Automatisk investeringsplan: Hvordan man gør det nemt at investere

Vi hører alle, at det er kompliceret at investere. Faktisk viste en nylig undersøgelse, at 65 % af de voksne i USA synes, at investering er skræmmende eller intimiderende.1 Flotte økonomiske ord og taltunge diagrammer afviser dem helt fra at investere i deres fremtid.

Men det vigtigste aspekt af din investeringsplan – den del, hvor du rent faktisk investerer konsekvent måned efter måned – kan være så simpelt, at du ikke engang behøver at tænke over det.

Hvordan gør du det simpelt? Automatisér dine investeringer. Hvis du er tilmeldt en 401(k)-plan på dit arbejde, gør du det faktisk sikkert allerede! Lad mig forklare.

Hvad er en automatisk investeringsplan?

En automatisk investeringsplan giver dig (investor) mulighed for automatisk at overføre et bestemt beløb fra din lønseddel til din investeringskonto-401(k), 403(b), IRA osv. regelmæssigt.

Det gør det nemt at investere. Lønfradrag, automatiske bankudbetalinger eller oprettelse af en direkte indbetaling er alle enkle måder at automatisere din investering på.

Automatiseringen af dit investeringsbidrag giver dig mulighed for at oprette det og lade det være i fred. På den måde bliver du ikke fristet til at bruge investeringspenge et andet sted – for du ser ikke engang disse penge, før de er investeret!

En automatisk investeringsplan kan være lige det, du har brug for for at skabe din drømmepension og efterlade en arv, der påvirker dit stamtræ i kommende generationer.

Lad mig forklare, hvorfor du bør have en automatisk investeringsplan – og hvordan du kan begynde.

Hvorfor skal jeg have en automatisk investeringsplan?

Investerer du en del af din lønseddel til pensionering hver måned? Hvis ikke, overlader du din økonomiske fremtid til tilfældighederne.

En nem måde at holde styr på dine pensionsbidrag på er ved at oprette en automatisk investeringsplan. Det er som at sætte dem på fartpilot! Så behøver du ikke at huske at sætte investeringspenge til side hver måned.

Du bør automatisere dine investeringer, fordi:

Det forhindrer dig i at bruge investeringspenge.

Når du arbejder hårdt og ser lønsedlen dukke op på din bankkonto, er det fristende at retfærdiggøre en lille udskejelse. En aften i byen eller et weekendophold er fint – hvis du har pengene. Men det er ikke i orden, når disse penge var beregnet til din pensionsordning. Automatisering fjerner fristelsen. I stedet for at tage kontrollen fra dig giver automatisering af dine investeringer dig mere kontrol over din udgiftsadfærd, så du hurtigere kan nå dine økonomiske mål.

Det får din familie på samme side.

Hvis du er gift, er der en potentiel kamp hver måned om, hvor meget du skal bruge og hvor meget du skal spare. Men når du automatiserer dine investeringer, er beslutningen truffet. Dine penge er allerede sat til side til pensionering uden yderligere diskussion (eller uenighed).

Det sparer dig tid og lindrer stress.

En automatisk investeringsplan forhindrer dig i at skulle tage dig tid til at overføre dine penge manuelt. Og du vil ikke være stresset over at investere nok hver måned. Med mere tid og en ting mindre at stresse over vil du kunne gøre det, du faktisk nyder.

Det hjælper dig med at undgå dumme investeringsideer.

Når du automatisk investerer dine penge på lang sigt, er du ikke længere modtagelig for dumme investeringsmetoder som daytrading (hvor du sandsynligvis vil tabe penge) og mikroinvesteringsapps (som distraherer dig fra at skabe større resultater).

Hvordan starter jeg en automatisk investeringsplan?

Beslut dig for at investere en procentdel, ikke et dollarbeløb.

Hvor du starter en automatisk investeringsplan, skal du beslutte dig for at investere en procentdel, ikke et dollarbeløb.

Det beløb, du investerer, bør ændres, efterhånden som din indkomst stiger. En procentdel vil give dig mulighed for at investere nok penge uden at dræbe dit budget.

Hvis du følger det, jeg lærer, hvilket betyder, at du er ude af gæld med en nødfond på 3-6 måneders udgifter, bør du investere 15 % af din bruttohusstandsindkomst – uden at medregne det match, du måske får på din 401(k).

