退職が近づくと、給与所得から貯金への移行について考える必要があります。 貯金箱を開けるのが怖くなるような感情的な問題だけでなく、退職後に401(k)やその他の退職金口座からお金を引き出す最善の方法を考えなければなりません。
具体的には、最初に口座から引き出すべき金額と、貯金を失わず退職生活を楽しめるような時間のかかる引き出し速度を決定する必要があります。
継続的な成長 vs. インフレ
退職金口座は、退職を開始した時点で停止するわけではないことを覚えておいてください。 退職後に生活費のために401(k)などの口座から引き出しても、そのお金はまだ成長するチャンスがあります。 しかし、引き出せば投資額が減るので、当然、成長率は低下します。 引き出し率と成長率のバランスをとることが、収入を得るための投資の科学の一部です。
また、インフレも考慮に入れる必要があります。 これは、私たちが購入するもののコストの増加は、通常、年間約2〜3％であり、退職金の購買力に大きな影響を与える可能性があります。
4％ルール
多くの財務アドバイザーは、401（k）または他の退職口座からどのくらいのお金を引き出すことができるか、貯金残高を心配せずに評価する際に4％ルールをお勧めします。 このルールでは、最初の年に退職金の4％を引き出し、その後の引き出しはインフレ率に基づきます。
たとえば、100万ドルの貯蓄で退職を開始した場合、最初の年に4%の4万ドルを引き出します。
4%ルールは、ファイナンシャルアドバイザーのビル・ベンゲンによる有名な研究の結果であり、インフレ調整後の4%の引き出し率は30年間安全であることが示されました。
4%ルールの注意点
この経験則は、いくつかの変数によって保守的すぎたり危険すぎたりすることがあり、口座残高がかなり大きくなければ、年4%程度では生活できないかもしれない。 また、多くの人より退職が遅かったり、健康上の理由で、退職後30年生きられるとは思っていないかもしれません。 また、Bengenが彼のルールで求めたほぼ100%の信頼度は必要ないと思うかもしれません。お金がなくならないという75%から90%の信頼度は、あなたにとって許容範囲かもしれませんし、より柔軟な引き出し率を提供できるかもしれません。 あなたは年金を受け取っているかもしれませんし、若い配偶者がいて働き続けるかもしれませんし、退職後にパートタイムで仕事をする予定かもしれません。 あなたとあなたの配偶者のソーシャルセキュリティーの支払いや、あなたのライフスタイルの希望と日常の必要性に基づいて予想される毎月の出費の金額も重要な要素になります。
オンラインの退職計算機は、引き出しの決定を助けることができますが、あなたが信頼する誰かによって推薦されたファイナンシャルプランナーに相談することもできます。
成長より収入
債券、株式、不動産、その他の種類の資産は固定または変動収入を支払う。 退職が近くなると、ポートフォリオの多くを固定収入投資に割り当てるのは、一般的な戦略です。 固定収入はより安全な賭けであり、また、ポートフォリオを、大きな投資収益よりも安定した保証された収入を生み出すことに焦点を当てた場所にシフトするのに役立ちます。
収入投資は配当や利息を生み出します。 理想的には、元本や初期投資額に手を付けずに、その収入で生活費をまかなうことができます。 問題は、リスクを負わずに投資で利回りを得るのは難しいということです。
ラダー戦略
少しでも利回りを上げたいと考える多くの投資家は、譲渡性預金（CD）や短中期債を使ったラダー戦略を試します。 ラダー戦略は、短期投資の流動性と長期投資の提供する高い利回りを融合させようとするものです。 3％の利回りの5年債を1つ買う代わりに、今後5年間で異なる利率で満期を迎える5つの債券を購入することもできます。 短期投資は利回りが低く、長期投資は利回りが高くなります。
さまざまな満期に資金を分散させることで、流動性を失うことなく、適切なリターンを得ることができます。 また、そのような場合にも、「李錬李」は、「李錬李」「李錬李」「李錬李」「李錬李」「李錬李」「李錬李」「李錬李」「李錬李」「李錬李」「李錬李」「李錬李」「李錬李」・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ P また、最も税効率の良い方法でこれを行うには、個々の状況によって異なります。 401(k)やIRAからは59.5歳以降にペナルティなしで引き出しを開始できますが、72歳（2020年1月1日以前に70.5歳に達した場合は70.5歳）まで税制優遇退職口座から必要最低分配額（RMD）を取り始める必要はありません。 このような場合、「忖度（そんたく）」は、「忖度（そんたく）」を「忖度（そんたく）」と呼び、「忖度（そんたく）」を「忖度（そんたく）」と呼び、「忖度（そんたく）」を「忖度（そんたく）」と呼び、「忖度（そんたく）」を「忖度（そんたく）」と呼び、「忖度（そんたく）」を「忖度（そんたく）」と呼びます。 また、退職前または退職中に、従来のIRAをRoth IRAに変換することを検討することもできます。
Your Beneficiaries
あなたが資金を長生きさせない場合、あなたのお金はあなたが口座を開いたときに指定した受益者に渡されることになります。 彼らはこれらのwindfallsに所得税を支払う必要があるかもしれませんし、撤退mounts.
の規則に従う必要がありますので、それは定期的に、または結婚、子供の誕生、または離婚などの人生の変化の後におそらくあなたの受益者に確認することをお勧めします。