借金は、あなたの心や予算に重くのしかかります。 そのため、このような「曖昧さ」があるのです。 その場合、高金利の借金を低金利のローンにまとめることが最良の選択となる可能性があります。
この記事では、住宅ローンの借り換えが、借金を一本化する賢い方法となり得るかを見ていきます。
先にあるもの：
あなたはどのくらいの借金がありますか？
あなたが個人ローン、クレジットカード、学費ローン、車のタイトルローン、その他の債務をさまざまに抱え、4 万ドルも借金をしていると仮定しましょう。 これらのローンの金利はどれもかなり高く、あなたは毎月1,000ドル以上の金利を支払っていますが、まだそのほとんどを返済することができずにいます。
プラス面では、10年前に10万ドルで購入した30年固定金利の住宅ローンは、現在17万5000ドルの価値があります。 あなたは家を買ったときに20％の頭金を入れ、今は約7万ドルの借金があります。 したがって、あなたの家の総資産は$125,000です（売却時に発生する不動産業者への手数料と譲渡税$12,000から$15,000を差し引いた金額です）。 この金額で、借金をすべて返済することができます。
質問です。 この借金を返済するために、住宅ローンで家を借り換えたほうがいいでしょうか？ さらに進んで、ローン全体を低金利に借り換え、毎月の支払額を下げ、借金の返済に必要な金額以上のお金を引き出すべきでしょうか？ ここでは、このsituation.
あなたの現在の債務の金利は何ですか？
債務の金利は広く変化します。 あなたのクレジットスコア、および債務が有担保または無担保であるかどうか：あなたの借金の金利を決定する2つの主要なドライバがあります。 このような場合、「ディアボロス」は、「ディアボロス」を「ディアボロス」と呼びます。
たとえば、住宅ローンや自動車ローンの金利は、一般的にそれぞれ2％から4％、7％未満です。 逆に、銀行やクレジットカードの無担保個人ローンは、最大で25～30％の金利になる可能性があります。 一般的に、クレジット・スコアが低いほど、どのタイプのローンでも金利は高くなります。
4万ドルのシナリオでは、2万ドルは金利19.99%のクレジットカード2枚に分散され、1万ドルは5.75%の学費ローン、残りの1万ドルは金利3.99%の自動車ローンとなっています。
どの負債を借り換えるべきか
ここで最も重要な考慮点があります。 あなたが仕事を失うか、あなたが余裕がない借り換えローンを取る場合は、あなたが過度の個人的な債務のために破産を宣言していた場合よりもはるかに多くのあなたの家を失う可能性があります。 これは、ほとんどの州では、法律は1つが破産で債務を放電するときにプライマリ住宅のいくつかの株式を保護することができますので、
原則として、破産で放電することができます債務をあなたが余裕がない住宅ローンに借り換えしないでください。 住居費は税引き後の総収入の30％を超えないようにしましょう。 税引き後月3000ドル稼ぐなら、月1000ドル以上の住宅ローンを組んではいけないということです。 また、他の固定費に応じて、限度額が少なくなることもあります。
19.99%の金利で2万ドルのクレジットカードの負債から借り換えることは、少しも問題ではありません。 しかし、学生ローンの借金についてはどうでしょうか？ これはおそらく最も厄介な質問でしょう。
今日の金利では、学資ローンの金利は一般的な住宅ローンの金利より約 3 % 高くなっています。 一方、経済的困難のために学生ローン債務の支払いを延期する必要が生じた場合、これは住宅ローンの支払いを回避するよりも簡単です。 全体として、学生ローンも20～30年返済にならないように、学生ローン債務の一部を住宅ローンに借り換え、借り換え後の学生ローン残高は、数年以内に追加支払いで完済できる一定のかなり低い残高（例えば15000ドル以下）にしておくことを検討されるとよいでしょう。
要するに、高金利の債務を優先させるということです。
どのような住宅ローンに借り換えるべきか
銀行が提供する住宅ローン商品は多種多様です。 ここでは、そのいくつかを簡単に比較ポイントに従ってまとめてみました：
15年住宅ローンと30年住宅ローン
一般的に、15年住宅ローンは返済期間が短い分、銀行のリスクも減るため、30年住宅ローンより2分の1から1％程度金利が低くなります。 しかし、ローンの期間が圧縮されるため、全体の支払額は通常、かなり高くなります。 15年ローンは、(a)高い支払いに耐えられる、(b)30年ローンの終了時には雇用されていない可能性が高い、(c)余分な資金が他に必要ない場合にのみ利用すべきものです。
