Hvordan vi betalte vores realkreditlån af på 5 år

I slutningen af 2013, mens jeg var ude at rejse -af byen for arbejde, fandt min kone Nicole vores “evige hus”.

Dette hjem havde alt, hvad hun ledte efter, herunder en tilknyttet garage, åben planløsning, opdateret køkken, walk-in closet og en stor baghave på en halv-acre lot. Hun fortalte mig, at dette var THE ONE, og så snart jeg kom hjem fra en rejse uden for byen, måtte jeg se det.

Min kone har fremragende smag, og det meste af tiden er vi synkrone. Jeg var ikke bekymret for, om jeg kunne lide den. Jeg var bekymret for at få et STORT LÅN til at betale for det!

Helt ærligt, jeg var blevet brændt før. Mit første boligkøb var en katastrofe.

Jeg købte mere hjem, end jeg havde råd til i 2004, og da boligmarkedet gik ned i metro Detroit omkring 2009, skyldte jeg mere på huset, end det var værd. Jeg ønskede ikke at være i den situation igen.

Overraskende nok, da jeg fik et kig på det hus, Nicole fandt, elskede jeg det også. Det føltes som et hjem med det samme. Selv naboerne var perfekte.

Vi besluttede os for at gå efter det.

Men… I betragtning af min historie med realkreditlån og fordi jeg følte mig overvældet af realiteterne ved at være boligejer, havde jeg nogle ideer, der ville hjælpe os med at betale vores realkreditlån af på 5 år. På den måde ville Nicole få sit drømmehus, og jeg ville få et liv uden lån.

Vores families formel til at betale vores realkreditlån af på 5 år

Få et 15-årigt realkreditlån

I vores første hus sammen havde jeg begået en masse uoplyste fejltagelser som førstegangsboligkøber, som jeg ikke ønskede at gentage. Et af disse områder, som jeg var nødt til at forbedre, var med realkreditprocessen.

Mit første realkreditlån var baseret på en 30-årig afdragsperiode. 30 freakin’ år til at betale det af! Jeg er ked af det … Det er bare for lang tid at vente på at opleve fuldstændig gældsfrihed.

Denne gang ville det være anderledes.

Da vi købte vores nye hus i 2013, var renterne på et historisk lavt niveau. Vi arbejdede med LendingTree og blev hooked op med et 15-årigt realkreditlån på $195.000 til en rente på 3% uden point.

Dette 15-årige realkreditlån havde højere månedlige betalinger på omkring $1.900 (inklusive skatter og forsikring), men størstedelen af det gik til hovedstolen hver måned i stedet for til vores realkreditselskabs lommer. Nicole og jeg blev enige om, at hvis vi ikke havde råd til at betale de større månedlige afdrag på et 15-årigt realkreditlån, så skulle vi ikke købe huset.

Så vidt jeg kan se tilbage, var det 15-årige realkreditlån en af de bedste beslutninger, vi har truffet indtil videre.

Nu betalte vi ikke kun mindre renter til realkreditinstituttet ved at gå med det 15-årige realkreditlån frem for det 30-årige realkreditlån, men realkreditlånets hovedstol faldt også med et betydeligt beløb hver måned.

Gør yderligere afdrag på hovedstolen

Min anden nørdede penge regel for at knuse vores nye realkreditlån om 5 år var at foretage yderligere månedlige betalinger til hovedstolen hver måned. Vi ville gøre dette ved at reducere vores udgifter og øge vores indkomst.

Reducer udgifter

Her er nogle af de måder, vi skære ned:

• Mindre spise ud til middage
• Packing min frokost til arbejde
• Dialing tilbage vores købmandskab udgifter (vi elsker Aldi!)
• Skærer snoren på kabel
• Går med høj selvrisiko forsikringsplaner
• Siger nej til familie og venner mere (dette var det sværeste)

Selv om disse ofre føltes svært, havde vi en sund indkomst mellem $160,000-$180,000 under afdragsprocessen af realkreditlånet. Så det var egentlig ikke så mange ofre, det var mere bare os, der skulle vænne os til det “nye normale”.

