Automaattinen sijoitussuunnitelma:

Me kaikki kuulemme, että sijoittaminen on monimutkaista. Itse asiassa tuoreen tutkimuksen mukaan 65 prosenttia yhdysvaltalaisista aikuisista pitää sijoittamista pelottavana tai pelottavana.1 Kauniit taloussanat ja numeropainotteiset kaaviot käännyttävät heidät täysin pois sijoittamisesta tulevaisuuttaan varten.

Mutta sijoitussuunnitelmasi tärkein osa-alue – se osa, jossa todella sijoitat johdonmukaisesti kuukausi toisensa jälkeen – voi olla niin yksinkertaista, ettei sinun tarvitse edes miettiä sitä.

Miten teet siitä yksinkertaista? Automatisoi sijoituksesi. Itse asiassa, jos olet kirjoilla 401(k)-suunnitelmassa työpaikallasi, teet sitä luultavasti jo nyt! Anna kun selitän.

Mikä on automaattinen sijoitussuunnitelma?

Automaattisen sijoitussuunnitelman avulla sinä (sijoittaja) voit siirtää automaattisesti tietyn summan rahaa palkastasi sijoitustilillesi 401(k), 403(b), IRA:lle jne. säännöllisin väliajoin.

Se tekee sijoittamisesta helppoa. Palkasta tehtävät vähennykset, automaattiset pankista tehtävät nostot tai suoran talletuksen perustaminen ovat kaikki yksinkertaisia tapoja automatisoida sijoittaminen.

Sijoitusmaksusi automatisoiminen antaa sinulle mahdollisuuden perustaa sen ja jättää sen rauhaan. Näin sinulla ei ole houkutusta käyttää sijoitusdollareita jonnekin muualle – koska et edes näe niitä dollareita ennen kuin ne on sijoitettu!

Automaattinen sijoitussuunnitelma voi olla juuri se, mitä tarvitset luodaksesi unelmiesi eläkkeen ja jättäessäsi perinnön, joka vaikuttaa sukupuuhusi tulevien sukupolvien ajan.

Lupaa, että selitän, miksi sinulla pitäisi olla automaattinen sijoitussuunnitelma – ja miten voit aloittaa sen.

Miksi minulla pitäisi olla automaattinen sijoitussuunnitelma?

Sijoitatko osan palkastasi eläkkeelle siirtymistäsi varten joka kuukausi? Jos et, jätät taloudellisen tulevaisuutesi sattuman varaan.

Automaattisen sijoitussuunnitelman perustaminen on helppo tapa pysyä kärryillä eläkemaksujen kanssa. Se on kuin laittaisi ne vakionopeussäätimelle! Silloin sinun ei tarvitse muistaa laittaa sijoitusrahaa sivuun joka kuukausi.

Sijoituksesi kannattaa automatisoida, koska:

Se estää sinua tuhlaamasta sijoitusrahaa.

Kun teet kovasti töitä ja näet palkkashekin ilmestyvän pankkitilillesi, on houkuttelevaa perustella pientä tuhlausta. Illanvietto tai viikonloppumatka on hieno juttu – jos sinulla on rahaa. Mutta se ei ole ok, kun rahat oli tarkoitettu eläkesuunnitelmaasi. Automaatio poistaa kiusauksen. Sen sijaan, että se veisi sinulta kontrollin, sijoitusten automatisointi antaa sinulle enemmän kontrollia kulutuskäyttäytymiseesi, joten voit saavuttaa taloudelliset tavoitteesi nopeammin.

Se saa perheesi samalle viivalle.

Jos olet naimisissa, joka kuukausi voi olla edessä taistelu siitä, kuinka paljon kuluttaa ja kuinka paljon säästää. Mutta kun automatisoit sijoituksesi, päätös on tehty. Rahasi on jo varattu eläkettä varten ilman lisäkeskusteluja (tai erimielisyyksiä).

Säästät aikaa ja lievität stressiä.

