私たちが5年で住宅ローンを完済した方法 - Marriage Kids & Money

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私は2013年末、外回りをしながら(当時は)… 続きを読む仕事で地方へ。妻のNicoleは、私たちの「永遠の家」を見つけました。

この家は、付属のガレージ、オープンなフロアプラン、アップデートされたキッチン、ウォークインクローゼット、そして半エーカーの敷地にある大きな裏庭など、彼女が探していたものすべてを持っていたのです。彼女はこれが「THE ONE」だと言い、私が外出先から帰宅するとすぐに、それを見なければなりませんでした。

私の妻は優れたセンスを持ち、私たちはほとんどの場合、同調しています。好き嫌いの心配はしていませんでした。私はそれを支払うために大きな住宅ローンを取得することを心配していた！

正直、私は前に火傷したことがあった。最初の住宅購入は大失敗でした。

私は2004年に、自分が買える金額よりも多くの家を購入し、2009年頃にメトロデトロイトの住宅市場が落ち込んだとき、その家の価値よりも多くの借金を背負いました。もう二度とそのような状態にはなりたくなかったのです。

驚いたことに、Nicoleが見つけた家を見たとき、私もそれが気に入りました。一瞬で家にいるような感覚になりました。

私たちはそれに行くことを決めた。

しかし…住宅ローンとの私の歴史を考えると、持ち家の現実に圧倒されて、私はいくつかのアイデア私たちは5年間で住宅ローンを返済するのに役立つだろうしていた。そうすれば、ニコールは夢の家を手に入れ、私は住宅ローンのない生活を手に入れることができるのです。

5年で住宅ローンを完済するための我が家の方程式
15年ローンを組む
追加の元本支払いをする
Reduce Expenses
収入を増やす
ボーナス
オンラインで物を売る
Live on less (Paycheck mind trick)
Have a Monthly Budget Party
毎月の予算表を作るために、毎月ニコールと私は会うことにしました。私はこれを「予算パーティー」と名付けました。
Pick a Budgeting Tool
Make Consistent Additional Principal Payments
Have Fun
Dream Big Dreams
Go on More Family Vacations
Help Our Kids Graduate Student Debt Free
Buy Our First Rental Property
Design a Part-Time Work Lifestyle
家族で祝う
Make Dreams Become a Reality
もっと旅行する
Give More
Design a 30-Hour Work Week We Enjoy
私たちが5年未満で住宅ローンを完済した方法の詳細
1年目：2014
Sale of Last Home ($195,000 – $33,600 = $161,400)
15-Year Mortgage ($161,400 – $11,977 = $149,423)
追加の元本支払い（149,423ドル-35,203ドル＝114,220ドル）
Year 2: 2015
15 年間の住宅ローン ($114,220 – $13,172 = $101,048)
焦る借金踏み倒し男 ($101,048 – $5,000 = $96,048)
Additional Principal Payments ($96,048 – $13,500 = $82,548)
Year 3: 2016
15 年間のモーゲージ ($82,548 – $14,154 = $68,394)
Additional Principal Payments ($68,394 – $17,156 = $51,238)
年4：2017
15 年間の住宅ローン ($51,238 – $12,639 = $38,599)
Additional Principal Payments ($38,599 – $22,000 = $16,599)
Return of the Impatient Debt Crushing Guy ($16,599 – $16,599 = $0!)
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5年で住宅ローンを完済するための我が家の方程式

15年ローンを組む

私たちの最初の家では、私は無学な初めての住宅購入者の間違いをたくさんしてしまい、繰り返したくないと思っていたのです。私が改善しなければならないこれらの領域の 1 つは、住宅ローン process.

My first mortgage was based on the 30-year pay off period.であった。 30年もかかるのか！？申し訳ありません……それは完全な債務自由を体験するために待つには長すぎます。

今回は違うでしょう。私たちは LendingTree と協力して、195,000 ドルの 15 年間の住宅ローンを 3%の金利でポイントなしで組みました。

この 15 年間の住宅ローンには、約 1,900 ドル (税金と保険を含む) の高い月払いがありましたが、その大部分は毎月、住宅ローン会社のポケットではなく元本に行くことになっていました。 Nicole と私は、15 年間の住宅ローンの大きな毎月の支払いを支払う余裕がないのであれば、家を購入すべきではないと合意しました。

