Se você é como a maioria dos americanos, você provavelmente nunca ouviu falar de um comprador de dívidas, mas você pode ter lidado com um se você já teve dívidas em cobranças. A compra de dívidas tornou-se uma grande indústria nos Estados Unidos, onde as empresas compram carteiras de dívidas cobradas dos credores por centavos de dólar. Então eles começam a ligar para você para que você pague mais, para que eles possam ter lucro com a dívida que compraram.
Há vantagens e desvantagens em ter sua dívida vendida a um comprador de dívida. Continue lendo para saber tudo o que você precisa saber sobre como lidar com um comprador de dívidas.
Tabela de conteúdos:
O que é um comprador de dívidas?
Um comprador de dívidas é uma empresa que compra dívidas inadimplentes por centavos de dólar. Eles também são conhecidos como “compradores de dívidas de lixo” ou JDBs para abreviar.
Quando você não paga uma dívida, o credor cobra da sua conta, o que significa que ela está listada como uma perda para eles. Durante algum tempo, eles podem tentar cobrar a dívida de você, seja através de seu departamento de cobranças interno ou através de uma agência de cobrança que tenta cobrar em seu nome. Eventualmente, porém, eles podem decidir vender a sua conta em uma carteira de débito debitado a outra empresa. Quando o fazem, são pagos pela empresa pela sua dívida incerta, o que significa que recuperam algumas das suas perdas
O custo para comprar a sua dívida é normalmente entre $0,04 e $0,14 por cada dólar. Portanto, se você tem $10.000 em dívida e o comprador da dívida a compra por dez centavos de dólar, eles podem pagar $1.000 para comprar a sua dívida. Você ainda deve os $10.000, mas pagaria este dinheiro ao comprador da dívida em vez do seu credor. Qualquer que seja o dinheiro que eles recolham além do preço de compra de $1.000, é o retorno deste investimento de alto risco.
Um comprador da dívida pode então tentar cobrar a dívida, contactar um terceiro para tentar cobrar em seu nome ou vender a dívida novamente como parte de outro portfólio. Como resultado, a sua dívida vencida pode ser comprada e vendida várias vezes.
Como funciona a compra da dívida
Obviamente, os compradores da dívida não compram uma dívida de cada vez. Eles compram grandes carteiras de dívidas inadimplentes de emissores de cartão de crédito. Dos seis principais emissores de cartões de crédito nos EUA, cinco deles usam a compra de dívidas como um meio de recuperar o dinheiro das dívidas não pagas. Embora possam receber menos de 5% do montante total em dívida, eles cortam pelo menos suas perdas.
A cobrança de dívidas é uma indústria de US$12 bilhões nos EUA e a dívida de cartão de crédito é responsável por 70% da dívida comprada pelos compradores de dívidas. Portanto, as chances são boas de que se a dívida do seu cartão de crédito for cobrada, ela poderia ser vendida a um comprador de dívida.
Compradores de dívidas estão correndo um grande risco quando compram essas carteiras ou “strips”. Normalmente, eles são um saco misto de diferentes níveis de contas delinqüentes. É um pouco como comprar uma unidade de armazenamento em um leilão ou uma seleção de mercadorias fora do eBay. Você pode acabar com um ou dois cartões que realmente valem alguma coisa, mas o resto são em grande parte apenas lixo.
Os compradores de débitos estão assumindo o risco com o pressuposto de que podem obter um retorno sobre o seu investimento em relação a pelo menos algumas das dívidas incluídas na faixa. Em alguns casos, eles podem simplesmente revender a tira a outro comprador de dívidas ou dividi-la em tiras menores para compradores de dívidas com menos capital.
O que significa para você se sua dívida for vendida
Como consumidor, você pode pensar que não há muita diferença entre lidar com um cobrador trabalhando em nome de um credor e lidar com um comprador de dívidas. No entanto, existem algumas diferenças. Algumas trabalham a seu favor e outras não.
O lado negativo
Quando uma conta é vendida a um terceiro, ela cria uma conta de cobrança no seu relatório de crédito. O saldo da conta original será atualizado para $0 porque você não deve mais ao credor original. A nova conta de cobrança estará lá para ficar por sete anos a partir do momento em que a conta original se tornou delinqüente.
Isto não é bom para o seu crédito. As contas de cobrança farão você parecer um mutuário de maior risco para os credores que revisam seu relatório de crédito. A conta também terá um impacto negativo na sua pontuação de crédito. Como resultado, você pode pagar taxas de juros mais altas ou até mesmo levar à rejeição de pedidos de empréstimo e cartão de crédito.
Esteja ciente de que mesmo que você pague uma conta de cobrança na totalidade, ela normalmente não removerá a conta de cobrança. Você pode tentar negociar o pagamento para exclusão, onde o cobrador concorda em remover a conta em troca do pagamento. No entanto, os resultados destes tipos de negociações não são garantidos. Em geral, você ficará preso com uma conta de cobrança em seu relatório por sete anos a partir do momento em que a conta original se tornou delinqüente.
O lado positivo
Compradores de dívidas compram sua dívida por centavos de dólar. Isso significa que você geralmente pode negociar uma porcentagem menor para liquidar a dívida. Um credor ou uma agência de cobranças trabalhando em seu nome vai querer receber o máximo de dinheiro possível, porque qualquer coisa menos do que o valor pago em cheio é uma perda para eles. Por outro lado, um comprador da dívida pode liquidar 20 ou 30 por cento do que você deve e ainda ter lucro.
Então, se você sabe que está negociando com um comprador da dívida, comece mais baixo nas negociações. Uma oferta de baixa bola pode funcionar.
E mais, você pode não precisar pagar nada. O comprador da dívida deve ter informações completas quando você lhes pede para validar a dívida. O comprador deve ser capaz de fornecer o nome e endereço do credor original que você deve, a data em que a conta se tornou inadimplente, e até mesmo prova de que eles compraram a dívida. Se eles não têm informações completas, então eles não podem legalmente levá-lo ao tribunal ou mesmo relatar a conta de cobrança para as agências de crédito.
Sempre exigem um cobrador para validar a dívida totalmente. Se eles não puderem, então você pode estar fora do gancho. Basta enviar uma carta de cessar e desistir e eles são obrigados por lei a deixá-lo em paz.
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Como os compradores de dívidas criam dívidas de zumbis
Você já teve uma conta de cobrança que você pensou que tinha lidado com, mas ela continua voltando para tentar morder você? Você se estabelece com um colecionador e depois outro colecionador te chama? Ou você envia um cessar e desistir de um, apenas para ter outra chamada sobre a mesma dívida?
Esta é conhecida como dívida de zumbi. Não importa quantas vezes você pensa que a mata, ela continua voltando.
Bem, na maioria dos casos este é um subproduto irritante da compra de dívidas. Você pode lidar com um comprador de dívidas, apenas para que ele venda sua conta para outro comprador em uma tira. Isto pode acontecer mesmo se:
- você enviou um cessar e desistir
- você provou que o cobrador não tinha informações completas para validar a dívida
- a dívida passou o estatuto de limitações
- você pagou um acordo
se um novo comprador de dívida entrar em contato com você sobre uma conta que você já cuidou, então você só precisa passar pelo processo de validação da dívida novamente. O novo cobrador também não terá informações completas se o anterior não as tiver. Se você pagou um acordo, uma cópia assinada do seu acordo para liquidar deve matar a dívida do zumbi. Envie outro cessar e desistir e ele deverá colocar o zumbi de volta no chão.