¿Qué es un comprador de deuda?

Si usted es como la mayoría de los estadounidenses, probablemente nunca ha oído hablar de un comprador de deuda, pero puede haber tratado con uno si alguna vez ha tenido una deuda en las colecciones. La compra de deudas se ha convertido en una gran industria en Estados Unidos, en la que las empresas compran carteras de deudas impagadas a los acreedores por centavos de dólar. Luego comienzan a llamarle para que pague más, de modo que puedan obtener un beneficio de la deuda que han comprado.

Hay ventajas y desventajas en la venta de su deuda a un comprador de deuda. Siga leyendo para aprender todo lo que necesita saber acerca de cómo tratar con un comprador de deudas.

Tabla de contenidos:

¿Qué es un comprador de deudas?

Un comprador de deudas es una empresa que compra deudas morosas por centavos de dólar. También se les conoce como «compradores de deuda basura» o JDBs para abreviar.

Cuando usted no paga una deuda, el acreedor carga su cuenta, lo que significa que aparece como una pérdida para ellos. Durante un tiempo, pueden intentar cobrarle la deuda, ya sea a través de su departamento de cobros interno o a través de una agencia de cobros que intente cobrar en su nombre. Sin embargo, al final pueden decidir vender su cuenta en una cartera de deudas canceladas a otra empresa. Cuando lo hacen, la empresa les paga por su deuda incobrable, lo que significa que recuperan parte de sus pérdidas

El coste de comprar su deuda suele ser de entre 0,04 y 0,14 dólares por cada dólar. Por lo tanto, si usted tiene una deuda de 10.000 dólares y el comprador de la deuda la adquiere por diez centavos de dólar, puede pagar 1.000 dólares para comprar su deuda. Usted sigue debiendo los 10.000 dólares, pero pagaría este dinero al comprador de la deuda en lugar de a su acreedor. Todo el dinero que recojan más allá del precio de compra de 1.000 dólares es su rendimiento en esta inversión de alto riesgo.

Un comprador de deuda puede entonces intentar cobrar la deuda, contactar con un tercero para que intente el cobro en su nombre o vender la deuda de nuevo como parte de otra cartera. Como resultado, su deuda vencida puede ser comprada y vendida varias veces.

Cómo funciona la compra de deuda

Por supuesto, los compradores de deuda no compran una deuda a la vez. Compran grandes carteras de deudas morosas a los emisores de tarjetas de crédito. De los seis principales emisores de tarjetas de crédito de Estados Unidos, cinco de ellos utilizan la compra de deudas como medio para recuperar el dinero de las deudas impagadas. Aunque reciban menos del cinco por ciento del importe total adeudado, al menos reducen sus pérdidas.

El cobro de deudas es una industria de 12.000 millones de dólares en Estados Unidos y las deudas de tarjetas de crédito representan el 70 por ciento de las adquiridas por los compradores de deudas. Por lo tanto, es muy probable que si su deuda de tarjeta de crédito se cancela, podría ser vendida a un comprador de deuda.

Los compradores de deuda están tomando un gran riesgo cuando compran estas carteras o «tiras». Por lo general, son una mezcla de diferentes niveles de cuentas morosas. Es un poco como comprar una unidad de almacenamiento en una subasta o una selección de mercancías de eBay. Usted puede terminar con una o dos tarjetas que realmente valen algo, pero el resto son en gran parte sólo basura.

Los compradores de deuda están tomando el riesgo con la suposición de que pueden obtener un retorno de su inversión con respecto a al menos algunas de las deudas incluidas en la tira. En algunos casos, pueden simplemente revender la tira a otro comprador de deuda o dividirla en tiras más pequeñas para los compradores de deuda con menos capital.

Lo que significa para usted si su deuda se vende

Como consumidor, puede pensar que no hay mucha diferencia entre tratar con un cobrador que trabaja en nombre de un acreedor y tratar con un comprador de deuda. Sin embargo, hay algunas diferencias. Algunas funcionan a su favor y otras no.

