¿Qué préstamo debe pagar primero? Una guía para hacer frente a su deuda

No hay nada más satisfactorio que pagar un préstamo y cerrar un capítulo de la deuda en su vida. Al mismo tiempo, a veces el pago de la deuda requiere un enfoque estratégico, lo que puede hacer que sea difícil para usted determinar en qué orden debe abordar sus deudas.

Con eso en mente, esto es lo que sé acerca de las estrategias de reducción de la deuda y la elección de qué préstamo para pagar primero.

Empiece por determinar qué deudas son buenas y cuáles son malas

Tomar dinero nunca es algo bueno. Pero en el mundo de las puntuaciones de crédito y los préstamos de dinero, algunas deudas son mejores que otras. En concreto, las hipotecas, los negocios y los préstamos estudiantiles se consideran buenas deudas porque son inversiones en uno mismo o en un activo.

Si bien es obvio que hay que pagar las deudas buenas, no hay que darles prioridad. Deje sus deudas buenas en un segundo plano y céntrese en cambio en sus deudas malas. Sin embargo, siga realizando los pagos mínimos de sus deudas buenas.

Las deudas malas son prácticamente todo lo demás, incluidos los préstamos personales, las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los préstamos de pago anticipado. Este no es el tipo de deuda que nunca será recompensado por tener, por lo que debe abordarlo primero.

Para comenzar con su plan de pago de deudas, haga una hoja de cálculo que incluya:

• El importe de cada deuda
• El tipo de deuda (como el préstamo del coche)
• Los tipos de interés individuales
• El límite de crédito (si procede)
• El plazo

Hay múltiples enfoques para el pago de la deuda

Hay cuatro enfoques principales para el pago de la deuda. Discutiré tres con más detalle, pero el otro sólo lo mencionaré de pasada porque no es una estrategia efectiva.

Las estrategias de pago de la deuda pueden dividirse en dos categorías principales: Dividir los pagos por igual entre todas las deudas, o centrarse en una sola deuda a la vez mientras se paga el mínimo en todas las demás.

Según una investigación de la Harvard Business Review, la táctica de aplicar pagos iguales a todas las deudas es menos efectiva. De hecho, las personas que probaron los distintos métodos descubrieron que centrar la mayor parte de sus esfuerzos en una deuda a la vez ayuda a saldar las deudas un 15% más rápido.

La otra categoría, sin embargo, comprende tres enfoques distintos: Pagar las deudas en función del saldo, en función del tipo de interés o en función del crédito disponible. Cada método tiene sus ventajas y sus inconvenientes, pero voy a repasar cada uno de ellos.

Lo importante es recordar que si quiere pagar sus préstamos lo más rápidamente posible, la clave está en ir quitando trozos grandes de una deuda mientras sigue haciendo los pagos mínimos de todas las demás.

Opción uno: Pagar las deudas en orden del tamaño del saldo

Esto es lo que se llama el método de la bola de nieve. Con este método de pago de deudas, las deudas que pagas se hacen más grandes a medida que ganas impulso.

El principio detrás del método de la bola de nieve es simple: Comienza con la deuda que tiene el saldo más pequeño, se concentra en pagarla y luego pasa a la segunda deuda más pequeña cuando haya pagado la más pequeña.

Supongamos que tiene cuatro deudas que debe pagar. Para las tres más grandes, sigues haciendo los pagos mínimos. Pero en el caso de la deuda más pequeña, cada mes pagas la mayor parte de la deuda que te permita tu presupuesto.

El mayor beneficio de este método es la gran recompensa que se obtiene de inmediato. Para muchas personas, hacer frente a las deudas puede parecer a menudo un esfuerzo ingrato que nunca da frutos. Pero cuando es capaz de acabar con una deuda completa poco después de empezar, se sentirá motivado para seguir adelante.

La clave con este método es asegurarse de que cuando pague cada deuda, siga aplicando la misma cantidad de dinero a los préstamos restantes.

Opción dos: Pagar las deudas en función del tipo de interés

Este es el método de la avalancha, y en lugar de abordar las deudas en función del tamaño del saldo, se pagan los préstamos en orden del tipo de interés. La primera deuda que elimine será la que tenga el tipo de interés más alto.

Como antes, se centrará en una deuda a la vez, haciendo los pagos mínimos de todas las demás y pagando todo lo que pueda cada mes para el préstamo de alto interés. Su prioridad es salir de la deuda, pero si ahorrar dinero es una prioridad secundaria, entonces esta es la mejor opción para usted.

Entonces, ¿por qué no todo el mundo optaría por este método? Bueno, aunque puede ahorrarle más dinero, puede que no le proporcione la motivación que necesita para seguir adelante. Especialmente si su deuda de alto interés tiene un gran saldo, podrían pasar años antes de que vea los resultados.

Estaría bien que dijera que siempre puede utilizar un enfoque combinado. Digamos que eres consciente del dinero pero también motivado por la recompensa. Puedes pagar primero un par de tus deudas de menor saldo para hacer rodar la bola de nieve. Luego pase a pagar sus préstamos de alto interés.

Opción tres: Haga un poco más de estrategia si hay una gran compra en su futuro

Hay otra forma en la que puede abordar la reducción de la deuda si está planeando comprar un coche, una casa u otro artículo de gran valor pronto. Este método da prioridad a una puntuación crediticia saludable, ya que pronto buscará que le aprueben otro préstamo.

Este enfoque implica pagar todas las tarjetas de crédito para que sólo utilice el 30% de su crédito disponible. Concéntrese en las tarjetas que están al máximo o cerca de su límite, porque éstas tendrán el mayor impacto en su puntuación de crédito.

Resumen

Pagar un préstamo siempre es satisfactorio, así que no importa el método que elija, seguro que encontrará la recompensa que está buscando. A la hora de idear una estrategia, puede optar por pagar sus préstamos en función del tamaño del saldo, el tipo de interés o el saldo disponible.

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