Cómo pagamos nuestra hipoteca en 5 años

Durante finales de 2013 mientras viajaba fuera de lade la ciudad por trabajo, mi esposa Nicole encontró nuestra «casa para siempre».

Esta casa tenía todo lo que ella buscaba, incluyendo un garaje adjunto, planta abierta, cocina actualizada, walk-in closet y un gran patio trasero en un lote de medio acre. Ella me dijo que este era EL UNICO y tan pronto como llegué a casa de fuera de la ciudad, tuve que verlo.

Mi esposa tiene un excelente gusto y la mayoría de las veces estamos en sintonía. No me preocupaba que me gustara. Me preocupaba conseguir una GRAN HIPOTECA para pagarla.

Honestamente, ya me había quemado antes. Mi primera compra de vivienda fue un desastre.

Compré más casa de la que podía pagar en 2004 y cuando el mercado de la vivienda se hundió en el área metropolitana de Detroit alrededor de 2009, debía más en la casa de lo que valía. No quería estar en esa posición de nuevo.

Sorprendentemente, cuando eché un vistazo a la casa que encontró Nicole, también me encantó. Me sentí como en casa al instante. Incluso los vecinos eran perfectos.

Decidimos ir a por ella.

PERO… Teniendo en cuenta mi historial con las hipotecas y sintiéndome abrumado por las realidades de ser propietario de una casa, tenía algunas ideas que nos ayudarían a pagar nuestra hipoteca en 5 años. Así, Nicole conseguiría la casa de sus sueños y yo la vida sin hipotecas.

La fórmula de nuestra familia para pagar nuestra hipoteca en 5 años

Conseguir una hipoteca a 15 años

En nuestra primera casa juntos, había cometido un montón de errores de comprador de vivienda por primera vez que no quería repetir. Una de esas áreas que estaba obligado a mejorar era con el proceso de la hipoteca.

Mi primera hipoteca se basó en un período de pago de 30 años. ¡30 malditos años para pagarla! Lo siento … Eso es demasiado tiempo para esperar a experimentar la libertad de la deuda completa.

Esta vez sería diferente.

Cuando compramos nuestra nueva casa en 2013, las tasas estaban en un mínimo histórico. Trabajamos con LendingTree y conseguimos una hipoteca de $195,000 a 15 años con una tasa de interés del 3% sin puntos.

Esta hipoteca a 15 años tenía pagos mensuales más altos de alrededor de $1,900 (incluyendo impuestos y seguro), pero la mayor parte iba al capital cada mes en lugar de los bolsillos de nuestra compañía hipotecaria. Nicole y yo estuvimos de acuerdo en que si no podíamos permitirnos pagar las mayores cuotas mensuales de una hipoteca a 15 años, entonces no debíamos comprar la casa.

Mirando hacia atrás, la hipoteca a 15 años fue una de las mejores decisiones que hemos tomado hasta ahora.

No sólo estábamos pagando menos intereses a la compañía hipotecaria por ir con la hipoteca de 15 años sobre la hipoteca de 30 años, pero el principal de la hipoteca también se redujo en una cantidad considerable cada mes.

Hacer pagos adicionales del principal

Mi segunda regla de dinero nerd para aplastar a nuestra nueva hipoteca en 5 años fue hacer pagos mensuales adicionales hacia el principal cada mes. Lo haríamos reduciendo nuestros gastos y aumentando nuestros ingresos.

Reducir gastos

Estas son algunas de las formas en las que recortamos:

• Menos cenas fuera de casa
• Empaquetar mi almuerzo para el trabajo
• Reducir nuestro gasto en comestibles (¡nos encanta Aldi!)
• Cortar el cable de la televisión por cable
• Ir con planes de seguro de alto deducible
• Decir no a la familia y a los amigos más (esto fue lo más difícil)

Aunque estos sacrificios se sintieron difíciles, tuvimos un ingreso saludable entre $160,000-$180,000 durante el proceso de pago de la hipoteca. Así que no fue tanto sacrificio en realidad, fue más bien acostumbrarnos a la «nueva normalidad».

