você tenha estes, você pode configurar deduções automáticas na folha de pagamento para transferir uma quantia de dinheiro de cada cheque de pagamento para o seu Roth IRA.

Retiradas bancárias automáticas:

Se o seu empregador não oferecer deduções na folha de pagamento, peça ao seu depositário Roth IRA para configurar retiradas automáticas da sua conta bancária a cada semana ou mês. Mas verifique se as datas de transferência ocorrem depois de ser pago. Caso contrário, a sua contribuição pode ser retirada antes da chegada do seu cheque de pagamento – o que pode significar problemas com o seu banco.

Conheça um profissional para saber mais

Se quiser outra forma de facilitar os seus investimentos, encontre-se com um profissional financeiro. Nosso programa SmartVestor gratuito o conecta com profissionais de investimento qualificados em sua área. A melhor parte é que estes profissionais podem ajudá-lo a navegar configurando um plano de investimento automático.

Conheça o seu profissional hoje!