Cuando usted compra una casa, a menos que haga una transacción en efectivo, lo más probable es que financie su casa, lo que significa pedir una hipoteca y pagar al prestamista a lo largo del tiempo. Pero, ¿qué pasa si firmas un contrato y luego no puedes conseguir la financiación adecuada? Tener una cláusula de contingencia hipotecaria en su contrato inmobiliario le permitirá desistir de la compra sin ninguna penalización. Aunque esta disposición está pensada para proteger al comprador, algunos pueden optar por renunciar a ella.
¿Qué es una contingencia hipotecaria?
Su contrato inmobiliario suele incluir algunas cláusulas de contingencia, o disposiciones que deben cumplirse o eventos que deben ocurrir para que el contrato sea vinculante. Contingente significa condicionado o dependiente de , por lo que en este caso la compraventa de la casa es contingente – o depende de – que el comprador consiga una hipoteca que cumpla con los detalles y términos aprobados y decididos. Más sobre esto a continuación.
Otra cláusula común es la contingencia de tasación, que significa que la compra de la casa depende de que la casa se valore en una cantidad determinada o por encima de ella.
Qué incluye una cláusula de contingencia hipotecaria
El comprador y el vendedor negocian los términos de la contingencia hipotecaria. Aunque no hay un acuerdo estándar, una contingencia de préstamo debe proporcionar detalles sobre las condiciones de préstamo, incluyendo:
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La cantidad específica de dólares o cuánto el comprador debe ser aprobado.
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El tipo de interés . Es importante especificar un número o rango para que no se vea acorralado a comprometerse con una hipoteca de alta tasa de interés que no puede permitirse.
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Cualquier cuota de cierre y puntos de hipoteca
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Fecha de contingencia de la hipoteca o cuánto tiempo tiene el comprador para asegurar un préstamo. La fecha de contingencia de la hipoteca suele ser de 30 a 60 días desde la ejecución del contrato.
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Extensión de la contingencia hipotecaria . Usted puede trabajar en los términos de una extensión con el vendedor, en caso de que usted no es capaz de obtener un préstamo por la fecha de contingencia.
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Cómo funciona una contingencia hipotecaria
Una vez que encuentre la casa de sus sueños, firmará el acuerdo de compra y depositará una fianza -también conocida como depósito de buena fe- para que el vendedor sepa que va en serio. El depósito de garantía, que suele suponer entre el 1% y el 5% del precio de compra, se aplicará en última instancia a los pagos de la nueva casa una vez que se haya formalizado la compra.
Luego obtendrá una hipoteca. Una vez que obtenga el préstamo, ¡felicidades! Estás un paso más cerca de comprar una casa. Le darás al vendedor una prueba en forma de carta de compromiso hipotecario de tu prestamista. No puedes sustituirla por una carta de preaprobación, ya que ésta sólo ofrece una estimación de la financiación que puedes obtener y ninguna garantía. Sin embargo, conseguir la preaprobación te ayudará a conseguir una hipoteca mucho más fácilmente.
En caso de que no pueda reunir los requisitos para un préstamo -tal vez su prestamista se eche atrás o usted pierda su trabajo- o no le aprueben la cantidad que necesita al tipo de interés que desea, puede rescindir el contrato sin perder nada. En virtud de la cláusula de contingencia hipotecaria, te devolverán el depósito de garantía y el vendedor continuará la búsqueda de un nuevo comprador.
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Renunciar a su contingencia hipotecaria
Las cláusulas de contingencia hipotecaria suelen estar incorporadas en el contrato inmobiliario, pero algunos compradores pueden optar por renunciar a ella. Renunciar a su contingencia hipotecaria significa eliminar la cláusula y la protección que conlleva . ¿Por qué querría alguien renunciar a su contingencia hipotecaria? Esto se hace sobre todo en un mercado de vendedores, cuando la demanda de casas es alta.
En un mercado competitivo, el vendedor puede recibir múltiples ofertas y pedirle que renuncie a la cláusula de contingencia. Eso es porque quieren hacer una venta rápidamente, y la solicitud de una hipoteca lleva tiempo. Si quiere que su oferta sea más atractiva para el vendedor o quiere comprar la casa lo antes posible, entonces podría considerar la posibilidad de renunciar a la contingencia de la hipoteca.
Sin embargo, a menos que esté completamente seguro de que no hay otra forma de conseguir la casa de sus sueños o de encontrar un mejor tipo de interés hipotecario, estará asumiendo un riesgo al renunciar a la contingencia de la hipoteca.
Si no cumple con los requisitos para obtener una hipoteca y decide no comprar la casa, no sólo perderá el dinero de garantía que pagó por adelantado, sino que puede perder aún más. El vendedor puede demandar por más pérdidas, ya que usted está técnicamente en incumplimiento de contrato.
Consejos para conseguir la aprobación de una hipoteca
Calificar para una hipoteca lleva tiempo, pero aquí hay algunas cosas que puede hacer para acelerar el proceso.
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Sea consciente de sus finanzas . Conocer su puntuación de crédito y cuánto puede pagar por adelantado evitará cualquier sorpresa en el camino.
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Obtenga una aprobación previa. Una vez más, la preaprobación no es lo mismo que una garantía financiera, pero puede prepararlo para los próximos pasos y ayudarlo a obtener mejores tasas.
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Retenga los nuevos movimientos profesionales . Cualquier cambio repentino en su flujo de ingresos puede hacer que los prestamistas reevalúen su seguridad financiera.
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Utilice un prestamista de confianza. Investigue y pida a su agente inmobiliario o a su planificador financiero que le ayude a encontrar el prestamista adecuado.
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