Y también estábamos preparados. Un par de años antes, habíamos eliminado nuestra deuda de 48.032 dólares (coche y deuda estudiantil) viviendo con mucho menos de lo que ganamos. Al reducir nuestros gastos, pudimos hacer pagos adicionales al capital cada mes. Esto tuvo un gran impacto en la reducción dramática de nuestra hipoteca. Sí, teníamos una hipoteca a 15 años, pero queríamos convertirla en una hipoteca a 5 años.

Aumentar los ingresos

Bonificaciones

No siempre recibía bonificaciones en el trabajo. Dependía de cómo le fuera a mi empresa ese año o de mi rendimiento. Durante el proceso de pago, tuve la suerte de recibir dos bonificaciones por un rendimiento sólido. Ese dinero inesperado también se envió para atacar la hipoteca.

Impacto total estimado de la liquidación de la hipoteca: 6.000 dólares

Vender cosas por Internet

También vendimos muchas de nuestras cosas en Craigslist, eBay y Facebook Marketplace. Una bicicleta de carretera, un ciclomotor, ropa, bolsos y muebles… todo lo que no usábamos con regularidad y no nos hacía felices lo vendimos.

Impacto total estimado de la amortización de la hipoteca: 3.000 dólares

Vive con menos (truco mental de la nómina)

Mi empresa me pagaba 26 veces al año (cada dos semanas) en lugar de 24 veces al año (el 1 de cada mes, el 15 de cada mes). Nicole y yo acordamos cuando compramos la casa, que sólo viviríamos de 24 nóminas anuales en lugar de las 26 que recibimos en realidad.

Así que dos veces al año, hemos hecho un GRAN pago del principal con esas dos nóminas adicionales. Este pago bianual consistente tomó un gran bocado del saldo principal general.

El impacto total estimado de la amortización de la hipoteca:: $30,000

Tener una fiesta mensual de presupuesto

Nicole y yo acordamos reunirnos cada mes para crear y revisar un presupuesto mensual. Lo llamé «fiesta del presupuesto».

A ella no le pareció una «fiesta» en sí, pero pensé que si lo llamaba fiesta estaría más dispuesta a asistir. (alerta de spoiler: ¡funcionó!)

Elige una herramienta de presupuesto

La fiesta mensual consistió en pizza, una copa de vino y que desarrolláramos un presupuesto basado en cero a través de Mint donde cada dólar que ganamos cada mes se compromete. De esta manera estábamos controlando nuestro dinero en lugar de que nuestro dinero nos controlara a nosotros.

Para las parejas por ahí, Zeta es un gran recurso también. Esta herramienta está diseñada específicamente para ayudar a las parejas a realizar un seguimiento de sus finanzas juntos.

Esta «fiesta» también nos ayudó a discutir otras cosas importantes como:

• Próximos eventos familiares
• Planes de fin de semana
• Noches de cita
• Metas futuras

Con dos niños pequeños de menos de 6 años corriendo por la casa, no teníamos suficiente tiempo para hablar. Nuestra Fiesta del Presupuesto nos ayudó con eso.

Artículo Relacionado: 15 Budget Apps That Make Your Personal Finance Goals Easy

Hacer pagos adicionales consistentes del principal

Dado que el pago de la hipoteca era un gran problema para ambos, nos aseguramos de que los pagos adicionales del principal se incluyeran en este presupuesto cada mes. Al estar automatizados los pagos adicionales del principal, se convirtió en nuestra forma de vida.

Es algo así como cuando estableces las contribuciones automáticas del 401k. Ni siquiera te permites darte cuenta de que tienes acceso a ese dinero. Y luego miras hacia atrás años después, y has hecho un GRAN progreso financiero. En cierto sentido, lo estableces y te olvidas.

