Plan automático de inversión: Cómo hacer fácil la inversión

Todos oímos que invertir es complicado. De hecho, una encuesta reciente reveló que el 65% de los adultos estadounidenses piensa que invertir da miedo o es intimidante.1 Las palabras financieras rebuscadas y los gráficos llenos de números los alejan por completo de la idea de invertir para su futuro.

Pero el aspecto más importante de su plan de inversión -la parte en la que realmente invierte de manera constante mes tras mes- puede ser tan simple que ni siquiera tiene que pensar en ello.

¿Cómo hacerlo simple? Automatizando sus inversiones. De hecho, si está inscrito en un plan 401(k) en el trabajo, probablemente ya lo esté haciendo. Permítame que se lo explique.

¿Qué es un plan de inversión automático?

Un plan de inversión automático le permite a usted (el inversor) transferir automáticamente una cantidad específica de dinero de su nómina a su cuenta de inversión-401(k), 403(b), IRA, etc.-de forma regular.

Hace que invertir sea fácil. Las deducciones de la nómina, las retiradas bancarias automáticas o el establecimiento de un depósito directo son formas sencillas de automatizar su inversión.

La automatización de su contribución a la inversión le permite establecerla y dejarla en paz. De este modo, no tendrá la tentación de gastar los dólares de la inversión en otro lugar, ¡porque ni siquiera verá esos dólares antes de que se inviertan!

Un plan de inversión automático podría ser justo lo que necesita para crear la jubilación de sus sueños y dejar un legado que repercuta en su árbol genealógico para las generaciones venideras.

Déjeme explicarle por qué debería tener un plan de inversión automático y cómo puede empezar.

¿Por qué debería tener un plan de inversión automático?

¿Está invirtiendo parte de su sueldo hacia la jubilación cada mes? Si no es así, está dejando su futuro financiero al azar.

Una forma sencilla de mantener el rumbo de sus aportaciones para la jubilación es establecer un plan de inversión automático. Es como poner el control de crucero. Así, no tendrá que acordarse de apartar el dinero de las inversiones cada mes.

Debería automatizar sus inversiones porque:

Evita que se gaste el dinero de las inversiones.

Cuando trabaja duro y ve que el sueldo aparece en su cuenta bancaria, es tentador justificar un pequeño derroche. Una noche de fiesta o una escapada de fin de semana está bien, si tienes el dinero. Pero no está bien cuando ese dinero estaba destinado a su plan de jubilación. La automatización elimina la tentación. En lugar de quitarle el control, la automatización de sus inversiones le da más control sobre su comportamiento de gasto para que pueda alcanzar sus objetivos financieros más rápidamente.

Hace que su familia esté en la misma página.

Si está casado, hay una batalla potencial cada mes sobre cuánto gastar y cuánto ahorrar. Pero cuando automatiza sus inversiones, la decisión está tomada. Su dinero ya está reservado para la jubilación sin necesidad de más discusiones (o desacuerdos).

Le ahorra tiempo y alivia el estrés.

Un plan de inversión automático le evita tener que dedicar tiempo a transferir su dinero manualmente. Y no se estresará por invertir lo suficiente cada mes. Con más tiempo en su reloj y una cosa menos por la que estresarse, podrá hacer lo que realmente le gusta.

Le ayuda a evitar ideas de inversión tontas.

Cuando invierte automáticamente su dinero a largo plazo, ya no es susceptible de utilizar métodos de inversión tontos, como el trading diario (en el que es probable que pierda dinero) y las aplicaciones de microinversión (que le distraen de producir mayores resultados).

¿Cómo empiezo un plan de inversión automático?

Decida invertir un porcentaje, no una cantidad en dólares.

Antes de empezar un plan de inversión automático, decida invertir un porcentaje, no una cantidad en dólares.

La cantidad que invierta debe cambiar a medida que aumenten sus ingresos. Un porcentaje le permitirá invertir suficiente dinero sin acabar con su presupuesto.

Si sigue lo que enseño, es decir, si no tiene deudas y cuenta con un fondo de emergencia de entre 3 y 6 meses de gastos, debería invertir el 15% de los ingresos brutos de su hogar, sin incluir la aportación que pueda recibir en su 401(k).

