Käteisvapaaseen yhteiskuntaan siirtymisen hyvät ja huonot puolet

Käteisvapaa yhteiskunta saattaa kuulostaa scifiltä, mutta se on jo tulossa. Useat voimakkaat voimat ovat käteisvapaaseen maailmaan siirtymisen takana, mukaan lukien eräät hallitukset ja suuret rahoituspalveluyritykset.

Yksikään yhteiskunta ei kuitenkaan ole vielä siirtynyt täysin käteisvapaaksi. Logististen haasteiden lisäksi on ratkaistava useita sosiaalisia kysymyksiä, ennen kuin yhteiskunta voi luopua käteisestä kokonaan. Alla olevat hyödyt ja haitat voivat antaa sinulle käsityksen lukemattomista vaikutuksista, joita käteisrahattomuuteen siirtymisellä voi olla rahaan ja pankkitoimintaan sellaisena kuin me sen tunnemme.

Käteismaksuttoman yhteiskunnan hyödyt

Ne, joilla on teknologiset valmiudet hyödyntää käteismaksutonta yhteiskuntaa, kokevat sen todennäköisesti kätevämmäksi. Kunhan sinulla on korttisi tai puhelimesi, sinulla on välitön pääsy kaikkiin käteisvaroihisi. Kätevyys ei ole ainoa etu. Tässä muutamia muita etuja.

Alhaisemmat rikosmäärät

Käteisen kantaminen tekee sinusta helpon kohteen rikollisille. Kun rahat viedään lompakostasi ja laitetaan rikollisen lompakkoon, käteistä on vaikea jäljittää tai todistaa, että se on sinun. Eräässä amerikkalaisten ja saksalaisten tutkijoiden tekemässä tutkimuksessa havaittiin, että rikollisuus väheni Missourissa 9,8 prosenttia, kun osavaltiossa korvattiin käteiset sosiaaliavustukset EBT-korteilla (Electronic Benefit Transfer).

Automaattiset paperijäljet

Samoin myös talousrikollisuuden pitäisi kuivua käteisvapaassa yhteiskunnassa. Laittomissa liiketoimissa, kuten laittomissa uhkapeleissä tai huumeoperaatioissa, käytetään tyypillisesti käteistä rahaa, jolloin liiketoimesta ei ole tallenteita ja rahaa on helpompi pestä. Rahanpesu vaikeutuu huomattavasti, jos varojen lähde on aina selvästi tunnistettavissa. On vaikeampaa salata tuloja ja kiertää veroja, kun jokaisesta saamastasi maksusta on tallenteet.

Käteisrahan hallinta maksaa rahaa

Käteisrahattomuuteen siirtyminen ei ole vain kätevää. Seteleiden ja kolikoiden painaminen maksaa rahaa. Yritysten on säilytettävä rahaa, hankittava lisää, kun se loppuu, ja talletettava käteistä, kun sitä on liikaa. Ajan ja resurssien kuluttaminen rahan liikutteluun ja suurten käteissummien suojaamiseen voi kuulua menneisyyteen käteismaksuttomassa tulevaisuudessa.

Kansainväliset maksut helpottuvat huomattavasti

Matkustellessasi saatat joutua vaihtamaan dollareita paikalliseen valuuttaan. Jos kuitenkin matkustat maassa, joka hyväksyy käteisvapaat maksut, sinun ei tarvitse huolehtia valuuttakursseista tai siitä, kuinka paljon paikallista valuuttaa sinun on nostettava. Sen sijaan mobiililaitteesi hoitaa kaiken puolestasi.

Käteisvapaan maailman haitat

Näkökulmasta riippuen käteisvapaana oleminen saattaa itse asiassa olla enemmän ongelmallista kuin hyödyllistä. Seuraavassa on joitakin suurimpia haittoja, jotka liittyvät käteisvapaaseen rahoitusjärjestelmään.