Diviértete

Mi mujer es un buen yin para mi yang. Le gusta soñar con el futuro conmigo y tener un poco menos hoy para poder tener más mañana. También quiere asegurarse de que disfrutamos de nuestras vidas hoy.

Con la locura que a veces conlleva mi trabajo a tiempo completo y la paternidad joven, ambos estuvimos de acuerdo en que si íbamos a hacer esta locura de «pagar nuestra hipoteca en 5 años», teníamos que divertirnos.

Cada uno define la diversión de forma diferente. Para nosotros, significaba cosas como:

• Tener fiestas de cumpleaños temáticas para nuestros hijos
• Pasar tiempo juntos para una noche de cita
• Conducir al norte de Michigan para visitar a nuestra familia durante el fin de semana
• Ir a los partidos de los Detroit Lions (más tortura que diversión realmente).
• Conseguir niñeras para poder salir de vez en cuando

Lo último que queríamos era ser «ricos en casa y pobres en vida». Puedo decir con exactitud que aún nos divertimos durante el proceso de pago de la hipoteca. Creo que Nicole estaría de acuerdo.

Sueña con grandes sueños

Para mantenernos motivados y entusiasmados con el pago de la hipoteca, nos recordábamos constantemente por qué lo estábamos haciendo. Cuando pagáramos nuestra hipoteca de 15 años, podríamos:

Irnos de vacaciones con la familia

Podríamos irnos de vacaciones familiares épicas cada año.

Tal vez iríamos a México durante una semana en Navidad o Semana Santa. El cálido y hermoso sol brillaría sobre nuestra pálida piel nativa de Michigan mientras nos tumbamos en balsas flotantes en una pintoresca piscina infinita. Ah, tan bonito…

Ayudar a nuestros hijos a graduarse sin deudas estudiantiles

Con los 1,5 billones de dólares de deuda estudiantil que hay ahora mismo, haríamos todo lo posible para ayudar a nuestros hijos a graduarse de la universidad sin préstamos.

Los fondos universitarios 529 de nuestros hijos crecerían y crecerían con los fondos adicionales que tenemos para que un día puedan asistir a la universidad y no tengan que preocuparse por los préstamos estudiantiles. ¿No sería un regalo increíble?

Comprar nuestra primera propiedad de alquiler

Podríamos ahorrar para nuestra primera propiedad de alquiler y empezar a generar unos verdaderos ingresos pasivos. A medida que los ingresos pasivos se acumulan con el tiempo, seríamos capaces de alcanzar la independencia financiera y diseñar un estilo de vida que amamos.

Diseñar un estilo de vida de trabajo a tiempo parcial

Una de las mejores razones para pagar nuestra hipoteca antes de tiempo era que ambos podríamos diseñar un estilo de vida de trabajo a tiempo parcial. Trabajaríamos menos horas en nuestros empleos y pasaríamos más tiempo haciendo las cosas que nos gustan.

O mejor aún, seguiríamos trabajando a tiempo completo, pero haríamos el trabajo que nos apasiona en lugar del que TENEMOS que hacer.

Dar más a las organizaciones benéficas que nos importan

Sin el pago de la hipoteca, encontraríamos organizaciones benéficas que nos llenaran el corazón y seríamos más dadivosos. Tener la mano abierta con nuestro dinero nos ayudaría a descubrir dónde están nuestras verdaderas pasiones.

Estos sueños nos mantenían motivados e ilusionados con el día en que nuestra hipoteca desapareciera definitivamente.

Celebrar con la familia

Si nos manteníamos constantes con nuestro objetivo, nos asegurábamos de seguir divirtiéndonos y seguíamos soñando con un futuro mejor para nuestra familia, sabíamos que pagaríamos nuestra hipoteca de 15 años antes de tiempo.

Y lo hicimos.

