Fordele og ulemper ved at gå over til et kontantløst samfund

Et kontantløst samfund lyder måske som noget fra science fiction, men det er allerede på vej. Flere stærke kræfter står bag overgangen til en kontantfri verden, herunder nogle regeringer og store finansielle servicevirksomheder.

Der er dog endnu ikke noget samfund, der er blevet helt kontantfrit. Ud over de logistiske udfordringer er der flere sociale spørgsmål, der skal løses, før samfundet kan give helt afkald på kontanter. Fordelene og ulemperne nedenfor kan give dig en idé om de utallige virkninger, som det kan have på penge og bankvæsenet, som du kender det, at gå kontantløst.

Fordele ved et kontantløst samfund

De, der har de teknologiske muligheder for at drage fordel af et kontantløst samfund, vil sandsynligvis finde det mere bekvemt. Så længe du har dit kort eller din telefon, har du øjeblikkelig adgang til alle dine kontantbeholdninger. Bekvemmelighed er ikke den eneste fordel. Her er nogle andre fordele.

Lavere kriminalitetsrater

Bærer du kontanter, er du et let mål for kriminelle. Når pengene først er taget fra din pung og lagt i en kriminel pung, bliver det svært at spore de penge eller bevise, at de er dine. En undersøgelse foretaget af amerikanske og tyske forskere viste, at kriminaliteten i Missouri faldt med 9,8 %, da staten erstattede kontante velfærdsydelser med elektroniske EBT-kort (Electronic Benefit Transfer).

Automatiske papirspor

På samme måde skulle økonomisk kriminalitet også tørre ud i et kontantløst samfund. Ulovlige transaktioner, som f.eks. ulovlige spil eller narkotikasalg, foregår typisk med kontanter, så der ikke er nogen registrering af transaktionen, og pengene er lettere at hvidvaske. Hvidvaskning af penge bliver meget vanskeligere, hvis kilden til midlerne altid er klart identificerbar. Det er sværere at skjule indkomst og unddrage sig skat, når der er en registrering af alle de betalinger, man modtager.

Kontanthåndtering koster penge

Det er ikke bare praktisk at gå kontantløst. Det koster penge at trykke sedler og mønter. Virksomhederne skal opbevare pengene, hente flere, når de løber tør, og indbetale kontanter, når de har for mange på hånden. At bruge tid og ressourcer på at flytte penge rundt og beskytte store kontantbeløb kan blive en saga blot i en kontantløs fremtid.

Internationale betalinger bliver meget nemmere

Når du rejser, kan du have brug for at veksle dine dollars til lokal valuta. Men hvis du rejser i et land, der accepterer kontantløse transaktioner, behøver du ikke at bekymre dig om valutakurser eller om, hvor meget af den lokale valuta, du skal hæve. I stedet klarer din mobilenhed det hele for dig.

Ulemper ved en kontantfri verden

Afhængigt af dit perspektiv kan det faktisk være mere problematisk end gavnligt at gå kontantløst. Her er nogle af de største ulemper i forbindelse med et kontantløst finansielt system.

Digitale transaktioner ofrer privatlivets fred

Elektroniske betalinger er ikke så private som kontantbetalinger. Du har måske tillid til de organisationer, der håndterer dine data, og du har måske ikke noget at skjule. Men jo flere oplysninger, du har i omløb på nettet, jo større er sandsynligheden for, at de havner i ondsindede hænder. Kontanter giver dig mulighed for at bruge penge og modtage penge anonymt.

Kontantløse transaktioner er udsat for hackerrisici

Hackere er den elektroniske verdens bankrøvere og røvere. I et kontantløst samfund er man mere udsat for hackere. Hvis du bliver målrettet, og nogen dræner din konto, har du måske ingen alternative måder at bruge penge på. Selv om du er beskyttet i henhold til føderal lovgivning, vil det stadig være besværligt at genoprette din finansielle status efter et brud.

Teknologiske problemer kan påvirke din adgang til penge

Lukninger, afbrydelser og uskyldige fejl kan også skabe problemer, så du ikke kan købe ting, når du har brug for det. På samme måde har købmænd ingen mulighed for at acceptere betalinger, når systemerne fungerer dårligt. Selv noget så simpelt som et dødt batteri i telefonen kan i en vis forstand gøre dig “pengeløs”.

Økonomisk ulighed kan blive forværret

Medmindre der gøres en særlig opsøgende indsats, vil de fattige og dem, der ikke har en bank, sandsynligvis få det endnu sværere i et kontantløst samfund. Hvis f.eks. smartphone-køb bliver den almindelige måde at foretage transaktioner på, vil de, der ikke har råd til smartphones, blive efterladt. I Storbritannien eksperimenterer man med kontaktløse måder at donere til velgørende organisationer og hjemløse på, men disse bestræbelser er måske ikke udviklet nok endnu til at erstatte kontantdonationer.

