Como Pagamos a Nossa Hipoteca em 5 Anos

Durante o final de 2013 enquanto eu viajava…def-town para o trabalho, a minha mulher Nicole encontrou a nossa “casa para sempre”.

Esta casa tinha tudo o que ela procurava, incluindo uma garagem anexa, planta baixa aberta, cozinha actualizada, armário e um grande quintal num lote de meia-acre. Ela me disse que este era O ÚNICO e assim que eu cheguei de fora da cidade, tive que ver.

Minha esposa tem excelente gosto e a maioria das vezes estamos em sincronia. Eu não estava preocupado em gostar. Eu estava preocupado em conseguir um GRANDE MORTGAGEM para pagar por isso!

Honestly, eu já tinha sido queimado antes. A minha primeira compra de casa foi um desastre.

Comprei mais casa do que podia pagar em 2004 e quando o mercado imobiliário se afundou no metro de Detroit por volta de 2009, eu devia mais pela casa do que valia. Eu não queria estar nessa posição novamente.

Surpreendentemente, quando dei uma olhada na casa que a Nicole encontrou, eu também adorei. Parecia estar em casa instantaneamente. Até os vizinhos eram perfeitos.

Decidimos ir em frente.

MAS… Dada a minha história com hipotecas e sentindo-me esmagado pela realidade da propriedade da casa, eu tinha algumas ideias que nos ajudariam a pagar a nossa hipoteca em 5 anos. Dessa forma, Nicole ficaria com a casa dos seus sonhos e eu ficaria com a vida sem hipotecas.

Fórmula da nossa família para pagar a nossa hipoteca em 5 anos

Pagar uma hipoteca de 15 anos

Na nossa primeira casa juntos, eu tinha cometido um monte de erros não instruídos do comprador da primeira casa que eu não queria repetir. Uma dessas áreas que eu estava destinado a melhorar foi com o processo de hipoteca.

A minha primeira hipoteca foi baseada em um período de 30 anos de pagamento. 30 malditos anos para pagar! Desculpa… É demasiado tempo para esperar para experimentar a liberdade total da dívida.

Desta vez seria diferente.

Quando comprámos a nossa nova casa em 2013, as taxas estavam a um mínimo histórico. Trabalhamos com a LendingTree e ficamos com uma hipoteca de 15 anos de $195.000 a uma taxa de juros de 3% sem pontos.

Esta hipoteca de 15 anos tinha pagamentos mensais mais elevados de cerca de $1.900 (incluindo impostos e seguros), mas a maior parte ia para o principal todos os meses em vez dos bolsos da nossa empresa de hipotecas. Nicole e eu concordamos que se não pudéssemos pagar os maiores pagamentos mensais de uma hipoteca de 15 anos, então não deveríamos comprar a casa.

Olhando para trás, a hipoteca de 15 anos foi uma das melhores decisões que tomamos até agora.

Não só pagamos menos juros à companhia de hipoteca ao irmos com a hipoteca de 15 anos acima da hipoteca de 30 anos, mas o capital da hipoteca também desceu numa quantia considerável a cada mês.

Fazer Pagamentos Adicionais ao Principal

A minha segunda regra do dinheiro nerd para esmagar a nossa nova hipoteca em 5 anos era fazer pagamentos mensais adicionais ao principal a cada mês. Nós faríamos isso reduzindo nossas despesas e aumentando nossa renda.

Despesas de Reduções

Aqui estão algumas das maneiras que nós cortamos:

• Sem comer fora para jantares
• Empacotar meu almoço para o trabalho
• Dar de volta nossas despesas de mercearia (nós amamos Aldi!)
• Cortar o fio no cabo
• Dizer não à família e amigos mais (este foi o mais difícil)

Embora estes sacrifícios fossem difíceis, tivemos uma renda saudável entre $160.000-$180.000 durante o processo de pagamento da hipoteca. Então não foi tanto sacrifício realmente, foi mais apenas nós nos acostumando ao “novo normal”.

E nós também estávamos preparados. Alguns anos antes, tínhamos eliminado nossos $48.032 de dívida (dívida de carro e estudante), vivendo com muito menos do que ganhamos. Não ter dívidas definitivamente ajudou!