Forestil dig for eksempel, at din husstandsindkomst er 60.000 dollars om året. Hvis du bidrager med 15 % af dette til pensionering, skal du investere 9.000 dollars om året, hvilket svarer til 750 dollars om måneden.

60.000 dollars x 15 % = 9.000 dollars/12 måneder = 750 dollars om måneden til pensionering

Men hvis du får lønforhøjelse næste år, bør dit pensionsbidrag ikke forblive på 750 dollars om måneden. Fortsæt i stedet med at investere 15 %, så dit månedlige bidrag vil stige i takt med din indkomst.

Nu undrer du dig måske: Hvorfor 15 %? Hvorfor ikke mere? Hvorfor ikke mindre?

Der er to hovedårsager til, at 15 % er en god tommelfingerregel: dine børns collegefond og dit hjem. Lad mig forklare.

• Hvorfor ikke mere? Du skal have noget indkomst tilovers til at spare op til dine børns collegefond og til at betale dit hjem tidligt af.
• Hvorfor ikke mindre? Dine børns universitetsuddannelser vil ikke brødføde dig, når du går på pension. Og når du bliver for gammel til at arbejde, vil et afbetalt hus ikke være så fantastisk, hvis du ikke har nogen penge. Du kan ende med at sælge dit hus for at kunne spise!

Hvis dit hus er betalt, og du ikke har nogen børn, så invester endelig så langt ud over 15 %, som du kan!

Sæt en direkte indbetaling op.

Hvis du ikke allerede har gjort det, så bed din arbejdsgiver om at hjælpe dig med at oprette en direkte indbetaling.

Du ønsker at få dine bidrag overført straks fra dine lønsedler til dine pensionskonti-IRA’er, 401(k)s, 403(b)s for at undgå fristelsen til “tilfældigt” at bruge dine penge uden en plan.

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder direkte indbetaling, kan du indstille din IRA eller 401(k) til at hæve pengene automatisk fra din bankkonto. (Jeg vender tilbage til dette senere.)

Vælg, hvilke pensionsmuligheder du vil bruge til at bidrage med dine 15 %.

Hvis en virksomhedssponsoreret pensionsordning – som en traditionel eller Roth 401(k) – er tilgængelig, kan din arbejdsgiver automatisk overføre dit investeringsbeløb til din 401(k). Du skal blot underskrive nogle papirer for at få det til at ske.

Sørg igen for, at du har indstillet en passende procentdel (jeg foreslår 15 %) som det automatiske overførselsbeløb i stedet for et fast beløb i dollar.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en Roth 401(k)-mulighed, så kan du investere alle 15 % der. Hvis de tilbyder en traditionel 401(k) med en virksomhedsmatch, anbefaler jeg også at bruge en Roth IRA.

Det lyder måske kompliceret, men jeg vil vise dig, hvor enkelt det kan være! Lad os se på mulighederne:

Roth 401(k):

Påbegyndt 2020 kan du investere op til 19.500 dollars om året i en Roth 401(k) – eller 26.000 dollars, hvis du er 50 år eller ældre.2 Så hvis vi vender tilbage til vores eksempel med en indtjening på 60.000 dollars om året, kan du investere hele dine 9.000 dollars (15 % af din indkomst) i din Roth 401(k). Med Roth-muligheden investerer du dollars efter skat. Så dine penge vokser skattefrit! Du skal blot sørge for, at den Roth 401(k), som din arbejdsgiver tilbyder, omfatter et godt udvalg af investeringsfonde. Hvis den ikke gør det, så følg mine råd til en traditionel 401(k).

401(k) og Roth IRA:

Hvis din arbejdsgiver kun tilbyder en traditionel 401(k), men vil matche en procentdel af de bidrag, du laver, skal du investere nok der til at modtage den samlede match – det er et øjeblikkeligt afkast på 100 % af din investering! Invester derefter resten af dine 15 % i en Roth IRA for at drage fordel af Roth-mulighedens skattefri vækst. Fra 2020 kan du investere op til 6.000 USD (eller 7.000 USD, hvis du er 50 år eller ældre) i din Roth IRA hvert år.3 Hvis du på det tidspunkt stadig ikke har nået dit mål på 15 %, skal du vende tilbage til din 401(k) for at investere resten af dine 15 %.