Betalingsudbydere kan opkræve gebyrer

Hvis samfundet tvinges til at vælge mellem kun få betalingsmetoder, eller hvis én app bliver standardbetalingsapp, vil de virksomheder, der udvikler disse tjenester, måske ikke tilbyde dem gratis. Betalingsformidlere kan tjene penge på de store mængder ved at pålægge gebyrer og dermed eliminere de besparelser, der burde komme fra mindre håndtering af kontanter.

Fristelsen til at overforbruge kan øges

Når du bruger kontanter, erkender du den økonomiske konsekvens ved fysisk at tage pengene op af lommen og give dem til en anden. Med elektroniske betalinger er det derimod let at stryge, trykke eller klikke uden at lægge mærke til, hvor meget man bruger. Forbrugerne bliver måske nødt til at genoverveje den måde, de styrer deres udgifter på.

Negative renter kan overvæltes på kunderne

Når alle penge er elektroniske, kan negative renter få en mere direkte effekt på forbrugerne. Lande som Danmark, Japan og Schweiz har allerede eksperimenteret med negative renter.

Ifølge Den Internationale Valutafond reducerer negative renter bankernes rentabilitet, og bankerne kunne være fristet til at hæve gebyrerne på kunderne for at indhente dette underskud. I 2020 er bankerne begrænset i deres muligheder for at vælte disse omkostninger over på kunderne, fordi kunderne blot kan trække deres kontanter ud af banken, hvis de ikke bryder sig om gebyrerne. Hvis kunderne i fremtiden ikke kan hæve kontanter i banken, kan de blive nødt til at acceptere yderligere gebyrer.

Hvordan ser et kontantløst samfund ud?

Og uden kontanter sker betalingerne elektronisk. I stedet for at bruge papir og mønter til at udveksle værdier autoriserer du en overførsel af midler fra en bankkonto til en anden person eller virksomhed. Logistikken er stadig under udvikling, men der er nogle antydninger af, hvordan et kontantløst samfund kan udvikle sig.

Kredit- og debetkort er blandt de mest populære kontantalternativer, der anvendes i dag. Kort alene er måske ikke nok til at støtte et 100 % kontantløst samfund. Mobile enheder kan i stedet blive et primært værktøj til betalinger.

Elektroniske betalingsapps som Zelle, PayPal og Venmo er nyttige til person-til-person-betalinger (P2P-betalinger). Desuden giver apps til deling af regninger venner mulighed for at dele deres regninger nemt og på en retfærdig måde.

Mobile betalingstjenester og mobile tegnebøger som Apple Pay giver sikre, kontantløse betalinger. Mange nationer, der bruger kontanter sparsomt, har allerede oplevet, at mobile enheder er blevet et almindeligt værktøj til betalinger.

Kryptovalutaer er også en del af diskussionen. De bruges allerede til pengeoverførsler, og de indfører konkurrence og innovation, som kan være med til at holde omkostningerne nede. Der er dog risici og lovgivningsmæssige forhindringer, der gør dem upraktisk for de fleste forbrugere, så de er måske ikke klar til udbredt brug endnu.

Eksempler på kontantløse samfund

Flere nationer er allerede ved at tage skridt til at afskaffe kontanter, og skubbet kommer både fra forbrugere og regeringsorganer. Sverige og Indien er to bemærkelsesværdige eksempler med to forskellige resultater.

Sverige

Det er ikke ualmindeligt at se skilte med teksten “Ingen kontanter accepteret” i svenske butikker. Ifølge European Payments Council tegnede kontanttransaktioner sig for blot 1 % af Sveriges BNP i 2019, og kontanthævningerne er faldet støt med ca. 10 % om året. Forbrugerne er for det meste tilfredse med denne situation, men de forbrugere, der har svært ved at følge med den teknologiske udvikling, er fortsat afhængige af kontanter.

Indien

Den indiske regering forbød 500- og 1.000 rupeesedler i november 2016 i et forsøg på at straffe kriminelle og personer, der arbejder i den uformelle økonomi. Gennemførelsen var kontroversiel, bl.a. fordi ca. 99 % af disse sedler i sidste ende blev deponeret. Det faktum, at sedlerne blev deponeret, betyder, at kriminelle ikke blev straffet for at hamstre usporlige kontanter, hvilket havde været hensigten med skridtet. Economic Times citerede den indiske centralbank, da den rapporterede, at de elektroniske transaktioner steg midlertidigt, men at kontanterne vendte tilbage til niveauet før demonetiseringen ved udgangen af 2017.