Kun lähestyt eläkkeelle jäämistä, sinun täytyy miettiä siirtymistä eläkkeelle jäämisestä työansioista säästöihin. Niiden tunnekysymysten lisäksi, jotka voivat saada sinut pelkäämään säästöpossun avaamista, sinun on selvitettävä, miten voit parhaiten nostaa rahaa 401(k)- tai muilta eläketileiltäsi eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Kohtaisesti sinun on päätettävä, kuinka paljon rahaa nostat tililtäsi aluksi ja millä nopeudella nostat rahaa ajan mittaan, jotta varmistat, ettet elä säästöjesi yli ja että voit nauttia eläkepäivien elämästä. Sinun on otettava huomioon useita nostoja koskevia näkökohtia.
Jatkuva kasvu vs. inflaatio
Muista, että eläkesäästötilisi eivät pysähdy, kun aloitat eläkkeelle jäämisen. Näillä rahoilla on edelleen mahdollisuus kasvaa, vaikka nostaisit niitä 401(k)- tai muilta tileiltäsi eläkkeelle siirtymisen jälkeen auttaaksesi maksamaan elinkustannuksiasi. Niiden kasvuvauhti kuitenkin luonnollisesti laskee, kun teet nostoja, koska sinulla on vähemmän sijoituksia. Nostoprosentin ja kasvuvauhdin tasapainottaminen on osa tuottoa tavoittelevan sijoittamisen tiedettä.
Sinun on otettava huomioon myös inflaatio. Tämä ostamiemme asioiden hintojen nousu on yleensä noin 2-3 % vuodessa, ja se voi vaikuttaa merkittävästi eläkerahojesi ostovoimaan.
4 %:n sääntö
Monet rahoitusneuvojat suosittelevat 4 %:n sääntöä arvioitaessa, kuinka paljon rahaa voit nostaa 401(k)-järjestelmästäsi tai muilta eläketileiltäsi pelkäämättä säästöjesi loppumista. Tämän säännön mukaan nostat 4 % eläkesäästöistäsi ensimmäisenä vuonna ja perustat seuraavat nostot inflaatiovauhtiin. Ajatuksena on, että sinun pitäisi pystyä nostamaan jossain 4 prosentin tuntumassa vuosittain ja säilyttämään taloudellinen turvallisuutesi 30 vuoden ajan.
Jos esimerkiksi aloitat eläkkeelle siirtymisen 1 miljoonan dollarin säästöillä, nostaisit ensimmäisenä vuonna 4 prosenttia eli 40 000 dollaria. Jos inflaatio nousee 2 %, nostaisit vielä 2 % alkuperäisestä summasta eli 800 dollaria (40 000 dollaria x 0,02), jolloin toisena vuonna nostosi olisi 40 800 dollaria.
4 %:n sääntö on seurausta finanssineuvoja Bill Bengenin kuuluisasta tutkimuksesta, joka osoitti, että inflaatiokorjattu 4 %:n nostoprosentti oli turvallinen 30 vuoden ajan.
4 %:n sääntöä koskevia varoituksia
Monien muuttujien vuoksi tämä nyrkkisääntö voi olla joko liian konservatiivinen tai liian riskialtis, etkä välttämättä pysty elämään 4 %:n vuotuisella summalla, ellei tililläsi ole huomattavan suurta saldoa.
Ensimmäinen varoitusmerkki, joka sinun on syytä ottaa huomioon miettiessäsi 4 %:n säännön soveltamista omaan henkilökohtaiseen tilanteeseesi, on se, että säännön mukaisesti sinun on laitettava 50 % kummastakin osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin. Sinusta ei ehkä ole mukavaa sijoittaa yhtä suurta osaa eläkevaroistasi osakkeisiin, ja saatat haluta pitää ainakin osan pesämunastasi käteisenä tai rahamarkkinarahastossa.
Et ehkä myöskään odota eläväsi 30 vuotta eläkkeelle jäämisen jälkeen, joko siksi, että olet jäänyt eläkkeelle myöhemmin kuin useimmat ihmiset tai jostain terveyteen liittyvästä syystä. Etkä ehkä koe tarvitsevasi Bengenin säännössään tavoittelemaa lähes 100 %:n varmuustasoa; 75-90 %:n varmuustaso siitä, että rahasi eivät lopu kesken, saattaa olla sinulle hyväksyttävä, ja se voi mahdollistaa joustavamman nostoprosentin.
Rahoituksesi
Omat yksilölliset taloudelliset olosuhteesi on myös otettava huomioon päättäessäsi siitä, kuinka paljon rahaa voit nostaa eläkkeelle jäätyäsi 401(k)-järjestelmästäsi tai muilta tileiltäsi. Saatat saada eläkettä, sinulla on nuorempi puoliso, joka jatkaa työntekoa, tai aiot tehdä osa-aikatyötä eläkkeellä ollessasi. Sinun ja puolisosi sosiaaliturvamaksut ja arvioidut kuukausittaiset menot, jotka perustuvat elämäntapoihisi ja jokapäiväisiin tarpeisiisi, ovat myös tärkeitä tekijöitä.