Por ejemplo, imagine que sus ingresos familiares son de 60.000 dólares al año. Si aporta el 15% de esa cantidad a la jubilación, invertiría 9.000 dólares al año, lo que supone 750 dólares al mes.

60.000 dólares x 15% = 9.000 dólares/12 meses = 750 dólares al mes para la jubilación

Pero si el año que viene le suben el sueldo, su aportación a la jubilación no debería seguir siendo de 750 dólares al mes. En su lugar, siga invirtiendo el 15%, de modo que su contribución mensual aumente con sus ingresos.

Ahora se estará preguntando: ¿Por qué el 15%? ¿Por qué no más? ¿Por qué no menos?

Hay dos razones principales por las que el 15% es una buena regla general: el fondo universitario de sus hijos y su casa. Déjame explicarte.

• ¿Por qué no más? Necesita que le queden algunos ingresos para ahorrar para el fondo universitario de sus hijos y para pagar su casa antes.
• ¿Por qué no menos? Los títulos universitarios de tus hijos no te darán de comer cuando te jubiles. Y cuando seas demasiado viejo para trabajar, una casa pagada no será tan buena si no tienes dinero. Si tu casa está pagada y no tienes hijos, entonces invierte todo lo que puedas más allá del 15%.
  

  Consigue un depósito directo.

  Si aún no lo has hecho, pide a tu empleador que te ayude a establecer el depósito directo.

  Desea que sus contribuciones se transfieran inmediatamente de sus cheques de pago a sus cuentas de jubilación -IRAs, 401(k)s, 403(b)s- para evitar la tentación de gastar «accidentalmente» su dinero sin un plan.

  Si su empleador no ofrece depósito directo, puede configurar su IRA o 401(k) para retirar el dinero automáticamente de su cuenta bancaria. (Volveré a hablar de esto más adelante.)

  Seleccione qué opciones de jubilación utilizará para aportar su 15%.

  Si existe un plan de jubilación patrocinado por la empresa -como un 401(k) tradicional o Roth-, su empleador puede transferir automáticamente el importe de su inversión a su 401(k). Sólo tendrá que firmar algunos documentos para hacerlo.

  De nuevo, asegúrese de que ha establecido el porcentaje adecuado (sugiero el 15%) como cantidad de transferencia automática en lugar de una cantidad fija en dólares.

  Si su empresa ofrece una opción Roth 401(k), entonces puede invertir todo el 15% allí. Si ofrecen un 401(k) tradicional con una aportación de la empresa, le recomiendo que utilice también una Roth IRA.

  Puede parecer complicado, pero le voy a mostrar lo sencillo que puede ser. Veamos las opciones:

  Roth 401(k):

  A partir de 2020, puede invertir hasta 19.500 dólares al año en una Roth 401(k)-o 26.000 dólares si tiene 50 años o más.2 Así que, si volvemos a nuestro ejemplo de ganar 60.000 dólares al año, podría invertir la totalidad de sus 9.000 dólares (el 15% de sus ingresos) en su Roth 401(k). Con la opción Roth, usted invierte dólares después de impuestos. Por lo tanto, su dinero crece libre de impuestos. Sólo tienes que asegurarte de que el plan Roth 401(k) que te ofrece tu empresa incluye una buena selección de fondos de inversión. Si no lo hace, siga mis consejos para un 401(k) tradicional.

  401(k) y Roth IRA:

  Si su empleador sólo ofrece un 401(k) tradicional pero iguala un porcentaje de las contribuciones que usted hace, invierta lo suficiente para recibir el total de la igualación, ¡eso es un retorno instantáneo del 100% de su inversión! A continuación, invierta el resto de su 15% en una IRA Roth para aprovechar el crecimiento libre de impuestos de la opción Roth. A partir de 2020, podrá invertir hasta 6.000 dólares (o 7.000 dólares si tiene 50 años o más) en su Roth IRA cada año.3 En ese momento, si todavía no ha alcanzado su objetivo del 15%, vuelva a su 401(k) para invertir el resto de su 15%.

