Repossion tapahtuu, kun velkoja vaatii omaisuutta takaisin velalliselta, kun tämä ei ole suorittanut maksuja sovitulla tavalla tai on rikkonut kauppasopimusta jollakin muulla tavalla. Kun henkilö ostaa ajoneuvon luotolla, velkoja pidättää oikeudet ajoneuvoon, kunnes viimeinen maksu on suoritettu ja ajoneuvo on maksettu pois.
Luotonantajan oikeus ajoneuvoon tunnetaan nimellä vakuusoikeus. Velkojan vakuusoikeuden laajuus määräytyy velallisen allekirjoittaman sopimuksen ja paikallisen osavaltion lainsäädännön mukaan. Useimmissa tapauksissa vakuusoikeus syntyy taloudellisessa tilanteessa. Kyseistä omaisuutta kutsutaan vakuudeksi.
Takaisinsaanti tarjoaa velkojille prosessin, jonka avulla velkojat voivat vaatia omaisuutta takaisin velallisilta, jotka eivät ole suorittaneet maksuja sopimuksensa mukaisesti. Tällaista omaisuuden takaisinperintää esiintyy useimmiten autorahoituksen tai autolainojen ja muiden kalliiden laitteiden lainojen yhteydessä.
Jos velallinen laiminlyö lainansa maksamisen tai jää maksujensa kanssa jälkeen, velkoja voi laillisesti ottaa ajoneuvon haltuunsa lainasopimuksessa määritellyllä tavalla. Ajoneuvon takavarikointi voi tapahtua siihen asti, kunnes viimeinen maksu on suoritettu. Ajoneuvo voidaan takavarikoida myös, jos velallisella ei ole asianmukaista autovakuutusta.
Useimmissa tapauksissa velkojalla on laillinen oikeus takavarikoida ajoneuvo välittömästi, kun velallinen ei maksa lainaehtojen mukaista maksua. Monissa osavaltioissa takavarikointi voi tapahtua mihin vuorokaudenaikaan ja missä tahansa paikassa. Näin on, vaikka ajoneuvo sijaitsisi yksityisalueella. Se voi tapahtua ilman velallisen ennakkovaroitusta.
Useimmissa tapauksissa ajoneuvon takavarikointi on velkojan ainoa käytettävissä oleva keino, kun velallinen laiminlyö lainansa maksamisen. Poikkeuksia voi olla osapuolten välillä allekirjoitetun sopimuksen ehdoista riippuen. Yksi poikkeus voi olla se, että velkoja hyväksyy maksuviivästykset. Näissä tapauksissa velkoja ei voi välittömästi ottaa ajoneuvoa haltuunsa antamatta velalliselle mahdollisuutta suorittaa myöhästynyt maksu, jonka velkoja suostui hyväksymään sopimuksen mukaisesti.
Autojen takavarikointia koskeviin lakeihin voi olla poikkeuksia, joiden nojalla velkoja voi ottaa ajoneuvon haltuunsa milloin tahansa. Luotonantaja ei saa rikkoa rauhaa yrittäessään ottaa ajoneuvoa haltuunsa. Useimmissa tapauksissa rauhan rikkomisella tarkoitetaan yleisön tarkoituksellista häiritsemistä tietyllä tavalla, mukaan lukien:
- Toisen henkilön häiritseminen;
- Toisen henkilön ärsyttäminen;
- Toisen henkilön hälyttäminen ja/tai
- Riskin aiheuttaminen holtittomasti.
Rauhan rikkominen yrittäessään ottaa ajoneuvon haltuunsa voi käsittää seuraavat toimet, joilla velkoja pyrkii ottamaan ajoneuvon haltuunsa:
- Uhkailu fyysisen voimankäytön tai väkivallan käyttämisellä;
- Murto ja tunkeutuminen velallisen asuntoon;ja/tai
- Murto ja tunkeutuminen suljettuun autotalliin.
Jos velkoja rikkoo rauhaa takavarikoidessaan ajoneuvoa, hänet voidaan haastaa oikeuteen. Velallinen voi periä seuraamusmaksun ja korvauksen omaisuudelleen aiheutuneista vahingoista. Velkojan voi myös olla mahdollista estää velkojaa ottamasta ajoneuvoa haltuunsa jättämällä tuomioistuimelle vapautusvaatimuksen. On tärkeää muistaa, että velkojilla ei ole oikeudellista velvollisuutta ilmoittaa ajoneuvon omistajalle eli velalliselle aikomuksestaan ottaa ajoneuvo haltuunsa.
Kun ajoneuvo on otettu haltuun, velkoja yleensä pitää omaisuuden tai myy sen maksaakseen jäljellä olevan velan. Jokaisessa osavaltiossa on erilaiset määräykset takavarikoidun omaisuuden myynnistä. Velallisella voi säilyä joitakin oikeuksia omaisuuteen myös sen takaisinoton jälkeen, kuten oikeus:
- saada tieto siitä, milloin ja missä omaisuus myydään;
- saada tieto siitä, mitä omaisuudelle tehdään sen jälkeen, kun se on otettu takaisin haltuun;
- vaatia omaisuuden myyntiä, vaikka velkoja haluaisikin pitää sen; ja/tai
- ostaa takaisin tai lunastaa omaisuus ennen myyntiä maksamalla maksamattoman saldon maksamatta jääneen osuuden ja takaisinotosta aiheutuvat kustannukset.
