Ventajas y desventajas de la transición a una sociedad sin dinero en efectivo

Una sociedad sin dinero en efectivo puede parecer algo de ciencia ficción, pero ya está en marcha. Varias fuerzas poderosas están detrás de la transición a un mundo sin dinero en efectivo, incluyendo algunos gobiernos y grandes empresas de servicios financieros.

Sin embargo, ninguna sociedad se ha librado totalmente del dinero en efectivo todavía. Además de los retos logísticos, es necesario abordar varias cuestiones sociales antes de que la sociedad pueda renunciar por completo al efectivo. Los beneficios y desventajas que se exponen a continuación pueden darle una idea de la miríada de efectos que puede tener la eliminación del efectivo en el dinero y la banca tal y como los conoce.

Beneficios de una sociedad sin dinero en efectivo

Aquellos con la capacidad tecnológica para aprovechar una sociedad sin dinero en efectivo probablemente encontrarán que es más conveniente. Mientras tengas tu tarjeta o tu teléfono, tendrás acceso instantáneo a todas tus existencias de efectivo. La comodidad no es la única ventaja. Aquí hay algunos otros beneficios.

Menores tasas de criminalidad

Llevar dinero en efectivo te convierte en un blanco fácil para los delincuentes. Una vez que el dinero es tomado de su cartera y puesto en la cartera de un criminal, será difícil rastrear ese efectivo o probar que es suyo. Un estudio realizado por investigadores estadounidenses y alemanes descubrió que la delincuencia en Missouri se redujo en un 9,8% cuando el estado sustituyó las prestaciones sociales en efectivo por tarjetas de Transferencia Electrónica de Beneficios (EBT).

Seguimiento automático del papel

De forma similar, los delitos financieros también deberían desaparecer en una sociedad sin dinero en efectivo. Las transacciones ilegales, como el juego ilegal o las operaciones con drogas, suelen utilizar dinero en efectivo para que no quede constancia de la transacción y el dinero sea más fácil de blanquear. El blanqueo de dinero es mucho más difícil si el origen de los fondos es siempre claramente identificable. Es más difícil ocultar los ingresos y evadir impuestos cuando hay un registro de cada pago que se recibe.

La gestión del efectivo cuesta dinero

No sólo es conveniente ir sin efectivo. Imprimir billetes y monedas cuesta dinero. Las empresas tienen que almacenar el dinero, conseguir más cuando se les acaba y depositar efectivo cuando tienen demasiado a mano. Gastar tiempo y recursos en mover el dinero y proteger grandes sumas de dinero en efectivo podría convertirse en algo del pasado en un futuro sin efectivo.

Los pagos internacionales se vuelven mucho más fáciles

Cuando usted viaja, puede necesitar cambiar sus dólares por la moneda local. Sin embargo, si viaja a un país que acepta transacciones sin efectivo, no tiene que preocuparse por los tipos de cambio ni por la cantidad de moneda local que tendrá que retirar. En su lugar, su dispositivo móvil se encarga de todo por usted.

Desventajas de un mundo sin dinero en efectivo

Dependiendo de su perspectiva, ir sin dinero en efectivo podría ser realmente más problemático que beneficioso. Éstas son algunas de las principales desventajas asociadas a un sistema financiero sin efectivo.

Las transacciones digitales sacrifican la privacidad

Los pagos electrónicos no son tan privados como los pagos en efectivo. Es posible que confíes en las organizaciones que manejan tus datos y que no tengas nada que ocultar. Sin embargo, cuanta más información tenga flotando en línea, más probable es que acabe en manos maliciosas. El dinero en efectivo le permite gastar y recibir fondos de forma anónima.

Las transacciones sin efectivo están expuestas a riesgos de piratería informática

Los piratas informáticos son los ladrones de bancos y asaltantes del mundo electrónico. En una sociedad sin efectivo, estás más expuesto a los hackers. Si te atacan y alguien vacía tu cuenta, es posible que no tengas ninguna otra forma de gastar dinero. Incluso si está protegido por la ley federal, seguirá siendo inconveniente restaurar su situación financiera después de una violación.

Los problemas tecnológicos podrían afectar a su acceso a los fondos

Los fallos, interrupciones y errores inocentes también pueden causar problemas, dejándole sin la capacidad de comprar cosas cuando lo necesite. Asimismo, los comerciantes no tienen forma de aceptar pagos cuando los sistemas funcionan mal. Incluso algo tan simple como una batería de teléfono agotada podría dejarle «sin dinero», en cierto sentido.

La desigualdad económica podría agravarse

A menos que se realicen esfuerzos especiales de divulgación, los pobres y los no bancarizados probablemente lo tendrán aún más difícil en una sociedad sin dinero en efectivo. Si las compras con teléfonos inteligentes se convierten en la forma habitual de realizar transacciones, por ejemplo, los que no pueden permitirse un teléfono inteligente se quedarán atrás. El Reino Unido está experimentando con formas sin contacto para donar a organizaciones benéficas y personas sin hogar, pero estos esfuerzos pueden no estar lo suficientemente desarrollados como para sustituir las donaciones en efectivo.

