Un embargo ocurre cuando un acreedor reclama la propiedad de un deudor cuando éste no ha hecho los pagos según lo acordado o ha roto el contrato de compra de alguna otra manera. Cuando una persona adquiere un vehículo a crédito, el acreedor conserva los derechos sobre el vehículo hasta que se haya realizado el último pago y se haya liquidado el vehículo.
El interés del acreedor en el vehículo se conoce como interés de seguridad. El alcance del interés de seguridad de un acreedor está determinado por el contrato firmado por el deudor y las leyes estatales locales. En la mayoría de los casos, la garantía real se crea en una situación financiera. La propiedad involucrada se denomina garantía.
Los embargos proporcionan un proceso para que los acreedores reclamen la propiedad de los deudores que no han hecho los pagos según su contrato. El tipo de reclamación de la propiedad se produce más a menudo en relación con la financiación de automóviles o préstamos para coches y préstamos para otros equipos costosos.
Si el deudor no cumple con su préstamo, o se retrasa en sus pagos, el acreedor puede legalmente recuperar el vehículo como se indica en el contrato de préstamo. La recuperación del vehículo puede ocurrir hasta el momento en que se realiza el último pago. También puede producirse la recuperación de un automóvil si el deudor no mantiene un seguro de automóvil adecuado.
En la mayoría de los casos, el acreedor tiene el derecho legal de embargar un vehículo inmediatamente cuando el deudor no realiza un pago de acuerdo con los términos del préstamo. Muchos estados permiten que el embargo se produzca a cualquier hora del día y en cualquier lugar. Este es el caso incluso si el vehículo se encuentra en una propiedad privada. Puede ocurrir sin previo aviso al deudor.
En la mayoría de los casos, la recuperación del vehículo es el único recurso disponible para un acreedor cuando el deudor incumple su préstamo. Puede haber excepciones dependiendo de los términos del contrato firmado entre las partes. Una excepción puede ser que el acreedor acepte pagos atrasados. En esos casos, el acreedor no podría recuperar inmediatamente el vehículo sin dar al deudor la oportunidad de hacer el pago atrasado que el acreedor acordó aceptar según el contrato.
Puede haber excepciones a las leyes de recuperación de automóviles que permiten al acreedor recuperar el vehículo en cualquier momento. El acreedor no está autorizado a violar la paz en un esfuerzo por recuperar un vehículo. En la mayoría de los casos, romper la paz se refiere a perturbar intencionalmente al público de una manera específica, incluyendo:
- Inconvencer a otro individuo;
- Molestar a otro individuo;
- Alarmando a otro individuo; y/o
- Creando un riesgo de manera imprudente.
Una violación de la paz al intentar recuperar un vehículo puede incluir las siguientes acciones por parte del acreedor con el fin de recuperar el vehículo:
- Amenazar con el uso de la fuerza física o la violencia;
- Entrar a la fuerza en el hogar del deudor; y/o
- Entrar en un garaje cerrado.
Si un acreedor viola la paz mientras recupera un vehículo, puede ser demandado. El deudor puede cobrar una multa e indemnización por los daños causados a su propiedad. También es posible impedir que un acreedor embargue un vehículo presentando una reclamación de exención ante el tribunal. Es importante recordar que los acreedores no tienen la obligación legal de informar al propietario del vehículo, o al deudor, de la intención de recuperar el vehículo.
Después de que un vehículo haya sido recuperado, el acreedor generalmente se quedará con la propiedad o la venderá para pagar la deuda restante. Cada estado tiene diferentes regulaciones con respecto a la venta de la propiedad embargada. El deudor puede conservar algunos derechos sobre la propiedad incluso después de que haya sido embargada, incluyendo el derecho a:
- Ser notificado de cuándo y dónde se venderá la propiedad;
- Ser notificado de lo que se hará con la propiedad una vez embargada;
- Exigir que se venda la propiedad, incluso si el acreedor desea conservarla; y/o
- Recomprar, o redimir la propiedad antes de una venta pagando el saldo impagado y los costes de embargo.