Digitaaliset maksutapahtumat uhraavat yksityisyyden

Sähköiset maksut eivät ole yhtä yksityisiä kuin käteismaksut. Saatat luottaa organisaatioihin, jotka käsittelevät tietojasi, eikä sinulla ehkä ole mitään salattavaa. Mitä enemmän tietoja kuitenkin liikkuu verkossa, sitä todennäköisemmin ne päätyvät pahantahtoisiin käsiin. Käteisen avulla voit käyttää rahaa ja vastaanottaa varoja nimettömänä.

Käteismaksuttomat maksut ovat alttiita hakkerointiriskeille

Hakkerit ovat sähköisen maailman pankkiryöstäjiä ja ryöstäjiä. Käteisvapaassa yhteiskunnassa olet alttiimpi hakkereille. Jos joudut kohteeksi ja joku tyhjentää tilisi, sinulla ei välttämättä ole vaihtoehtoisia tapoja käyttää rahaa. Vaikka liittovaltion laki suojaa sinua, on silti hankalaa palauttaa taloudellinen asemasi tietomurron jälkeen.

Teknologiset ongelmat voivat vaikuttaa rahojen käyttöösi

Häiriöt, käyttökatkokset ja viattomat virheet voivat myös aiheuttaa ongelmia, jolloin et pysty ostamaan tavaroita silloin, kun sitä tarvitset. Samoin kauppiailla ei ole mahdollisuutta hyväksyä maksuja, kun järjestelmissä on toimintahäiriöitä. Jopa niinkin yksinkertainen asia kuin puhelimen akun tyhjeneminen voi jättää sinut tavallaan ”pennittömäksi”.

Taloudellinen eriarvoisuus voi kärjistyä

Ellei erityisiä avustustoimia toteuteta, köyhillä ja pankkitoimintaa vailla olevilla on todennäköisesti entistäkin vaikeampi elämä käteisvapaassa yhteiskunnassa. Jos esimerkiksi älypuhelinostoksista tulee yleinen tapa asioida, ne, joilla ei ole varaa älypuhelimiin, jäävät jälkeen. Iso-Britanniassa kokeillaan kosketuksettomia tapoja lahjoittaa hyväntekeväisyysjärjestöille ja kodittomille, mutta nämä pyrkimykset eivät ehkä ole vielä tarpeeksi kehittyneitä korvatakseen käteislahjoitukset.

Maksupalveluntarjoajat voivat periä maksuja

Jos yhteiskunnan on pakko valita vain muutamasta maksutavasta tai jos yhdestä sovelluksesta tulee vakiomaksusovellus, näitä palveluita kehittävät yritykset eivät välttämättä tarjoa niitä ilmaiseksi. Maksupalveluntarjoajat saattavat hyötyä suurista volyymeista perimällä maksuja, jolloin säästöt, joiden pitäisi syntyä käteisen käsittelyn vähenemisestä, jäävät pois.

Ylikulutuksen houkutus voi lisääntyä

Kun kulutat käteisellä, tunnistat taloudelliset vaikutukset siten, että otat käteisen rahan fyysisesti taskustasi ja annat sen jollekin toiselle. Sähköisissä maksuvälineissä taas on helppo pyyhkäistä, napauttaa tai klikata huomaamatta, kuinka paljon kulutat. Kuluttajat saattavat joutua miettimään uudelleen tapoja, joilla he hallitsevat rahankäyttöään.

Negatiiviset korot voivat siirtyä asiakkaille

Kun kaikki raha on sähköistä, negatiivisilla koroilla voi olla suorempi vaikutus kuluttajiin. Tanskan, Japanin ja Sveitsin kaltaiset maat ovat jo kokeilleet negatiivisia korkoja.

Kansainvälisen valuuttarahaston mukaan negatiiviset korot pienentävät pankkien kannattavuutta, ja pankeilla saattaisi esiintyä houkutusta nostaa asiakkailta perittäviä maksuja vajeen paikkaamiseksi. Vuonna 2020 pankkien mahdollisuudet siirtää nämä kustannukset eteenpäin ovat rajalliset, koska asiakkaat voivat yksinkertaisesti nostaa käteisvaransa pankista, jos he eivät pidä maksuista. Jos asiakkaat eivät voi tulevaisuudessa nostaa käteistä pankista, heidän on ehkä hyväksyttävä mahdolliset lisämaksut.

