A medida que se acerca la jubilación, debe pensar en la transición de vivir de sus ingresos laborales a sus ahorros. Más allá de las cuestiones emocionales que pueden hacer que tenga miedo de abrir esa hucha, tendrá que averiguar cuál es la mejor manera de retirar dinero de su 401(k) o de otras cuentas de jubilación después de la jubilación.
Específicamente, tendrá que decidir cuánto dinero debe retirar de su cuenta inicialmente y una tasa de retirada a lo largo del tiempo que garantice que no sobrevivirá a sus ahorros y podrá disfrutar de la vida de jubilado. Hay varias consideraciones sobre los retiros que debe hacer.
Crecimiento continuo frente a la inflación
Recuerde que sus cuentas de ahorro para la jubilación no se detienen cuando comienza la jubilación. Ese dinero sigue teniendo la oportunidad de crecer, incluso cuando lo retira de su 401(k) u otras cuentas después de la jubilación para ayudar a pagar sus gastos de subsistencia. Pero la tasa de crecimiento se reduce de forma natural a medida que va retirando dinero, ya que tendrá menos dinero invertido. Equilibrar la tasa de retirada con la tasa de crecimiento forma parte de la ciencia de la inversión para obtener ingresos.
También hay que tener en cuenta la inflación. Este aumento en el coste de las cosas que compramos suele ser de entre un 2% y un 3% al año, y puede afectar significativamente al poder adquisitivo de su dinero para la jubilación.
La regla del 4%
Muchos asesores financieros recomiendan la regla del 4% a la hora de evaluar cuánto dinero puede retirar de su 401(k) o de otras cuentas de jubilación sin temor a agotar sus ahorros. Con esta regla, se retira el 4% de los ahorros para la jubilación el primer año y se basan los retiros posteriores en la tasa de inflación. La idea es que pueda retirar alrededor del 4% anual y mantener la seguridad financiera durante 30 años.
Por ejemplo, si comienza su jubilación con 1 millón de dólares en ahorros, retiraría el 4%, o 40.000 dólares, en el primer año. Si la inflación aumenta un 2%, sacaría un 2% adicional de esa cantidad inicial, o 800 dólares (40.000 dólares x 0,02), para un retiro en el segundo año de 40.800 dólares.
La regla del 4% es el resultado de un famoso estudio del asesor financiero Bill Bengen, que demostró que una tasa de retiro del 4% ajustada a la inflación era segura durante un período de 30 años.
Advertencias sobre la regla del 4%
Diversas variables pueden hacer que esta regla general sea demasiado conservadora o demasiado arriesgada, y es posible que no pueda vivir con un 4% al año a menos que su cuenta tenga un saldo significativamente grande.
La primera advertencia que debe tener en cuenta cuando piense en aplicar la regla del 4% a su situación personal es que exige poner el 50% de cada uno en acciones y bonos. Es posible que no se sienta cómodo colocando esa parte de sus activos de jubilación en acciones, y que quiera mantener al menos una parte de sus ahorros en efectivo o en un fondo del mercado monetario.
También es posible que no espere vivir durante 30 años después de la jubilación, ya sea porque se jubiló más tarde que la mayoría de la gente o por alguna razón relacionada con la salud. Y puede que no sienta que necesita el nivel de confianza de casi el 100% que buscaba Bengen en su regla; un nivel de confianza del 75% al 90% de que no se quedará sin dinero puede ser aceptable para usted y puede permitirle una tasa de retirada más flexible.
Sus finanzas
También hay que tener en cuenta sus propias circunstancias financieras únicas a la hora de decidir cuánto dinero puede retirar de su 401(k) u otras cuentas después de la jubilación. Es posible que reciba una pensión, que su cónyuge sea más joven y siga trabajando, o que tenga previsto un trabajo a tiempo parcial durante la jubilación. Los pagos de la Seguridad Social de usted y de su cónyuge y los importes de los gastos mensuales que prevé en función de sus deseos de estilo de vida y necesidades cotidianas también son factores importantes.
Las calculadoras de jubilación en línea pueden ayudarle a tomar decisiones sobre el retiro de fondos, pero también puede consultar a un planificador financiero recomendado por alguien de su confianza.
Ingresos sobre crecimiento
Los bonos, las acciones, los bienes inmuebles y otros tipos de activos pagan una renta fija o variable. Es una estrategia común asignar una mayor parte de su cartera a inversiones de renta fija a medida que se acerca la jubilación. La renta fija puede ser una apuesta más segura, y también puede ayudar a cambiar su cartera a un lugar donde se centra en la producción de ingresos constantes y garantizados en lugar de un gran rendimiento de la inversión.
Las inversiones de renta generan dividendos o intereses. Lo ideal sería utilizar esos ingresos para cubrir los gastos de subsistencia sin tocar el capital o el importe de la inversión inicial. El problema es que puede ser difícil obtener algún rendimiento de sus inversiones sin asumir riesgos.
Una estrategia de escalera
Muchos inversores que buscan un ligero aumento del rendimiento probarán una estrategia de escalera con certificados de depósito (CD) o bonos a corto y medio plazo. Una estrategia de escalera trata de combinar la liquidez de las inversiones a corto plazo con los mayores rendimientos que ofrecen las inversiones a largo plazo. En lugar de comprar un bono a cinco años que pague el 3%, podría comprar cinco bonos que venzan a diferentes tipos de interés en los próximos cinco años. Las inversiones a más corto plazo pagarían menos, y las de más largo plazo pagarían más.
Distribuir su dinero entre una variedad de vencimientos puede ayudarle a obtener un rendimiento decente sin renunciar a su liquidez. Tiene una forma de echar mano del efectivo en caso de necesitarlo, y puede reinvertir con bonos o certificados de depósito que vencen cada año.
La primera cuenta
Otra consideración es de qué cuenta de jubilación empezar a retirar dinero primero. Cómo hacerlo de la manera más eficiente desde el punto de vista fiscal también depende de su situación individual. Puede empezar a retirar fondos de un 401(k) o de una IRA sin penalización después de los 59,5 años, pero no tiene que empezar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos hasta los 72 años (70,5 si alcanzó los 70,5 años antes del 1 de enero de 2020).
Una IRA Roth funciona de forma diferente. No hay RMD durante la vida de los propietarios de la cuenta, por lo que puede dejar que ese dinero crezca libre de impuestos durante todo el tiempo que desee.
Los retiros de una IRA Roth están libres de impuestos en la jubilación, por lo que puede querer tomar periódicamente algo de dinero de esa cuenta en lugar de otra.
Hable con un asesor financiero o con el administrador de su plan 401(k) para determinar la mejor estrategia para usted si tiene una combinación de cuentas de inversión. También podría considerar la posibilidad de convertir una IRA tradicional en una Roth IRA antes o durante la jubilación. Una vez más, un profesional financiero puede determinar si esto tiene sentido en función de sus necesidades y objetivos.
Sus beneficiarios
Si no sobrevive a sus fondos, su dinero pasará a los beneficiarios que nombró cuando abrió las cuentas. Es una buena idea consultar a sus beneficiarios periódicamente, o quizás después de un cambio en su vida, como un matrimonio, el nacimiento de un hijo o un divorcio, porque es posible que tengan que pagar el impuesto sobre la renta sobre estas ganancias inesperadas y tendrán que seguir las normas sobre las cantidades de retiro.