Olette päättäneet, että on aika muuttaa yhteen. Se on iso askel suhteessanne, ja olette innoissanne tulevaisuudesta. Teidän molempien on päätettävä, mitä tavaroitanne voitte jakaa uudessa asunnossanne.
Toinen asia, joka teidän on selvitettävä? Paras tapa jakaa menot, kun asutte yhdessä.
Kenen sohvan tai astioiden käyttäminen ei välttämättä ole kovin vaikeaa. Mutta sen päättäminen, miten elinkustannukset jaetaan, voi olla merkittävämpi haaste.
Jompikumpi teistä saattaa haluta jakaa jokaisen laskun tasan, ja toinen haluaa käyttää prosentuaalista osuutta tuloistanne laskettaessa, mitä maksatte. Se, että kukin maksaa tietyt laskut, on toinen vaihtoehto. Jotkut pariskunnat haluavat koota kaikki rahansa yhteen.
Hienoa on se, ettei ole olemassa oikeaa tai väärää tapaa.
Paras tapa jakaa menot asuessasi kumppanisi kanssa – on se tapa, joka sopii teille molemmille. Tarkastelemme alla kuutta eri vaihtoehtoa ja joitakin henkilökohtaisia ja taloudellisia näkökohtia, jotka auttavat sinua tekemään päätöksen.
Kun yhteenmuuton alkujännitys hälvenee, todellisuus asettuu paikoilleen. Käyt töissä, haet ruokaostokset, peset pyykkiä ja imuroit, menet ulos ystävien kanssa ja maksat laskuja – aivan kuten silloin, kun asuitte erillään.
Tykkäät käydä pesettämässä autosi joka viikko, eikä kaapeli-tv:n katkaiseminen kiinnosta sinua. Kumppanisi pitää mieluummin ilmastointilaitetta päällä koko ajan ja ei voisi vähempää välittää valojen sammuttamisesta, kun poistut huoneesta.
Vaikka mikään näistä ei ollut ongelma ennen yhteenmuuttoa, niistä voi tosiaan tulla jännitteiden lähde, kun teillä on yhteiset raha-asiat.
Valmistelkaa eri vaihtoehtoja, ennen kuin päätätte, miten jaatte kulut. Jos uskot, että yhteisen rahan laittaminen on elintärkeä merkki sitoutumisesta, kysy itseltäsi, miksi.
Jos sinulla on pienemmät tulot tai enemmän velkaa kuin kumppanillasi, miltä menojen jakaminen 50-50 saa sinut tuntemaan?
Voitte olla rakastuneita ja silti olla eri mieltä siitä, miten teidän pitäisi budjetoida ja käyttää rahaa.
Vaikka voitte toki muuttaa kulujen jakamistapaa, jos suunnitelmanne ei toimi, ennakoiva toiminta ja asiasta puhuminen ennen yhteenmuuttoa voi auttaa ehkäisemään ongelmia jo alun perin.
Muistakaa, että tutkimusten mukaan mitä enemmän pariskunta riitelee rahasta, sitä todennäköisemmin pariskunta eroaa rahasta. Ruusunpunaiset lasit harvoin pelastavat suhdetta, kun ihmiset eivät osaa kommunikoida raha-asioistaan.
Jakamanne kotitalouskulujen maksaminen
Ennen kuin luet erilaisista tavoista, joilla pariskunnat voivat jakaa kuluja, ymmärrä, että on monia muuttujia – sekä henkilökohtaisia että taloudellisia – jotka on otettava huomioon.
- Muutatteko asuntoon, jonka jompikumpi teistä jo omistaa tai vuokraa?
- Minkä verran velkaa teillä kummallakin on?
- Onko tuloissanne merkittävä ero?
- Onko mukana lapsia?
- Onko taloudellisia velvoitteita entisille puolisoille?
- Onko toinen teistä tuhlaaja, kun taas toinen on melko säästäväinen?
Kaikki nämä seikat vaikuttavat, kun muutatte yhteen ja teidän on maksettava laskuja.
On tärkeää huomata, että yhteiset kotitalousmenot ovat tässä vaiheessa painopisteesi.
Vaikka pariskunta voi määritellä, mitkä kulut he jakavat – vuokra*, yleishyödylliset palvelut ja ruoka on se, mistä useimmat aloittavat.
Vakiintuneesti ehdotetaan (varsinkin alkuvaiheessa), että kumpikin jatkaa omien velkojensa maksamista (esim, luottokorttivelat, autolainat, opintolainat.)
*Huomaa: Jos ostatte yhdessä talon, jaatte vuokran sijasta asuntolainan, verot, vakuutukset ja suurten korjausten kustannukset. Jos jompikumpi teistä omistaa asunnon ennen yhteenmuuttoa, on otettava huomioon muutakin.
Maksaako toinen kumppani puolet asuntolainasta, maksaako hän ”vuokraa” sille, joka omistaa asunnon, vai tekeekö hän jonkin muun järjestelyn – harkitse tämän päätöksen oikeudellisia ja pitkän aikavälin vaikutuksia teille molemmille.