El 21 de noviembre de 2017, nuestra familia quedó completamente libre de hipotecas. Pagamos nuestra hipoteca de 15 años en menos de 5 años. De hecho, fue un poco menos de 4 años!

Tuvimos una celebración épica de pago de la hipoteca juntos como una familia para conmemorar este gran momento en nuestras vidas. Mira el video de abajo para ver cómo se ve una «piñata de hipoteca»!

Hacer que los sueños se conviertan en realidad

La sensación de libertad que tenemos ahora es increíble. Sin una hipoteca, mis niveles de estrés personal han disminuido inmensamente. El futuro de nuestra joven familia parece brillante.

Aquí están algunas de las formas en las que ya estamos haciendo realidad nuestros sueños después de la hipoteca:

Viajar más

La primavera siguiente a la liquidación de la hipoteca, llevamos a nuestra familia a Cabo San Lucas para pasar una semana de diversión bajo el sol. Ese año visitamos Disney World, Los Ángeles y Florida.

Ahora, somos adictos a salir de la ciudad cuando hace frío en Michigan. Dinero bien gastado!

Dar más

Nuestras donaciones familiares a la beneficencia han pasado del 1% al 5% (de nuestro sueldo). Estamos orgullosos de dar más, pero estamos más orgullosos de destacar a las buenas personas que dirigen estas organizaciones benéficas.

Aquí hay algunas organizaciones benéficas que admiro y que he tenido el placer de entrevistar en mi podcast:

• Together We Rise: Supporting children in foster care
• Thorn: Proteger a los niños contra la explotación sexual en Internet
• Sandy Hook Promise: Prevenir la violencia con armas de fuego en las escuelas
• Feeding America: Ayudar a 37 millones de estadounidenses que pasan hambre

Diseñar una semana laboral de 30 horas que disfrutemos

Nicole aceptó recientemente un trabajo a tiempo parcial que le encanta. Después de más de 5 años como ama de casa, estaba lista para añadir algo más a su vida. Ahora, tiene un buen equilibrio entre el trabajo y la vida familiar que la hace sonreír.

Decidí dejar mi carrera a tiempo completo en el marketing de eventos corporativos y perseguir mi pasión de ayudar a las familias jóvenes a crear riqueza a tiempo completo. Fue una gran decisión dejar una carrera de seis cifras y convertirme en empresaria, pero estábamos preparados financieramente para el gran salto y yo estaba lista para un cambio.

Últimamente, ambos hemos desarrollado un increíble equilibrio entre el tiempo familiar, el tiempo personal y hacer el trabajo que nos gusta.

Los detalles de cómo pagamos nuestra hipoteca en menos de 5 años

Desde que pagamos nuestra hipoteca, he recibido muchos ánimos positivos sobre nuestra misión de estar completamente libres de deudas. También recibí muchas preguntas sobre cómo lo estábamos logrando específicamente.

Para ayudar a proporcionar claridad y saciar mi nerdería por las hojas de cálculo, volví a rastrear cada estado de cuenta mensual en detalle.

Año 1: 2014

Venta de la última casa ($195,000 – $33,600 = $161,400)

Después de vivir en mi apartamento de soltero de 1,100 pies cuadrados durante casi 10 años, Nicole y yo acordamos que era hora de una actualización. Por desgracia, tuvimos algunos buenos recuerdos allí!

Cuando vendimos esa casa poco después de comprar nuestro hogar para siempre. Usamos las ganancias de la venta ($33,600) para pagar nuestra hipoteca a $161,400.

Hipoteca de 15 años ($161,400 – $11,977 = $149,423)

Decidimos ir con una hipoteca de 15 años para permitir pagos de capital más altos y una ventana general más corta para pagar todo. Conseguimos un tipo de interés fijo del 3% sin puntos.

Elegir una hipoteca a 15 años frente a una hipoteca a 30 años fue una obviedad para nosotros. En el primer año, nuestros pagos de capital fueron $ 11.977 solo!