Ao reduzir nossas despesas, pudemos fazer pagamentos adicionais de principal a cada mês. Isto teve um grande impacto na dramática redução da nossa hipoteca. Sim, tínhamos uma hipoteca de 15 anos, mas queríamos transformá-la numa hipoteca de 5 anos.

Increase Income

Bonuses

Eu nem sempre recebi bónus no trabalho. Dependia de como minha empresa estava se saindo naquele ano ou como eu me saía. Durante o processo de pagamento, eu tive a sorte de receber dois bônus por um desempenho sólido. Aquele dinheiro inesperado também foi enviado para atacar a hipoteca.

Impacto estimado do pagamento total da hipoteca: $6,000

Vender coisas online

Vendemos também muitas das nossas coisas no Craigslist, eBay e Facebook Marketplace. Uma bicicleta de estrada, um ciclomotor, roupas, bolsas e móveis… qualquer coisa que não usávamos regularmente e não nos fazia felizes era vendida.

Impacto estimado do pagamento total da hipoteca: $3,000

Viver em menos (truque mental do Paycheck)

A minha empresa pagava-me 26 vezes por ano (a cada duas semanas) em vez de 24 vezes por ano (1º do mês, 15 do mês). Nicole e eu concordamos que quando comprássemos a casa, só viveríamos com 24 cheques de pagamento por ano em vez dos 26 que realmente recebemos.

Então, duas vezes por ano, fizemos um GRANDE pagamento sobre o principal com esses dois cheques de pagamento adicionais. Este pagamento bianual consistente tirou uma grande parte do saldo total do principal.

Impacto estimado do pagamento total da hipoteca:: $30,000

Festejar um orçamento mensal

Nicole e eu concordamos em nos reunirmos todos os meses para criar e rever um orçamento mensal. Chamei-lhe “festa do orçamento”.

Ela não achou que fosse uma grande “festa” por si só, mas pensei que se lhe chamasse “festa” ela poderia estar mais disposta a aparecer. (alerta spoiler: funcionou!)

Pick a Budgeting Tool

A festa mensal consistia em pizza, um copo de vinho e nós desenvolvendo um orçamento baseado em zero através da Casa da Moeda onde cada dólar que ganhamos a cada mês é comprometido. Desta forma estávamos a controlar o nosso dinheiro em vez do nosso dinheiro a controlar-nos.

Para os casais lá fora, Zeta também é um grande recurso. Esta ferramenta foi concebida especificamente para ajudar os casais a acompanhar as suas finanças juntos.

Esta “festa” também nos ajudou a discutir outras coisas importantes como:

• Ventuais eventos familiares
• Planos de fim-de-semana
• Noite de fim-de-semana
• Futuros objectivos

Com duas crianças menores de 6 anos a correr pela casa, não tivemos tempo suficiente para conversar. Nosso Partido do Orçamento ajudou com isso.

Artigo relacionado: 15 Orçamentos que facilitam os seus objectivos financeiros pessoais

Pagamentos adicionais consistentes de capital

Desde que pagar a hipoteca foi um grande negócio para nós os dois, assegurámos que os pagamentos adicionais de capital eram incluídos neste orçamento todos os meses. Com os pagamentos adicionais do principal sendo automatizados, tornou-se o nosso modo de vida.

É como quando você configura contribuições 401k automatizadas. Você não se permite nem mesmo perceber que tem acesso a esse dinheiro. E então você olha para trás anos mais tarde, e você fez um grande progresso financeiro. De certa forma, você configura-o e esquece-o.

Divertimento

A minha mulher é um bom yin para o meu yang. Ela gosta de sonhar com o futuro comigo e de ter um pouco menos hoje para podermos ter mais amanhã. Ela também quer ter certeza de que estamos aproveitando nossas vidas hoje.

Com a loucura que às vezes veio com meu trabalho em tempo integral e minha jovem maternidade, ambos concordamos que se fossemos fazer essa extravagância louca de “pagar nossa hipoteca em 5 anos” então ainda precisávamos nos divertir.