Vaikka maksujärjestelynne saattaa olla järkevä nyt, älkää unohtako suojella myös tulevaa itseänne.
1) Jaa kotitalouden kulut tasan
Jos asuit aiemmin kämppäkavereiden kanssa, jaoitte luultavasti kulut tasan. Siksi voi olla järkevää jatkaa tätä myös merkittävän kumppanisi kanssa.
Koska olette nyt muutakin kuin kämppäkavereita, voitte lisätä muita yhteisiä menoja, kuten viihde- tai lomamenoja.
Kun kumpikin osallistuu kotitalouteen tasan, ongelmia voi tulla vähemmän. Voitte kuitenkin törmätä ongelmiin, jos tulotasonne tai velkatasonne ovat hyvin erilaiset.
Jotta voitte maksaa yhteisiä menoja, voitte avata yhteisen sekkitilin ja maksaa tietyn summan joka kuukausi.
Sitten voitte sopia ”budjettipäivän”, jolloin voitte tarkistaa kuukausittaiset menot. Tämä avoimuus auttaa rakentamaan kommunikaatiota rahan ympärillä ja antaa teille aikaa puhua sekä lyhyen aikavälin että tulevista taloudellisista tavoitteista.
Yksi henkilö voi myös maksaa kaikki laskut ja saada puolet korvausta kumppaniltaan. Jos päätätte tehdä näin, varmistakaa silti, että järjestätte säännöllisiä rahapalavereja, joissa keskustelette yhteisistä raha-asioista.
Harkintavaihtoehtoja:
- Jos toisella kumppanilla on runsaasti käytettävissä olevia tuloja, kun taas toinen ponnistelee ahkerasti maksaakseen lainoja tai luottokorttivelkojaan pois – kyse voi olla loukkaantuneista tai negatiivisista tunteista, vallan epätasapainoksi koetusta suhteesta tai tavoitteiden epäsuhtaisuudesta. Ratkaisematta nämä tunteet voivat muuttua merkittäviksi ongelmiksi.
- Vaikka sitä ei halua miettiä, kulujen jakaminen tasapuolisesti saattaa myös helpottaa eron sattuessa.
2) Jaa prosentteina bruttotuloista
Monet pitävät kulujen jakamista prosentteina bruttotuloista tasapuolisimpana tapana maksaa yhteisiä laskuja, kun asutte yhdessä. Tämä on ”oikeudenmukainen mutta ei yhtäläinen” -skenaario.
Maksettavan prosenttiosuuden määrittämiseksi ehdotetaan, että laskette bruttotulonne yhteen ja jaatte sitten suuremmat tulot yhteissummalla ja kerrotte sadalla saadaksenne prosenttiosuuden.
Sitä tulee suuremman tulonsaajan maksuosuus.
Vähentäkää tämä prosenttiosuus sadasta saadaksenne prosenttiosuuden, jolla pienituloisemman tulonsaajan tulisi osallistua yhteisiin laskuihin.
$65,000 + $38,000 = $103,000
$65,000/ $103,000 = .63 x 100 = 63 % on se, mitä suurituloisempi maksaa
100 % – 63 % = 37 % on se, mitä pienituloisempi maksaa
Harkintavaihtoehtoja:
- Yksi asia, jota kannattaa miettiä ja josta kannattaa keskustella, on se, aiheuttaako ylimääräisten maksujen maksaminen sen, joka maksaa enemmän, sen, että se, joka maksaa enemmän, päätyy lopulta pahoittamaan mielensä tästä päätöksestä, mikä voi lopulta vahingoittaa suhdettanne. Jos voisit nähdä näin tapahtuvan, voisit harkita uudelleen yhteen muuttamista kyseisen henkilön kanssa nyt.
- Kun toinen henkilö tienaa ehkä enemmän, hänellä voi olla myös enemmän velkaa tai muita velvollisuuksia. Näin ollen tämä skenaario ei ehkä olekaan niin reilu.
3) Jaa asuminen prosentuaalisesti ja muut kulut tasan
”Reilumpi, mutta ei silti tasa-arvoinen” voisi olla hyvä tapa kuvata tätä vaihtoehtoa.
Jakaessaan merkittäviä menoja, kuten vuokraa, edellä kuvatulla prosenttiosuudella bruttotuloista, pariskunnan pienituloisempi jäsen saa enemmän rahaa muihin velkoihin tai taloudellisiin tavoitteisiin.
Jakaessaan tasan muita yhteisiä menoja, kuten yleishyödyllisiä palveluita ja ruokaa, pienituloisempi voi silti tuntea, että hän on ”vetämässä oman kortensa kekoon” ainakin osan kotitalouden menoista.
4) Jaa erityiset laskut ja maksa ne
Sinä ja kumppanisi voitte päättää, että otatte kaikki kotitalouden menot ja kumpikin ottaa ”omistukseensa” tiettyjen laskujen maksamisen omilta henkilökohtaisilta tileiltänne.
