Kesäkuun 25. päivästä 2018 alkaen olemme tehneet joitain muutoksia tapaan, jolla asuntolainojen hyväksynnät toimivat. Voit lukea lisää Power Buyer ProcessTM -prosessistamme.
Yliopistokustannukset nousevat Amerikassa edelleen. Student Loan Heron mukaan amerikkalaiset ovat nyt velkaa yli 1,48 biljoonan dollarin edestä opintolainoja, ja vuonna 2016 valmistuneella on keskimäärin 37 172 dollarin edestä opintovelkaa.
Vaikka tämä ei todellakaan ole ihanteellista, velkasi ei tarvitse olla muiden elämäsi tavoitteiden tiellä. Suuret asuntolainasijoittajat, kuten Freddie Mac ja FHA, ovat ottaneet käyttöön toimintatapoja, joiden avulla ihmiset, joilla on korkeakouluvelkaa, voivat vastuullisesti hankkia asuntorahoitusta samalla, kun he maksavat opintolainansa pois. Loppujen lopuksi olet käynyt kaiken sen koulunkäynnin saadaksesi työpaikan, joka maksaa elämäsi tarpeet ja toiveet.
Velkojen ja tulojen välisen suhdeluvun (DTI-suhteen) ymmärtäminen
Ennen kuin menemme siihen, mikä on muuttumassa, puhutaan hieman siitä, miksi se on tärkeää.
Kun mikä tahansa asuntolainanantaja, Quicken Loans mukaan lukien, määrittää, kuinka paljon sinulla on varaa asuntolainaan, he katsovat kahta asiaa: hyväksyttävien tulojesi kokonaismäärää ja velkaasi. Yhdessä nämä kaksi asiaa muodostavat erittäin tärkeän suhdeluvun, joka tunnetaan nimellä velkojen suhde tuloihin eli DTI.
Yksinkertaisimmillaan DTI vertaa kuukausittaisia vähimmäisvelkamaksujasi kuukausittaisiin kokonaistuloihisi. Mitä pienempi tämä luku on, sitä enemmän rahaa voit lainata. Otetaanpa nopea esimerkki.
Tulosi ovat 4 000 dollaria kuukaudessa. Sinulla on 300 dollarin autonmaksu, 600 dollarin opintolainan maksu, 400 dollarin luottokortin vähimmäismaksut ja 200 dollarin henkilökohtaisen lainan maksu.
Yllä olevassa esimerkissä kokonais-DTI:si on 37,5 % (1 500 dollaria / 4 000 dollaria). Tämä ei ole tiukka sääntö, koska se riippuu siitä, millaista lainaa yrität saada, mutta hyvä ohje on pitää DTI enintään 43 prosentissa, jotta sinulla on parhaat mahdollisuudet saada laina.
Miten opintolainan vähimmäismaksu lasketaan? Se riippuu siitä, kuka asuntolainasijoittajasi on. Annamme lisätietoja siitä, mitä sinun on tiedettävä muiden sijoittajien lainoista myöhemmin tässä postauksessa, mutta nyt käsittelemme Freddie Macia ja FHA:ta, koska niiden ohjeet ovat hiljattain muuttuneet.
New Student Loan Guidelines for Freddie Mac and FHA
Freddie Mac ja FHA ovat hiljattain muuttaneet tapaa, jolla opintolainat otetaan huomioon kelpoisuusehdot täyttävässä DTI:ssäsi. Käydään läpi, mitä nämä muutokset tarkoittavat, alkaen Freddie Macista.
Freddie Mac
Jos olet saamassa tavanomaista lainaa Freddie Macilta ja sinulla on opintolainoja, seuraavassa kerrotaan, miten ne otetaan huomioon DTI:ssäsi. Jos lainasi on lykkäys- tai lykkäysvaiheessa, hyväksyttävä maksu on suurempi seuraavista:
- luottotietoilmoituksessa näkyvä todellinen maksu
- 1 % alkuperäisestä tai jäljellä olevasta lainasaldosta kuukaudessa sen mukaan, kumpi on suurempi
Jos laina on lyhennyksessä, hyväksyttävän maksun määrän määrittämiseen käytetään suurempaa seuraavista.