Og vi var også forberedt. Et par år forinden havde vi fjernet vores gæld på 48 032 dollars (bil og studiegæld) ved at leve for meget mindre, end vi tjener. Det hjalp helt klart at have ingen gæld!

Gennem at reducere vores udgifter var vi i stand til at foretage yderligere afdrag på hovedstolen hver måned. Dette havde en stor betydning for den dramatiske reduktion af vores realkreditlån. Ja, vi havde et 15-årigt realkreditlån, men vi ønskede at gøre det til et 5-årigt realkreditlån.

Stigning af indkomsten

Bonusser

Jeg modtog ikke altid bonusser på arbejdet. Det afhang af, hvordan det gik for min virksomhed det pågældende år, eller hvordan jeg klarede mig. Under udbetalingsprocessen var jeg heldig nok til at modtage to bonusser for en solid præstation. Disse uventede penge blev også sendt til at angribe realkreditlånet.

Vurderet samlet effekt af afdrag på realkreditlånet: 6.000 dollars

Sælge ting online

Vi solgte også mange af vores ting på Craigslist, eBay og Facebook Marketplace. En racercykel, en knallert, tøj, tasker og møbler … alt, hvad vi ikke brugte regelmæssigt, og som ikke gjorde os glade, blev solgt.

Overslag over den samlede virkning af afdrag på realkreditlånet: 3.000 $

Liv på mindre (Paycheck mind trick)

Min virksomhed betalte mig 26 gange om året (hver anden uge) i modsætning til 24 gange om året (1. i måneden, 15. i måneden). Nicole og jeg aftalte, da vi købte huset, at vi kun ville leve af 24 lønsedler om året i stedet for de 26, vi faktisk fik.

Så to gange om året har vi foretaget en STOR betaling på hovedstolen med disse to ekstra lønsedler. Denne konsekvente halvårlige betaling tog en stor bid af den samlede hovedstolssaldo.

Vurderet samlet indvirkning på afdrag på realkreditlånet:: $30,000

Have a Monthly Budget Party

Nicole og jeg blev enige om at mødes hver måned for at oprette og gennemgå et månedligt budget. Jeg døbte dette “budgetfest”.

Hun syntes ikke, at det var meget af en “fest” i sig selv, men jeg tænkte, at hvis jeg kalder det en fest, ville hun måske være mere villig til at dukke op. (spoiler alert: det virkede!)

Vælg et budgetteringsværktøj

Den månedlige fest bestod af pizza, et glas vin og os, der udviklede et nulbaseret budget via Mint, hvor hver eneste dollar, vi tjener hver måned, er afsat. På den måde kontrollerede vi vores penge i stedet for at vores penge kontrollerede os.

For parrene derude er Zeta også en fantastisk ressource. Dette værktøj er specielt designet til at hjælpe par med at spore deres økonomi sammen.

Denne “fest” hjalp os også med at diskutere andre vigtige ting som:

• Kommende familiebegivenheder
• Weekendplaner
• Date nights
• Fremtidige mål

Med to små børn under 6 år, der løb rundt i huset, fik vi ikke nok tid til at snakke. Vores budgetfest hjalp på det.

Relateret artikel: 15 Budget Apps, der gør dine personlige finansmål nemme

Gør konsekvente ekstra afdrag på hovedstolen

Da afbetaling af realkreditlånet var en stor ting for os begge, sørgede vi for, at de ekstra afdrag på hovedstolen blev inkluderet i dette budget hver måned. Da de ekstra hovedstolsbetalinger blev automatiseret, blev det vores livsstil.

