Best Reverse Mortgage Lenders for 2021

Reverse Mortgage yritykset tarjoavat asunnon omistajille vuotiaiden 62 ja yli koti pääoman muuntaminen kiinnitykset, tai HECMs, joka muuntaa kodin pääoman käteiseksi. Paras käänteisen asuntolainan lainanantaja tarjoaa useita vaihtoehtoja kotipääoman hyödyntämiseen ja vankat koulutusresurssit, jotka keskittyvät lainanantoprosessiin ja käänteisen asuntolainan korkoihin ja kustannuksiin. Neuvonta on pakollinen kaikille käänteistä asuntolainaa hakeville asunnonomistajille, mutta sinulla on silti todennäköisesti kysymyksiä. Hyvä lainanantaja on valmis vastaamaan kysymyksiin ja toimimaan oppaana koko prosessin ajan.

Tämän päivän asuntolaina- ja jälleenrahoituskorot

Bankraten viimeisimmän, maan suurimmille asuntolainanantajille suunnatun kyselytutkimuksen mukaan nämä ovat tämänhetkiset jälleenrahoituksen keskimääräiset korot muun muassa 30-vuotiselle, 15-vuotiselle kiinteäkorkoiselle ja säädettävän korkoisen asuntolainan (ARM-koron) jälleenrahoituskoroille 5/1.

Korkotiedot 19.3.2021

Parhaat käänteisen asuntolainan lainanantajat tarkistettu

• Quontic Bank – Paras digitaalinen vaihtoehto
• AAG – Paras tunnustettu brändi
• Longbridge – Parhaat online-työkalut
• Kaikki Reverse Mortgage Inc – Parhaat asiakasarviot
• Finance of America Reverse – Paras yksityinen vaihtoehto

*Hinnat pitävät paikkansa joulukuussa 2020

Parhaat käänteisen asuntolainan lainanantajat arvostelussa

Quontic Bank – Paras digitaalinen vaihtoehto

Viime vuosina, Quontic Bank, entinen alueellinen pankki koillisosassa, on laajentanut digitaalista jalanjälkeään ja harjoittaa liiketoimintaa kaikissa 50 osavaltiossa. Sen käänteiset asuntolainavaihtoehdot rajoittuvat HECM:ään, mikä tarkoittaa, että sinun on täytettävä kaikki FHA:n ohjelman vakiovaatimukset. Osana prosessia Quontic tarkistaa, että sinulla on riittävästi varoja lainan edellyttämien maksujen kattamiseksi, mukaan lukien vuotuiset vakuutusmaksut, kodin ylläpitoon tarvittavat rahat sekä riittävästi kiinteistö- ja muiden verojen kattamiseksi. Pankki tarjoaa helpon pääsyn lainavirkailijoille, jotka voivat vastata etäasiakkaiden kysymyksiin puhelimitse, sähköpostitse tai live-chatin kautta.

AAG – Tunnetuin brändi

AAG eli American Advisors Group on tunnetuin käänteisen asuntolainan myöntäjä mainostoimiensa ansiosta. Brändi selittää selkeästi käänteisten asuntolainojen eri tyypit potentiaalisille lainanottajille ja tarjoaa asiantuntijoita, jotka auttavat sinua tarkastelemaan eri lainavaihtoehtoja.

Kertakorvaus on vaihtoehto, joka tarjoaa 60 % mahdollisesta rahoituksestasi ensimmäisen vuoden aikana. Tätä vaihtoehtoa kannattaa käyttää suuriin odottamattomiin menoihin. Luottolimiitti voisi houkutella sinua, jos tarvitset lisää varoja, kuten uuden ajoneuvon hankintaan tai kodin parannuksiin, etkä haluaisi käyttää perinteisiä eläketilejäsi sen maksamiseen. AAG tarjoaa ORM:n tavoin myös sisäistä lainaa, joka tunnetaan nimellä jumbo reverse mortgage (käänteinen asuntolaina) kiinteistöille, jotka eivät kuulu FHA:n HECM-ohjelman piiriin. Lainan avulla voit hyödyntää jopa 4 miljoonan dollarin pääomaa kiinteällä korolla. Hypoteekkivakuutusta ei vaadita.

Longbridge – Parhaat online-työkalut

Longbridge Financial, LLC eroaa kilpailijoistaan tarjoamalla helppokäyttöisiä työkaluja, kuten ilmaisen tarjouslaskurin ja skenaariopohjaisia oppaita, joilla vastataan yleisimpiin käänteisiin asuntolainoihin liittyviin kysymyksiin, kuten: ”Mitä tapahtuu, kun kodinomistaja ei voi enää asua kodissa tai kuolee?”. Vastaus on, että laina on maksettava takaisin. Monissa tapauksissa koti myydään. Jos se myydään alle käänteisen asuntolainan velkasumman, FHA-vakuutus kattaa erotuksen, eivät perilliset. Jos se myydään kalliimmalla, lainanantajalle maksetaan takaisin, ja kuolinpesä saa jäljelle jäävän osuuden.