Si el acreedor vende el vehículo embargado pero aún no cubre la deuda contraída, puede demandar al deudor por la cantidad impagada o la deficiencia. Muchos estados permiten a los acreedores demandar a los deudores por las deficiencias. Esto puede ocurrir siempre y cuando el acreedor no haya violado la paz al recuperar la propiedad y haya vendido la propiedad de una manera comúnmente aceptada sin intentar venderla a un precio irrazonablemente bajo. Algunos estados prohíben esta práctica, por lo que es importante revisar las leyes locales.
Puede ser posible obtener ayuda del gobierno con la reposesión. Puede encontrar los requisitos específicos del estado para los embargos poniéndose en contacto con el fiscal general de su estado o con la agencia local de protección del consumidor. Además, una organización de asesoramiento crediticio puede ayudar con los problemas financieros.
La Comisión Federal de Comercio (FTC) es la agencia de protección del consumidor de los Estados Unidos. Pueden proporcionarle información y asistencia en caso de que se enfrente a la posibilidad de que le embarguen el vehículo o se lo quiten.
Puede ser tentador intentar ocultar un vehículo para ganar tiempo y pagar a un acreedor y evitar el embargo. En la mayoría de los estados, hacer esto no violará una ley sobre el embargo de vehículos a menos que se haga con la intención de defraudar al banco. Por ejemplo, si una persona suele aparcar su vehículo en un garaje cerrado, puede seguir haciéndolo. Sin embargo, en algunas jurisdicciones, ocultar deliberadamente un vehículo a una compañía de embargos es un delito.
En muchos estados, se permite que un acreedor de préstamos de vehículos entre en la propiedad para embargar un vehículo siempre y cuando no tenga que cortar una cadena, cerradura o dañar la propiedad en el proceso. Si una persona intenta ocultar un vehículo aparcándolo en un garaje, detrás de una casa o en otro lugar en el que no se suele guardar, el acreedor aún puede embargarlo si lo encuentra. En algunos estados, estas acciones pueden ser ilegales.
Si un individuo intenta dificultar la recuperación del vehículo, el acreedor puede obtener el vehículo a través del replevin. El replevin puede ser tan costoso o más que la reposesión.
En el proceso de replevin, el acreedor presenta una demanda que busca una orden judicial que requiera que el deudor devuelva el vehículo. Si el deudor no lo hace, puede ser objeto de sanciones penales y civiles. El acreedor también puede obtener una sentencia monetaria contra el deudor, en la mayoría de los casos por el saldo adeudado en el préstamo o arrendamiento más los costos asociados.
Una persona puede vender su vehículo si vale más que la cantidad adeudada. Esto podría permitir al individuo obtener un beneficio y evitar el embargo. Esto es beneficioso porque un embargo puede permanecer en el informe de crédito de alguien hasta siete años después de la fecha original de morosidad y puede tener un impacto negativo en su puntuación de crédito.
Si la venta del vehículo no cubre la deuda, el saldo restante, o la deficiencia, sigue siendo responsabilidad del deudor. El acreedor puede estar autorizado a demandar por este saldo, como se ha comentado anteriormente. Es importante abordar estas cuestiones de inmediato, porque una sentencia judicial en contra de un individuo puede dejar otros activos vulnerables a los acreedores para ser utilizado con el fin de pagar la deuda restante.
Sí, es importante tener un abogado de bancarrota o un abogado de recuperación ilegal ayuda con la recuperación del vehículo. Como se mencionó anteriormente, puede haber medidas disponibles para evitar la reposesión. Además, si la reposesión ocurre y la deuda permanece, sus otros activos pueden estar en peligro.
Un abogado puede hablar con el acreedor para determinar si hay una manera de evitar la reposesión. Un acreedor tiene un incentivo para permitirle hacer más pagos. También pueden estar dispuestos a aceptar un pago tardío o modificar el contrato con el fin de evitar costosos procedimientos judiciales. Un individuo puede negociar con su acreedor, pero un abogado estará más informado en el proceso y puede ser capaz de obtener un resultado más favorable.
Un abogado también será capaz de revisar sus leyes locales con respecto a la reposesión y los derechos del deudor. Un abogado le aconsejará sobre los mejores pasos a seguir y le representará durante cualquier procedimiento judicial, si es necesario.
Es posible que un acreedor cometa un error o incumpla la ley al intentar recuperar un vehículo y puede ser responsable de esas acciones. Un abogado con experiencia puede ayudar cuando estos problemas ocurren y luchar por sus derechos como deudor.