もしあなたが幸運にも高いクレジットスコアと十分な収入、そして健全な頭金をお持ちなら、住宅ローンを組むことは簡単です。 貸し手は、そのような住宅購入者のために比較的迅速にローン申請を処理することができ、住宅ローンの貸し手は、物事が簡単であることを好みます。 しかし、誰もがそのような世界に住んでいるわけではありません。
あなたが薄い信用、悪い信用、または複雑な収入を持っている場合、コンピュータ化された承認プログラムは、あなたのアプリケーションを拒否するために迅速に行うことがあります。 しかし、手動での査定で承認される可能性もあります。 このプロセスは若干面倒ですが、標準的な型にはまらない借り手のための潜在的なソリューションです。
Manual Underwriting は、ローンを返済する能力を評価するための手動プロセスです。 コンピュータ・アルゴリズムに判断を委ねるのではなく、個人または個人のグループがあなたの財務を詳細に検討し、あなたの申請が承認されるべきかどうかを決定します。
Why You Might Need Manual Underwriting
Automated systems are responsible for much of the decision-making when it comes to the home loans. 特定の基準を満たせば、ローンは承認されます。 例えば、貸し手は、一定レベル以上のクレジットスコアを求めています。 スコアが低すぎると、断られることになる。 同様に、貸し手は通常、負債所得比率が43％未満であることを見たいと思っています。 しかし、「収入」の定義は困難であり、貸し手はあなたの収入のすべてを数えることができないかもしれません。
コンピュータ化モデルは、借り手の大半と彼らが最も頻繁に使用するローンプログラムで動作するように設計されています。 これらの自動引受システム (AUS) は、貸し手が多数のローンを簡単に処理できるようにし、ローンが投資家や規制当局のガイドラインを満たすようにします。
たとえば、FHA ローンは、住宅ローンが特定のプロファイルに適合する必要がありますが、ほとんどの人は明らかにボックスの内側または外側に適合します。 また、貸し手は、FHAの要件よりも厳しい独自のルールを持っているかもしれません。
すべてがうまくいけば、コンピュータは承認を吐き出します。 しかし、何か問題がある場合、あなたのローンは “参照 “の勧告を受け、誰かがAUS.8067>
考慮される要因
いくつかの要因があなたの住宅ローンの申請を脱線する可能性があります。 残念ながら、信用はやがて金利負担とともに蒸発します。 信用度が低いとは限りません。 しかし、FICOスコアがなくても、手動の査定を受ければ、ローンを組むことは可能です。 実際、信用がない、あるいは薄いということは、信用情報に破産や回収などのネガティブな項目が多数あるよりも良い場合があります。
承認を受けるには
承認を受けるための標準的な信用格付けや収入プロファイルを持っていない場合、利用できるものは何でも使って、返済の意志と能力があることを示す必要があります。 そのためには、純粋に、十分な収入、資産、または支払いを処理できることを証明するその他のリソースが必要です。
手動引受では、誰かがあなたの財政を精査し、そのプロセスはイライラと時間がかかることがあります。 あなたが始める前に、あなたが本当にプロセスを通過する必要があることを確認してください – あなたは、手動引受なしで承認されることができるかどうかを確認します。 あなたがあなたの貸し手と要件を議論し、彼らが必要とする情報を収集する上で先手を打つことができるように、あなたの財政の棚卸資産を取る。 あなたは過去1年間、オンタイムで他の支払いを行ってきたことを証明するために準備される。 従来の信用報告書は、あなたのローンの支払履歴を示しますが、あなたは別のソースを使用して、同じ支払行動を実証する必要があります。 家賃や住宅費などの大きな支払いが一番ですが、光熱費、会員費、保険料なども参考になります。 理想的には、少なくとも12ヶ月間、オンタイムで行ってきた少なくとも4つの支払いを特定する。
Compensating Factorsはあなたのアプリケーションをより魅力的にし、それらは承認のために必要とされるかもしれません。 これらは、貸し手またはローンプログラムによって定義された特定のガイドラインであり、あなたが満たす各々は、あなたのchances.8067>
Delay to Income比率に応じて、あなたはFHAの承認のためにこれらの要件の一つ以上を満たす必要があるかもしれません：
- リザーブズ。 少なくとも3ヶ月間、住宅ローンの支払いをカバーできる流動的な資産。 大きな物件（3～4戸）を購入する場合は、6ヶ月分必要な場合もあります。 贈与や融資で受け取ったお金は準備金としてカウントできません。
- 経験値。 支払額（承認された場合）は、現在の住宅費の5％または100ドルのいずれか少ない方を超えることはできません。 劇的な増加（支払いショック）や、慣れない月々の支払いを避けるためです。
- 裁量的な借金はしないこと。 クレジットカードを全額返済していれば、実際に借金があるわけではありませんが、その気になれば借金を重ねる機会はあったはずです。 残念ながら、完全に無借金のライフスタイルは、ここでは役に立ちません。
- 追加の収入。 自動引受では、残業や季節的な収入などは収入の一部として無視されるケースがあります。 しかし、手動引受では、あなたが収入を文書化し、それが継続すると予想できる限り、あなたはその余分な収入を使用することができるかもしれません
- その他の要因。 その他の要素： ローンによっては、その他の要素が役に立つかもしれません。 一般的には、ローンが負担にならないこと、返済の余裕があることを示すことです。 また、仕事の安定性は決して損にはならず、必要以上の蓄えも違いを生むことがあります。
プロセスのヒント
ゆっくりとした時間のかかるプロセスを計画することです。 残念ながら、それはtime.8067>
- 多くの書類作成を取ります。 住宅ローンを組むには、常に書類が必要です。 マニュアル引受はさらに多くを必要とします。 いくつかの貸し手は、他のdocuments.7516>
- Homebuyingプロセスの間で、納税記録の数年の価値に加えて、銀行のステートメントの12ヶ月の価値として多くを必要とします。 あなたがオファーを作っている場合は、閉じる前に引受のための時間の多くを構築しています。 あなたの貸し手があなたのアプリケーションを拒否した場合、戻ってあなたの切実なお金を得ることができるように融資のコンティンジェンシーを含んでいる。 不動産業者は、あなたの選択肢を説明し、あなたのオファーを提示する方法についての提案を提供することができます。 特に暑い市場では、あなたが手動underwriting.
- Exploreの代替を必要とする場合は、買い手としてあまり魅力的であるかもしれません。 マニュアル引受があなたのために成功しない場合、住宅を取得するための他の方法があるかもしれません。 ハードマネーの貸し手は、信用を築いたり、信用報告書からネガティブな項目が消えるのを待つ間の一時的な解決策になるかもしれません。 また、私的な貸し手、共同借り手、または連帯保証人も選択肢の一つかもしれません。