Longbridge tarjoaa myös lainavaihtoehtoa arvoltaan suuremmille kodeille yleisen HECM-ostolainan ohella. Ostoa varten myönnettävällä lainalla ostat uuden kodin käsirahalla, joka on enintään 50 prosenttia sen ostohinnasta, ja maksat sulkemisen. HECM kattaa loppuosan ja antaa sinulle jäljellä olevat varat. Jatkossa sinun ei tarvitse maksaa kuukausittaisia asuntolainamaksuja. Käyttämällä ARLO:n verkkosivuilla olevaa laskuria saat nopeasti ja helposti tietoa siitä, mitä käänteistä asuntolainaa voit saada. Jos täytät käänteisen asuntolainan vaatimukset, voit hakea sitä puhelimitse tai verkossa. Käänteisen asuntolainan sulkeminen All Reverse Mortgage -yhtiön kanssa voi kestää 30 tai useampia päiviä, mikä on melko tavanomaista alalla.

Tekijöistä, kuten iästä, nykyisistä koroista ja käänteisen asuntolainan tyypistä riippuen voit odottaa saavasi 40-60 prosenttia kotisi arvosta. Voit valita luottolimiitin, jossa on säädettävä korko, HECM (perinteinen tai jumbo), käänteinen asuntolaina ostoa varten, jos olet ostamassa uutta asuntoa, ja jos omaisuutesi ylittää FHA-rajat, ARLO tarjoaa oman käänteisen asuntolainan vaihtoehdon.

Finance of America Reverse – Paras yksityinen vaihtoehto

Also toiminut 16 vuoden ajan, Finance of America Reverse -yhtiön verkkosivut ovat helppokäyttöiset ja perusteelliset, ja ne tarjoavat lainavaihtoehtoja, jotka soveltuvat erilaisiin elämäntavoitteisiisi. Voit sitten helposti tarkastella kutakin lainavaihtoehtoa, mukaan lukien yksityiskohtaiset esitteet. Jos esimerkiksi haluat vapauttaa kotisi pääoman potentiaalin, HECM-asuntolainavaihtoehto voi olla sinua varten. Sen avulla voit saavuttaa sellaisia tavoitteita kuin nykyisen asuntolainan maksaminen pois, kotihoidon maksaminen, remontointi, tulojen täydentäminen, sairauskulujen kattaminen, asunnon säilyttäminen pitkällä aikavälillä ja paljon muuta.

Jos etsit uutta asuntoa, halusitpa sitten suurentaa tai pienentää asuntoasi tai vain vaihtaa asuinpaikkaa, käytettävissäsi on käänteinen ostovaihtoehto. Finance of America Reverse tarjoaa myös HomeSafe-vaihtoehdon, joka sisältää vakio- ja jumbo-käänteisen asuntolainan. Jos haluat lisätä kassavirtaa tai hyödyntää nykyistä pääomaasi uuden kodin ostamiseen, jokin näistä vaihtoehdoista voi sopia sinulle.

Käänteisen asuntolainan osto-opas

Mikä on käänteinen asuntolaina?

Käänteinen asuntolaina on laina, jonka avulla voit hyödyntää asuntoon kertynyttä pääomaa. Nämä lainat on tarkoitettu ensisijaisesti yli 62-vuotiaille asunnonomistajille. Lainanantajalle maksettavien kuukausimaksujen sijaan lainasumma maksetaan kertasuorituksena, joka maksetaan, kun asunnonomistaja kuolee, myy asunnon tai muuttaa pysyvästi pois. Käänteisiin asuntolainoihin liittyy tiukkoja säännöksiä, jotka estävät sitä, että velkasumma on suurempi kuin asunnon arvo, kun asunnonomistaja tai hänen kuolinpesänsä myy sen kuoltuaan.

Miten käänteiset asuntolainat toimivat

Asettakaamme, että olet yli 62-vuotias asunnonomistaja ja kuukausittaiset sosiaaliturvamaksusi eivät riitä laskujen maksuun tai haluat auttaa maksamaan lapsenlapsesi opintoja. Käänteinen asuntolaina on samanlainen kuin asuntolaina, mutta käänteinen asuntolaina nostaa asuntoon kertyneen oman pääoman kerralla. Toisin kuin asuntolainassa, et kuitenkaan maksa lainaa takaisin kuukausittain. Laina maksetaan takaisin, kun talo myydään, sinä kuolet tai muutat pysyvästi pois talosta, esimerkiksi vanhainkotiin.

Asettakaamme, että sinulla on 150 000 dollarin asuntolaina, jonka olet lyhentänyt 40 000 dollariin. Jos oletetaan, että talon arvo on myös 150 000 dollaria, voit saada loput 110 000 dollaria käänteisenä asuntolainana. Käänteisen asuntolainan takaisinmaksu ei vaadi kuukausittaisia maksuja, mutta lainatusta summasta peritään korkoa laina-aikana. Jos sitten vaikkapa myyt kodin muuttaaksesi vanhainkotiin tai muuttaaksesi perheenjäsenten luokse, lainanmaksu erääntyy silloin.