Automaattinen sijoitussuunnitelma estää sinua käyttämästä aikaa rahojen siirtämiseen manuaalisesti. Etkä stressaannu siitä, että sijoitat tarpeeksi joka kuukausi. Kun sinulla on enemmän aikaa ja yksi asia vähemmän stressattavana, voit tehdä sitä, mistä oikeasti nautit.

Se auttaa sinua välttämään typeriä sijoitusideoita.

Kun sijoitat rahasi automaattisesti pitkällä tähtäimellä, et ole enää altis typerille sijoitusmenetelmille, kuten päiväkaupankäynnille (jossa todennäköisesti häviät rahaa) ja mikrosijoitussovelluksille (jotka vievät huomiosi pois suurempien tulosten tuottamisesta).

Miten aloitan automaattisen sijoitussuunnitelman?

Päättäkää, että sijoitatte prosenttiosuuden, ei dollarin summaa.

Ennen kuin aloitatte automaattisen sijoitussuunnitelman, päättäkää, että sijoitatte prosenttiosuuden, ei dollarin summaa.

Sijoitussumman tulisi muuttua sitä mukaa, kun tulonne kasvavat. Prosenttiosuuden avulla voit sijoittaa tarpeeksi rahaa tappamatta budjettiasi.

Jos noudatat sitä, mitä opetan, eli olet velaton ja sinulla on hätärahasto, joka kattaa 3-6 kuukauden menot, sinun pitäisi sijoittaa 15 prosenttia kotitaloutesi bruttotuloista – ei sisällä 401(k)-järjestelmästäsi mahdollisesti saamaasi vastinetta.

Kuvittele esimerkiksi, että kotitaloutesi tulot ovat 60 000 dollaria vuodessa. Jos maksat siitä 15 % eläkkeeseen, sijoittaisit 9 000 dollaria vuodessa eli 750 dollaria kuukaudessa.

60 000 dollaria x 15 % = 9 000 dollaria / 12 kuukautta = 750 dollaria kuukaudessa eläkkeeseen

Mutta jos saat palkankorotuksen ensi vuonna, eläkemaksusi ei saisi jäädä 750 dollariin kuukaudessa. Sen sijaan jatka 15 %:n sijoittamista, jolloin kuukausittainen maksusi kasvaa tulojesi myötä.

Voit nyt ihmetellä: Miksi 15 prosenttia? Miksei enemmän? Miksi ei vähemmän?

On kaksi tärkeintä syytä, miksi 15 prosenttia on hyvä nyrkkisääntö: lapsesi opiskelurahasto ja kotisi. Anna kun selitän.

• Miksi ei enemmän? Tarvitset jonkin verran tuloja jäljelle, jotta voit säästää lastesi opiskelurahastoon ja maksaa asuntosi ennenaikaisesti pois.
• Miksi ei vähemmän? Lastesi korkeakoulututkinnot eivät ruoki sinua, kun jäät eläkkeelle. Ja kun olet liian vanha käymään töissä, ei maksettu talo ole niin hieno, jos sinulla ei ole rahaa. Voit päätyä myymään talosi vain syödäksesi!

Jos talosi on maksettu ja sinulla ei ole lapsia, niin sijoita kaikin mokomin niin pitkälle kuin 15 %:n yläpuolelle kuin pystyt!

Aseta suora talletus.

Jos et ole vielä tehnyt niin, pyydä työnantajaasi auttamaan sinua suoran talletuksen asettamisessa.

Tahdot, että maksusi siirretään välittömästi palkastasi eläketileillesi – IRA, 401(k)s, 403(b)s – jotta vältyt kiusaukselta käyttää rahojasi ”vahingossa” ilman suunnitelmaa.

Jos työnantajasi ei tarjoa suoraa talletusta, voit määrittää IRA:n tai 401(k)n nostamaan rahat automaattisesti pankkitililtäsi. (Palaan tähän myöhemmin.)

Valitse, millä eläkevaihtoehdoilla maksat 15 %:n osuutesi.