Pagos adicionales de capital ($ 149.423 – $ 35.203 = $ 114.220)

Nicole y yo todavía estaban trabajando en este punto por lo que continuó utilizando nuestro doble ingreso para hacer importantes pagos adicionales de capital. Eso fue hasta que… esta adorable bendición llegó a nuestras vidas.

Alrededor de la mitad del año, decidimos que Nicole se quedaría en casa con nuestros dos hijos y pondría su carrera en pausa. Aunque la vida de una madre que se queda en casa puede ser difícil, ella estaba entusiasmada con el cambio y con la posibilidad de establecer un vínculo estrecho con nuestros hijos pequeños.

Como se puede ver en el gráfico anterior, esta pérdida de ingresos redujo nuestros pagos adicionales de capital dramáticamente. No hay problema. El valió la pena. Nos quedamos con él.

Año 2: 2015

Hipoteca de 15 años ($114,220 – $13,172 = $101,048)

En este punto, los pagos regulares de capital eran bastante más de $1,000 por mes haciendo el proceso de pago mucho más fácil.

Con el agresivo calendario de nuestra hipoteca de 15 años, nuestro saldo se redujo a $101,048.

Tipo impaciente de aplastamiento de deudas ($101,048 – $5,000 = $96,048)

No sé por qué empecé a impacientarme en este punto. Tal vez fue la disminución de nuestros ingresos. Decidí sacar 5.000 dólares de nuestra cuenta de ahorros y pagar nuestra hipoteca para poder superar la marca de 100.000 dólares en nuestro balance hipotecario.

Esto disminuyó nuestros ahorros del Fondo de Emergencia de 6 meses a 5 meses. Yo no recomendaría este movimiento, especialmente cuando eres el único sostén de la familia con un bebé en casa. No es inteligente, Andy!

Pagos de capital adicionales ($96,048 – $13,500 = $82,548)

En comparación con el 2014, redujimos drásticamente nuestros pagos de capital adicionales debido a que pasamos a un solo ingreso. A pesar de eso, Nicole y yo trabajamos juntos para seguir pagando el principal donde pudimos.

Año 3: 2016

Hipoteca de 15 años ($82,548 – $14,154 = $68,394)

Incluso sin pagos adicionales, la hipoteca de 15 años absolutamente clobbered nuestro principal por sí mismo. Los pagos superaron constantemente $1,100 mensuales y totalizaron $14,154 para el año.

Pagos adicionales de capital ($68,394 – $17,156 = $51,238)

En 2016, fuimos bastante consistentes con los pagos adicionales de capital del año anterior. La única diferencia es que pude recibir una bonificación en el trabajo por aplastar mis objetivos de ventas.

¡Ese aumento de sueldo del trabajo se convirtió en más combustible para el fuego de la hipoteca!

Año 4: 2017

A finales de 2016, declaré en mi blog que estaríamos pagando la hipoteca para la Navidad de 2017. Realmente no tenía ni idea de cómo iba a suceder dado que no teníamos suficiente dinero para hacerlo realmente. Me imaginé que lo pondría allí de todos modos y encontraría una manera de hacerlo realidad.

Hipoteca de 15 años ($51,238 – $12,639 = $38,599)

El pago principal de la hipoteca de 15 años entró en sobremarcha en el último año. 12.639 dólares fueron eliminados en el momento en que pedimos a la compañía hipotecaria nuestro presupuesto de liquidación.

Pagos adicionales del principal (38.599 dólares – 22.000 dólares = 16.599 dólares)

Nuestros pagos mensuales regulares del principal continuaron, pero este año fuimos agraciados con una buena declaración de impuestos (buen error).

Mi entusiasmo por pagar la hipoteca antes de tiempo mejoró mi rendimiento en mi trabajo. ¡Tanto es así que recibí otra bonificación! Como estoy tratando de enseñar a mi hija cuando está haciendo sus tareas, el trabajo duro definitivamente es igual a la recompensa.