Det er lidt ligesom, når du opretter automatiserede 401k-bidrag. Du tillader ikke engang dig selv at indse, at du har adgang til disse penge. Og så ser du tilbage år senere, og du har gjort STORE økonomiske fremskridt. I en vis forstand, du indstiller det og glemmer det.

Have Fun

Min kone er en god yin til min yang. Hun kan godt lide at drømme om fremtiden sammen med mig og have lidt mindre i dag, så vi kan få mere i morgen. Hun vil også gerne sikre sig, at vi nyder vores liv i dag.

Med det vanvid, der nogle gange fulgte med mit fuldtidsjob og det unge forældreskab, var vi begge enige om, at hvis vi skulle lave denne skøre “afbetal vores realkreditlån på 5 år”-ekstravaganza, så skulle vi stadig have det sjovt.

Alle definerer sjov forskelligt. For os betød det ting som:

• Har tema fødselsdagsfester for vores børn
• Bringe tid sammen til en date night
• Køre til det nordlige Michigan for at besøge vores familie i weekenden
• Gå til Detroit Lions spil (mere tortur end sjov virkelig).
• Få babysittere, så vi kunne lave en date night ud en gang imellem

Det sidste, vi ønskede at være, var “hus rig og liv fattig”. Jeg kan præcist sige, at vi stadig havde det sjovt under afdragsprocessen for realkreditlånet. Jeg tror, Nicole ville være enig.

Dream Big Dreams

For at forblive motiveret og begejstret for at betale af på realkreditlånet, mindede vi konstant os selv om, hvorfor vi gjorde dette. Når vi havde betalt vores 15-årige realkreditlån af, ville vi:

Gå på flere familieferier

Vi ville være i stand til at tage på en episk familieferie hvert år.

Måske ville vi tage til Mexico i en uge i julen eller påsken. Den varme, smukke sol ville skinne på vores blege hud fra Michigan, mens vi lå på flydende tømmerflåder i en malerisk infinitypool. Åh, så dejligt…

Hjælpe vores børn med at afslutte studiet gældfri

Med den 1,5 billioner dollars i studiegæld lige nu ville vi gøre vores bedste for at hjælpe vores børn med at afslutte college uden lån.

Vores børns 529 college-fonde ville vokse og vokse med de ekstra midler, vi har, så de en dag kunne gå på college og ikke skulle bekymre sig om studielån. Ville det ikke være en utrolig gave?

Køb vores første udlejningsejendom

Vi ville være i stand til at spare op til vores første udlejningsejendom og begynde at generere en ægte passiv indkomst. Efterhånden som den passive indkomst vokser med tiden, ville vi være i stand til at opnå økonomisk uafhængighed og designe en livsstil, som vi elsker.

Design en livsstil med deltidsarbejde

En af de bedste grunde til at betale vores realkreditlån tidligt af var, at vi begge ville være i stand til at designe en livsstil med deltidsarbejde. Vi ville arbejde færre timer på vores job og bruge mere tid på at gøre de ting, vi elsker.

Og endnu bedre, vi ville fortsætte med at arbejde på fuld tid, men lave arbejde, vi brænder for, i stedet for arbejde, vi SKAL lave.

Giv mere til velgørende organisationer, vi holder af

Om vi ikke skulle betale et realkreditlån, ville vi finde velgørende organisationer, der fylder vores hjerter, og blive mere gavmilde. At have en åben hånd med vores penge ville hjælpe os med at opdage, hvor vores lidenskaber virkelig ligger.

Disse drømme holdt os motiverede og spændte på den dag, hvor vores realkreditlån ville være væk for altid.

Fest med familien

Hvis vi holdt fast i vores mål, sørgede for stadig at have det sjovt og blev ved med at drømme om en lysere fremtid for vores familie, vidste vi, at vi ville betale vores 15-årige realkreditlån tidligt af.

Og det gjorde vi.

Den 21. november 2017 blev vores familie helt fri for realkreditlån. Vi betalte vores 15-årige realkreditlån af på mindre end 5 år. Faktisk var det lige lidt under 4 år!