Tämä voi olla suhteellisen nopea ja helppo tapa jakaa ilman, että tarvitaan yhteistä pankkitiliä.
Muista, että nopeaa ja helppoa on silti valvottava.
Harkintaa:
- Jos toinen maksaa huomattavan suuren kiinteän menon (asuntolaina tai vuokra), kun taas toinen maksaa laskut, kuten sähkö-, kaasu-, internet- ja ruokalaskut – varmista, että näiden laskujen vaihtelut eivät aiheuta epätasa-arvoista taakkaa kyseiselle henkilölle.
5) Yhdistä ja valloita
Jotkut pariskunnat, jotka muuttavat yhteen, päättävät yhdistää myös talouselämänsä, varsinkin kun he harkitsevat avioliittoa. He luovat pankkitilin molempien nimiin ja molemmat tallettavat palkkasekkinsä sille. He maksavat yleensä kaikki laskut siitä – riippumatta siitä, kummalle ne kuuluvat.
Tämä voi olla helppo ratkaisu, joka tukee pitkän aikavälin tavoitteitanne pariskuntana. Mutta se voi myös luoda ongelmia, jos suhde ei toimi.
Harkitse, mitä voisit menettää, jos eroat, ja keskustele merkittävän toisesi kanssa siitä, miten suojelisitte toisianne.
Jos avioliitto on osa tulevaisuuttanne, harkitse avioehtosopimusta.
Voi olla kiusallinen keskustelu, mutta jos välitätte toisistanne ja rakastatte toisianne, teidän täytyy pystyä keskustelemaan tällaisista haastavista aiheista.
6) Yhdistä Plus
Tämä vaihtoehto sopii monille kumppaneille, jotka haluavat yhdistää taloutensa, kun he ovat sitoutuneet toisiinsa pitkäksi aikaa, mutta haluavat myös säilyttää omat tilinsä henkilökohtaisia menoja varten.
Tässä tilanteessa pariskunta budjetoi yhtä suuren käyttörahan, joka siirretään ensisijaiselta yhteiseltä tililtä kunkin kumppanin henkilökohtaiselle tilille.
Tällöin yksilöt voivat käyttää rahaa elämyksiin, henkilökohtaisiin harrastuksiin tai heille tärkeisiin lahjoihin. Ratkaisevaa tässä on sopia määrärahasta, jonka kumpikin voi käyttää vapaasti, ilman että tarvitsee sopia siitä, miten rahat käytetään.
Muut taloudelliset näkökohdat yhdessä asuessa
Kuten edellä mainittiin, sekä yksilölliset elämäntilanteenne että elämänne pariskuntana ratkaisevat sen, mikä sopii teille parhaiten menojen jakamisen suhteen.
Joidenkin kumppaneiden on helppo löytää hyvä tapa hoitaa raha-asioita yhdessä, ja toiset taas oppivat nopeasti, että laskujen jakaminen ei olekaan niin helppoa.
Aloittamalla hitaasti ja pitäytymällä vain menojen jakamisessa – yhteiseltä tililtä tai ilman – voit pysyä oman taloutesi hallinnassa.
Muuttaminen yhteen ei tarkoita, että sinun on jaettava kaikki – myös hänen velkansa.
Jos ajan mittaan tunnet olevasi valmis sitoutumaan täysimittaiseen yhteiseen taloussuhteeseen, voit aina ottaa tuon askeleen. Mutta on vaikeaa kääntää asia toisinpäin ja pyytää rahojasi takaisin.
Päätitpä sitten tehdä virallisen sopimuksen menoistasi tai et, sinun tulisi myös miettiä ”poistumissuunnitelmaa” elämäntilanteeseesi.
Vaikka se ei ole kaikkein romanttisin asia keskustella, on tärkeää, että teette sen.
- Jos ette jostain syystä voi asua yhdessä – kuka jää asuntoon tai taloon?
- Jos parisuhteesi muuttaa pois, pystytkö kattamaan kaikki kulut yksin?
Älkää unohtako tarkistaa suunnitelmaanne elinkustannusten jakamisesta aina, kun elämässänne tapahtuu myös muutoksia.
- Muuttunut työpaikka tai työsuhde-etuuksien paketti saattaa muuttaa sitä, miten jaatte asiat.
- Jos muutatte, sairastutte vakavasti tai saatte lapsen – saatatte joutua miettimään uudelleen, miten kumpikin osallistuu kotitaloutenne ylläpitokustannuksiin.
Kun vietätte enemmän aikaa yhdessä asuessanne, opitte toisistanne paljon. Osa rahaan liittyvistä uskomuksistanne ja käyttäytymismalleistanne saattaa olla täydellisesti yhteneväisiä, mutta älkää yllättykö, jos osa ei ole.
Kasvatuksenne, kokemuksenne ja tähän mennessä tehdyt elämänratkaisut vaikuttavat kaikki rahaelämäänne. Ellette näe vakavia punaisia lippuja, jatkakaa kommunikointia, oppikaa toisistanne ja siirtykää eteenpäin.