Lad os se, hvordan dette udspiller sig med vores eksempel med en indkomst på 60.000 USD. Antag, at din arbejdsgiver tilbyder en traditionel 401(k) med en 3 % match. For det første vil du gerne investere 3 % i 401(k) for at få matchet. Det er 1.800 dollars af de i alt 9.000 dollars, som du investerer. Så har du 7.200 dollars tilbage at investere. Kun $6.000 kan gå i en Roth IRA (hvis du er under 50 år) på grund af bidragsgrænserne. Så det efterlader dig med 1.200 $ til at gå tilbage og investere i din 401(k).

Årligt bidrag: 60.000 $ x 15 % = 9.000 $

Arbejderens match: 60.000 $ x 3 % = 1.800 $

1. 9.000 $ – 1.800 $ investeret i 401(k) = 7.200 $ tilbage at investere

2. 7.200 $ – 6.000 $ investeret i Roth IRA = 1.200 $ tilbage at investere

3. 1.200 $ – 1.200 $ investeret i 401(k) = 0 $ tilbage at investere

Når du automatiserer dine investeringer og indstiller dit bidragsbeløb til 15 % af din indkomst, vil det bidrag på 9.000 $ hemmeligt og lydløst stige i takt med, at din løn stiger. På den måde vil dit bidrag på 9.000 dollars automatisk stige til 10.500 dollars, når din indkomst stiger til 70.000 dollars. Denne automatiske stigning hjælper dig med at sikre, at du fortsat investerer den procentdel, du har brug for at investere for at nå dine finansielle mål. Lad os se, hvordan disse nye tal ville se ud:

Nyt årligt bidrag: $70.000 x 15 % = $10.500

Arbejderens match: $70.000 x 3 % = $2.100

1. $10.500 – $2.100 investeret i 401(k) = $8.400 tilbage at investere

2. $8.400 – $6.000 investeret i Roth IRA = $2.400 tilbage at investere

3. $2.400 – $2.400 investeret i 401(k) = $0 tilbage at investere

Nu, hvis dit firma ikke tilbyder et firma match, skal du investere i en Roth IRA først. Derefter investerer du resten af dine 15 % i virksomhedens 401(k)-plan. Det skyldes, at Roth IRA giver dig bedre skattefordele end en traditionel 401(k).

Sæt automatiske lønseddelbidrag eller udbetalinger til din Roth IRA op.

Hvis du vil bidrage til en Roth IRA, skal du gøre det benarbejde, som en arbejdsgiver gør med en 401(k).

Med din 401(k) fortæller du din arbejdsgiver den procentdel, du ønsker at bidrage, og de gør regnestykket. Men med en Roth IRA skal du selv beregne bidragsbeløbet, så du ved, hvor meget du skal investere hver måned.

Det betyder, at det vil være op til dig at øge bidragsbeløbet, efterhånden som din løn vokser, så du bevarer de 15 %.

Afhængigt af, hvad din arbejdsgiver tilbyder, skal du enten oprette automatiske lønfradrag eller automatiske udbetalinger fra din bankkonto.

Automatiske lønfradrag:

Din arbejdsgiver kan tilbyde, at der trækkes penge fra din lønseddel til at bidrage til din Roth IRA. For at gøre dette skal du muligvis bede din Roth IRA-kontaktperson (kendt som depotbanken) om et routingnummer og et kontonummer. Når du har disse, kan du oprette automatiske lønfradrag for at overføre et beløb fra hver lønseddel til din Roth IRA.

Automatiske bankudbetalinger:

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder lønfradrag, kan du bede din Roth IRA-forvalter om at oprette automatiske udbetalinger fra din bankkonto hver uge eller måned. Men kontrollér, at overførselsdatoerne finder sted, efter at du har fået løn. Ellers kan dit bidrag blive hævet, før din lønseddel kommer – hvilket kan betyde problemer med din bank.

Find en investeringsprofessionel for at lære mere

Hvis du ønsker en anden måde at gøre det nemt at investere på, så mødes du med en finansiel professionel. Vores gratis SmartVestor-program forbinder dig med kvalificerede professionelle investorer i dit område. Det bedste er, at disse professionelle kan hjælpe dig med at navigere i opsætningen af en automatisk investeringsplan.

Find din professionelle i dag!