Når du nærmer dig pensionering, skal du tænke over overgangen fra at leve af din arbejdsindtægt til din opsparing. Ud over de følelsesmæssige spørgsmål, der kan gøre dig bange for at åbne sparegrisen, skal du finde ud af, hvordan du bedst hæver penge fra din 401(k) eller andre pensionskonti efter pensionering.
Specifikt skal du beslutte, hvor mange penge du skal hæve fra din konto i starten og en udbetalingshastighed over tid, der sikrer, at du ikke overlever din opsparing og kan nyde livet som pensionist. Der er flere udbetalingsovervejelser, du skal gøre dig.
Fortsat vækst vs. inflation
Husk, at dine pensionsopsparingskonti ikke går i stå, når du begynder at gå på pension. Disse penge har stadig en chance for at vokse, selv når du hæver dem fra din 401(k) eller andre konti efter pensionering for at hjælpe med at betale for dine leveomkostninger. Men den hastighed, hvormed de vil vokse, falder naturligt, når du foretager udbetalinger, fordi du vil have mindre investeret. At balancere udbetalingsraten med vækstraten er en del af videnskaben om investering for indkomst.
Du skal også tage højde for inflationen. Denne stigning i prisen på ting, vi køber, kommer typisk op på omkring 2 % til 3 % om året, og det kan påvirke dine pensionspenders købekraft betydeligt.
4%-reglen
Mange finansielle rådgivere anbefaler 4%-reglen, når de vurderer, hvor mange penge du kan hæve fra din 401(k) eller andre pensionskonti uden at være bange for at overleve din opsparing. Ved hjælp af denne regel tager du 4 % af din pensionsopsparing ud det første år og baserer efterfølgende udbetalinger på inflationsraten. Ideen er, at du skal kunne hæve et sted i nærheden af 4 % årligt og bevare din økonomiske sikkerhed i 30 år.
Hvis du f.eks. starter din pensionering med 1 million dollars i opsparing, vil du hæve 4 % eller 40.000 dollars det første år. Hvis inflationen stiger med 2 %, ville du tage yderligere 2 % af det oprindelige beløb eller 800 $ (40.000 $ x 0,02) ud, hvilket giver en udbetaling på 40.800 $ det andet år.
4 %-reglen er resultatet af en berømt undersøgelse af finansrådgiveren Bill Bengen, som viste, at en udbetalingssats på 4 % justeret for inflation var sikker over en 30-årig periode.
Forbehold ved 4%-reglen
Flere variabler kan gøre denne tommelfingerregel enten for konservativ eller for risikabel, og du vil måske ikke kunne leve af 4%-ish om året, medmindre din konto har en betydelig stor saldo.
Den første forbehold, du bør overveje, når du tænker på at anvende 4%-reglen på din personlige situation, er, at den opfordrer til at sætte 50% hver i aktier og obligationer. Du er måske ikke tryg ved at placere så stor en del af dine pensionsaktiver i aktier, og du vil måske ønske at holde mindst en del af din redeæg i kontanter eller en pengemarkedsfond.
Du forventer måske heller ikke at leve i 30 år efter pensionering, enten fordi du er gået på pension senere end de fleste mennesker eller af en eller anden helbredsrelateret årsag. Og du føler måske ikke, at du har brug for det næsten 100 % konfidensniveau, som Bengen søgte i sin regel; et konfidensniveau på 75 % til 90 % om, at du ikke løber tør for penge, kan være acceptabelt for dig og kan give dig mulighed for en mere fleksibel udbetalingssats.
Din økonomi
Dine egne unikke økonomiske forhold skal også tages i betragtning, når du beslutter, hvor mange penge du kan trække ud af din 401(k) eller andre konti efter pensionering. Du modtager måske pension, har en yngre ægtefælle, som fortsat vil arbejde, eller planlægger at tage et deltidsjob under pensioneringen. Du og din ægtefælles sociale sikringsydelser og de beløb for månedlige udgifter, som I forventer baseret på jeres ønsker til livsstil og daglige behov, er også vigtige faktorer.
Onlinepensioneringsberegnerne kan hjælpe dig med dine beslutninger om tilbagetrækning, men du kan også rådføre dig med en finansiel planlægger, som er blevet anbefalet af en person, du har tillid til.
Indkomst frem for vækst
Bonds, aktier, fast ejendom og andre typer aktiver giver enten fast eller variabel indkomst. Det er en almindelig strategi at allokere en større del af din portefølje til investeringer med fast indkomst, når du nærmer dig pensionering. Fast indkomst kan være en mere sikker satsning, og det kan også være med til at flytte din portefølje til et sted, hvor den er fokuseret på at producere en stabil, garanteret indkomst snarere end et stort investeringsafkast.
Indkomstinvesteringer genererer udbytte eller renter. Ideelt set kan du bruge denne indkomst til at dække leveomkostninger uden at røre ved hovedstolen eller det oprindelige investeringsbeløb. Problemet er, at det kan være svært at få noget afkast på dine investeringer uden at løbe en risiko.
En laddering-strategi
Mange investorer, der søger et lille afkastløft, vil prøve en laddering-strategi med indskudsbeviser (CD’er) eller obligationer med kort og mellemlang løbetid. En ladder-strategi forsøger at blande likviditeten ved kortfristede investeringer med de højere afkast, som de længerevarende investeringer giver. I stedet for at købe én femårig obligation, der giver 3 %, kan du købe fem obligationer, der forfalder til forskellige renter i løbet af de næste fem år. De kortfristede investeringer ville betale mindre, og de langfristede ville betale mere.
Sprede dine penge over forskellige løbetider kan hjælpe dig med at få et anstændigt afkast uden at give afkald på din likviditet. Du har en måde at få fat i pengene på, hvis du får brug for dem, og du kan geninvestere med obligationer eller CD’er, der forfalder hvert år.
Den første konto
En anden overvejelse er, hvilken pensionskonto du skal begynde at hæve penge fra først. Hvordan du gør dette på den mest skatteeffektive måde, afhænger også af din individuelle situation. Du kan begynde at hæve midler fra en 401(k) eller IRA uden straf efter 59,5 års alderen, men du skal ikke begynde at tage obligatoriske minimumsudbetalinger (RMD’er) fra skatteudskudte pensionskonti før 72 år (70,5, hvis du nåede 70,5 år før 1. januar 2020).
En Roth IRA fungerer anderledes. Der er ingen RMD’er i kontoejernes levetid, så du kan lade pengene vokse skattefrit, så længe du vil.
Træk fra en Roth IRA er skattefri i pensioneringsperioden, så du vil måske med jævne mellemrum tage nogle penge fra denne konto i stedet for en anden.
Tal med en finansiel rådgiver eller din 401(k)-planadministrator for at finde den bedste strategi for dig, hvis du har en kombination af investeringskonti. Du kan også overveje at konvertere en traditionel IRA til en Roth IRA før eller under pensioneringen. Igen kan en finansiel ekspert skitsere, om dette giver mening afhængigt af dine behov og mål.
Dine begunstigede
Hvis du ikke overlever dine midler, vil dine penge blive overdraget til de begunstigede, som du navngav, da du åbnede kontiene. Det er en god idé at tjekke dine begunstigede med jævne mellemrum eller måske efter en livsændring som f.eks. et ægteskab, fødslen af et barn eller en skilsmisse, fordi de muligvis skal betale indkomstskat af disse gevinster og skal følge reglerne for udbetalingsbeløb.