2018年6月25日より、住宅ローン承認の方法を一部変更しました。 当社のパワーバイヤープロセスTMの詳細をご覧いただけます。
アメリカの大学の費用は上昇を続けています。 学生ローンヒーローによると、アメリカ人は現在、学生ローンで1兆4800億ドル以上を借りており、2016年のクラスからの平均卒業生は、大学の負債の37172ドルの価値を持っています。
これは確かに理想的ではありませんが、あなたの負債は、あなたの他の人生の目標の邪魔になる必要はありません。 これは確かに理想的ですが、あなたの借金はあなたの他の人生の目標を妨げる必要はありません。フレディマックとFHAのような主要な住宅ローンの投資家は、彼らの学生ローンを返済しながら、責任を持って家の融資を得るために大学の負債を持つ人々を可能にするために場所で政策を入れている。 結局のところ、あなたはあなたの人生のニーズや欲求を支払う仕事を得るために、すべての学校教育を通過しました。
債務対所得（DTI）比の理解
我々は何が変わっているに入る前に、なぜそれが重要であることについて少し話をしましょう。 一緒に取られ、これらの2つの項目は、債務収入、またはDTI.
その最も単純な形式では、DTIはあなたの総月収に毎月の最低債務支払額を比較します。 この数字が低ければ低いほど、より多くのお金を借りる資格があります。 簡単な例をしてみましょう。
あなたは月々4,000ドルを稼いでいます。 あなたは300ドルの車の支払い、600ドルの学生ローンの支払い、400ドルの最低クレジットカードの支払い、200ドルの個人ローンの支払いがあります。
上記の例では、あなたの合計DTIは37.5％（1500ドル/4000ドル）です。 これは、あなたが取得しようとしているローンの種類に依存するので、ハードとファストのルールではありませんが、良いガイドラインは、承認の最高のチャンスのためにあなたのDTIを43％以下に維持することです。 それはあなたの住宅ローンの投資家が誰であるかに依存します。 我々は、あなたがこの記事の後半で他の投資家からの融資について知っておく必要があるものの詳細情報を与えるだろうが、彼らのガイドラインは最近変更されているので、今のところ、フレディマックとFHAに触れてみましょう。
New Student Loan Guidelines for Freddie Mac and FHA
Freddie MacとFHAは最近あなたの修飾DTIで考慮される学生ローン方法を変更しました。 ローンが据え置きまたは返済猶予中の場合、適格支払額は以下のうち大きい方となります：
- the actual payment shown on the credit report
- 1% of the original or outstanding loan balance, per month, which is greater
If the loan is in repayment, the qualifying payment amounts are used to determine the greater of the following…（英語）。
- クレジットで報告された支払い額
- 0.元のローン残高または未払いローン残高の5％、1ヶ月あたり、どちらか大きい方
学生ローンのローン残高が2万ドルだった場合、DTIの目的のために、想定した毎月の支払いは100ドル（.005×$20,000）。
では、FHAについて簡単に見てみましょう。
FHA
FHAローンの資格に関する変更は、学生ローンが延期または一時停止中である場合に適用されるものである。 これらのローンを持つクライアントは、
- 1% of the outstanding loan balance per month
- the actual payment as reported on credit
- $10 per month
If the loan is repayment, the guidelines are same except that the documentation that can be obtained if the monthly payment will increase and the loan will be paid fully off with the current payment.Now Nowの大きい方を想定した返済を行う。
How Do Other Mortgage Investors Handle Student Loans?
Fannie MaeとFHAでどう扱われるかがわかったところで、別のモーゲージ投資家がいる場合はどうなるのでしょうか。 それは素晴らしい質問です。 すぐにこれらを通して実行しましょう。
Fannie Mae
Fannie Maeは、学生ローンの支払いを計算するためのいくつかの選択肢を貸し手に提供しています。
- クレジットレポート上の実際の支払い。
- 支払いがゼロまたは表示されていない場合、既存のローン残高の1％、毎月。
- クライアントにとってそれが機能しない場合、多くの場合、我々は文に記載されている支払いを使用できます。
最後に、収入に応じた返済計画を立てている場合、支払い計画の書類を見せれば、0ドルの支払いで資格を得られる可能性があります。 この場合、あなたの学生ローンの支払いはあなたのDTIに含まれる必要はありません。
USDA
USDAローンでは、学生ローンは、以下を除いて、FHAローンにあるように扱われます。 ローンが据え置きまたは返済猶予中の場合、DTIの計算に使用される数値は以下のうち大きい方となります：
- ローン残高の1％、月あたり
- $10/月
VA
もし学生ローンが据え置き中で今後12ヶ月間に返済開始予定ではない場合はDTIには含めないでください。
今後12ヶ月以内に支払いが開始され、ローンが延期されている場合、あなたのDTI計算は既存のローン残高の5％を12で割ったものになります。
学生ローンの負債が3万ドルある場合、DTIに計算される最低月額支払額は125ドル（0.05×3万ドル/12）となります。
申請時にすでに返済期間に入っている場合、DTIは以下のうち大きい方で計算されます：
- 残高の5％を12で割ったもの
- あなたの信用報告書に記載の支払い額