  Veamos cómo se desarrolla esto con nuestro ejemplo de ingresos de 60.000 dólares. Supongamos que su empresa le ofrece un plan 401(k) tradicional con una aportación del 3%. En primer lugar, usted querría invertir el 3% en el 401(k) para recibir la aportación. Esto supone 1.800 $ del total de 9.000 $ que invierte. Entonces te quedarían 7.200 dólares para invertir. Sólo 6.000 dólares pueden ir a una Roth IRA (suponiendo que tengas menos de 50 años) debido a los límites de contribución. Así que le quedan 1.200 dólares para volver a invertir en su 401(k).

  Aportación anual: 60.000 dólares x 15% = 9.000 dólares

  Participación del empleador: 60.000 dólares x 3% = 1.800 dólares

  1. 9.000 $ – 1.800 $ invertidos en el plan 401(k) = 7.200 $ para invertir

  2. 7.200 $ – 6.000 $ invertidos en la Roth IRA = 1.200 $ que quedan por invertir

  3. 1.200 $ – 1.200 $ invertidos en el 401(k) = 0 $ que quedan por invertir

  Cuando automatiza sus inversiones y fija el importe de su contribución en el 15% de sus ingresos, esa contribución de 9.000 $ subirá de forma secreta y silenciosa a medida que aumente su salario. Así, cuando sus ingresos aumenten a 70.000 dólares, su aportación de 9.000 dólares pasará automáticamente a 10.500 dólares. Este aumento automático le ayuda a asegurarse de que sigue invirtiendo el porcentaje que necesita para alcanzar sus objetivos financieros. Veamos cómo se comportan estos nuevos números:

  Nueva aportación anual: 70.000 $ x 15% = 10.500 $

  Participación del empleador: 70.000 $ x 3% = 2.100 $

  1. 10.500 $ – 2.100 $ invertidos en el plan 401(k) = 8.400 $ que quedan por invertir

  2. 8.400 $ – 6.000 $ invertidos en la Roth IRA = 2.400 $ que quedan por invertir

  3. 2.400 $ – 2.400 $ invertidos en el 401(k) = 0 $ que quedan por invertir

  Ahora bien, si su empresa no ofrece una aportación de la empresa, invierta primero en una Roth IRA. Luego invierte el resto de tu 15% en el plan 401(k) de la empresa. Esto se debe a que la IRA Roth le ofrece mejores ventajas fiscales que el plan 401(k) tradicional.

  Constituya contribuciones o retiros automáticos de su cheque de pago para su IRA Roth.

  Si va a contribuir a una IRA Roth, entonces tendrá que hacer el trabajo de campo que hace su empleador con un 401(k).

  Con su 401(k), usted le dice a su empleador el porcentaje que desea contribuir y ellos hacen los cálculos. Pero con una IRA Roth, tiene que calcular usted mismo el importe de la aportación para saber cuánto debe invertir cada mes.

  Esto significa que dependerá de usted aumentar el importe de la aportación a medida que crezca su salario para mantener el 15%.

  Dependiendo de lo que ofrezca su empleador, podrá establecer deducciones automáticas de la nómina o retiros automáticos de su cuenta bancaria.

  Deducciones automáticas de la nómina:

  Su empleador puede ofrecerle que se deduzca dinero de su nómina para contribuir a su Roth IRA. Para ello, es posible que tenga que pedir a su contacto de la Roth IRA (conocido como custodio) un número de ruta y un número de cuenta. Una vez que los tenga, podrá establecer deducciones automáticas de la nómina para transferir una cantidad de dinero de cada cheque a su Roth IRA.

  Retiros bancarios automáticos:

  Si su empresa no ofrece deducciones de la nómina, pida a su custodio de la Roth IRA que establezca retiros automáticos de su cuenta bancaria cada semana o cada mes. Pero asegúrese de que las fechas de transferencia tengan lugar después de que usted cobre. De lo contrario, su contribución puede ser retirada antes de que llegue su cheque de pago, lo que podría significar problemas con su banco.

  Busque un profesional de la inversión para obtener más información

  Si desea otra forma de facilitar la inversión, reúnase con un profesional financiero. Nuestro programa gratuito SmartVestor le pone en contacto con profesionales de la inversión cualificados de su zona. Lo mejor es que estos profesionales pueden ayudarle a establecer un plan de inversión automático.

  ¡Encuentre a su profesional hoy mismo!