Jos yrityksen sponsoroima eläkeohjelma – kuten perinteinen tai Roth 401(k) – on käytettävissä, työnantajasi voi siirtää sijoitussumman automaattisesti 401(k)-järjestelmään. Sinun on vain allekirjoitettava joitakin paperitöitä, jotta se tapahtuu.

Varmista myös, että olet asettanut automaattisen siirron määräksi sopivan prosenttiosuuden (ehdotan 15 prosenttia) kiinteän dollarin sijasta.

Jos työnantajasi tarjoaa Roth 401(k)-vaihtoehdon, voit sijoittaa kaikki 15 prosenttia sinne. Jos he tarjoavat perinteisen 401(k)-vaihtoehdon, jossa on yrityksen ottelu, suosittelen käyttämään myös Roth IRA:ta.

Tämä saattaa kuulostaa monimutkaiselta, mutta näytän sinulle, miten yksinkertaista se voi olla! Katsotaanpa vaihtoehtoja:

Roth 401(k):

Vuodesta 2020 alkaen voit sijoittaa enintään 19 500 dollaria vuodessa Roth 401(k)-järjestelmään – tai 26 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi.2 Jos siis palaamme esimerkkiin, jossa ansaitset 60 000 dollaria vuodessa, voisit sijoittaa koko 9000 dollaria (15 prosenttia tuloistasi) Roth 401(k)-järjestelmään. Roth-vaihtoehdossa sijoitat verojen jälkeisiä dollareita. Rahasi kasvavat siis verovapaasti! Varmista vain, että työnantajasi tarjoama Roth 401(k) sisältää hyvän valikoiman sijoitusrahastoja. Jos näin ei ole, noudata neuvojani perinteistä 401(k):

401(k) ja Roth IRA:

Jos työnantajasi tarjoaa vain perinteisen 401(k):n, mutta vastaa prosentilla tekemistäsi maksuista, sijoita sinne niin paljon, että saat koko vastauksen – se on välitön 100 %:n tuotto sijoituksellesi! Sijoita sitten loput 15 prosentistasi Roth IRA:han ja hyödynnä Roth-vaihtoehdon verovapaata kasvua. Vuodesta 2020 alkaen voit sijoittaa vuosittain enintään 6 000 dollaria (tai 7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi) Roth IRA:han.3 Jos et ole vielä saavuttanut 15 prosentin tavoitettasi, palaa 401(k)-järjestelmään sijoittamaan loput 15 prosentistasi.

Katsotaanpa, miten tämä toteutuu 60 000 dollarin tuloja koskevan esimerkkimme avulla. Oletetaan, että työnantajasi tarjoaa perinteisen 401(k):n, jossa on 3 prosentin vastine. Ensinnäkin haluaisit sijoittaa 3 % 401(k)-järjestelmään saadaksesi vastineen. Se on 1 800 dollaria sijoittamastasi 9 000 dollarista. Sijoitettavaksi jäisi 7 200 dollaria. Vain 6 000 dollaria voi mennä Roth IRA:han (olettaen, että olet alle 50-vuotias) maksurajojen vuoksi. Jäljelle jää siis 1 200 dollaria, jotka voit sijoittaa takaisin 401(k)-järjestelmään.

Vuosimaksu: 60 000 dollaria x 15 % = 9 000 dollaria

Työnantajan osuus: 60 000 dollaria x 3 % = 1 800 dollaria

1. $9,000 – $1,800 sijoitettu 401(k) = $7,200 jäljellä sijoitettavaksi

2. 7 200 dollaria – 6 000 dollaria sijoitettu Roth IRA:han = 1 200 dollaria jäljellä sijoitettavaksi

3. 1 200 dollaria – 1 200 dollaria sijoitettu 401(k):aan = 0 dollaria jäljellä sijoitettavaksi