Vi holdt en episk afdragsfest for afbetaling af realkreditlånet sammen som familie for at fejre dette store øjeblik i vores liv. Se videoen nedenfor for at se, hvordan en “pant piñata” ser ud!

Make Dreams Become a Reality

Den følelse af frihed, vi nu har, er utrolig. Uden et realkreditlån er mit personlige stressniveau faldet enormt meget. Vores unge families fremtid ser lys ud.

Her er nogle af de måder, hvorpå vi allerede er ved at føre vores drømme efter realkreditlånet ud i livet:

Rejse mere

Det følgende forår, efter at vi havde betalt vores realkreditlån af, tog vi vores familie med til Cabo San Lucas til en uge med sjov i solen. Vi besøgte Disney World, Los Angeles og Florida det år.

Nu er vi afhængige af at komme ud af byen, når det er koldt i Michigan. Penge givet godt ud!

Giv mere

Vores familiers velgørenhedsbidrag er gået fra 1 % til 5 % (af vores indkomstløn). Vi er stolte af at give mere, men vi er endnu mere stolte af at fremhæve de gode mennesker, der leder disse velgørende organisationer.

Her er et par velgørende organisationer, som jeg beundrer, og som jeg har haft fornøjelsen af at interviewe i min podcast:

• Together We Rise: Støtte til børn i plejefamilier
• Thorn: Beskyttelse af børn mod seksuel udnyttelse på internettet
• Sandy Hook Promise: Forebyggelse af våbenvold i skoler
• Feeding America: Hjælp til 37 millioner amerikanere, der lider af sult

Design a 30-Hour Work Week We Enjoy

Nicole tog for nylig et deltidsjob, som hun elsker. Efter mere end 5 år som hjemmegående mor var hun klar til at tilføje noget andet i sit liv. Nu har hun en god balance mellem arbejde og familieliv, som får hende til at smile.

Jeg besluttede at forlade min fuldtidskarriere inden for corporate event marketing og forfølge min passion for at hjælpe unge familier med at opbygge rigdom på fuld tid. Det var en stor beslutning at forlade en sekscifret karriere og blive iværksætter, men vi var finansielt forberedt på det store spring, og jeg var klar til en forandring.

På det seneste har vi begge udviklet en utrolig balance mellem familietid, personlig tid og arbejde, som vi nyder.

Detaljerne om, hvordan vi betalte vores realkreditlån af på mindre end 5 år

Siden vi betalte vores realkreditlån af, har jeg modtaget en masse positiv opmuntring om vores mission om at blive helt gældfri. Jeg har også modtaget en masse spørgsmål om, hvordan vi specifikt fik det gjort.

For at hjælpe med at skabe klarhed og mætte min nerdery for regneark, gik jeg tilbage og sporede hver månedlig opgørelse i detaljer.

År 1: 2014

Salg af sidste hjem ($195,000 – $33,600 = $161,400)

Efter at have boet i min 1,100 kvadratfod bachelor pad i næsten 10 år, blev Nicole og jeg enige om, at det var tid til en opgradering. Ak, vi havde nogle gode minder der!

Da vi solgte det hus kort tid efter, at vi købte vores evige hjem. Vi brugte provenuet fra salget (33.600 dollars) til at betale vores realkreditlån yderligere ned til 161.400 dollars.

15-årigt realkreditlån (161.400 dollars – 11.977 dollars = 149.423 dollars)

Vi besluttede at gå med et 15-årigt realkreditlån for at give mulighed for højere afdrag og et generelt kortere vindue til at betale det hele af. Vi fik en 3% fast rente uden point.

Gå med et 15-årigt realkreditlån i forhold til et 30-årigt realkreditlån var en no-brainer for os. I det første år var vores hovedstol betalinger $11,977 alene!