Todos definem diversão de forma diferente. Para nós, isso significava coisas como:

• Parar festas temáticas de aniversário para os nossos filhos
• Passar tempo juntos para uma noite de encontros
• Conduzir para o norte de Michigan para visitar a nossa família no fim de semana
• Ir aos jogos do Lions de Detroit (mais tortura do que diversão realmente).
• Encontrar babás para que pudéssemos sair de vez em quando

A última coisa que queríamos ser era “casa rica e vida pobre”. Posso dizer com precisão que ainda nos divertimos durante o processo de pagamento da hipoteca. Eu acho que Nicole concordaria.

Dream Big Dreams

A fim de ficarmos motivados e entusiasmados com o pagamento da hipoteca, nós nos lembramos constantemente porque estávamos fazendo isso. Quando pagamos nossa hipoteca de 15 anos, nós:

Vamos em Mais Férias em Família

Nós poderíamos ir em férias épicas em família todos os anos.

Talvez nós iríamos ao México por uma semana durante o Natal ou a Páscoa. O sol quente e bonito brilharia na nossa pálida pele nativa de Michigan enquanto nos deitamos em jangadas flutuantes em uma pitoresca piscina infinita. Ah, tão agradável…

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Ajudar as nossas crianças Graduate Student Debt Free

Com os 1,5 trilhões de dólares em dívidas estudantis agora mesmo, faríamos o nosso melhor para ajudar os nossos filhos a graduar a faculdade sem empréstimos.

Os fundos para a faculdade do nosso filho 529 cresceriam e cresceriam com os fundos adicionais que temos para que um dia eles pudessem frequentar a faculdade e não ter que se preocupar com empréstimos estudantis. Não seria um presente incrível?

Buy Our First Rental Property

Poderiamos poupar para a nossa primeira propriedade alugada e começar a gerar alguma verdadeira renda passiva. À medida que a renda passiva aumenta com o tempo, seríamos capazes de alcançar independência financeira e projetar um estilo de vida que amamos.

Desenhar um estilo de vida de trabalho em tempo parcial

Uma das melhores razões para pagar nossa hipoteca mais cedo era que ambos seríamos capazes de projetar um estilo de vida de trabalho em tempo parcial. Nós trabalharíamos menos horas em nossos trabalhos e passaríamos mais tempo fazendo as coisas que amamos.

Or melhor ainda, continuaríamos trabalhando em tempo integral, mas faríamos trabalhos que nos apaixonam em vez de trabalhos que temos que fazer.

Dar mais para instituições de caridade que nos importam

Sem um pagamento de hipoteca, encontraríamos instituições de caridade que enchessem nossos corações e se tornassem mais generosas. Ter uma mão aberta com o nosso dinheiro nos ajudaria a descobrir onde as nossas paixões realmente estão.

Estes sonhos nos mantinham motivados e animados sobre o dia em que a nossa hipoteca iria desaparecer para sempre.

Celebrate com a Família

Se nos mantivéssemos consistentes com nosso objetivo, nos divertíssemos e continuássemos sonhando com um futuro mais brilhante para nossa família, sabíamos que pagaríamos nossa hipoteca de 15 anos mais cedo.

E o fizemos.

Em 21 de novembro de 2017, nossa família se tornou completamente livre de hipotecas. Pagámos a nossa hipoteca de 15 anos em menos de 5 anos. Na verdade, foi um pouco menos de 4 anos!

Tivemos uma celebração épica de pagamento de hipoteca juntos como uma família para comemorar este grande momento em nossas vidas. Veja o vídeo abaixo para ver como é uma “piñata hipotecária”!

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Make Dreams Become a Reality

A sensação de liberdade que agora temos é incrível. Sem uma hipoteca, meus níveis de estresse pessoal diminuíram imensamente. O futuro da nossa jovem família parece brilhante.

Aqui estão algumas das formas em que já estamos a dar vida aos nossos sonhos pós-morte:

Viagem Mais

Na primavera seguinte, depois de pagarmos a nossa hipoteca, levamos a nossa família para Cabo San Lucas para uma semana de diversão ao sol. Nesse ano, nós pegamos a Disney World, Los Angeles e Flórida.

Agora, estamos viciados em sair da cidade quando está frio em Michigan. Dinheiro bem gasto!

Dê mais

Nossa doação de caridade familiar passou de 1% para 5% (do nosso salário para levar para casa). Estamos orgulhosos de dar mais, mas estamos mais orgulhosos de destacar as boas pessoas que lideram estas instituições de caridade.