振り返ってみると、15 年間の住宅ローンは、これまでに行った最高の決定の 1 つでした。

30年住宅ローンよりも15年住宅ローンにすることで、住宅ローン会社に支払う利息が少なくなっただけでなく、住宅ローンの元本も毎月かなりの額が減りました。

追加の元本支払いをする

5年後に新しい住宅ローンをつぶすために私が2番目にしたオタクなお金の法則は、毎月の元本に対する追加の毎月支払いをする、というものでした。

Reduce Expenses

Here are some of the ways we cut back:

Less eating out for dinners
Packing my lunch for work
Dialing back our grocery spending (we love Aldi!).)
ケーブルテレビをやめる
控除額の大きい保険に入る
家族や友人にもっと断る（これが一番大変でした）

これらの犠牲は大変だと感じましたが、住宅ローン返済中は16万ドルから18万ドルの間で健全な収入があったのですから、このままではいけません。ですから、それほど大きな犠牲を払ったわけではなく、むしろ「新しい日常」に慣れただけでした。その数年前、私たちは、収入よりもずっと少ない金額で生活することで、48,032ドルの借金（車と学生の借金）をなくしました。借金がないことは、間違いなく役に立ちました！

支出を減らすことで、毎月、追加の元金支払いをすることができました。これは、住宅ローンの大幅な削減に大きく影響しました。

収入を増やす

ボーナス

仕事ではいつもボーナスが出るわけではありませんでした。その年の会社の業績や、自分の成績次第でした。有給消化の際、運良く業績が良かったのでボーナスを2回もらうことができました。その予想外のお金も、住宅ローンの攻略に回しました。

住宅ローン完済インパクトの推定総額：6000ドル

オンラインで物を売る

クレイグリストやイーベイ、フェイスブックマーケットプレイスでも、多くのものを売りました。ロードバイク、原付、服、財布、家具…定期的に使っていないもの、私たちを幸せにしないものはすべて売りました。

住宅ローン返済の影響額の見積もり： 3,000 ドル

Live on less (Paycheck mind trick)

私の会社は年間 24 回 (1 月と 15 月の 2 回) 支払っていたのを 26 回 (2 週おき) に変えました。ニコールと私は、家を買ったときに、実際に受け取った 26 回の給料ではなく、年間 24 回の給料だけで生活することに同意しました。

そのため、年に 2 回、その 2 回の追加給料で元金を大きく支払っています。この一貫した年2回の支払いは、全体の元金残高から大きな食い出しをしました。

Estimated total mortgage pay-off impact:: $30,000

Have a Monthly Budget Party

Nicole and I agreed to meet every month to create and review a monthly budget.

毎月の予算表を作るために、毎月ニコールと私は会うことにしました。私はこれを「予算パーティー」と名付けました。

彼女はそれ自体が「パーティー」であることをあまり知りませんでしたが、私がそれをパーティーと呼べば、彼女はもっと喜んで現れるかもしれないと考えました。 (ネタバレ注意: うまくいった!)

Pick a Budgeting Tool

毎月のパーティーは、ピザとワイン1杯と、Mint でゼロベースの予算を立て、毎月稼ぐドルをすべて約束することから構成されていました。このように、私たちは、お金に支配されるのではなく、お金を支配していたのです。

そこで、カップルのために、Zetaも素晴らしいリソースです。

この「パーティー」は、次のような他の重要なことを議論するのにも役立ちました：

今後の家族のイベント
週末の予定
夜のデート
将来の目標

6歳以下の2人の小さな子供が家の周りを走っているので、十分に話す時間が取れなかったんです。それを助けてくれたのが「予算会」です

Make Consistent Additional Principal Payments

住宅ローンの返済は私たち二人にとって大きな問題だったので、毎月、追加の元金支払いがこの予算に含まれていることを確認しました。追加の元本支払いが自動化されたことで、それが私たちの生活様式になりました。

それは、401k の自動拠出を設定するときのようなものです。そのお金にアクセスできることを自分では気づかないのです。そして、何年か後に振り返ると、あなたは大きな経済的進歩を遂げているのです。ある意味、設定したことを忘れてしまうのです。

Have Fun

妻は私の陰と陽の良い関係です。彼女は私と一緒に将来の夢を見るのが好きで、明日をより良くするために今日は少し少なめに持っています。また、彼女は私たちが今日の生活を楽しんでいることを確認したい。

私のフルタイムの仕事と若い子育てで時々来る狂気では、我々はこの狂った「5年で住宅ローンを完済する」贅沢をしようとしていた場合、我々はまだ楽しみを持っている必要があることに合意した。

Having themed birthday parties for our kids
Spending time together for a date night
Driving to Northern Michigan to visit our family for the weekend
Going to Detroit Lions games (more torture than fun really).などのことを意味したのでした。
ベビーシッターを雇い、たまには外出してデートする。

私たちが一番なりたかったのは、「家が豊かで生活が貧しい」ことでした。住宅ローン返済中も楽しかったというのが正確な感想です。ニコルも同意すると思います。

Dream Big Dreams

住宅ローン返済のモチベーションと興奮を維持するために、私たちは常になぜこれをやっているのか自分自身に思い出させました。

Go on More Family Vacations

We would be able to go on a epic family vacation every year.