Tidligere hovedstol betalinger ($149,423 – $35,203 = $114,220)

Nicole og jeg arbejdede begge stadig på dette tidspunkt, så vi fortsatte med at bruge vores dobbelte indkomst til at foretage større yderligere hovedstol betalinger. Det var indtil … Denne yndige velsignelse kom ind i vores liv.

Omkring halvvejs gennem året besluttede vi, at Nicole ville blive hjemme med vores to børn og sætte sin karriere på pause. Selv om livet som hjemmegående mor kan være svært, var hun begejstret for forandringen og muligheden for at knytte tætte bånd til vores små børn.

Som du kan se af ovenstående diagram, har dette indkomsttab reduceret vores yderligere afdrag dramatisk. Det er ikke noget problem. Han var det værd. Vi beholder ham.

År 2: 2015

15-årigt realkreditlån ($114.220 – $13.172 = $101.048)

På dette tidspunkt var de regelmæssige afdrag langt over $1.000 om måneden, hvilket gjorde afdragsprocessen så meget lettere.

Med den aggressive realkreditplan fra vores 15-årige realkreditlån faldt vores saldo til $101,048.

Impatient gæld knusende fyr ($101,048 – $5,000 = $96,048)

Jeg ved ikke, hvorfor jeg begyndte at blive utålmodig på dette tidspunkt. Måske var det vores faldet indkomst. Jeg besluttede at tage $5,000 ud af vores opsparingskonto og betale ned vores realkreditlån, så vi kunne bryde $100,000-mærket i vores realkreditsaldo.

Dette mindskede vores Emergency Fund-opsparing fra 6-måneder til 5-måneder. Jeg vil ikke anbefale dette træk, især ikke når du er den eneste forsørger med et spædbarn hjemme. Ikke smart, Andy!

Supplerende afdrag ($96,048 – $13,500 = $82,548)

Sammenlignet med 2014 reducerede vi drastisk vores supplerende afdrag på grund af at gå til en enkelt indkomst. På trods af det arbejdede Nicole og jeg tæt sammen for at fortsætte med at betale ned på hovedstolen, hvor vi kunne.

År 3: 2016

15-årigt realkreditlån ($82,548 – $14,154 = $68,394)

Selv uden ekstra betalinger, knuste det 15-årige realkreditlån absolut vores hovedstol af sig selv. Betalingerne oversteg konsekvent $ 1.100 månedligt og udgjorde i alt $ 14.154 for året.

Tilbageførsel af ekstra hovedstol ($ 68.394 – $ 17.156 = $ 51.238)

I 2016 var vi temmelig konsekvente med det foregående års ekstra hovedstol betalinger. Den eneste forskel er, at jeg var i stand til at modtage en bonus på arbejdet for at knuse mine salgsmål.

Denne lønforhøjelse fra arbejdet blev til mere brændsel til det brændende bål for realkreditlånet!

År 4: 2017

Sidst i 2016 erklærede jeg på min blog, at vi ville betale af på realkreditlånet inden jul 2017. Jeg havde virkelig ingen idé om, hvordan det skulle ske, da vi ikke havde penge nok til rent faktisk at gøre det. Jeg tænkte, at jeg ville sætte det ud derude alligevel og finde en måde at gøre det til en realitet.

15-årigt realkreditlån ($51,238 – $12,639 = $38,599)

Den 15-årige realkreditlåns afdrag gik i overgear i det sidste år. $12,639 var elimineret, da vi bad realkreditselskabet om vores tilbud om afbetaling.

Supplerende hovedstolsbetalinger ($38,599 – $22,000 = $16,599)

Vores regelmæssige månedlige hovedstolsbetalinger fortsatte, men i år blev vi begunstiget med en god skatteudbetaling (god fejltagelse).

Min begejstring omkring at betale af på realkreditlånet tidligt forbedrede min præstation på mit arbejde. Så meget, at jeg fik endnu en bonus! Som jeg forsøger at lære min datter, når hun gør sine pligter, hårdt arbejde er helt sikkert lig med belønning.