Aqui estão algumas instituições de caridade que admiro e tive o prazer de entrevistar no meu podcast:

• Juntos nos Elevamos: Apoiando as crianças em lares adotivos
• Thorn: Proteger as crianças contra a exploração sexual na Internet
• Sandy Hook Promise: Prevenir a violência com armas nas escolas
• Alimentar a América: Ajudar 37 milhões de americanos que enfrentam a fome

Desenhar uma semana de trabalho de 30 horas que gostamos

Nicole aceitou recentemente um trabalho em part-time que ela adora. Depois de mais de 5 anos como mãe que ficou em casa, ela estava pronta para acrescentar algo mais à sua vida. Agora, ela tem um bom equilíbrio de trabalho e vida familiar que a faz sorrir.

Decidi deixar minha carreira em tempo integral no marketing de eventos corporativos e continuar minha paixão de ajudar famílias jovens a construir riqueza em tempo integral. Foi uma grande decisão deixar uma carreira de seis dígitos e me tornar uma empresária, mas estávamos financeiramente preparados para o grande salto e eu estava pronta para uma mudança.

Lately, nós dois temos desenvolvido um equilíbrio incrível de tempo familiar, tempo pessoal e trabalho que gostamos.

Os detalhes de como pagamos a nossa hipoteca em menos de 5 anos

Desde que pagamos a nossa hipoteca, recebi muito encorajamento positivo sobre a nossa missão de nos tornarmos completamente livres de dívidas. Eu também recebi muitas perguntas sobre como especificamente nós estávamos fazendo isso.

Para ajudar a dar clareza e saciar minha nerdery para as planilhas, eu voltei e rastreei cada extrato mensal em detalhes.

Ano 1: 2014

Venda da Última Casa ($195.000 – $33.600 = $161.400)

Depois de viver na minha casa de solteiro de 1.100 pés quadrados durante quase 10 anos, a Nicole e eu concordámos que era altura de uma actualização. Infelizmente, tínhamos boas recordações lá!

Quando vendemos aquela casa pouco depois de termos comprado a nossa casa para sempre. Usamos os lucros da venda ($33.600) para pagar a nossa hipoteca para $161.400.

15 anos de hipoteca ($161.400 – $11.977 = $149.423)

Decidimos ir com uma hipoteca de 15 anos para permitir pagamentos de capital mais elevados e uma janela mais curta para pagar tudo. Obtivemos uma taxa fixa de 3%, sem pontos.

A opção por uma hipoteca de 15 anos versus uma hipoteca de 30 anos foi um desastre para nós. No primeiro ano, nossos pagamentos de principal foram de $11.977 somente!

Pagamentos adicionais de principal ($149.423 – $35.203 = $114.220)

Nicole e eu ainda estávamos trabalhando neste ponto, então continuamos a usar nossa renda dupla para fazer grandes pagamentos adicionais de principal. Isso é até … Esta bênção adorável veio em nossas vidas.

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A meio do ano, decidimos que Nicole ficaria em casa com nossos dois filhos e colocaria sua carreira em pausa. Embora a vida como mãe que fica em casa possa ser difícil, ela estava entusiasmada com a mudança e com a capacidade de criar laços estreitos com os nossos filhos pequenos.

Como pode ver no gráfico acima, esta perda de rendimento fez baixar drasticamente os nossos pagamentos adicionais de capital. Sem problemas. Ele valeu a pena. Vamos mantê-lo.

Ano 2: 2015

15-Year Mortgage ($114.220 – $13.172 = $101.048)

Neste ponto, os pagamentos regulares do principal eram bem mais de $1.000 por mês, tornando o processo de pagamento mais fácil.

Com o calendário agressivo da nossa hipoteca de 15 anos, o nosso saldo diminuiu para $101.048,

Gajo de Esmagamento da Dívida do Paciente ($101.048 – $5.000 = $96.048)

Não sei porque comecei a ficar impaciente neste momento. Talvez tenha sido a nossa diminuição de rendimento. Decidi tirar $5.000 da nossa conta poupança e pagar a nossa hipoteca para podermos quebrar a marca de $100.000 no nosso saldo da hipoteca.

