O que é uma contingência hipotecária?

Quando você compra uma casa, a menos que você esteja fazendo uma transação em dinheiro, você provavelmente financiará sua casa, o que significa contrair uma hipoteca e pagar o emprestador de volta ao longo do tempo. Mas o que acontece se você assinar um contrato, e depois não conseguir o financiamento adequado? Ter uma cláusula de contingência de hipoteca no seu contrato imobiliário vai deixá-lo desistir da compra sem qualquer penalização. Embora esta cláusula se destine a proteger o comprador, alguns podem optar por renunciar a ela.

O que é uma cláusula de contingência de hipoteca?

Seu contrato imobiliário normalmente inclui algumas cláusulas de contingência, ou provisões que precisam ser cumpridas ou eventos que devem ocorrer para tornar o contrato vinculativo. Contingente significa condicional ou dependente de , portanto neste caso a venda e compra da casa é contingente – ou dependente de – o comprador obter com sucesso uma hipoteca que cumpra os detalhes e termos aprovados e decididos. Mais sobre isso a seguir.

Uma outra cláusula comum é a cláusula de avaliação contingente, o que significa que a compra da casa depende de a casa ser avaliada em ou acima de um valor especificado.

O que vai numa cláusula de contingência de hipoteca

O comprador e o vendedor negociam os termos da contingência de hipoteca. Embora não exista um acordo padrão, uma cláusula de contingência de empréstimo deve fornecer detalhes sobre os termos do empréstimo, incluindo:

• O montante específico em dólares ou quanto o comprador deve ser aprovado.

• A taxa de juros . É importante especificar um número ou intervalo para que você não esteja encurralado no compromisso de uma hipoteca de alta taxa de juros que você não pode pagar.

• Quaisquer taxas de fechamento e pontos de hipoteca

• Data de contingência da hipoteca ou quanto tempo o comprador tem para garantir um empréstimo. A data de contingência da hipoteca é geralmente 30 a 60 dias a partir da execução do contrato.

• Extensão da contingência hipotecária . Você pode trabalhar nos termos de uma extensão com o vendedor, caso você não consiga obter um empréstimo até a data de contingência.

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Como funciona uma contingência hipotecária

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Após encontrar a casa dos seus sonhos, você assinará o contrato de compra e depositará um depósito a sério – também conhecido como um depósito de boa fé – para que o vendedor saiba que você está a falar a sério. Normalmente 1% a 5% do preço de compra, o dinheiro ganho será aplicado nos pagamentos para a sua nova casa, uma vez que a compra seja finalizada.

Próximo você receberá uma hipoteca. Assim que você obtiver o empréstimo, parabéns! Você está um passo mais perto de comprar uma casa. Você fornecerá ao vendedor uma prova na forma de uma carta de compromisso de hipoteca do seu emprestador. Você não pode substituí-la por uma carta de pré-aprovação, já que isso só dá uma estimativa do financiamento que você pode obter e nenhuma garantia. Obter a pré-aprovação, no entanto, vai ajudar a obter uma hipoteca muito mais fácil.

No caso de você não se qualificar para um empréstimo – talvez o seu credor recue ou você perca o seu emprego – ou você não seja aprovado para a quantia que você precisa à taxa de juros que você quer, você pode rescindir o contrato sem perder nada. Sob a cláusula de contingência de hipoteca, você receberá de volta o seu depósito de dinheiro sério e o vendedor continuará a busca por um novo comprador.

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Desistir de sua contingência de hipoteca

As cláusulas de contingência de hipoteca são geralmente incorporadas no contrato imobiliário, mas alguns compradores podem optar por renunciar a ela. Renunciar à sua contingência de hipoteca significa remover a cláusula e a protecção que ela acarreta. Por que alguém iria querer renunciar à sua contingência de hipoteca? Isto é feito principalmente no mercado de um vendedor, quando a demanda por casas é alta.

Em um mercado competitivo, o vendedor pode receber várias ofertas e pedir-lhe que renuncie à cláusula de contingência. Isso é porque eles querem fazer uma venda rapidamente, e solicitar uma hipoteca leva tempo. Se você quiser tornar sua oferta mais atraente para o vendedor ou quiser comprar a casa o mais rápido possível, então você pode considerar renunciar à sua contingência hipotecária.

No entanto, a menos que você esteja certo de que não há outra maneira de conseguir a casa dos seus sonhos ou encontrar uma taxa de hipoteca melhor, você estará assumindo um risco ao renunciar à sua contingência hipotecária.

Se você não se qualificar para uma hipoteca e decidir não comprar a casa, você não só perderá o dinheiro que você pagou adiantado, você pode perder ainda mais. O vendedor pode processar por mais perdas, uma vez que você está tecnicamente em violação do contrato.

Dicas para ser aprovado para uma hipoteca

Qualificar para uma hipoteca leva tempo, mas aqui estão algumas coisas que pode fazer para acelerar o processo.

• Esteja atento às suas finanças . Saber a sua pontuação de crédito e o quanto você pode pagar antes do tempo vai evitar qualquer surpresa no caminho.

• Obtenha uma pré-aprovação . Mais uma vez, a pré-aprovação não é o mesmo que uma garantia financeira, mas pode prepará-lo para os próximos passos e ajudá-lo a obter melhores taxas.

• Aguardar novos movimentos na carreira . Qualquer mudança repentina no seu fluxo de renda pode fazer com que os credores reavaliem a sua segurança financeira.

• Use um credor respeitável . Faça sua pesquisa e peça ao seu agente imobiliário ou planejador financeiro para ajudá-lo a encontrar o financiador certo.