- Luotossa ilmoitettu maksu
- 0.5 % alkuperäisestä tai maksamatta olevasta lainasaldosta kuukaudessa sen mukaan, kumpi on suurempi
Jos sinulla olisi 20 000 dollarin lainasaldo opintolainassasi, oletettu kuukausittainen maksusi olisi 100 dollaria DTI:tä varten (.005×20 000 dollaria).
Katsotaan nyt lyhyesti FHA:ta.
FHA
Muutoksia FHA-lainojen kelpoisuusvaatimuksiin sovelletaan, kun opintolainat ovat lykkäys- tai lykkäystilassa. Asiakkailla, joilla on näitä lainoja, on oletettu takaisinmaksu, joka on suurempi seuraavista:
- 1 % jäljellä olevasta lainasaldosta kuukaudessa
- todellinen maksu sellaisena kuin se on ilmoitettu luottotiedoissa
- 10 dollaria kuukaudessa
Jos lainaa ollaan lyhentämässä, suuntaviivat ovat samat lukuun ottamatta sitä, että tiliotteessa ilmoitettua maksua voidaan käyttää, jos voidaan hankkia asiakirjoja, jotka kertovat, että kuukausittainen maksu tulee nousemaan ja että laina maksetaan kokonaan pois nykyisellä maksulla.
Miten muut asuntolainasijoittajat käsittelevät opintolainoja?
Nyt kun tiedämme, miten asiat hoidetaan Fannie Maen ja FHA:n kanssa, mitä tapahtuu, jos sinulla on toinen asuntolainasijoittaja? Se on hyvä kysymys. Käydään nämä nopeasti läpi.
Fannie Mae
Fannie Mae tarjoaa lainanantajille useita vaihtoehtoja opintolainan maksujen laskemiseen. Olen listannut ne alla tärkeysjärjestyksessä.
- Tosiasiallinen maksu luottotietoilmoituksessa.
- Jos maksu on nolla tai sitä ei näy, 1 % olemassa olevasta lainasaldosta, kuukaudessa.
- Monissa tapauksissa, jos tämä ei käy asiakkaalle, voimme käyttää tiliotteessa mainittua maksua. Sen on vain vastattava sitä, että opintolaina maksetaan kokonaan pois opintolaina-ajan loppuun mennessä.
Viimeiseksi, jos sinulla on tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma, voit ehkä saada kelpoisuuden nollamaksulla, jos pystyt esittämään asiakirjat maksusuunnitelmasta. Jos näin on, opintolainan maksuja ei tarvitse sisällyttää DTI:hen.
USDA
USDA-lainoissa opintolainoja käsitellään kuten FHA-lainoissa, lukuun ottamatta seuraavia. Jos laina on lykkäys- tai maksunlykkäysvaiheessa, DTI:n laskennassa käytettävä luku on suurempi seuraavista:
- 1 % jäljellä olevasta lainasaldosta, kuukaudessa
- 10 dollaria kuukaudessa
VA
Jos opintolaina on lykkäys- tai maksunlykkäysvaiheessa eikä sen takaisinmaksua ole suunniteltu alkavaksi seuraavien 12 kuukauden aikana, sitä ei tarvitse sisällyttää DTI:hen.
Jos maksu alkaa seuraavien 12 kuukauden aikana ja laina on lykätty, DTI-laskelmasi on 5 % nykyisestä lainasaldosta jaettuna 12:lla. Tätä voi olla vaikea käsittää, joten käydään se läpi esimerkin avulla.
Jos sinulla on 30 000 dollarin opintolainavelka, DTI:hen laskettu kuukausittainen vähimmäismaksusi olisi 125 dollaria (.05×30 000 dollaria/12).
Jos olet hakemuksen tekohetkellä jo takaisinmaksuvaiheessa, DTI:si lasketaan suuremmalla seuraavista:
- 5 % jäljellä olevasta saldosta jaettuna 12:lla
- luottotietoihisi merkitty maksu
.