Adjustable rate versus fixed-rate mortgages
Adjustable rate mortgages are also known as “5/1 ARMs” or “7/1 ARMs”（固定金利型住宅ローン）。 金利は通常、指定された固定指標金利に関連する一定の金額で年に一度調整されます。 ARMは通常、固定金利の住宅ローンよりも低い初期金利と支払いを運ぶが、かなり高い付随するリスクを持つ。 全体として、金利が歴史的に低く、上昇しそうな場合、または一般的なインフレ環境、つまり年率4-5％より高い場合、これらは良い賭けではありません。 現在、金利は歴史的に低いので、例えば3.5％や3.75％の固定金利住宅ローンは、おそらくARMよりも良い賭けです。
Home equity line of credit (HELOC)
借り換えの代わりに、ホームエクイティラインオブクレジットに申し込むことも可能です。 そのお金は、必要なときにいつでも引き出せるようになります。 Figureでは、最高25万ドルまでのHELOCを提供しており、金利は3.49%からとなっています¹。
Figure では、すべての申し込み手続きをオンラインで行うことができます。 また、「au」「ソフトバンク」「ソフトバンクモバイル」の3つの携帯電話番号に対応しています。 また、100万ドルまでのジャンボ借り換え、最大50万ドルのキャッシュアウトも可能です。
そして何より、一度承認されると、Figureのターンアラウンドプロセスは迅速で、数ヶ月ではなく数週間で銀行口座に現金が入ることが多いのです。
利用規約が適用されます。 詳しくは、Figureをご覧ください。 Figure Lending LLCは機会均等貸出を行っています。 NMLS #1717824
概要
ですから、あなたは上記のすべての計算を通過してきたのです。 あなたは、あなたの借金をクリアし、最初のシナリオによると、少し余分な “変化 “を維持するために75000ドルの住宅ローンを買う余裕があります。 あなたのクレジットスコアは、良い金利を得るのに十分です。
全体として、借り換え住宅ローンで債務を一本化する計画は良いアイデアのように思えます。 また、このような場合、「忖忖(そんたく)」と呼ばれることもあります。 いくつかの市場では、住宅価格は、過去10年間で50％以上急落している。 銀行は時々、家にローンを書くために家を過大評価します。借り換えをする場合は、銀行があなたを住宅ローンの水面下に置くことと引き換えにあなたの負債を支払っていないことを確認するために、あなた自身で調査してください。
借り換えを成功させて、過剰な借金から解放されたというエピソードがあれば、教えてください。
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¹Figure’s APRs start at 3.49% for the most qualified applicants and are higher for other applicants.また、APRsは3.49%で始まる。 例えば、CLTV45％、クレジットスコア800の場合、5年間のフィギュア・ホームエクイティラインは、最初の引き出し額が5万ドルで、固定年率（APR）は3.49％、組成手数料は4.99％となっています。 融資総額は$52,495となります。 オリジネーション・フィー（Origination Fee）は、物件の所在する州やお客様のクレジット・プロファイルに応じて、初回引き出し額の最大4.99％を負担することになります。 実際の金利は、お客様の信用度、融資額に対する融資額の比率、融資期間、入居状況など多くの要因に左右されます。 3.49%の広告金利には、クォーラム・メンバーシップ（0.50%）とオートペイ（0.25%）を選択した場合の0.75%の割引が含まれています。 オートペイを選択しない、またはクォーラムメンバーに申し込まないお客様の場合、APRは4.24%からとなります。 ローンの条件として損害保険が必要です。お客様の物件が洪水地域にある場合は、洪水保険が必要になる場合があります
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