Los proveedores de pagos podrían cobrar comisiones

Si la sociedad se ve obligada a elegir entre unos pocos métodos de pago, o si una aplicación se convierte en la aplicación de pago estándar, las empresas que desarrollan estos servicios podrían no ofrecerlos de forma gratuita. Los procesadores de pagos pueden sacar provecho de los altos volúmenes imponiendo comisiones, eliminando el ahorro que debería suponer el menor manejo de efectivo.

La tentación de gastar en exceso puede aumentar

Cuando se gasta con dinero en efectivo, se reconoce el impacto financiero al sacar físicamente el dinero del bolsillo y dárselo a otra persona. En cambio, con los pagos electrónicos es fácil pasar el dedo, tocar o hacer clic sin darse cuenta de lo que se gasta. Los consumidores podrían tener que replantearse la forma de gestionar sus gastos.

Los tipos de interés negativos podrían repercutir en los clientes

Cuando todo el dinero sea electrónico, los tipos de interés negativos podrían tener un efecto más directo en los consumidores. Países como Dinamarca, Japón y Suiza ya han experimentado con tipos de interés negativos.

Según el Fondo Monetario Internacional, los tipos de interés negativos reducen la rentabilidad de los bancos, que podrían verse tentados a subir las comisiones a los clientes para compensar ese déficit. En 2020, los bancos tienen una capacidad limitada para repercutir esos costes porque los clientes pueden simplemente retirar su dinero del banco si no les gustan las comisiones. En el futuro, si los clientes no pueden retirar el efectivo del banco, puede que tengan que aceptar cualquier comisión adicional.

¿Cómo es una sociedad sin efectivo?

Sin dinero en efectivo, los pagos se realizan electrónicamente. En lugar de utilizar papel y monedas para intercambiar valor, se autoriza una transferencia de fondos desde una cuenta bancaria a otra persona o empresa. La logística aún está en desarrollo, pero hay algunos indicios de cómo podría evolucionar una sociedad sin dinero en efectivo.

Las tarjetas de crédito y débito están entre las alternativas al dinero en efectivo más populares en la actualidad. Las tarjetas por sí solas pueden no ser suficientes para una sociedad sin efectivo al 100%. Los dispositivos móviles pueden convertirse en la principal herramienta de pago.

Las aplicaciones de pago electrónico, como Zelle, PayPal y Venmo, son útiles para los pagos de persona a persona (pagos P2P). Además, las aplicaciones de división de facturas permiten a los amigos dividir sus facturas fácilmente y de forma justa.

Los servicios de pago por móvil y los monederos móviles como Apple Pay proporcionan pagos seguros y sin efectivo. Muchas naciones que usan poco el efectivo ya han visto cómo los dispositivos móviles se han convertido en una herramienta común para los pagos.

Las criptomonedas también forman parte del debate. Ya se utilizan para las transferencias de dinero, e introducen competencia e innovación que pueden ayudar a mantener los costes bajos. Sin embargo, existen riesgos y obstáculos normativos que las hacen poco prácticas para la mayoría de los consumidores, por lo que es posible que aún no estén listas para su uso generalizado.

Ejemplos de sociedades sin dinero en efectivo

Varios países ya están tomando medidas para eliminar el dinero en efectivo, con el impulso tanto de los consumidores como de los organismos gubernamentales. Suecia e India son dos ejemplos notables, con dos resultados diferentes.

Suecia

No es raro ver carteles que dicen «No se acepta efectivo» en las tiendas suecas. Según el Consejo Europeo de Pagos, las transacciones en efectivo representaron solo el 1% del PIB de Suecia en 2019, y las retiradas de efectivo han ido disminuyendo de forma constante en torno al 10% anual. Los consumidores están en su mayoría contentos con esta situación, pero los que luchan por mantenerse al día con los avances tecnológicos siguen confiando en el efectivo.

India

El gobierno indio prohibió los billetes de 500 y 1.000 rupias en noviembre de 2016, en un esfuerzo por penalizar a los delincuentes y a quienes trabajan en la economía informal. La implementación fue controvertida, en parte porque aproximadamente el 99% de esos billetes fueron finalmente depositados. El hecho de que los billetes fueran depositados significa que los delincuentes no fueron castigados por acaparar dinero en efectivo imposible de rastrear, que había sido la intención de la medida. El Economic Times citó al Banco de la Reserva de la India cuando informó de que las transacciones electrónicas aumentaron temporalmente, pero el efectivo volvió a los niveles anteriores a la desmonetización a finales de 2017.

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