Jos velkoja myy takavarikoidun ajoneuvon, mutta ei edelleenkään kata velkaa, hän voi haastaa velallisen oikeuteen uudelleen nimeämättömästä maksamattomasta määrästä tai puutteesta. Monissa osavaltioissa velkojat voivat haastaa velallisen oikeuteen puutteista. Näin voi tapahtua niin kauan kuin velkoja ei rikkonut rauhaa ottaessaan omaisuuden takaisin haltuunsa ja myi omaisuuden yleisesti hyväksytyllä tavalla yrittämättä myydä sitä kohtuuttoman alhaisella hinnalla. Joissakin osavaltioissa tämä käytäntö on kielletty, joten on tärkeää tutustua paikallisiin lakeihin.
Voi olla mahdollista saada julkista apua takavarikointiin. Takaisinottoa koskevat osavaltiokohtaiset vaatimukset löytyvät ottamalla yhteyttä osavaltiosi valtakunnansyyttäjään tai paikalliseen kuluttajansuojavirastoon. Lisäksi luottoneuvontajärjestö voi auttaa taloudellisissa kysymyksissä.
Federal Trade Commission (FTC) on Yhdysvaltojen kuluttajansuojavirasto. Se voi antaa tietoja ja apua, jos sinua uhkaa ajoneuvon takavarikointi ja/tai ajoneuvon takavarikointi.
Voi olla houkuttelevaa yrittää piilottaa ajoneuvo, jotta voit ostaa aikaa velkojan maksamiseen ja takavarikoinnin välttämiseen. Useimmissa osavaltioissa tämän tekeminen ei riko ajoneuvojen takaisinottoa koskevaa lakia, ellei sitä tehdä tarkoituksella pettää pankkia. Jos henkilö esimerkiksi pysäköi ajoneuvonsa yleensä lukittuun autotalliin, hän voi tehdä niin jatkossakin. Joillakin lainkäyttöalueilla ajoneuvon tahallinen piilottaminen takaisinottoyhtiöltä on kuitenkin rikos.
Monissa osavaltioissa ajoneuvolainan velkoja saa tulla kiinteistölle ottamaan ajoneuvon takaisin, kunhan hänen ei tarvitse katkaista ketjua, lukkoa tai muutoin vahingoittaa omaisuutta prosessin aikana. Jos henkilö yrittää piilottaa ajoneuvon pysäköimällä sen autotalliin, talon taakse tai muuhun paikkaan, jossa sitä ei yleensä säilytetä, velkoja voi silti ottaa sen takaisin, jos hän löytää sen. Joissakin osavaltioissa nämä toimet voivat olla laittomia.
Jos henkilö yrittää vaikeuttaa ajoneuvon haltuunottoa, velkoja voi saada ajoneuvon haltuunsa replevin kautta. Replevin voi olla yhtä kallista tai kalliimpaa kuin ajoneuvon haltuunotto.
Replevin-prosessissa velkoja nostaa kanteen, jossa hän hakee tuomioistuimen määräystä, jossa velallista vaaditaan antamaan ajoneuvo takaisin. Jos velallinen ei tee niin, hänelle voidaan määrätä rikos- ja siviilioikeudellisia seuraamuksia. Velkoja voi myös saada velallista vastaan rahamääräisen tuomion, joka useimmissa tapauksissa koskee lainan tai leasingin loppusummaa ja siihen liittyviä kuluja.
Henkilö voi myydä ajoneuvonsa, jos sen arvo on suurempi kuin velkasumma. Näin henkilö voi saada voittoa ja välttää takavarikon. Tämä on hyödyllistä, koska takavarikointi voi jäädä henkilön luottotietoihin jopa seitsemäksi vuodeksi alkuperäisestä maksuhäiriöpäivästä, ja sillä voi olla kielteinen vaikutus hänen luottotietopisteisiinsä.
Jos ajoneuvon myyminen ei kata velkaa, jäljelle jäävä saldo eli vaje on edelleen velallisen vastuulla. Velkojalla voi olla oikeus haastaa velka oikeuteen, kuten edellä on todettu. On tärkeää puuttua näihin asioihin välittömästi, koska tuomioistuimen tuomio yksityishenkilöä vastaan voi jättää muun omaisuuden velkojille alttiiksi käytettäväksi jäljelle jäävän velan maksamiseen.
Kyllä, on tärkeää, että konkurssilakimies tai laittoman takavarikon asianajaja auttaa ajoneuvon takavarikoimisessa. Kuten edellä on todettu, takavarikon estämiseksi voi olla käytettävissä toimia. Lisäksi, jos takavarikointi tapahtuu ja velkaa jää jäljelle, muu omaisuutesi voi olla vaarassa.
Asimies voi keskustella velkojan kanssa selvittääkseen, onko olemassa keino välttää takavarikointi. Velkojalla on kannustin antaa sinun maksaa lisää maksuja. Hän voi myös olla valmis hyväksymään maksuviivästyksen tai muuttamaan sopimusta välttääkseen kalliin oikeudenkäynnin. Yksityishenkilö voi neuvotella velkojan kanssa, mutta asianajaja tuntee prosessin paremmin ja voi saada aikaan suotuisamman lopputuloksen.
Asianajaja voi myös tarkastella paikallisia lakeja, jotka koskevat takavarikkoa ja velallisen oikeuksia. Asianajaja neuvoo sinua, miten voit parhaiten edetä, ja edustaa sinua tarvittaessa oikeudenkäynnissä.
Luotonantaja voi tehdä virheen tai rikkoa rauhaa yrittäessään ajoneuvon takaisinottoa, ja hän voi olla vastuussa näistä toimista. Kokenut asianajaja voi auttaa, kun näitä ongelmia ilmenee, ja taistella oikeuksiesi puolesta velallisena.