Las desventajas

Cuando una cuenta se vende a un tercero, se crea una cuenta de cobro en su informe de crédito. El saldo de la cuenta original se actualizará a $0 porque ya no le debe al acreedor original. La nueva cuenta de cobro estará allí para quedarse durante siete años desde el momento en que la cuenta original se convirtió en morosa.

Esto no es bueno para su crédito. Las cuentas de cobro le harán parecer un prestatario de mayor riesgo para los acreedores que revisen su informe de crédito. La cuenta también tendrá un impacto negativo en su puntuación de crédito. Como resultado, es posible que pague tasas de interés más altas o incluso que le rechacen las solicitudes de préstamos y tarjetas de crédito.

Tenga en cuenta que aunque pague una cuenta de cobro en su totalidad, por lo general no se eliminará la cuenta de cobro. Usted puede tratar de negociar para pagar por eliminar, donde el colector se compromete a eliminar la cuenta a cambio de pago. Sin embargo, los resultados de este tipo de negociaciones no están garantizados. En general, usted estará atascado con una cuenta de colección en su informe durante siete años desde el momento en que la cuenta original se convirtió en delincuente.

La ventaja

Los compradores de deuda compran su deuda por centavos en el dólar. Eso significa que normalmente puedes negociar un porcentaje menor para saldar la deuda. Un acreedor o una agencia de cobros que trabaje en su nombre querrá obtener la mayor cantidad de dinero posible porque todo lo que no se pague en su totalidad es una pérdida para ellos. Por otro lado, un comprador de deudas puede llegar a un acuerdo por el 20 o el 30 por ciento de lo que usted debe y seguir obteniendo beneficios.

Así que, si sabe que está negociando con un comprador de deudas, empiece por abajo en las negociaciones. Una oferta baja puede funcionar.

Es más, es posible que no tenga que pagar nada en absoluto. El comprador de la deuda debe tener la información completa cuando usted les pide para validar la deuda. El debe ser capaz de proporcionar el nombre y la dirección del acreedor original que usted debe, la fecha de la cuenta se convirtió en delincuente, e incluso la prueba de que compró la deuda. Si no tienen la información completa, entonces no pueden llevarlo legalmente a la corte o incluso reportar la cuenta de cobro a las oficinas de crédito.

Siempre exija a un cobrador que valide la deuda completamente. Si no pueden, entonces usted puede estar fuera del gancho. Simplemente envíe una carta de cese y desista y están obligados por ley a dejarlo en paz.

Cómo los compradores de deudas crían deudas zombis

¿Alguna vez ha tenido una cuenta de cobro que pensó que había resuelto, pero sigue regresando para tratar de morderlo? ¿Llegas a un acuerdo con un cobrador y luego te llama otro? O envía un cese y desista a uno, sólo para que otro lo llame por la misma deuda?

Esto se conoce como deuda zombi. No importa cuántas veces piense que la ha matado, sigue regresando.

Bueno, en la mayoría de los casos esto es un subproducto molesto de la compra de deudas. Usted puede tratar con un comprador de deuda, sólo para que vendan su cuenta a otro comprador en una franja. Esto puede suceder incluso si:

• usted envió un cese y desistimiento
• usted demostró que el cobrador no tenía información completa para validar la deuda
• la deuda ha prescrito
• usted pagó un acuerdo

Si un nuevo comprador de deuda se pone en contacto con usted acerca de una cuenta de la que ya se ha ocupado, entonces sólo tiene que pasar por el proceso de validación de la deuda de nuevo. El nuevo cobrador tampoco tendrá la información completa si el anterior no la tenía. Si has pagado una liquidación, una copia firmada de tu acuerdo de liquidación debería acabar con la deuda zombi. Envíe otro cese y desista y debería poner al zombi de vuelta en el suelo.