Retur af den utålmodige gæld knusende fyr ($16,599 – $16,599 = $0!)

Så husk, når jeg sagde, at jeg ikke skulle have taget ud af vores nødfond for at betale ned på realkreditlånet. Whoops. Jeg gjorde det igen.

Men i virkeligheden behøver vores nødfond ikke at være så stor længere. Uden et realkreditlån er vores udgifter dramatisk lavere. Så den 5-måneders nødfond, som vi havde før, bliver på magisk vis til en 6-måneders nødfond. Puf!

Har jeg brugt matematikkens magi til at retfærdiggøre mine handlinger? Ab-så-for-freaking-lutely…

Men …

Vi er HYPTEFRI!

Mere historier fra den realkreditfrie bevægelse

Efter at have betalt vores realkreditlån af, tænkte jeg, at det ville være sjovt at lære af og præsentere andre familier, der gjorde det samme. Den frihed og de muligheder, som disse familier har, fordi de nu er realkreditfri, er utrolig. Tjek disse historier nedenfor og find en, der giver genlyd hos dig.

• Betale realkreditlån tidligt på mindre end $50,000 om året – med Jessi Fearon
• Hvordan den store recession motiverede mig til at betale mit realkreditlån tidligt – med Christin McKamey
• Hvordan vores børn hjalp os med at blive realkreditfri – med J’Neal McCoy
• Betale realkreditlånet tidligt eller investere mere? – med Kevin Hooper
• Mortgage Free: Complete Debt Freedom During a Financial Crisis – med Keith Robinson

Dette er blot en håndfuld af de historier, vi har indsamlet om familier, der betaler deres realkreditlån tidligt. Hvis du er interesseret i at lytte eller læse flere historier om, hvordan du kan betale dit realkreditlån tidligt af, kan du klikke her.

Og hey, hvis du har betalt dit realkreditlån af, vil jeg meget gerne høre fra dig. Hvis du deler dine økonomiske gevinster, kan det inspirere andre til også at vinde. Mere inspiration. Flere realkreditfri familier. Og så videre. Hvilken vidunderlig realkreditfri verden det ville være!

Hvordan ville en tidlig afbetaling af dit realkreditlån ændre dit liv?

Lad mig vide det i kommentarerne nedenfor.

Lyt til podcasten:

Show Sponsorer

LIVELY

Klik her for at lære mere om denne moderne udbyder af en sundhedsopsparingskonto (HSA) uden gebyr.

THE COLLEGE INVESTOR

Læs mere om de 10 bedste højtydende opsparingskonti.

MKM Podcast Resources

Thriving Families Facebook Group: Deltag i vores nye GRATIS Facebook-fællesskab!

Young Family Wealth Playbook (GRATIS): 7-Steps to Solidifying Your Family’s Future Wealth

Support this Show

Hvis du nød denne episode, er her nogle fremragende måder at støtte showet på:

• Lad en anmeldelse af showet på Apple Podcasts eller Stitcher
• Lad en kommentar nedenfor
• Kig på min side med anbefalede ressourcer
• Abonner på showet på Apple Podcasts, YouTube, Spotify, Google Podcasts eller Stitcher
• Gå med i vores Thriving Families Facebook Community – lær og hjælp andre familier med at øge deres rigdom

Jeg sætter virkelig pris på støtten alle!

Spørgsmål?

Jeg vil gerne høre fra dig!

Hvis du gerne vil have dit spørgsmål med i showet, så kontakt mig og lad mig vide det. Det ville være mig en ære at støtte dig i din rejse mod økonomisk frihed.

Lad mig en voicemail eller forbind mig med mig på Instagram og Facebook.

Carpe Diem Citat

“Det tager to flints at lave en ild.”

Louisa May Alcott