Jos talon arvo nousi ja myisit sen 160 000 dollarilla, osa myynnistä on käytettävä jäljellä olevan alkuperäisen asuntolainan sekä käänteisellä asuntolainalla lainaamiesi rahojen maksamiseen. Jos talon arvo laski, on olemassa liittovaltion säädöksiä, jotka suojaavat lainanottajaa siltä, että hänellä ei ole myynnissä velkaa enemmän kuin talon arvo on.

Käänteinen asuntolaina vs. oman pääoman ehtoinen laina

Käänteinen asuntolaina ja oman pääoman ehtoinen laina ovat kaksi hyvin samankaltaista asuntolainatuotetta. Molemmat edellyttävät asunnon omistamista ja asuntoon kertynyttä omaa pääomaa lainan ottamiseksi. Kotipääomalainat edellyttävät kuitenkin kuukausittaisia maksuja heti varojen jakamisen jälkeen, kun taas käänteisten asuntolainojen ehtoihin ei liity kuukausimaksuja. Sen sijaan käänteisessä asuntolainassa lainatut varat on maksettava takaisin, kun koti myydään tai omistaja kuolee, jolloin kuolinpesä on vastuussa lainan takaisinmaksusta.

Käänteisten asuntolainojen tyypit

Aivan kuten asuntolainoja on useita eri tyyppejä asunnon hankkimisen alkuvaiheessa, myös käänteisiä asuntolainoja on eri tyyppejä, joita asunnonomistajat voivat käyttää.

1. Kertakorvaus: Lainan varat ovat käytettävissä kerralla, ja niistä peritään kiinteä korko.
2. Annuiteetti/tasa-arvoiset maksut: Kun käänteisestä asuntolainasta on sovittu, lainanantaja lähettää varat lainanottajalle tasasuuruisina kuukausittaisina maksuina.
3. Termi-maksut: Varat lähetetään lainanottajalle tasasuuruisina kuukausittaisina maksuina tietyn ajanjakson, esimerkiksi 10 tai 15 vuoden aikana.
4. Luottolimiitti: Käänteisen asuntolainan varat ovat käänteisen asuntolainan varojen käytettävissä lainanottajan käyttöön tarpeen mukaan, ja vain lainatulle määrälle veloitetaan korkoa ja se on maksettava takaisin.
5. Aika- ja luottolimiitti: Kyseessä on aikavälillä suoritettavien maksujen ja luottolimiitin välimuoto. Lainanottajalle maksetaan kuukausittaisia maksuja tietyn ajanjakson aikana (esimerkiksi 10 tai 15 vuotta), mutta käytettävissä on enemmän varoja, joita voi nostaa tarvittaessa.
6. Tasa-arvoiset maksut ja luottolimiitti: Samanlainen kuin määräaikaismaksuissa ja luottolimiitissä, lainanottajalle maksetaan yhtä suuria kuukausittaisia maksuja sen mukaan, kuinka paljon lainaa on otettu, ja lisäksi käytettävissä on lisävaroja, joita voi nostaa tarvittaessa.

Miten valita sinulle paras käänteinen asuntolaina

Koska käänteisiä asuntolainoja on monenlaisia ja lainanottajien taloudellisia tilanteita vielä useampia, voi olla vaikea määrittää, mikä on sinulle paras käänteinen asuntolaina. Kuitenkin yksinkertaisesti käsittelemällä tarpeitasi, mitä haluat käänteiseltä asuntolainalta ja miten odotat taloudellisen tilanteesi muuttuvan.

1. Määritä, onko käänteinen asuntolaina aluksi oikea taloudellinen päätös. Sinun tulisi odottaa asuvasi talossa vielä 10-15 vuotta, jotta saat täyden hyödyn rahoitustapahtumasta. Lisäksi sinulla pitäisi olla talossa huomattavan paljon omaa pääomaa.
2. Määritä, minkä tyyppistä käänteistä asuntolainaa tarvitset. Jos käytät varoja täydentämään sosiaaliturvamaksuja, termi tai annuiteettimaksut voivat olla paras vaihtoehto. Toisaalta, jos käytät varoja auttaaksesi perheenjäsentä talon käsirahan maksamisessa tai korkeakoulukoulutuksen maksamisessa, käänteinen asuntolaina on parempi vaihtoehto.
3. Etsi ja tee tutkimusta käänteisen asuntolainan myöntäjistä. Vaikka olemme käsitelleet muutamia parhaita valintoja käänteisen asuntolainan lainanannossa, on olemassa joitakin laittomia lainanantajia, jotka haluavat vain hyödyntää vanhempia asunnonomistajia, jotka eivät tiedä paremmin.
4. Valitse käänteisen asuntolainan lainanantaja, joka tarjoaa kohtuulliset korot ja tarjoaa tarvitsemasi käänteisen asuntolainan tyypin. Lainanantajan tulisi auttaa sinua kaikissa vaiheissa, kodin arvioinnista lainan sulkemiseen. Jos lainanantaja ei tarjoa tällaista apua lainanottajille, sen kanssa ei ehkä kannata asioida.