Hvad er en gældskøber?

Hvis du er som de fleste amerikanere, har du sandsynligvis aldrig hørt om en gældskøber, men du har måske haft at gøre med en, hvis du nogensinde har haft gæld under inkasso. Gældsopkøb er blevet en stor industri i USA, hvor virksomheder køber porteføljer af afviklet gæld fra kreditorer for få kroner og øre. Derefter begynder de at ringe til dig for at få dig til at betale mere, så de kan få en fortjeneste på den gæld, de har købt.

Der er både fordele og ulemper ved at få din gæld solgt til en gældsopkøber. Læs videre for at lære alt, hvad du skal vide om, hvordan du skal håndtere en gældskøber.

Indholdsfortegnelse:

Hvad er en gældskøber?

En gældsopkøber er en virksomhed, der opkøber misligholdt gæld for få kroner og øre. De er også kendt som “junk debt buyers” eller forkortet JDB’er.

Når du undlader at betale en gæld, afdrager kreditor din konto, hvilket betyder, at den er opført som et tab for dem. I en periode kan de forsøge at inddrive gælden fra dig, enten gennem deres interne inkassoafdeling eller gennem et inkassobureau, der forsøger at inddrive på deres vegne. Til sidst kan de dog beslutte at sælge din konto i en portefølje af afkræftet gæld til en anden virksomhed. Når de gør det, bliver de betalt af virksomheden for din uerholdelige gæld, hvilket betyder, at de får dækket nogle af deres tab

Oprisen for at købe din gæld er normalt mellem 0,04 og 0,14 USD for hver dollar. Så hvis du har 10.000 dollars i gæld, og gældskøberen køber den for 10 cent pr. dollar, betaler de måske 1.000 dollars for at købe din gæld. Du skylder stadig de 10.000 dollars, men du vil betale disse penge til gældskøberen i stedet for til din kreditor. De penge, som de opkræver ud over købsprisen på 1.000 dollars, er deres afkast af denne højrisikoinvestering.

En gældskøber kan derefter forsøge at inddrive gælden, kontakte en tredjepart til at forsøge at inddrive gælden på deres vegne eller sælge gælden igen som en del af en anden portefølje. Som følge heraf kan din forfaldne gæld blive købt og solgt flere gange.

Sådan fungerer gældsopkøb

Gældsopkøbere køber naturligvis ikke én gæld ad gangen. De køber store porteføljer af misligholdt gæld fra kreditkortsudstedere. Af de seks største kreditkortsudstedere i USA bruger fem af dem gældskøb som et middel til at få penge tilbage på ubetalt gæld. Selv om de måske modtager mindre end fem procent af det samlede skyldige beløb, skærer de i det mindste deres tab.

Inddrivelse af gæld er en industri på 12 milliarder dollars i USA, og kreditkortgæld udgør 70 procent af den gæld, der købes af gældsopkøbere. Så chancerne er gode for, at hvis din kreditkortsgæld er inddraget, kan den blive solgt til en gældskøber.

Gældskøbere tager en stor risiko, når de køber disse porteføljer eller “strips”. Normalt er de en blandet pose af forskellige niveauer af misligholdte konti. Det er lidt ligesom at købe en lagerenhed på en auktion eller et udvalg af varer fra eBay. Man kan ende op med et eller to kort, der virkelig er noget værd, men resten er stort set bare skrammel.

Gældskøberne tager risikoen med den antagelse, at de kan få et afkast af deres investering med hensyn til i det mindste nogle af de gældsposter, der indgår i striben. I nogle tilfælde kan de blot videresælge striben til en anden gældskøber eller dele den op i mindre striber til gældskøbere med mindre kapital.

Hvad det betyder for dig, hvis din gæld bliver solgt

Som forbruger tror du måske ikke, at der er den store forskel på at have med en inkassator at gøre, der arbejder på vegne af en kreditor, og at have med en gældskøber at gøre. Der er dog nogle forskelle. Nogle arbejder til din fordel, og andre gør ikke.

Ulemperne

Når en konto bliver solgt til en tredjepart, oprettes der en inkassokonto i din kreditrapport. Saldoen på den oprindelige konto vil blive opdateret til 0 $, fordi du ikke længere skylder den oprindelige kreditor noget. Den nye inkassokonto vil være der i syv år fra det tidspunkt, hvor den oprindelige konto først blev misligholdt.

Dette er ikke godt for din kredit. Inkassokonti får dig til at fremstå som en låntager med højere risiko for kreditorer, der gennemgår din kreditrapport. Kontoen vil også have en negativ indvirkning på din kreditvurdering. Som følge heraf kan du betale højere rentesatser eller endda føre til afslag på låne- og kreditkortansøgninger.

Vær opmærksom på, at selv om du betaler en inkassokonto fuldt ud, vil det normalt ikke fjerne inkassokontoen. Du kan forsøge at forhandle om pay for delete, hvor inkassofirmaet indvilliger i at fjerne kontoen til gengæld for betaling. Resultaterne af disse typer forhandlinger er dog ikke garanteret. I det store og hele vil du sidde fast med en inkassokonto i din rapport i syv år fra det tidspunkt, hvor den oprindelige konto blev misligholdt.

Den positive side

Gældskøbere køber din gæld for få kroner og øre. Det betyder, at du normalt kan forhandle en lavere procentdel for at afvikle gælden. En kreditor eller et inkassobureau, der arbejder på deres vegne, vil gerne have så mange penge som muligt, fordi alt mindre end fuldt betalt er et tab for dem. På den anden side kan en gældskøber indgå et forlig for 20 eller 30 procent af det, du skylder, og stadig opnå en fortjeneste.

Så hvis du ved, at du forhandler med en gældskøber, skal du starte lavere i forhandlingerne. Et lavt tilbud kan virke.

Hvad mere er, behøver du måske slet ikke at betale noget. Gældsopkøberen skal have fuldstændige oplysninger, når du beder dem om at validere gælden. De skal kunne oplyse navn og adresse på den oprindelige kreditor, som du skylder, datoen, hvor kontoen blev misligholdt, og endda bevis for, at de har købt gælden. Hvis de ikke har fuldstændige oplysninger, kan de ikke lovligt indbringe dig for retten eller endda indberette inkassokontoen til kreditoplysningsbureauerne.

Kræv altid, at inkassofirmaet skal bekræfte gælden fuldt ud. Hvis de ikke kan det, er du måske sluppet fri. Du skal blot sende et brev om ophør og afståelse, så er de ifølge loven forpligtet til at lade dig være i fred.