Quando estiver perto da aposentadoria, você precisa pensar sobre a transição de viver da sua renda de trabalho para a sua poupança. Para além das questões emocionais que o podem fazer ter medo de abrir aquele mealheiro, terá de descobrir a melhor forma de levantar dinheiro da sua 401(k) ou de outras contas de reforma após a reforma.
Especificamente, terá de decidir quanto dinheiro deve levantar da sua conta inicialmente e uma taxa de levantamento ao longo do tempo que lhe garanta que não viverá mais do que as suas poupanças e que poderá desfrutar da vida na reforma. Há várias considerações de retirada que você deve fazer.
Crescimento Contínuo vs. Inflação
Rembrar que suas contas poupança-reforma não param quando você começa a se aposentar. Esse dinheiro ainda tem uma chance de crescer, mesmo quando você o retira da sua 401(k) ou de outras contas após a aposentadoria para ajudar a pagar as suas despesas de vida. Mas o ritmo a que ele crescerá naturalmente diminui à medida que você faz levantamentos, porque terá menos investimento. Equilibrar a taxa de saque com a taxa de crescimento faz parte da ciência de investir para obter renda.
Você também precisa levar em conta a inflação. Este aumento no custo das coisas que compramos normalmente sai para cerca de 2% a 3% ao ano, e pode afectar significativamente o poder de compra do seu dinheiro de reforma.
A regra dos 4%
Muitos consultores financeiros recomendam a regra dos 4% quando avaliam quanto dinheiro pode levantar das suas 401(k) ou outras contas de reforma sem receio de sobreviver às suas poupanças. Usando esta regra, você retira 4% do seu poupança-reforma no primeiro ano e baseia os levantamentos subsequentes na taxa de inflação. A idéia é que você deve ser capaz de sacar em algum lugar próximo de 4% anualmente e manter a segurança financeira por 30 anos.
Por exemplo, se você começar sua aposentadoria com $1 milhão em poupança, você sacaria 4%, ou $40.000, no primeiro ano. Se a inflação subir 2%, você tiraria mais 2% desse valor inicial, ou $800 ($40.000 x 0,02), para um segundo ano de retirada de $40.800,
A regra dos 4% é o resultado de um famoso estudo do consultor financeiro Bill Bengen, que mostrou que uma taxa de retirada de 4% ajustada para a inflação era segura durante um período de 30 anos.
Caveats à regra dos 4%
As variáveis transversais podem tornar esta regra demasiado conservadora ou demasiado arriscada, e você pode não conseguir viver com 4% por ano, a menos que a sua conta tenha um saldo significativamente grande.
A primeira advertência que você deve considerar ao pensar em aplicar a regra dos 4% à sua situação pessoal é que ela exige a colocação de 50% cada um em acções e títulos. Você pode não se sentir confortável em colocar grande parte dos seus activos de reforma em acções e pode querer manter pelo menos uma parte do seu ninho em dinheiro ou num fundo do mercado monetário.
Você também pode não esperar viver 30 anos após a reforma, ou porque se reformou mais tarde do que a maioria das pessoas ou por alguma razão relacionada com a saúde. E você pode não sentir que precisa do nível de confiança quase 100% que Bengen procurava na sua regra; um nível de confiança de 75% a 90% que você não fique sem dinheiro pode ser aceitável para você e pode ter uma taxa de retirada mais flexível.
As suas finanças
As suas próprias circunstâncias financeiras únicas também devem ser levadas em conta ao decidir quanto dinheiro você pode retirar das suas 401(k) ou outras contas após a aposentadoria. Você pode estar recebendo uma pensão, ter um cônjuge mais jovem que continuará a trabalhar, ou planeja aceitar um emprego de meio período durante a aposentadoria. Você e o seu cônjuge recebem a Segurança Social e os montantes de despesas mensais que antecipam com base nos seus desejos de vida e necessidades diárias também são factores importantes.
As calculadoras de aposentadoria on-line podem ajudá-lo nas suas decisões de retirada, mas você também pode querer consultar um planejador financeiro que foi recomendado por alguém de sua confiança.
Renda Sobre Crescimento
Bonds, ações, imóveis e outros tipos de ativos pagam renda fixa ou variável. É uma estratégia comum alocar mais da sua carteira para investimentos de renda fixa à medida que você se aproxima da aposentadoria. A renda fixa pode ser uma aposta mais segura, e também pode ajudar a mudar sua carteira para um lugar onde esteja focada em produzir renda estável e garantida ao invés de um grande retorno sobre o investimento.
Income investimentos geram dividendos ou juros. Idealmente, você poderia usar essa renda para cobrir as despesas de vida sem tocar no principal ou no valor do investimento inicial. O problema é que pode ser difícil obter qualquer rendimento dos seus investimentos sem assumir riscos.
Uma estratégia Laddering
Muitos investidores que procuram um ligeiro aumento de rendimento vão tentar uma estratégia laddering com certificados de depósito (CDs) ou títulos de curto e médio prazo. Uma estratégia ladder tenta misturar a liquidez dos investimentos de curto prazo com os rendimentos mais elevados oferecidos pelos investimentos de mais longo prazo. Em vez de comprar um título a cinco anos que paga 3%, você pode comprar cinco títulos que vencem a taxas diferentes ao longo dos próximos cinco anos. Os investimentos de curto prazo pagariam menos, e os de longo prazo pagariam mais.
Disseminar o seu dinheiro por uma variedade de maturidades pode ajudá-lo a obter um retorno decente sem abrir mão da sua liquidez. Você tem uma maneira de colocar as mãos no dinheiro se precisar dele, e pode reinvestir com títulos ou CDs com vencimento a cada ano.
A primeira conta
Outra consideração é qual conta de aposentadoria para começar a retirar dinheiro de primeiro. Como fazer isto da forma mais eficiente em termos fiscais também depende da sua situação individual. Você pode começar a retirar fundos de uma 401(k) ou IRA sem penalização após a idade de 59,5 anos, mas você não tem que começar a tomar as distribuições mínimas exigidas (RMD) de contas de aposentadoria com impostos até a idade de 72 anos (70,5 se você atingiu a idade de 70,5 antes de 1 de janeiro de 2020).
A Roth IRA funciona de forma diferente. Não há RMDs durante a vida dos proprietários da conta, portanto você pode deixar esse dinheiro crescer livre de impostos pelo tempo que quiser.
Retiradas de um Roth IRA são livres de impostos na aposentadoria, então você pode querer tirar periodicamente algum dinheiro dessa conta em vez de outra.
Fale com um consultor financeiro ou com o seu administrador do plano 401(k) para determinar a melhor estratégia para você se você tiver uma combinação de contas de investimento. Você também pode considerar converter um IRA tradicional em um Roth IRA antes ou durante a aposentadoria. Mais uma vez, um profissional financeiro pode definir se isto faz sentido dependendo das suas necessidades e objectivos.
Os seus Beneficiários
Se não viver mais do que os seus fundos, o seu dinheiro será passado para os beneficiários que você nomeou quando abriu as contas. É uma boa idéia verificar com seus beneficiários periodicamente, ou talvez após uma mudança de vida como um casamento, nascimento de um filho ou divórcio, porque eles podem ter que pagar o imposto de renda sobre esses ganhos e terão que seguir as regras sobre valores de saque.