Verkossa olevat eläkelaskurit voivat auttaa sinua nostopäätöksissä, mutta saatat myös haluta konsultoida rahoitussuunnittelijaa, jota joku luotettava henkilö on suositellut.
Tuotto on tärkeämpää kuin kasvu
Joukkovelkakirjalainat, arvopaperit, osakkeet, kiinteistöt ja muunlaiset omaisuuserät maksavat joko kiinteää tai vaihtelevaa tuottoa. On yleinen strategia allokoida suurempi osa salkustasi kiinteätuottoisiin sijoituksiin, kun lähestyt eläkkeelle jäämistä. Kiinteät tuotot voivat olla turvallisempi veto, ja ne voivat myös auttaa siirtämään salkkuasi paikkaan, jossa se keskittyy tuottamaan tasaista, taattua tuloa suuren tuoton sijasta.
Tuottosijoitukset tuottavat osinkoja tai korkoa. Ihannetapauksessa voit käyttää nämä tulot elinkustannusten kattamiseen koskematta pääomaan tai alkuperäiseen sijoitussummaan. Ongelmana on, että voi olla vaikeaa saada sijoituksillesi minkäänlaista tuottoa ottamatta riskiä.
Porrastrategia
Monet sijoittajat, jotka etsivät pientä tuottopotentiaalia, kokeilevat porrastrategiaa, jossa käytetään talletussertifikaatteja (CD) tai lyhyen ja keskipitkän aikavälin joukkolainoja. Ladder-strategiassa yritetään yhdistää lyhytaikaisten sijoitusten likviditeetti ja pidempiaikaisten sijoitusten tarjoamat korkeammat tuotot. Sen sijaan, että ostaisit yhden viisivuotisen joukkovelkakirjalainan, joka maksaa 3 prosenttia, saatat ostaa viisi joukkovelkakirjalainaa, jotka erääntyvät eri korkoisena seuraavien viiden vuoden aikana. Lyhytaikaisemmat sijoitukset tuottaisivat vähemmän, ja pitkäaikaisemmat tuottaisivat enemmän.
Jaottamalla rahasi eri maturiteetteihin voit saada kohtuullisen tuoton luopumatta likviditeetistäsi. Sinulla on keino päästä käsiksi käteisvaroihin, jos tarvitset niitä, ja voit sijoittaa ne uudelleen vuosittain erääntyvillä joukkovelkakirjalainoilla tai CD-korteilla.
Ensimmäinen tili
Toinen pohdinta on myös se, miltä eläketililtä aloitat rahan nostamisen ensin. Se, miten tämä tehdään verotehokkaimmalla tavalla, riippuu myös yksilöllisestä tilanteestasi. Voit aloittaa varojen nostamisen 401(k)- tai IRA-tililtä ilman rangaistuksia 59,5 vuoden iän jälkeen, mutta sinun ei tarvitse aloittaa vaadittujen vähimmäistulonjakojen (RMD) tekemistä verotuksen lykkäämiltä eläketileiltä ennen kuin olet 72-vuotias (70,5-vuotias, jos saavutit 70,5 vuoden iän ennen 1.1.2020).
Roth IRA toimii eri tavalla. Tilinomistajien elinaikana ei ole RMD-maksuja, joten voit antaa rahojen kasvaa verovapaasti niin kauan kuin haluat.
Nostot Roth IRA:sta ovat verovapaita eläkkeellä ollessasi, joten saatat haluta ottaa ajoittain rahaa mieluummin kyseiseltä tililtä kuin joltakin muulta tililtä.
Keskustele rahoitusneuvojan tai 401(k)-ohjelmasi hallinnoijan kanssa määrittääksesi parhaan sinulle sopivan strategian, jos käytössäsi on yhdistelmä eri sijoitustilejä. Voit myös harkita perinteisen IRA:n muuttamista Roth IRA:ksi ennen eläkkeelle jäämistä tai sen aikana. Rahoitusalan ammattilainen voi tässäkin tapauksessa hahmotella, onko tämä järkevää tarpeidesi ja tavoitteidesi mukaan.
Edunsaajasi
Jos et elä pidempään kuin varasi, rahasi siirtyvät edunsaajille, jotka nimitit tilejä avatessasi. On hyvä tarkistaa edunsaajasi ajoittain tai ehkä elämänmuutoksen, kuten avioliiton, lapsen syntymän tai avioeron, jälkeen, koska he saattavat joutua maksamaan tuloveroa näistä odottamattomista voitoista ja heidän on noudatettava nostosummia koskevia sääntöjä.