Esta diminuição da nossa poupança do Fundo de Emergência de 6 meses para 5 meses. Eu não recomendaria esta mudança especialmente quando você é o único ganha-pão com uma criança em casa. Não inteligente, Andy!

Pagamentos adicionais de capital ($96.048 – $13.500 = $82.548)

Em comparação com 2014, reduzimos drasticamente nossos pagamentos adicionais de capital devido a um único rendimento. Apesar disso, Nicole e eu trabalhamos juntos para continuar pagando o principal onde poderíamos.

Ano 3: 2016

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15-Year Mortgage ($82.548 – $14.154 = $68.394)

Even sem pagamentos extras, a hipoteca de 15 anos absolutamente desobstruiu nosso principal por si só. Os pagamentos excederam consistentemente $1.100 mensais e totalizaram $14.154 para o ano.

Pagamentos adicionais do principal ($68.394 – $17.156 = $51.238)

Em 2016, fomos bastante consistentes com os pagamentos adicionais do principal do ano anterior. A única diferença é que eu pude receber um bônus no trabalho por ter esmagado minhas metas de vendas.

Que o aumento de salário do trabalho se tornou mais combustível para o fogo da hipoteca!

Ano 4: 2017

Até tarde em 2016, declarei no meu blog que estaríamos pagando a hipoteca até o Natal de 2017. Eu realmente não tinha idéia de como isso iria acontecer dado que não tínhamos dinheiro suficiente para realmente fazer isso. Eu imaginei que eu iria colocá-lo lá fora de qualquer maneira e encontrar uma maneira de torná-lo realidade.

15-Year Mortgage ($51.238 – $12.639 = $38.599)

O pagamento do principal da hipoteca de 15 anos entrou em overdrive no último ano. $12.639 foi eliminado quando pedimos a companhia hipotecária para o nosso pagamento.

Pagamentos principais adicionais ($38.599 – $22.000 = $16.599)

Nossos pagamentos principais mensais regulares continuaram, mas este ano fomos agraciados com uma bela declaração de impostos (bom erro).

A minha excitação em torno do pagamento da hipoteca cedo melhorou o meu desempenho no meu trabalho. Tanto que eu recebi outro bônus! Como eu estou tentando ensinar minha filha quando ela está fazendo suas tarefas, o trabalho duro definitivamente faz igual recompensa.

Retorno do cara do esmagador de dívidas impaciente ($16.599 – $16.599 = $0!)

Então lembre-se quando eu disse que eu não deveria ter tirado do nosso Fundo de Emergência para pagar a hipoteca. Whoops. Eu fiz novamente.

Mas na realidade, nosso Fundo de Emergência não precisa mais ser tão grande. Sem uma hipoteca, as nossas despesas são dramaticamente mais baixas. Então o Fundo de Emergência de 5 meses que tínhamos antes transforma-se magicamente num Fundo de Emergência de 6 meses. Poof!

Estarei a usar a magia da matemática para justificar as minhas acções? Ab-so-freaking-lutely…

Mas …

Estamos MORTGAGE FREE!

Mais Histórias do Movimento Mortgage-Free Movement

Depois de pagar a nossa hipoteca, pensei que seria divertido aprender com e apresentar outras famílias que fizeram o mesmo. A liberdade e opções que estas famílias têm porque agora estão livres de hipotecas é incrível. Confira estas histórias abaixo e encontre uma que ressoe com você.

• Pagar a Hipoteca Antecipadamente em Menos de $50.000 Por Ano – com Jessi Fearon
• Como a Grande Recessão Me Motivou a Pagar a Hipoteca Antecipadamente – com Christin McKamey
• Como nossas crianças nos ajudaram a nos tornar livres da Hipoteca – com J’Neal McCoy
• Pagar a Hipoteca Antecipadamente ou Investir Mais? – com Kevin Hooper
• Mortgage Free: Complete Debt Freedom During a Financial Crisis – com Keith Robinson

Estas são apenas algumas das histórias que recolhemos sobre famílias a pagar as suas hipotecas mais cedo. Se você está interessado em ouvir ou ler mais histórias sobre como pagar a sua hipoteca mais cedo, clique aqui.

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