Retorno del Impaciente Aplastador de Deudas ($16,599 – $16,599 = $0!)

Así que recuerda cuando dije que no debería haber tomado de nuestro Fondo de Emergencia para pagar la hipoteca. Whoops. Lo hice de nuevo.

Pero en realidad, nuestro Fondo de Emergencia ya no necesita ser tan grande. Sin hipoteca, nuestros gastos son dramáticamente menores. Así que el Fondo de Emergencia de 5 meses que teníamos antes se convierte mágicamente en un Fondo de Emergencia de 6 meses.

¿Estoy usando la magia de las matemáticas para justificar mis acciones?

Pero…

¡Estamos LIBRES DE HIPOTECA!

Más Historias del Movimiento Libre de Hipoteca

Después de pagar nuestra hipoteca, pensé que sería divertido aprender y presentar a otras familias que hicieron lo mismo. La libertad y las opciones que tienen estas familias porque ahora están libres de hipotecas es increíble. Vea estas historias a continuación y encuentre una que resuene con usted.

• Pagar la hipoteca anticipadamente con menos de $50,000 al año – con Jessi Fearon
• Cómo la Gran Recesión me motivó a pagar mi hipoteca anticipadamente – con Christin McKamey
• Cómo nuestros hijos nos ayudaron a liberarnos de la hipoteca – con J’Neal McCoy
• ¿Pagar la hipoteca anticipadamente o invertir más? – con Kevin Hooper
• Sin hipoteca: Libertad total de deudas durante una crisis financiera – con Keith Robinson

Estas son sólo algunas de las historias que hemos recopilado sobre familias que pagan sus hipotecas antes de tiempo. Si te interesa escuchar o leer más historias sobre cómo pagar la hipoteca antes de tiempo, haz clic aquí.

Y oye, si has pagado tu hipoteca, me encantaría saber de ti. Compartir tus victorias financieras podría inspirar a otros a ganar también. Más inspiración. Más familias sin hipoteca. Y así sucesivamente. Qué maravilloso sería un mundo sin hipotecas!

¿Cómo cambiaría tu vida el hecho de pagar tu hipoteca antes de tiempo?

Por favor, házmelo saber en los comentarios de abajo.

Escucha el Podcast:

Mostrar patrocinadores

LIVELY

Haga clic aquí para obtener más información sobre este moderno proveedor de cuentas de ahorro para la salud (HSA) sin comisiones.

EL INVERSOR UNIVERSITARIO

Aprenda más sobre las 10 mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento.

MKM Podcast Resources

Grupo de Facebook de familias prósperas: ¡Únete a nuestra nueva Comunidad de Facebook GRATIS!

Libro de jugadas sobre la riqueza de las familias jóvenes (GRATUITO): 7 pasos para solidificar la riqueza futura de su familia

Apoye este programa

Si le ha gustado este episodio, aquí tiene algunas formas excelentes de apoyar el programa:

• Deja una reseña para el programa en Apple Podcasts o Stitcher
• Deja un comentario abajo
• Consulta mi Página de Recursos Recomendados
• Suscríbete al programa en Apple Podcasts, YouTube, Spotify, Google Podcasts o Stitcher
• Suscríbete a nuestra Comunidad de Facebook de Familias Prósperas – aprende y ayuda a otras familias a hacer crecer su riqueza

¡Realmente aprecio el apoyo de todos!

¿Preguntas?

¡Me encantaría que me lo dijeras!

Si quieres que tu pregunta aparezca en el programa, escríbeme y dímelo. Sería un honor apoyarte en tu viaje hacia la libertad financiera.

Déjame un mensaje de voz o conéctate conmigo en Instagram y Facebook.

Cita del Carpe Diem

«Se necesitan dos pedernales para hacer un fuego.»

Louisa May Alcott