Perhaps we’ll go to Mexico for a week during Christmas or Easter. 絵のように美しいインフィニティ・プールに浮かぶいかだに横たわりながら、暖かくて美しい太陽が、ミシガン生まれの私たちの白い肌を照らしてくれることでしょう。

Help Our Kids Graduate Student Debt Free

1.5 兆ドルの学生負債がある今、私たちは子供たちがローンなしで大学を卒業できるよう最善を尽くすでしょう。信じられないような贈り物ではないでしょうか。

Buy Our First Rental Property

私たちは最初の賃貸物件のために貯金し、真の受動収入を得ることができるようになるでしょう。受動的収入が時間をかけて蓄積されると、経済的自立を達成し、大好きなライフスタイルを設計できるようになります。

Design a Part-Time Work Lifestyle

住宅ローンの繰り上げ返済をする最大の理由の 1 つは、私たち二人がパートタイムワークライフスタイルを設計できるようになるためです。また、フルタイムで働き続けながら、やらなければならない仕事ではなく、情熱を持って取り組める仕事をすることもできます。お金を自由に使えるようになると、自分の情熱がどこにあるのかを発見することができます。

これらの夢は、私たちの住宅ローンが永久になくなる日へのモチベーションと興奮を保ち続けました。

家族で祝う

目標を一貫して守り、まだ楽しむことを心がけ、家族の明るい未来を夢見続けていれば、15年ローンを早期に完済できるとわかっていました。

そして私たちはそうしました。

2017年11月21日に、私たち家族は完全にローンなしとなったのです。 15年ローンを5年足らずで完済しました。実際には、4年弱でした！

私たちの人生におけるこの大きな瞬間を記念して、家族で壮大な住宅ローン完済祝いをしました。住宅ローンピニャータ」がどのようなものか、下のビデオでご覧ください！

Make Dreams Become a Reality

私たちが今持っている自由感は、信じられないほど素晴らしいものです。住宅ローンがないため、個人的なストレスは非常に少なくなっています。

もっと旅行する

住宅ローンを完済した次の春、私たちは家族でカボサンルーカスへ行き、太陽の下で1週間の楽しい時間を過ごしました。その年は、ディズニーワールド、ロサンゼルス、フロリダにも行きました。

今では、ミシガンで寒いときに街に繰り出すのにハマっています。お金はよく使うものです！

Give More

私たち家族の慈善活動は、（手取り収入の）1％から5％に増えました。

私が尊敬する、ポッドキャストでインタビューさせていただいた慈善団体をいくつか紹介します。 1224>

Sandy Hook Promise: 学校での銃乱射を防ぐ

Feeding America: 飢えに直面する3700万人のアメリカ人を助ける

Design a 30-Hour Work Week We Enjoy

Nicoleは最近大好きなアルバイトをするようになりました。 5年以上専業主婦をしていた彼女は、自分の人生に何か他のことを加えようと思っていました。今は、仕事と家庭のバランスがとれて、笑顔が絶えません。

私は、企業のイベントマーケティングにおけるフルタイムのキャリアを離れ、若い家族が富を築くのを支援するという私の情熱をフルタイムで追求することに決めました。 6桁のキャリアを捨てて起業家になるのは大きな決断でしたが、大きな飛躍のための経済的な準備はできていましたし、変化への覚悟もできていました。

最近では、家族の時間、プライベートの時間、好きな仕事をすることのバランスが、二人とも驚くほど取れてきました。

私たちが5年未満で住宅ローンを完済した方法の詳細

私たちが住宅ローンを完済して以来、完全に無借金になるという私たちの使命について、多くの前向きな励ましをいただいています。また、具体的にどのようにそれを達成しているのか、多くの質問を受けました。

明確にするため、また、スプレッドシートのオタクを満足させるために、各月の明細を詳細に追跡してみました。

1年目：2014

Sale of Last Home ($195,000 – $33,600 = $161,400)