Kun automatisoit sijoituksesi ja asetat maksuosuutesi määräksi 15 prosenttia tuloistasi, tuo 9 000 dollarin maksuosuus nousee salaa ja äänettömästi palkkasi noustessa. Näin kun tulosi nousevat 70 000 dollariin, 9 000 dollarin maksuosuutesi nousee automaattisesti 10 500 dollariin. Tämä automaattinen korotus auttaa sinua varmistamaan, että sijoitat edelleen sen prosenttiosuuden, joka sinun on sijoitettava saavuttaaksesi taloudelliset tavoitteesi. Katsotaanpa, miten nämä uudet luvut toimisivat:

Uusi vuotuinen maksu: 70 000 dollaria x 15 % = 10 500 dollaria

Työnantajan vastine: 70 000 dollaria x 3 % = 2 100 dollaria

1. 10 500 dollaria – 2 100 dollaria sijoitettuna 401(k)-järjestelmään = 8 400 dollaria jäljellä sijoitettavaksi

2. 8 400 dollaria – 6 000 dollaria sijoitettu Roth IRA:han = 2 400 dollaria jäljellä sijoitettavaksi

3. 2 400 dollaria – 2 400 dollaria sijoitettu 401(k):aan = 0 dollaria jäljellä sijoitettavaksi

Nyt, jos yrityksesi ei tarjoa yrityskohtaista vastausta, sijoita ensin Roth IRA:han. Sijoita sitten loput 15 % yrityksen 401(k)-ohjelmaan. Tämä johtuu siitä, että Roth IRA antaa sinulle parempia verohelpotuksia kuin perinteinen 401(k).

Aseta automaattiset palkkasekkimaksut tai -nostot Roth IRA:ta varten.

Jos aiot maksaa osuuden Roth IRA:han, sinun on tehtävä sama jalkatyö, jonka työnantaja tekee 401(k):n kohdalla.

Kaikki 401(k):n kohdalla kerrot työnantajallesi prosenttiosuuden, jonka haluat maksaa osuutesi, ja työnantaja huolehtii siitä laskennallisesti. Mutta Roth IRA:n kanssa sinun on itse laskettava maksun määrä, jotta tiedät, kuinka paljon sinun on sijoitettava joka kuukausi.

Tämä tarkoittaa, että sinun on itse lisättävä maksun määrää palkkasi kasvaessa, jotta voit säilyttää 15 prosentin osuuden.

Riippuen siitä, mitä työnantajasi tarjoaa, asetat joko automaattiset palkkavähennykset tai automaattiset nostot pankkitililtäsi.

Automaattiset palkkavähennykset:

Työnantajasi saattaa tarjota, että palkastasi vähennetään rahaa, jonka voit maksaa Roth IRA:si. Tätä varten sinun on ehkä pyydettävä Roth IRA -yhteyshenkilöltäsi (jota kutsutaan säilyttäjäksi) reititysnumeroa ja tilinumeroa. Kun sinulla on nämä tiedot, voit määrittää automaattiset palkkavähennykset, joilla jokaisesta palkasta siirretään tietty rahasumma Roth IRA:si.

Automaattiset pankkisiirrot:

Jos työnantajasi ei tarjoa palkkavähennyksiä, pyydä Roth IRA:n omaisuudenhoitajaa määrittämään automaattiset pankkisiirrot pankkitililtäsi viikoittain tai kuukausittain. Tarkista kuitenkin, että siirtopäivät tapahtuvat palkanmaksun jälkeen. Muussa tapauksessa maksusi saatetaan nostaa ennen palkkashekkisi saapumista, mikä voi merkitä ongelmia pankkisi kanssa.

Find an Investing Professional to Learn More

Jos haluat toisenkin tavan tehdä sijoittamisesta helppoa, tapaa rahoitusalan ammattilainen. Ilmainen SmartVestor-ohjelmamme yhdistää sinut päteviin sijoitusalan ammattilaisiin alueellasi. Parasta on, että nämä ammattilaiset voivat auttaa sinua automaattisen sijoitussuunnitelman laatimisessa.

Löydä ammattilainen jo tänään!