Miltä käteisvapaa yhteiskunta näyttää?

Ilman käteistä maksaminen tapahtuu sähköisesti. Sen sijaan, että käyttäisit paperia ja kolikoita arvon vaihtamiseen, valtuutat varojen siirron pankkitililtä toiselle henkilölle tai yritykselle. Logistiikka on vielä kehittymässä, mutta on olemassa joitakin viitteitä siitä, miten käteisvapaa yhteiskunta voisi kehittyä.

Luotto- ja pankkikortit ovat suosituimpia nykyisin käytössä olevia käteisrahavaihtoehtoja. Kortit eivät ehkä yksinään riitä tukemaan 100-prosenttisesti käteisvapaata yhteiskuntaa. Sen sijaan mobiililaitteista voi tulla ensisijainen maksuväline.

Sähköiset maksusovellukset, kuten Zelle, PayPal ja Venmo, ovat hyödyllisiä henkilöltä henkilölle suoritettavissa maksuissa (P2P-maksut). Lisäksi laskunjakosovellusten avulla ystävät voivat jakaa laskunsa helposti ja oikeudenmukaisesti.

Mobiilimaksupalvelut ja mobiililompakot, kuten Apple Pay, tarjoavat turvallisia, käteisvapaita maksuja. Monissa maissa, joissa käteistä käytetään säästeliäästi, mobiililaitteista on jo tullut yleinen maksuväline.

Kryptovaluutat ovat myös osa keskustelua. Niitä käytetään jo nyt rahansiirtoihin, ja ne tuovat mukanaan kilpailua ja innovaatioita, jotka voivat auttaa pitämään kustannukset alhaisina. Niihin liittyy kuitenkin riskejä ja lainsäädännöllisiä esteitä, jotka tekevät niistä epäkäytännöllisiä suurimmalle osalle kuluttajista, joten ne eivät ehkä ole vielä valmiita laajamittaiseen käyttöön.

Esimerkkejä käteisrahattomista yhteiskunnista

Monissa maissa ollaan jo siirtymässä käteisrahan poistamiseen, ja sysäyksenä ovat sekä kuluttajat että valtion elimet. Ruotsi ja Intia ovat kaksi merkittävää esimerkkiä, joilla on kaksi erilaista lopputulosta.

Ruotsi

Ei ole harvinaista nähdä ruotsalaisissa kaupoissa kylttejä, joissa lukee ”käteistä ei hyväksytä”. Euroopan maksuneuvoston mukaan käteistapahtumien osuus Ruotsin bruttokansantuotteesta oli vuonna 2019 vain 1 %, ja käteisnostot ovat vähentyneet tasaisesti noin 10 % vuodessa. Kuluttajat ovat enimmäkseen tyytyväisiä tähän tilanteeseen, mutta ne, jotka kamppailevat teknologisen kehityksen perässä, turvautuvat edelleen käteiseen.

Intia

Intian hallitus kielsi 500 ja 1 000 rupian setelit marraskuussa 2016 rangaistakseen rikollisia ja epävirallisessa taloudessa työskenteleviä. Käyttöönotto oli kiistanalainen osittain siksi, että noin 99 % kyseisistä seteleistä talletettiin lopulta. Se, että setelit talletettiin, tarkoittaa, että rikollisia ei rangaistu jäljittämättömän käteisrahan hamstraamisesta, mikä oli ollut siirron tarkoitus. The Economic Times siteerasi Intian keskuspankkia, joka kertoi, että sähköiset maksutapahtumat lisääntyivät tilapäisesti, mutta käteisraha palasi vuoden 2017 loppuun mennessä demonetisaatiota edeltävälle tasolle.