After living in my 1,100 square feet bachelor pad for nearly 10 years, Nicole and I agreed it was time for an upgrade. 残念なことに、私たちはそこにいくつかの良い思い出がありました！

私たちが永遠の家を買った直後に、その家を売ったとき。私たちは、その売却益 ($33,600) を使って、住宅ローンをさらに$161,400まで返済しました。

15-Year Mortgage ($161,400 – $11,977 = $149,423)

We decided to go with a 15-year mortgage allowing to higher principal payments and the overall short window for paying it all off.そこで、私たちは、より高い元払い額を可能にするため、15年住宅ローンにすることに決めました。私たちは、ポイントなしの3％の固定金利を取得しました。

15年住宅ローンと30年住宅ローンの比較は、私たちにとって当然のことでした。 1年目に、私たちの元本支払いは、11,977ドルだけでした！

追加の元本支払い（149,423ドル-35,203ドル＝114,220ドル）

ニコールと私はこの時点でまだ両方働いていたので、私たちのダブル収入は、大きな追加の元本を支払うために使用し続けていました。 8426>

年の半ば頃、私たちはニコルが二人の子供たちと家にいて、彼女のキャリアを一時停止させることに決めました。専業主婦の生活は大変なものですが、彼女はこの変化と、幼い子供たちと密接な絆を築くことができることに興奮を覚えました。

上のグラフからわかるように、この収入減によって、追加で支払う元金が劇的に減りました。問題ありません。彼はそれだけの価値があったのです。 8426>

Year 2: 2015

15 年間の住宅ローン ($114,220 – $13,172 = $101,048)

この時点で、通常の元金支払いは毎月 1000 ドルをはるかに超えており、返済プロセスをより簡単なものにしています。

15年ローンの積極的なスケジュールにより、残高は $101,048 に減りました。

焦る借金踏み倒し男 ($101,048 – $5,000 = $96,048)

なぜこの時点で焦り始めたかはわかりません。おそらく、収入が減ったからでしょう。私は、住宅ローン残高が10万ドルを突破できるように、貯蓄口座から5,000ドルを取り崩して住宅ローンを返済することにしました。

この結果、緊急時資金の貯蓄は6カ月分から5カ月分に減りました。特に、あなたが唯一の稼ぎ手で、家に乳児がいる場合は、この方法はお勧めできません。スマートじゃないよ、アンディ！

Additional Principal Payments ($96,048 – $13,500 = $82,548)

2014年と比較すると、シングルインカムになったことにより、追加の元金支払いを激減させました。それでも、ニコールと私は密接に協力して、可能な限り元金を払い続けました。

Year 3: 2016

15 年間のモーゲージ ($82,548 – $14,154 = $68,394)

追加の支払いがない場合でも、15年ローンのおかげで絶対に元金がパーになったのです。 8426>

Additional Principal Payments ($68,394 – $17,156 = $51,238)

2016年は、前年の追加の元金支払いとかなり一致しました。唯一の違いは、営業目標をつぶして職場でボーナスを受け取ることができたことです！

仕事によるその給料アップは、住宅ローン燃焼の火にさらなる燃料となりました！

年4：2017

2016年の後半、ブログで「2017年のクリスマスまでにローンを完済する」と宣言したのです。実際にそれを実行するための十分な資金がないことを考えると、どのように実現するのか、本当に見当もつかなかったのです。とにかくそれを出して、それを実現する方法を見つけようと思いました。

15 年間の住宅ローン ($51,238 – $12,639 = $38,599)

15年住宅ローンの元払いは、最終年にオーバードライブになったのです。

Additional Principal Payments ($38,599 – $22,000 = $16,599)

毎月の定例元金支払いは続きましたが、今年は良い確定申告に恵まれました（良い間違い）

住宅ローンの早期返済で興奮し、私の仕事のパフォーマンスが改善されました。そのため、またボーナスが出ました

Return of the Impatient Debt Crushing Guy ($16,599 – $16,599 = $0!)

So Remember when I said I shouldn’t take out of our Emergency Fund to pay down of the mortgage. おっと。

しかし、現実には、私たちの Emergency Fund はもうそれほど大きくなくていいのです。住宅ローンがなければ、私たちの支出は劇的に少なくなります。だから、以前は5ヶ月の緊急資金が、魔法のように6ヶ月の緊急資金に変わったのです。パッと見て！

私は自分の行動を正当化するために、数学の魔法を使っているのでしょうか？もちろん…

But …We’re MORTGAGE FREE!